1、移动支付发展现状及前景浅析摘要：智能手机的普及，让人们可以逐渐摆脱台式机和笔记本，在移动中完成更多的消费、交易、和支付行为。无论是阿里巴巴支付宝侧重的远程支付，还是腾讯微信擅长的近场支付，都在冲击着传统零售支付体系，移动支付的巨大发展前景不言而喻，但移动支付在快速发展的同时，也面临着一些制约因素。 关键词：移动支付；移动理财；网络安全；金融监管 一、移动支付的市场发展现状 移动支付给人们提供简单、快捷的支付方式，对于这样的一种支付方式，是符合中国消费者需求的一种支付模式。由于这样的优势和特点，移动支付正赢得越来越多智能手机用户的青睐。国内智能机的广泛使用，手机网民高速增长，对于移动支付起到了催
2、化作用，撬开了巨大商机。2012 年对于移动支付来说，是一个开创元年，在 2012 年年底中国人民银行正式对外发布了关于中国金融移动支付系列技术标准，平息了长期以来各产业链想独占移动支付市场而引发的无硝烟战争。可以说这样标准的确立为 2013 年移动支付市场步入良性发展通道奠定了基础。2013 年中国移动支付规模得到疯狂扩展，央行公布的2013 年支付体系运行总体情况显示，2013 年全国共办理移动支付业务 16.74 亿笔，金额 9.64 万亿，同比分别增长 212.86%和 317.56%。截止到 2013 年年底，支付宝实名制用户已达 3 亿，过去一年支付宝完成了 125 亿笔的支付，同
3、时支付宝钱包用户突破 1 亿，2013 年通过支付宝手机支付完成了超过 27.8 亿笔、超过 9000 亿元的支付，以此计算，支付宝已成为全球最大的移动支付公司。支付宝同时披露，2014 年春节期间支付宝手机支付超 1 亿多笔，占支付宝所有支付方式的 52%。春节 7 天内，5000 多万支付宝用户用手机完成了购物、生活缴费、信用卡还款、购买余额宝等从生活到理财方方面面的行为。其中，通过支付宝钱包完成各类信用卡还款的用户达 220万人次，仅此一项，手机上便支付了 71 亿元，是 2013 年春节的 10 倍；而通过支付宝钱包为手机充值的用户则达到 1134 万人次，是 2013 年的6 倍。在
4、支付宝如火如荼发展的同时，2013 年 8 月微信正式加入了支付功能，超过 6 亿用户可以通过扫码、公众账号及应用内支付任一种方式完成最后整个购买环节。顷刻间，从电商到线下零售商，从大型软件企业到独立服装代购者，各色产品纷纷接入微信支付，用户红利首先在移动电商及支付层面爆发开来。马化腾推动的“微信+财付通”的移动支付向目前全球最大的网络支付、马云引以为傲的支付宝发起了支付大战。双方展开了激烈的竞争，抢夺用户资源。 二、移动支付的发展趋势 未来几年内中国的手机支付产业链将保持 40%左右的年增长率。来自易观智库的数据也证实了业界对中国移动支付市场发展前景将是一个可观的利润空间。根据易观智库预计，
5、到 2015 年，中国第三方互联网支付交易规模将突破 139200 亿大关口，互联网支付注册账户规模将达到13.78 亿，移动支付交易规模将直逼 7123 亿这个大关口。移动支付未来将进军以下两个战场。 （一）移动理财 支付清算是金融的最根本功能。解决了支付，各种资金配置活动就能展开。比如在互联网金融时代，以支付宝为代表的第三方支付服务的出现，就带来了阿里小贷、余额宝、P2P 网络借贷和众筹融资等新兴金融组织或产品的兴起。现在，这一进化链，会在移动世界中发生。移动支付的兴起，又会催生出其它移动金融服务，包括移动理财。可以预见，不久的将来，在手机上理财，会像在电脑上理财一样普遍。已有雏形的移动理
6、财模式，大致可分为几类：一是投资者通过移动支付企业购买传统金融产品，目前主要表现为互联网货币市场基金。这种模式在降低投资门槛、带来投资回报的同时，还融入了消费支付功能，比如腾讯微信与华夏基金合作的“理财通” 。二是传统金融机构自己设立的电子平台，进一步向移动端拓展，利用移动支付方式对接其理财产品、保险产品，比如平安集团的“壹钱包” 。三是 P2P 网络借贷、众筹融资等互联网金融模式在移动场景中的应用。四是一些不规范的、处于灰色地带的投融资行为。这四种模式风险各不相同。前两者相对规范，但在公众大量涌入后，需要特别注意风险提示，避免在收益率等信息上误导投资者，因为即使货币市场基金也不是无风险的。第
