1、我国商业银行个人理财业务发展探索【文章摘要】 随着我国经济的不断发展，人们的理财的意识也在逐渐加强，对于金融服务的需求也在逐渐的加强。在现在的很多商业银行中，都把个人理财作为发展的重要内容。下面我们就根据商业银行的个人理财业务现状进行深入的研究，并找到积极有效的解决措施。 【关键词】 商业银行；个人理财；解决措施 1 现在商业银行中个人理财业务的实际状况 1.1 银行风险管理水平的下降 现在很多银行都开设了个人理财业务，但是并没有意识到其中潜在的风险问题，没有对市场进行全面的认识和把握。现在，很多外国的商业银行都建立了相应的风险管理机构，而且针对这些风险设计了相应的解决措施，从而有效地规避各种
2、风险。但是和国内的商业银行相比，我的商业银行就存在很多的不足，没有设立专门的机构进行管理和预防，往往会出现很多的负债情况，从而造成顾客资金的大量流失。 1.2 没有全面的意识到财务风险 因为对财务风险认识不到位，给银行的信誉造成了重大的影响。有的银行在个人理财的宣传过程中出现错误，有的银行故意夸大预期的效益，有的银行还把近年内的最高收益进行叠加，以此来吸引顾客。而且有的银行在制定协议的时候主要看中本金安全和较高的实际收益，对于风险问题很少涉及，从而使得顾客没有全面地了解到最高收益的数额，对于其中宣传的收益和最高收益没有准确的了解。就是因为这类的宣传造成很多投资者只是一味的追求其中的效益，没有意
3、识到其中的风险。根据有关报道显示，很多投资人员对于银行储蓄和个人理财之间的关系没有清楚的了解。以为银行中的理财产品是没有风险的，只有盈利。银行在推出个人理财业务的时候，很多银行为了获得更多的客源，就相互争夺，造成新产品的预期效益逐渐上升。 1.3 不完善的理财产品管理制度 现在，我国商业银行的理财产品越来越多，但是实际的区别不大，只是一味地模仿。很多银行的理财产品在设计层面，没有考虑到理财产品内容的实际性，没有强大的技术作为支持。还有的商业银行在理财产品的设计层面，没有认识到顾客的实际承受力和收益，也没有根据资产分配的标准进行产品的设计和开发。还有，在政策和管理方面的限制比较多，比如在理财产品
4、的投资方向上面偏向于“金融的混业经营” 。而且，早期产品的实际问题突出。很多商业银行为了争夺市场机会，不断地推出理财产品，但是只是为了组合货币市场的产品，针对国际中的业务进行有效的管理和划分，但是实际中的理财产品并不多，与其它银行差不多。最后，虽然市场中的产品多种多样，但是可供选择的却不多。很多银行的竞争产品大多相同，但是没有从客户的角度来考虑，从而使得市场竞争激烈，收益降低。 2 发展我国商业银行个人理财业务的解决措施 2.1 不断的健全理财体系 不断的完善和加强银行个人理财业务。要对商业银行的实际状况和国内外市场的实际状况进行分析，采用先进的科学技术，吸收比较成功的经验，然后和本行进行对比
5、，从而设计出符合我国实际状况的个人理财业务。而且，还要对系统工具进行相应的创新。很多发达国家的中商业银行中的个人理财业务发展迅速，就是因为理财系统的不断创新。所以，我们要不断地研发能够系统的收集客户资料，进行功能的研发，按照客户的要求制定出相应的金融产品。而且，还需要给理财人员提供相应的分析工具，还包含一些金融市场状况以及利率等问题。最后，还要对理财人员的资料进行整理，对于理财人员的工作情况进行评价，从而更好的完善个人理财管理标准。 2.2 要不断强化国家的扶植力度和政府的支持力度 政府的有关机构要渐渐的消除对商业银行的职业管理和经营方面的制约，减少行政方面的干涉，不断的进行金融机构方面的创新
6、，延伸理财业务的管理范围，不断的加强银行联合咨询“证券“信托“保险和法律等各种经营业务，建立相应的理财运营中心和相应的管理委员会机构，提供更多的理财服务.国家要加强扶植银行中的中介业务和投资类的保险业务，强化证券公司的同行拆借市场，实现银行信贷资产的证券化.商业银行还可以对金融产品的销售和服务渠道的创新，进行理财委托，看中绩效的投资，使得理财业务变得更加具体。 2.3 强化人们的理财观念 随着经济的不断发展，我国人们对于理财的观念还充分，并没有真正的理解理财的实际内涵.但是在国外的很多国家，从小就给孩子讲解理财的知识，强化孩子的理财观念.理财教育的落后，使得我国人们的理财观念落后，没有充分认识
7、到理财的实际内涵。然后，加强对理财产品的宣传。现在个人理财业务的市场竞争十分的激烈，我国的商业银行应该建立更加优秀的理财产品，然后利用先进的网络技术进行大力的宣传，从而让更多的人参与到个人理财业务中去。再者，根据中低客户的要求设计相应的产品，拓展市场。现在，国内很多商业银行中的个人理财业务主要是针对高端的客户人员，市场要求较高，使得很多中小客户人员都无法参与其中。当然，针对银行来说，高端客户是十分重要的，但是根据我国的实际情况来看，中小客户所占的比重比较多，中小客户的个人理财市场具有很大的潜力，商业银行应该认识到这点，以便获得更多的利润。 2.4 进行信息的披露 强化信息的披露，更好的方便投资
8、人员及时的掌握和了解银行的实际状况和信用状况，从而进行准确的判断和交易。商业银行要对这些产品的风险进行准确的分析，采取相应的措施，采用较高的历史数据向人们展示。对于一些难以把握的风险问题，银行应该进行披露和监测。从投资者的角度出发，银行要对其中的具体情况进行披露。从而加强客户对于银行的信任，从而树立起银行的信誉和形象。 2.5 改变营销方式 要改变现在个人理财的实际就是抓住顾客，因此就需要从营销方式和营销组织方面进行改变。当然，对营销方式进行改变，银行要根据它的实际状况，加强宣传力度。而且，理财人员要利用多种方法来加强对理财产品的推广，使用公关促销的方法来给投资者介绍更多的理财产品。还有，就是营销组织结构，提供更加全面的服务，建立新颖的理财机构，进行全面的规划，建立资产管理和投资等业务。 【参考文献】 1刘倩倩.商业银行个人理财业务发展研究J.西北农林科技大学，2012（05） 2孟磊.我国商业银行个人理财业务发展研究J.郑州大学，2012（04） 3刘屹.我国商业银行个人理财业务发展研究J.首都经济贸易大学，2012（03）
