1、浅议中小企业信贷融资需求问题摘要：中小企业作为国民经济的重要组成部分，在经济发展中发挥着至关重要的作用。但是在中小企业为商业银行带来收益的同时，风险也随之而至。如何实现金融服务与企业需求安全有效的融合，已成为各家商业银行必须面对并迫切加以解决的现实问题。 关键词：中小企业 信贷融资 需求分析 在经济全球化和金融一体化的大背景下，国内金融同业竞争呈现多元化格局，作为我国国民经济的重要组成部分中小企业，随着我国市场化程度的提高及国内外贸易环境的变化，已经成为我国财税收入、创造就业、活跃市场及调整优化产业结构的增长引擎。但是由于其自身的特殊性及国内的政策、市场环境，中小企业的发展受到的各方面的制约，
2、其中融资难的问题首当其冲。如何实现金融服务与企业需求安全有效的融合，实现银企“双赢”目标，已成为各家商业银行实现战略转型必须面对并迫切加以解决的现实问题。 一、我国中小企业信贷支持现状 截止 2012 年，我国经工商部门注册的中小企业已达到 430 多万户，以中小企业为代表的非公有制经济在中国经济社会发展中的地位和作用不断增强，它们为社会提供了全国 80%的城镇就业岗位，中国 65%的发明专利、75%以上的企业技术创新、80%以上的新产品开发。但是中小企业所获得的金融资源与其在国民经济和社会生产中的地位作用却是极不相称的。 二、中小企业信贷支持所面临的困境及分析 据统计，中小企业资金来源中自我
3、积累及自筹占 69.8%，银行贷款占21%，而直接融资不到 1%，其他资金来源占不到 9%，但仍有近 80%的中小企业无法得到稳定、足额的追加资金。不难看出，中小企业的发展基本上是靠自身积累实现的。 （一）依靠资本市场和债券市场的直接融资，由于受到国家政策限制、市场环境制约，很难获准融资； （二）通过银行间接融资，由于目前我国中小企业以及银行自身诸多原因，出现“难贷款”和“贷款难”的两种状况； （三）依托政府支持，鉴于各地政府财力有限等问题，对于中小企业的资金支持等仍存在很大的局限性； （四）寄托风险投资，由于我国风险投资的退出机制不健全、缺乏应有的法律和政策保护，不能充分发挥其经济增长推动器
4、的作用和弥补直接融资的缺位； （五）通过企业自我积累和社会自筹，但因资金来源有限，发展速度受到制约，无法从根本上解决问题。 中小企业寻求信贷支持所面临的关键问题在银行收益与经营风险、银行收益与管理成本不相匹配，主要原因为：一方面中小企业因经营规模有限，业务单一，对于银行的综合贡献偏低，而中小企业大多处于企业成长期，资产规模小、财务不健全、管理水平有限、抗市场风险能力弱，银行经营风险相对较大，另一方面，目前中小企业贷款与大型企业信贷业务办理流程基本相同，鉴于中小企业自身经营不规范、财务不透明等问题，业务经办人员在贷款的整个过程中倾注的精力远大于大型企业，与之收益相较，管理成本过高，使得银行对于中
5、小企业的信贷支持缺乏积极性。 三、中小企业信贷需求分析 中小企业作为商业银行最基础的客户群体，鉴于自身的特点，其对于银行服务的需求呈多样性，在对银行的信贷支持提出更高要求的同时，客观上也为银行创造了更多获利空间。其需求主要有两个层面： （一）共性需求。传统的支付结算金融服务是包括中小企业在内广大客户选择银行的基本需求。同时对于诸如网上银行、电话银行、等银行电子化、自助式服务等具有一定科技含量的产品，中小企业表现出更迫切的需求。因为大部分企业因生产、研发、推广、扩张的需要迫切希望获得资金，部分企业出于对银行融资、信用积累等负债经营理念的考虑在自身并不十分缺乏资金的时候对于银行信贷投以重点关注。
