1、银行与互联网的四大观念对决银行人谈金融与互联网之争 2013 年的阿里巴巴推出的“余额宝”着实火了一把，到现在仍然余温未了。春节期间，腾讯微信“抢红包”让此前所有的创新灰头土脸、黯淡无光， “二马”在移动支付引发的“嘀嘀打车”与“快的”打车风潮仍处于持续的高热 如果说在半年前“什么是互联网金融，什么是金融互联网”还属于学术界定义的探讨阶段，那么到今天，互联网金融与金融互联网之争已经以前所未有的速度、感知、体验以及争论，进入亿万消费者的生活。由此可能引发中国金融走向的“大变革”已然发生。 我们就在现场，不可能装聋作哑。 “再造”PK“颠覆” 颠覆是互联网的标志，而再造是银行不痛不痒的修修补补 互
2、联网的核心基因并没有尊敬“传统”习俗，相反以“颠覆”为最大的乐趣，被互联网颠覆的传统行业用“罄竹难书”形容并不为过。随着科技的日新月异，这种颠覆的力度、范围将有增无减，越是拥有垄断地位、拥有垄断利润的行业，被互联网侵蚀的力度就越大。 以银行业为例，如果说这些年没有人意识到互联网的杀伤力，是不严谨、不科学、不负责任的。但问题是传统银行业务的那块市场依旧庞大、利润依旧丰厚、传统方式让你欲罢不忍，指望在内部产生一个自己革自己命的商业模式是不现实的。因此，银行的提法大多是以互联网为手段“再造”一个什么部门，以期获得更多一点的市场份额。这有点像一两年前的“苏宁” ，想试图维持线上、线下两种价格体系，其结
3、果是：成就了今天的“京东” 。 以货币式基金为基础的“余额宝”是银行内再简单、再熟悉不过的一道小菜，甚至可以描述为食之无味、弃之可惜的“鸡肋” ，怎么在互联网手里摇身一变就成了 2013 年的金融必杀技呢？道理其实很简单。银行很难革自己的命，储蓄存款转变成同业存款、一是面子上受不了，二是成本上负担不了。 再看微信，是以打败自己的同门“企鹅兄弟”为目标的自我革命、自我涅槃；而微信支付，则是要在移动支付领域彻底颠覆成名已久的支付宝。 同样是互联网背景下、在同样的技术支撑下，在不同的领域产生的效果会如此截然不同，结果迥异，追根溯源仍然是一个观念的问题，颠覆是互联网的标志，而再造则是传统行业不痛不痒的
4、修修补补，两者相比，自见高低！ “流程”PK“体验” 即使银行放下身段，但用户宁可从了“余额宝” ，也不再进银行门 打造一个以“客户为中心”的流程银行，是中国银行业组织机构改革的一个重点，各行通过各种形式的机构改革，让银行服务更加有效地贴近市场、服务客户。而用户体验则似乎是互联网思维的代名词，极致的体验，带来极致的效果。 在支付领域， “支付宝”诞生至今，只是让银行感到不爽外，还没有真正对银行的核心利益产生多大影响。但是从 2013 年开始不同了，BAT（B百度，A阿里巴巴，T腾讯）三巨头的理财大战，就像“加多宝”PK“王老吉” ，受伤最重的却是“和其正” 。 BAT 的一场大战下来，发现受伤
5、最重的是银行。五大行也不得不放下身段，以存款利率一律上浮 10%来稳定日益紧张的存款失血。即使银行放下身段，但用户宁可从了“余额宝” ，也不再进银行门，这一架真是“乱拳打死老师傅” ，流程完败给体验。 “风险”PK“机遇” 风险不是银行故步自封的金刚罩；许多难解决的问题，在互联网的冲击下瞬间石化 银行属于风险的行业，这点不假，但这不是传统银行故步自封的金刚罩。在互联网背景下，过去许多难以解决的问题，在互联网的冲击下瞬间石化。 看看“淘宝” 、 “天猫” 、 “京东”这类电商平台，左手握着卖家信息，右手拿着买家的需求，用买家的钱，借给卖家，顺手就把你银行的“贷款”业务收拾了。 专家学者还在用美国
6、的利率市场化时间表预估中国的利率市场化趋势时，互联网巨头用“百发” 、 “余额宝”直接就把银行的“客户”转化成自己的“粉丝”了。 银行业内人士讲，给我一张“电商”执照，我可以打败 X 宝、X 东、XX 网，互联网的大佬们连笑一笑的兴趣都没有了；银行担心 BAT 们有朝一日会拿到银行牌照，会引发行业裂变时，互联网大佬个个沉默不语，其实他们知道，一旦拿到银行牌照之日，他们天马行空的好日子就结束了！ 互联网金融本质上并不稀罕一张银行牌照，在银行、保险还在争执谁在站着赚钱、谁在坐着赚钱的时候，人家互联网金融唱着小曲把银行、保险都收拾了。 “护城河”PK“跨界” 银行以挖“护城河”对抗互联网的“跨界”
7、，会败得体无完肤 利用行业标准建立业务高地，利用“护城河”巩固业务优势，一直是银行的思维定式。以银行卡支付为例，金融 IC 卡与行业 IC 卡打架多年仍不见结果；采用什么技术标准，实现 NFC 近场支付只见争论不见应用。 现在好了，微信让移动、联通的短信业务几乎变成文物；而微信支付的“抢红包” ，用一个月时间把支付宝 8 年的事情给做了。如果银行今天仍然抱着消费者“拿出银行卡刷卡顺带收取商家交易手续费”的惯性思维不放，不出三年五载，这种消费方式将随着 4G 通信时代的迅速普及而加速消失。 现在断言“支付宝钱包” 、 “微信支付”为移动支付的终极形态还为时尚早。但现在的“微信支付”实际上已经打开了“移动支付”魔盒，开始触动银行传统利润生成方式的神经，传统行业以开挖“护城河”的竞争方式对抗互联网的“跨界” ，会败得体无完肤。 （文章观点与本人供职单位无关）
