1、马云 VS 马化腾：天王山之战正在玩儿着微信的姐姐问我：“借我一百块钱吧，我发红包用！” “什么红包？”我问。 “微信上很多人给我发红包，我也给别人发发。忘记银行卡号了，借用你的，我绑定一下。 ”姐姐说。 在告知她卡号后，我收到了腾讯科技发来的微信验证码，告诉姐姐验证码后，顺利从银行卡上划出 100 元给她。 以上是大年初一时，本文记者与自己姐姐的对话。大年初三，本人的卡上收到了她抢到的红包转入：59.98 元。 春节之后，从对“微信红包”铺天盖地的报道中，人们知道了这玩意在春节期间有多火爆：从除夕到初八，短短 9 天时间，800 万用户发放和领取了 4000 万个红包，微信红包的开发者财付通
2、也新增了数百万名新用户。 微信红包火爆“偷袭阿里珍珠港” 微信红包如此火爆，不仅财付通产品总监没想到，阿里董事局主席马云亦将其与珍珠港偷袭相譬喻， 称“此次春节珍珠港投资的确计划和执行得完美， ”“几乎一夜之间，各界都认为支付宝体系会被微信红包全面超越。 ” 其实，阿里投资的新浪微博也推出了“红包” ，但它更像一个营销平台，任何企业和个人都可以报名参与这一平台提供奖品，通过红包的形式向“粉丝”随机颁发。马云之所以将腾讯微信视为珍珠港偷袭，是因为他看到了来自微信支付的挑战。这早已不是一款应景的春节游戏了，重点是用户们能够知晓并且选择它们的支付工具，甚至在线下的衣食住行都用它们来支付。 与马云“有
3、预谋的投资”说辞相反的是，对于腾讯来说，微信红包的火爆或可称为无心插柳，其缘起只是出于以往腾讯 PC 端每到过年都有排队抢红包的习俗，为了缓解 PC 端的线上压力才临时搭建团队开发了微信红包小游戏。微信的“拼手气”红包程序为：由发红包的用户从银行卡转出钱，并决定红包数量，通过链接发到一个群里，其他人点击这个链接争夺红包，金额随机。 2 月 14 日双节（情人节、元宵节）当天，微信支付借着微信红包的火爆继续推广自己。当天，记者到王府井百货的餐厅吃饭时，发现一层楼的人群聚集处，两位美女正举着微信支付二维码，人们纷纷举起手机扫码。这是王府井百货与微信支付的合作活动：扫码后，在微信中绑定银行卡，然后通
4、过微信支付平台划出一分钱，即可随意选择一样礼品，礼物包括玫瑰花、饮料、王府井百货的网上购物卡等等。应该说，一分钱的支付额度几近于零，微信更多的是在推广它的支付平台。借着节日的气氛，现场参与度极高，很多人当场在微信支付绑定了银行卡。在成功支付一分钱后，大多人满心欢喜地领取一支玫瑰花而去。 从线上到线下抢夺支付平台 2 月 8 日，记者在北大人民医院前拦下一辆出租车回家，上车后司机师傅侃侃而谈。司机师傅问记者是否已经安装打车软件，得知记者并没有安装后，司机稍有惋惜。他称若已经安装则可以现场叫车，由他应答后，到目的地后用支付宝支付可得到 10 元优惠，而他则可得到 15 元奖励。之后，司机师傅将自己
5、的手机递给记者，热情推荐打车软件，记者输入手机号码后不久就收到了“快的打车”的下载地址。 聊及当下的打车软件，司机师傅爽朗地称道：“现在的叫车软件竞争，只剩马云和马化腾了，属于二王争霸！”从出租车师傅谈及打车补贴、余额宝、微信理财通等兴奋的神情上，不难看出当下互联网浪潮对于出租车司机的刺激。 从 2013 年 12 月开始，微信和支付宝就在北京出租车上展开了激烈竞争，抢夺这一线下支付平台。以支付宝为例，安装了阿里所投资的快的打车 App 的司机会拿出一个印有二维码的牌子，乘客用手机上的支付宝钱包客户端扫一下，即获得司机的账户信息，乘客输入应付款金额，就可以完成付款。而微信则在市场占有率更高的嘀
6、嘀打车上进行推广，只要用这款软件叫车，它就会引导你在线支付车钱。 腾讯与阿里一样，看中的也是出租车这个线下支付切入口。就在 1月 5 日，微信把嘀嘀打车直接放到支付平台上，也就是说，用户无需下载打车软件，在微信上就可以实现叫车以及支付。相比快的打车 40 万的用户安装量，微信拥有超过 6 亿的用户。且微信同样深谙补贴之道。从1 月 10 日开始，使用微信上的嘀嘀打车，用户和司机双方都能够获得 10元补贴。 最终嘀嘀打车与快的打车的软件之争演变成了两个互联网大佬的补贴战：腾讯号称投入 2 亿元预算作为补贴，而支付宝也提高了奖励额度，每单奖励乘客 10 元、司机 15 元，并打算接下来用 5 亿元
