1、中国艺术品保险领域发展面临的问题及建议【摘要】 2010 年以来，我国艺术品保险发展突飞猛进。然而，在发展的同时也遇到了一些障碍。为促进我国艺术品保险可持续发展，应尽早建立完善的艺术品保险法律体系；努力做好艺术品保险制度的顶层设计；在全国建立统一的研究和管理机构，推进我国艺术品保险制度建设。 【关键词】 文化保险 艺术品保险 制度设计 随着文化体制改革的逐渐深入，中国文化产业市场蓬勃发展，艺术品保险需求也随之增长，很多保险公司准备进入或者已经在试水。博物馆和私人收藏家对市场上提供的保险产品不尽满意。部分保险实务与理论界人士也提出，应借鉴某些发达国家的做法，推动我国艺术品专业保险公司的设立。我国
2、应该如何发展艺术品保险？市场的现状和发展的方向是什么？对这些问题的回答具有重要意义。 一、艺术品保险市场发展现状 1、产业市场潜力巨大。目前，中国的人均 GDP 水平为 4000 美元，这也就意味着中国的艺术品投资并没有达到鼎盛或者成熟阶段，同时也意味着中国的艺术品市场仍有巨大的生长空间与发展潜力。事实也证明了这一点，2011 年中国艺术品市场的增长态势极其迅猛，市场规模突破了 2000 亿人民币。两大拍卖行嘉德和保利，也分别创下 112.3 亿和 121亿的佳绩，同比增长分别为 49%和 20%。中国已经超过英国成为全球第二大艺术品交易市场。而艺术品保险产业作为为艺术品产业交易、展览、运输等
3、重要环节提供抗拒风险的产业链条同样潜力巨大。 2、保险需求与保险服务严重不匹配。艺术品作为文化活动中连接人财物的重要枢纽，承载着文化展览、艺术交易、宣传教育等多方面的作用，也面临较集中的储存、运输、展出风险，如博物馆界储存展出艺术品提高人民艺术素养的需求同艺术品毁损被盗风险之间的矛盾，地域时间对艺术品流动展出的限制同人民群众高层次精神文化需求之间的矛盾，亟需保险服务。但实际上国内艺术品展览九成以上未买保险。而博物馆和美术馆，多数藏品也都处于无保状态。即使投保也是作为一般财产保险进行特约，往往不足额。2011 年故宫文物失窃损坏事件，最终只是作为一般财物获得 30 多万的赔偿。业内还没有提供专门
4、的艺术品保险服务，而仅有的探索也只是面对艺术机构，广大的私人收藏家、艺术爱好者投保无门。 3、利润有待挖掘，潜力巨大。按照国际通行费率标准 0.1%0.3%，一半艺术品投保的话，预计保费收入空间为 13 亿元。以 2011 年财产险保费收入 4617.9 亿元计算的话，约占 0.02%0.06%，作为细分市场，规模不容小视。更重要的是，险企可以通过培育艺术品综合保险市场，逐渐介入文化产业上下游，获得更广阔的发展空间。据统计，2011 年中国文化产业总产值预计将达到 39648 亿元，占 GDP 总额 3%强。 4、险种相对成熟。艺术品综合保险，相比较文化产业内其他种类保险，具有便于优先发展的特
5、点。首先，它具有一般财产保险的部分特性，都是对损失的弥补，适应于保险公司现有财产险业务模式；其次，它的发展路径可以借鉴业内其他综合财产险的发展模式，如大型船舶、复杂基建工程等，便于保险公司迅速切入市场，做大规模分摊风险；最后，它单纯针对的是物，相比较于影视作品完工保险、大型演出取消险等涉人因素较多的保险，较易控制风险。 二、目前存在的问题 1、承保前，鉴定评估环节缺少具备主体资格的第三方机构和成熟的艺术品商业价值评估体系。保险公司无法从市场上得知确实可信的艺术品价值，自己也没有能力对艺术品价值作出判断。国家认定的两大机构国家文物鉴定委员会和艺术品评估委员会，以及故宫博物院和一些省级博物馆等，都
6、是事业单位，没有法律规定的独立商业主体资格，无法对鉴定的差错承担责任。只能通过保险公司、投保人、第三方机构三方协商确定艺术品价值，保险公司处于被动地位。 2、保险期限内，风险管控、防损服务缺乏经验。风险管控不够精细化，如不同艺术品门类之多，风险差异很大，各门类的费率也有所差异。在保管存放环节，玉器、紫砂壶的风险系数很低，器物多不怕水、耐高温，而书画存放对潮湿度和温度都有较高的要求。没有向被保险人提供系统性的防损服务，如提供艺术品运输提供安保方案、为艺术品的失窃提供专门调查等。 3、出险后，艺术品修复领域处于空白阶段。对于保险公司而言，财产保险以修复为原则，艺术品也不例外。艺术品出现损坏大部分可
