1、浅论中国汽车金融未来发展趋势【文章摘要】 据中国汽车工业协会统计：2013 年全国汽车产销 2211.68万辆和2198.41万辆，比上年分别增长 14.8%和 13.9%，汽车产销首次突破两千万辆大关，再次刷新全球汽车产销记录，已连续五年蝉联全球第一。 从国外的统计数据来看，欧美发达国家的汽车金融活动贯穿整个汽车产业链，其中汽车融资购车和租赁的比例通常在 50%和 80%，但是在中国，这个比例不到 20%。所以，随着中国汽车保有量和产销量的增长，汽车金融服务需求肯定会快速增长。借鉴欧美发达国家汽车及其汽车金融相关的发展经验，结合中国市场发展的现状，本文重点会从汽车金融服务中的二手车金融、租赁
2、金融等几个未来会快速发展的方面做进一步探讨。 【关键词】 中国汽车金融；二手车金融；租赁金融；未来发展趋势 首先，简单回顾一下中国汽车金融发展的历史。 1998 年中国人民银行正式批准开展汽车消费信贷业务；2003 年 11月 12日，银监会正式颁布汽车金融公司管理办法实施细则 ；2004 年10 月 1 日，银监会出台了汽车贷款管理办法 ，商业银行获准开办个人汽车消费信贷业务。同年，上海通用汽车金融有限责任公司、大众汽车金融（中国）有限公司、丰田汽车金融（中国）有限公司公司正式成立，从此，拉开了汽车金融的序幕。 2008 年 1月 24日，银监会颁布汽车金融公司管理办法 ，我国的汽车消费金融
3、业务进入快 速发展的快车道。截至 2013年底，汽车消费金融市场余额已经由 2001年的 436亿元，突破 6，000 亿元。 纵观中国汽车金融业务近几年的腾飞，主要有以下几个原因： 1.随着中国经济的腾飞和老百姓收入的逐年提升，新车销售逐年提升：2013 年全年汽车销售已经达到 2198.41万辆，连续五年，全球第一。2.随着国人消费习惯的改变，汽车消费方式也在不断变化，提前消费的理念在不断增强，所以通过汽车信贷来购车的用户也在逐步增加，信贷渗透率也在进一步增加。目前我国汽车消贷渗透率已经达到 20%左右。3.随着中国金融业的不断发展，金融产品供给也在不断繁荣：信用卡消费、分期，各大厂商汽车
4、金融公司的壮大和贷款的增加等等， 但是，同欧美发达国家对比，汽车消费金融供给仍存在不足：受制于中国个人信用评价体系不完善，加之汽车信贷单笔金额偏小、手续繁杂，银行参与的积极性不高；汽车金融公司受制于资本充足率约束、资金来源、资金成本等问题，目前汽车信贷的渗透率仅为 20%，远低于美国等成熟市场的 80%。 通观中国汽车金融当前发展的现状，普通的购车消费信贷模式已经成型，后续随着国家信用体系的不断完善、80、90 后主力购车人群的不断形成、各汽车金融公司的壮大都会逐步提高消费信贷业务，本文重点还是想讨论几个主要新兴模式在中国未来的发展，主要集中在二手车金融、汽车租赁金融两个方向。 根据中国汽车流
5、通协会的统计数据，中国二手车市场在近十年时间一直保持着稳步的增长，2012 年，我国二手车交易 479.14万辆，增长10.60%；交易额 2636.26亿元，增长 25.01%。但是交易方式过于集中在直接交易上，比重高达 75%，委托交易只占 25%。 欧美成熟市场的数据显示：二手车销量与新车销量的比值大约为 2-2.5：1，而在 2012年，中国的二手车交易规模仅为 0.2-0.3：1，所以，中国二手车市场在未来会有很大的空间。但是受制于二手车估值难，银行信贷产品手续复杂、成本过高、利润偏薄等原因，二手车金融市场在当前的中国还处于萌芽阶段，但是若从以下几个方面重点发展，相信很快会成长为苍天
6、大树。 1.建立系统的车况评估、残值管理等，使二手车类似新车有一个比较合理的价值评估； 2.二手车评估机构、中小企业信贷提供者、汽车金融公司、保险公司等需要根据二手车业务的特点，打造一个风险可控的创新型金融产品；3.二手车评估机构、厂商、经销商、保险公司需开发适合中国国情的商业模式，促进二手车延保业务的发展。 汽车租赁服务可以根据租赁性质分为融资租赁和经营租赁。截止2012年底，在中国有些数千家汽车租赁公司，其中一半以上位于北上广深等一线城市。从企业数量分布来看，除极个别大型企业外，平均车队规模仅在 50辆汽车左右，很难形成规模效应；另外，融资性租赁公司数量较少。 租赁业不同于新车销售和二手车
7、销售，它是一种对信用保障要求很高的消费，同时也需要对租赁前后对车辆价值有客观公正的评估等，综上，汽车租赁金融后期发展需要从以下几个方面再进行强化： 1.完善社会信用体系； 2.推进二手车市场发展，完善二手车的评估机构以及相关的车辆残值的客观公正的评估体系； 3.厂商、经销商、融资租赁公司、二手车评估机构、银行、汽车金融公司需加强合作，共同推动信用体系和残值评估的体系的发展，从而探索一种从新车销售、租赁销售、租赁等成体系的金融方案。 综上，随着中国汽车市场的发展，二手车、汽车租赁业务会逐渐成为汽车高额利润的业务，而这些业务都与汽车金融息息相关，对比欧美市场的经验，将来肯定会成为汽车金融未来发展的必然趋势。