7、去铺市场。一些同时安装了两家软件的司机，则干脆把补贴变成了生财之道通过作弊的方式以一单交易同时赢得两家补贴。 “二马”舞剑意在闭合交易环 2013 年，在腾讯和阿里巴巴两大巨头的强力支持下，嘀嘀打车和快的打车两家公司快速地杀入了全国 40 多个城市，扫荡了那些实力较弱的打车软件公司，打车服务行业进入双寡头时代。打车服务有着诸多的优势：交易频次够高，普及率够广，用户需求够急迫，而且足够标准化，非常适合在圈子里传播，因而能够更快完成普及工作。腾讯和阿里都看到了这一服务的高使用率和普及性，两家公司的烧钱大战，首要目的就是让用户形成习惯，绑定他们的银行卡。 受“烧钱”大战的影响，这两日使用打车软件的人
8、数明显增多，许多不常打车的市民也选择下载一个软件备用。 对于腾讯和阿里巴巴来说，打车服务是它们从线上向线下延伸的重要一步，而要让用户在线下也使用它们的服务，首先需要在线下普及他们的支付工具，实现商业上的闭环。 阿里巴巴之所以在第一轮就投资快的打车，更多的也是看上了通过打车服务，支付宝能够绕开银联占据明显优势的线下 POS 机业务，加速支付宝在线下普及。只有当人们在打车这样的线下场合习惯了使用支付宝之后，淘宝系与银泰集团乃至更多线下公司的 O2O 交易闭环才能够实现。 腾讯重视打车服务，也是为了帮助已经强大无比的微信找到更多线下出口。早在 2013 年全国两会期间，腾讯董事局主席马化腾就专门找人
9、了解打车软件的情况，在今年 1 月 17 日李克强总理在中南海主持召开的座谈会上，马化腾还专门就打车软件被一些地方政府禁用问题向总理请命。 绕开银行理财产品对击 无论是支付宝还是微信支付，都极力绕开传统金融，拓展移动支付地盘。人们预言：这股来自草根层的争抢，终有一天会撼动传统金融的基石，融合理财和消费，这是所有传统金融产品都不曾考虑到的一点。 此前，阿里金融用数据做了一个简单的金融实验，接下来的余额宝则明显让银行感受到了寒意。现在，支付宝将“干掉现金”当作自己的使命，它的计划是推广手机上的支付软件，使其成为人们在线下的虚拟钱包。支付宝数据显示，2014 年春节假期，有 1134 万人在手机上通
10、过支付宝钱包充话费，是 2013 年春节的 6 倍；220 万用户在手机上还了 71 亿元的信用卡账单，是 2013 年春节的 10 倍；超过 150 多万人次通过支付宝成功付打车款；春运期间，已经有 3000 万人次用支付宝买火车票，其中 1000 万人用手机付款。 2 月 8 日，支付宝高调宣布自己成为全球最大的移动支付公司。作为支撑的数据是，截至 2013 年年底，有超过 1 亿用户将主要支付场景转向了支付宝的移动端支付宝钱包，这些用户通过支付宝手机支付完成了超过 27.8 亿笔、金额超过 9000 亿元的支付。 伴随移动互联网加速发展，以及微信平台的迅猛发展，微信支付在移动端建立这些标
11、准的速度将大大加快，与过去阿里巴巴“打着望远镜也找不到对手”相比，阿里巴巴的地盘如今已经出现挑战者。无论是零售交易还是支付，无论是 PC 端还是移动端，坐拥超过 7 亿用户的微信，已经让腾讯具备正面挑战阿里巴巴的资格。最重要的是，腾讯已经开始以实际行动把这种可能逐步付诸实现。 2013 年 6 月，支付宝联手天弘基金推出余额宝。和银行活期存款一样，用户能随时从余额宝账户提取资金，但相比活期存款年利率只有0.35%的银行，余额宝的平均年化收益率约为 5%。上面提到的出租车师傅兴奋地告诉记者，他已经向余额宝存入了三万元，对比起银行存款，他觉得收益多多且颇为便捷，目前他正考虑要不要买入微信的理财产品
12、。 人们越来越意识到，把钱存银行并非最聪明的理财方式。阿里的余额宝开启了 2013 年互联网金融发展的元年，但在 2014 年余额宝似乎很难再独领风骚了。日前，苏宁推出的余额理财产品“零钱宝”正式上线。与此同时，腾讯微信推出的“理财通”也拿到证监会准生证。此前，百度、网易、东方财富网等也已相继推出互联网基金产品。 从转出灵活度上看，余额宝内资金可实时用于网上购物、转账、信用卡还款、充话费，也可以转回到支付宝账户余额或银行卡，在电脑和手机上均可自如操作，资金流动性好于银行定期存款，取出的时间也没有限制。一般来说，5 万元以下可以在 2 小时内到账，对于 5 万元以上的资金来说，建议先转出到支付宝