7、以修复，但修复以后还是会有部分折价贬值的。保险赔付的就是修复费用加上贬值费用，也就是投保标的恢复到受损前的状态所需要支付的费用。但艺术品损坏后的价值很难估计，修复后的价值更是缺乏数据参考。 4、保险条款缺乏针对性。几家大的保险公司是以财产保险的方法去保艺术品，目前国内保单很难既可以覆盖馆藏又可以覆盖展览以及运输的整体安排。这样的保单跟国外的艺术品保险形式有很大的差别。 5、保险金额巨大，同时缺少再保险公司支持。目前绝大部分保险公司的再保险合约，明确规定除艺术品保险外，即再保险合约标的不可以是艺术品的，需要用自身的承保能力来做。据了解，国内几大财产保险公司在承保艺术品保险时，往往需要与再保商合作
8、进行临时分保，提高承保成本。 三、相关建议 1、配合文化产业体制机制改革，形成有效互动，从而培育出有独立主体地位的第三方机构。保险公司既可以与有意由一般事业单位转变为独立法人的馆藏机构合作，也可以以出资的方式帮助一些权威鉴定部门中愿意出来或退休的专家成立鉴定评估中介机构，还可以推动现有的公估与经纪公司积极向艺术品鉴定的方向发展，从而能够培育出一批保险业相信、市场认同的独立第三方机构，解决艺术品保险估价问题。 2、创新产品开发，加大对艺术品保险产品、技术和服务开发的投入，尤其是对风险管理技术的研究。发展艺术品保险的一个重要前提是专门化和系统化，即艺术品保险需要专门的保险产品，需要相应的风险管理技
9、术，需要专业的风险管理和保险服务，并形成系统化的产品与服务体系。现在业内几家大公司都是在普通财产险保单的基础上以特约保险的方式进行艺术品保险服务，后续的风险管理很缺乏。我们需要在认真学习借鉴国外先进经验的基础上，研究开发适应真正的艺术品保险保单，销售风险管理服务。 3、重视艺术品保险专门人才培养，形成专业优势。文化产业具有特殊性和专业性，保险业开展文化产业保险的重要前提是需要拥有一批高素质的专业人才。这种人才的特点是具有复合知识结构的“两栖人才” ，因为文化保险最重要的特点是基于专业特点的风险管理服务，而这种风险管理服务既要有传统的风险管理知识基础，更需要有相关的文化产业知识。就现状而言，可以
10、借鉴寿险业中招聘兼职执业医师的做法，向文化部鉴定中心、全国各大博物馆及海内外收藏机构借力，得到有资质专家的意见作为参考，同时可以返聘一些离休的专家发挥余热。对于修复人才，可以在现有比较成熟的专门保险公司如 AXA art 的专家库基础上，构建全国、亚洲地区乃至全球的专业修复师资源库。4、经营上由易到难，渐进式深入艺术品保险市场。在承保艺术品选择问题上，保险公司可以先集中在当代艺术品细类中开展经营，既可以通过艺术家本人辨认的方式规避巨大的赝品风险，又可以将注意力集中在评估定价经验的累积上。一旦独立主体地位的第三方评估体系培育成熟，就可以在真假基本可以确定的基础上，结合累积的经验对古代艺术品进行评
11、估。在承保艺术品风险阶段的选择问题上，可以从短期展出保险开始，逐步扩展至整个展出周期，直至馆藏保险；可以从馆内展出保险开始，逐步扩展至运输过程；可以从盗抢保险开始，逐步扩展至光照、虫蛀等保管不善险。 5、推动相关法规和制度的完善，创造制度环境。加强同文化部的沟通工作，推动出台严格意义上的鉴定专家资格认证，尝试根据艺术品门类、展出环境、展出时间等因素制定初步纯风险损失率。 6、充分发挥保险资金对艺术品产业的辐射作用。逐步放开保险资金对艺术品产业投资运用的限制，充分发挥保险的资金融通功能和保险公司机构投资者作用。在遵循市场原则和风险可控的前提下，保险公司可投资相关企业的债权和股权，从而提升保险行业在艺术品产业中的话语权。 【参考文献】 1 李画：从故宫失窃案看艺术品保险缺位DB/OL.http：/www.ins- 2 张文志：艺术品定值保险法律机制研究D.中央美术学院，2012. 3 赵鹏、耿蕴洁：我国艺术品保险现状及发展建议J.中国保险，2010（8）. 4 马健：谁给中国艺术品上保险？J.艺术市场，2008（1）. 5 叶平：浅谈保险服务文化产业对策J.上海保险，2011（4）. 6 苏志：当代艺术品展览展示活动管理现状及问题研究J.剑南文学（经典教苑） ，2012（5）. 7 王菁菁：艺术品保险或将“有价无市”？N.中国商报，2011-05-26. （责任编辑：刘小菊）
