1、银行应对之策互联网金融正在改变人们的传统思想，并日渐触及金融机构传统的核心业务，未来可能颠覆金融产业格局。面对这样的冲击，银行究竟需要改变什么？ 若干年前，马云在提及银行难以满足网络客户需求的时候，态度十分强势， “如果银行不改变，我们就改变银行。 ” 客观地说，目前互联网金融处于发展的“幼生期” ，体量小，与传统金融机构的客户群体也有所不同，金融业一线人员在具体业务层面尚未受到明显冲击。但是，互联网金融正在改变人们的传统思想，并日渐触及金融机构传统的核心业务，未来可能颠覆金融产业格局。面对这样的冲击，银行究竟需要改变什么？ 渠道革命 单纯就“触网”而言，一场金融产品销售的“渠道革命”早已经悄
2、然开始。越来越多金融机构，开始将渠道重心逐渐转移到网络平台。 中国建设银行网络银行中心总经理冯薇曾描述这一过程中互联网业态对于她的影响：银行触网最早就是从结算电子化开始的。但电子商务发展之后，互联网上的结算和跨行交易，却是由第三方支付公司提供了支付解决方案。 “支付宝和快钱，可以针对某一类细分行业做全过程的解决方案，这对银行来说是很庞大的工程，银行的产品是标准化的，是客户来适应我们银行的产品，这给了我一个特别大的触动。 ”冯薇说。 在她看来，第三方支付公司之所以得到国家的支持，实际上因为他们的存在支持了互联网的发展。 在网上代销基金、保险等理财产品时，建行也和传统行业转型互联网一样遇到了线上线
3、下不同定价机制的困扰。最后是通过产品的分流和线上线下两种渠道采用差异化价格解决了问题。至于网络信贷，建设银行已经在尝试 B2B 的大中型客户的融资解决方案。 冯薇表示，银行之所以关注互联网，首先是因为很多新兴客户完全是从互联网崛起，从诞生之初就没有实体店，以网络形式存在。线下找不到他的房子和固定资产去抵押，收益也在网上。其次是因为很多传统客户都在互联网化，比如说国美、苏宁，从原来开线下店为重点，现在自己专门成立了电商。对银行来说，要不要跟着他们一起上线，是最难的挑战。因为传统信贷都遵循属地化原则，风险控制也是一事一议的，而互联网上所有的业务都是标准化的。只有标准化产品才能在网上卖。 而在她看来
4、，银行在互联网方面的机会出现在对公业务上。建设银行就曾经开发出了线上的动产融资产品。银行找到专业的大宗商品网站和一家全国性物流公司。大宗商品网站客户融资时，只通过网银就可以实现合同签订和贷款支付。客户将商品存入银行指定的物流仓库，物流平台核实货权及价值，将信息提供给银行，银行放贷。事实上形成了在线货押融资的模式。突破了银行属地化的限制，且标准化程度相当高，风险也很低。 事实上，早在 2010 年，平安就开设了淘宝官方旗舰店售卖保险产品。2012 年末，国华人寿在淘宝聚划算平台推出保险团购，短短三天内，销售额突破 1 亿元。交通银行与光大银行去年先后开设了淘宝网上营业厅，后者还因在淘宝上卖存款而
5、引起广泛关注。今年年初，证监会松绑非现场开户，招商证券、中信建投、华泰证券、方正证券等券商纷纷开启网上开户模式。经纪业务收入排名前 30 的券商中超过 80%已和淘宝、腾讯、百度以及京东等大型电商接触和沟通。 在证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展业务管理暂行规定公布之后，相关电商已经进入向监管层备案时期，基金公司方面则在等待备案通过，筹备相关产品上线销售事宜。金融产品销售渠道的网络化趋势已经非常明显，而更深层次的业务流程和经营主体的网络化也已经有金融机构开始尝试。 平台金融 2012 年 6 月，中国建设银行正式对外推出电子商务金融服务平台善融商务。该平台为从事电子商务的企业和个人
6、客户提供产品信息发布、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管、房屋交易等专业服务。2012 年末，善融商务拥有超过百万会员，入驻商户数目过万；企业商城累计元，商户融资近 10 亿元。建设银行所以开设电商平台，就是希望在资金流以外，整合企业信息流和物流，使得银行从中获得真实的交易信息。这是基于“平台”的金融理念。 平安集团一方面开设了网上信贷平台陆金所，一方面与阿里巴巴、腾讯合资建立在线财险公司“众安在线” 。平安银行行长邵平还对外透露，平安集团正在做二手车交易门户网站，而平安银行则准备推出住房领域的“阿里巴巴” 。而日前，平安集团拟出资约 5000 万元成立征信公司的消息亦在媒体上传
7、出，平安集团相关人士透露马明哲去年年底曾邀请央行一位副行长就平安集团设立征信公司的问题进行沟通交流。目前平安集团也正就此事与腾讯和银联洽谈合作。新征信公司的目标客户主要是小额贷款公司与网贷平台等。 华夏银行从去年开始推出“平台金融”业务模式，应用于“大宗商品交易平台” 、 “供应链金融” 、 “市场商圈”三个领域。在华夏银行中小企业部总经理卢小群看来，平台金融不是传统的电子银行，因为电子银行流转的只有资金流，缺乏产生资金流的关键因素，即交易背景、交易标的等信息流。而平台金融则是将资金流、信息流与物流三者合一。 “平台金融”推出 9 个月以来，已经有 127 家平台客户上线运行，服务于2942
8、户小企业，覆盖了三农、商贸、航空、租赁等 20 多个行业，贷款余额近 13 亿。仅今年一季度，就发放了 8 个多亿的网络贷款，平均每笔贷款金融约为 22 万元，平均每笔还款金额为 10 万元，平均贷款期限为23 个月，实际平均利率比基准下浮 20%。 业内人士向记者表示，在互联网金融领域，包括移动金融在内，国有大型商业银行早已关注多时，并曾委托咨询公司做了非常深入的调查研究。目前，正在等待中小股份制商业银行的探索与尝试。一旦时机成熟，便会迅速进入，改变市场格局。 利率市场化冲击 从利率市场化进程来看，中国目前除基准存贷款利率外，其他利率几乎都已经市场化。2012 年央行还在基准存贷款利率的上浮
9、与下浮方面取得重要进展。两次下调存贷款基准利率，并首次允许存款利率上浮10%，扩大贷款利率下浮幅度至 30%。 贷款利率市场化之后的金融脱媒正是银行的关注点。央行2013 年一季度社会融资规模统计数据报告显示，当季人民币贷款占同期社会融资规模比例下降 18.6 个百分点到 44.7%；信托贷款当季占比上升 8.8个百分点至 13.4%。社会融资渠道加速由间接融资转向直接融资的趋势十分明显。 国内商业银行目前享受的约 3 个百分点的存贷款利差已经不再高于发达国家的平均水平。利率市场化后，银行将面临更激烈的竞争，来自其他金融机构的挑战会明显加大，而竞争就意味着传统经营模式的创新。在这个层面上，互联网金融创新对于各类金融机构来说，显然利大于弊。而各类金融机构着力渗透互联网与移动互联网、力求深刻理解新一代网络用户的举动，也多多少少有为即将到来的激烈竞争未雨绸缪的意味。 在这一轮互联网金融创新的浪潮中，谁将是最后的赢家，目前无法定论。更大的可能，是互联网与金融业者在竞争与合作中共同创造出一个未来。唯一可以确定的，是这个未来的图景会由今天的这些探索者描画，被我们现在迈出的每一步所决定。