6、（二）个性化需求。虽然中小企业整体因其发展缺乏足够资金的核心问题，对于银行的金融需求趋同性较强，但处于不同发展阶段且类型繁多的中小企业，因其个体特色对于银行信贷需求差异很大并呈多样性分布，原有的承兑汇票、保理、信用证等商品交易及贸易融资产品已不能完全满足其的需要，尽管银行在近年来根据市场需求不断推出新的信贷产品以满足市场的功能性需要，但因其准入门槛并不完全适用于中小企业以及中小企业，所以越来越的中小企业迫切希望银行有针对性的进行加强产品创新及金融服务力度以满足其对于金融服务的需要。 四、银行为中小企业提供信贷支持的现实意义 （一）支持中小企业是银行培植、涵养稳固客户群体的客观要求。目前我国大型
7、企业对于银行间接融资的依赖程度正在逐步降低。为了争夺市场份额，均采取了利率降低、费率减免、超额授信、降低融资条件等手段，客观上使银行维护或进入该目标客户的难度加大、成本提高，银行的收益普遍降低，随之引发的价值偏离、信用膨胀，使银行进入这些客户的潜在风险正在逐步加大增加。 （二）支持中小企业是银行实现调整、优化资产结构，合理配置资源，降低结构风险的有效途径。从资源合理配置的角度考虑，合理的确定大、中、小企业的客户结构，将是各家银行实现持续、稳定发展的重要保证，加大对中小企业的支持，是有效的避免因市场变化、经济波动所引发的区域经济风险的重要途径，从而达到分散风险，降低损失比例，提高效益的目的。 五
8、、中小企业信贷支持的风险防范措施 （一）以客户定位为基础，实施边界管理。对于中小企业的选择，银行应根据区域的不同特点合理的进行定位，本着有所为，有所不为的原则，兼顾各区域不同特性，优先支持国家、省、市财政有关部门中小业务发展专项基金扶持的项目，重点支持经济效益好、诚信程度高、抗风险能力强、带动作用明显，具有区域特点和产业集群优势的优质成长型企业，以切实把好客户准入，实现风险关口前移，有效的规避风险。 （二）以风险定价为前提，有效弥补信贷风险。在定价的过程中，应根据中小企业特点，加快制定完善中小企业信贷业务风险评估与定价技术的标准，指导基层机构按要求进行信贷业务风险定价。按照收益有效覆盖风险和成
9、本的原则，对不同借款人实行差别化定价，以从整体上弥补信贷风险。 （三）以担保创新为重点，有效防控信贷风险。在完善传统第三方保证、抵押、质押方式的真实、合法、有效的基础上，积极探索担保创新。 （四）以跟踪管理为关键，加强风险预警控制。银行应坚持好中选优，进退并举的原则，加强企业发展趋势的分析，定期开展有效的客户评价，推行要素跟踪管理，及时管理风险，主动调整客户结构，科学的确定退出条件，及时淘汰潜在风险增加，发展前景较差的企业，形成有进有退的良性运行机制。 （五）以风险组合为补充，有效分散贷款风险。在现阶段要积极研究国家政策导向、市场行情，综合考虑企业实际的资金缺口、贷款方式、销售收入的实现情况等
10、因素合理确定贷款额度及动态还款方式，及时调整行业信贷政策，实行行业风险限额管理，合理控制单户贷款份额，推动企业利用多种融资渠道以分散贷款的集中风险。 （六）以中小企业经营中心为平台，完善专业化经营体系。建立适应中小企业特点的信用等级评定制度体系，制定适用于中小企业的审批标准，注重现场调查和非财务信息的收集评价，引入经营业绩考核、责任追究和尽职免责制度，充分调动员工拓展业务的积极性和主动性的同时有效控制道德风险。 参考文献 1 杨凤娟， 发达国家解决中小企业贷款融资难的举措与借鉴 ，2004 年 3 月 作者简介： 高原，男，汉，经济师，大学本科，现供职于中国建设银行新疆区分行信用卡部 侯绍丽 女，汉，经济师 大学本科，现供职于建设银行克拉玛依石油分行电子银行部