13、，再提现到银行卡，超过额度的部分只能直接转出到银行卡，如果选择 2 小时到账，要加收 0.2%的加急费用。 理财通只能转出到一张银行卡内，且“仅可使用安全卡购买赎回” 。理财通第一笔购买使用的银行卡将作为理财通安全卡，资金仅可使用此卡进行购买与赎回。单次赎回限额为 5 万元，每天可以赎回 5 次，每月赎回的限额为 100 万元。从到账时间来看，微信理财通支持工行、农行、建行等 11 家银行 2 小时到账，其他银行 13 天内到账。 从使用便利上看，虽然余额宝号称在电脑和手机上都可以方便地“立即开通” ，但在开通余额宝时，无论在电脑还是手机上都会遇到“需要上传身份证照片验证身份”的要求，并且需要
14、两天的审核时间。从转入额度上来看，余额宝最少 1 元钱就可以转入。从最大限额来看，支付宝“快捷支付”转账功能各银行每天都有限额，如交行 20000 元，光大20000 元，工行 2000 元等。如果需要转入更多，可以在电脑用网银为支付宝充值再转入余额宝，比如用工行 U 盾每天的限额是 200 万，但目前余额宝要求转入后总额持有不超过 100 万元。 微信“理财通”0.01 元起存，开通过程比余额宝更方便快捷。目前，有民生银行、兴业银行、中信银行、工商银行、招商银行、浦发银行等10 余家银行支持微信支付。用户绑定银行卡后，就可以进行理财通的基金购买。上述银行均对单笔单日交易额度做出了限制，民生银
15、行和兴业银行限额最低，为单笔单日 5000 元，招商银行为每天每笔 3 万元，中国银行单日单笔 5 万元，工行单日单笔 1 万元。此外，工商银行和浦发银行更是对单月总额作出限制，工商银行限定单月总额 5 万元。对于交易额的限制，微信表示为“银行限制，无法调整请谅解” 。 从交易费率上来看，尽管多家平台宣称“交易环节不收费” ，但持有的过程中，投资者还是需要支付一部分费用，如基金托管费、管理费等。据了解，余额宝挂钩的天弘增利宝基金托管费率为 0.08%，而微信理财通挂钩的华夏财富宝托管费率为 0.05%。在管理费方面，余额宝管理费为0.3%，微信理财通管理费为 0.27%。因此，零钱理财并非“零
16、成本” 。 从资金收益来看，法律规定货币基金不允许保证“一定盈利” ，长期来看，余额宝、理财通的高收益只是一个阶段性现象。作为货币基金的余额宝、理财通等的风险与宏观经济运行形势直接相关。经济形势不佳时，其风险自然大增。 余额宝号称“收益是银行活期的 13.9 倍” ，截至 2 月 19 日，余额宝七日年化收益率超过 6 .0%以上已近两个月。自 2013 年 6 月刚推出的时候，余额宝的七日年化收益率自 4%左右持续攀升到目前的 6.2%左右，明显高于银行的五年定期存款收益。2 月 19 日，余额宝的七日年化收益率为 6.2200%。据了解，余额宝目前主要投资剩余期限在 1 年以内的国债、政府
17、短期债券、企业债券、央行票据、银行定期存单、同业存款等低风险货币工具，分享货币市场的投资收益。 一般来讲，协议存款的利率会比同期同业拆借利率略高，并且可以提前支取，据天弘基金披露的数据，余额宝基金超过 80%投资的是银行协议存款。而从理财通公布的收益率来看，则可以“让资产增值更快，收益率可达活期 16 倍以上。 ”。理财通阵容堪称豪华，首批合作伙伴包括华夏、易方达、广发、汇添富 4 家基金公司，2 月 19 日的 7 日年化收益率为 6.3830%，超过了余额宝。 互联网领域变数永存 在移动电商与支付领域，2014 年将成为阿里巴巴与腾讯两大巨头的大战之年，这已经没有悬念。在 PC 时代，阿里
18、巴巴占据电商山头，腾讯占据社交、娱乐山头，尽管偶有腾讯进军 C2C 等阿里巴巴核心领域等攻守战发生，总体而言，各自优势明显，相安无事。 但在移动互联网时代，各领域之间的边界变得模糊，而眼前又是序列未定的全新战场，各方竞争愈加胶着。对于电商而言，无论是天猫、淘宝，还是腾讯电商，亦或京东商城，PC 端的电商格局已定，倒是移动互联网的兴起，令零售交易外的整个服务业、第三产业这一广袤市场摆在了大家面前，成为它们新的争夺市场。 在余额宝和理财通之后，支付宝与腾讯又一次在定期理财产品上狭路相逢。2 月 14 日，支付宝宣布推出预期收益 7%的一年期理财产品后，腾讯也表示将再推出一款股票型基金产品。 因此，元宵节这天也被市场戏谑为马云和马化腾的“双马约战”之日。支付宝与腾讯不约而同推出收益更高的定期互联网理财产品，支付宝推“余额宝用户专享权益” ，腾讯推股票型基金，令该领域竞争全面升级。 这个市场永远都存在各种变数，打车软件也好，微信红包也好，理财产品也好，都只是其中的战役。目前各家都在积聚能量，变化肯定会发生。