7、三种模式的风险在于整个行业良莠不齐，缺乏有效监管，可能出现“劣币驱逐良币”的现象。最后一类模式，则是地下民间金融的又一变种，其风险不言而喻。对收益率的过分强调，也很可能会影响移动理财这一新兴金融模式的可持续性。随着利率市场化的推进和竞争激烈化，高收益将难以长期持续。各类互联网、移动金融创新，应该学会在收益率之外的用户功能上多做文章。 （二）商场 POS 终端 微信红包、支付宝是广泛的网络支付，打车软件是高频的 O2O 本地生活服务支付，可以说都是 C 端（customer） ，移动支付下一步将是争夺商场 POS 终端，因为 B（business）端的移动支付，对费率更有承受力，只要拥有足够的客
8、源，商家愿意接受移动支付的形式交易，即使承担一定的费率；同时，对于用户而言，移动支付可以大大节约交易时间。这也是为什么许多 C（customer）端的移动支付阿里巴巴和腾讯即使是贴钱，也要抢客户，要侵袭线下 POS，都是想变着法儿形成用户习惯。因为人类习惯一旦养成，就很难逆袭。2014 年以来，阿里巴巴、腾讯均明显加大了其移动支付工具向商场 POS 进军的力度。双方正在大手笔出击，到处谈移动支付，出钱、出资源抢占线下客户。商场 POS 机的交易数据，蕴含着极大的商业价值，在征得用户同意的情况下，可以进行深度挖掘和分析，产生新的服务和价值。此外，商场 POS 机的客单价、稳定性都很高。腾讯正在积
9、极扩大其微信支付的应用范围，其近日又牵手王府井，并计划扩大与中国联通的合作，其商业化正在加速。王府井是中国知名百货零售商，根据合作协议，王府井将在微信上运营一个公众平台，微信用户可以查询和通过微信支付购买其产品。此举可能很快给腾讯带来新的重要收入渠道。 三、移动支付发展的制约因素 （一）安全问题 这也是让许多消费者仍然对移动支付犹豫不决的主要原因。手机病毒、 “木马”侵袭以及支付软件自身存在的漏洞，本身就可能造成安全隐患。再加上便捷与安全往往此消彼长，移动支付手续比 PC 上的互联网支付更简便，也会降低安全性。如微信红包，由于支付认证与使用过于便捷，存在较大的安全隐患，更别提一个绑定了微信账号
10、的手机被他人捡到和擅用带来的风险。消费者信息的安全同样存在风险。中国对个人信息、隐私的保护机制长期以来严重缺失。在互联网支付中已经出现过用户信息泄露事件，而在场景更开放的移动支付环境下，这一风险就更加突出。另外，刚接触移动支付的消费者安全习惯较弱，也会放大风险。如媒体曾有报道，在微信抢红包最火爆的几天，一些群里有人发出与抢红包极为类似的链接，但点入后却是商户介绍，更有甚者引发木马中毒。安全隐患不除，移动支付的习惯与文化短期内就难以形成。要消除这种隐患，就需要建立一套规范、统一的技术标准和安全标准。近期有媒体报道，中国央行的移动金融安全可信公共服务平台已于去年年底建成，或将实现目前“山头林立”的
11、不同移动支付系统“联网通用” ，就是朝这个方向迈出了一步。 （二）利益分配问题 移动支付所涉环节尤其多，包括银行、支付企业、软件厂商、手机厂商、电信运营商等。产业链内没有任何一方能够单独将该业务一手包揽从头做到尾。目前在这多方参与者中，尚未形成可持续的、各方共赢的利益分配格局以及明确的权责分担机制，使得现有的业务拓展和竞争往往停留在低水平的“跑马圈地”阶段。毕竟移动支付产业链较长，移动支付目前依旧欠缺行业标准，产业链环节中的各方各自为战，亟待规范。 （三）移动金融亟需监管跟进 中国的金融监管，在互联网金融领域已显得落后，在移动金融领域更是近乎空白，亟需加紧脚步“跟上形势” 。比如，移动支付的兴
12、起，已经开始挑战现有的第三方支付监管规则。近期一些媒体针对巨额资金沉淀在微信红包账户中提出质疑。腾讯方面的回应是，微信支付不存在中间账户。但使用过微信红包的用户都知道，资金交易的对方是“财付通” ，而“财付通”与用户的 QQ 账号绑定，微信支付与用户的微信账号绑定，所以微信红包确实会在“财付通”账户中产生资金沉淀。这就需要关注其中的合规问题。金融活动中的消费者保护本就是薄弱环节，移动金融时代的消费者在享受便捷的同时，也置身于更多风险之中。移动支付和移动理财的日新月异，急切呼唤监管的完善和创新。 四、结语 金融是人类经济的血液和命脉。移动技术、信息网络的飞速发展，给互联网公司侵袭传统金融带来了前所未有的机遇，但在安全、标准、监管等领域的配套技术、制度或规则都需要尽快出台予以规范，促进行业的健康良性发展。 参考文献： 1王冠雄. 移动支付的真正战场何在？EB/OL. FT 中文网，2014-02-18. 2扬子. 2013 年支付宝成全球最大移动支付公司EB/OL. 新浪科技，2014-02-08. 3王冠雄，创业邦. 马化腾和马云的支付大战EB/OL. 东方财富网，2014-02-19. （作者单位：中盐皓龙盐化有限责任公司平顶山分公司）
