1、基于 SWOT 分析的中国 P2P 网贷企业的未来发展趋势分析【摘要】从 2007 年到 2014 年，P2P 网络借贷发展迅速，但也涌现出诸多问题，基于中国基本国情，本文利用 SWOT 分析法从 P2P 网贷公司的相对优势、劣势和在中国所面临的机遇、威胁出发探索 P2P 网贷公司在中国的未来发展之路。 【关键词】P2P P2P 网贷企业 SWOT 分析 2014 年以来，互联网在越来越多的金融领域中迅速渗透，打开了更为广阔的市场空间，互联网也渗透入中国的 P2P 小额信贷行业。目前中国 P2P 网贷行业鱼龙混杂，公司资金链断裂，欺诈跑路等事情频发。P2P小额网贷产业如何在中国特定的国情下找到
2、自己的发展路径，是需要进行思考的问题。 一、中国 P2P 网贷企业的 SWOT 分析 所谓 P2P 网络借贷，是指个人与个人之间，通过网络平台来完成的小额信贷交易。从 2007 年到 2014 年，中国 P2P 网络借贷发展迅速，但也涌现出诸多问题，基于中国基本国情，利用 SWOT 分析法帮助中国 P2P网贷企业明确自身和行业发展现状，从而探索适合企业未来发展的途径。（一）优势 现代信息技术提供了快捷的交流平台，网络平台没有时空限制，更有利于业务的开展。P2P 网贷企业通过证券交易委员会的分析报道，增加了透明度，从而使更多的出借者愿意通过这个渠道进行投资，而更多的借款人获得更低的借款利率。与传
3、统的金融机构比，P2P 网络信贷由于程序简单，从而降低了借款者的借款利率，提高了借贷款的效率。P2P 网络信贷交易的快捷、方便使人们获得了更大的心理满足。 （二）劣势 征信系统的不完善。有价值的借贷信息仅限于提供给可信度高的部门如银行和信用管理机构，网贷平台对借款人信息的真实性审核难度大，容易造成贷款人的损失。信息保密性差。个人的私人信息暴露于每个可能的出借人下，这对保护贷款人的隐私是不利的。贷款人信息一旦泄露，被不法分子利用，将会带来无法预测的损失。后期追踪考察力度不够，坏账风险大。网贷公司对于借出款项的使用用途的追踪考察力度不够，一旦有借款人将款项用于炒股等高风险投资，极易造成坏账风险。监
4、管制度不健全。公司外部监管部门监管不善，对于某项业务是否超过了一般网站的经营范围都没有定论。公司内部监管制度不健全，导致了网贷企业高风险投资，出现了诸如携款潜逃等事件的发生。 （三）机会 （1）小额借贷市场需求大。据统计资料显示，在我国，融资需求在100 万元以下的小微企业占了 76%，相当于 4 200 万家中小企业群中有将近 3 000 多万家小微企业，且需求量均在 100 万元以下，民间借贷是一个未知的而且非常有前景的市场。紧缩的货币政策所引发的中小企业及个人融资难问题，以及通货膨胀导致的个人资产保值难问题等，都为小额借贷造就了大量的市场需求。 （2）国家金融改革政策的支持。2012 年
5、，随着温州金融综合改革方案的出台，社会资本政策开始关注小微企业的贷款问题，大环境的放松促成了又一轮 P2P 小额贷款平台兴起新浪潮。 （四）威胁 （1）中国的 P2P 小额信贷行业环境混杂。由于门槛低，缺乏监管机构，P2P 小额信贷机构的发展速度无人能挡，惊人的发展速度势必会带来行业的混乱，P2P 信贷公司服务水平参差不齐，P2P 公司资金链断裂，投资者血本无归，欺诈等事情频发。2011 年-2014 年，P2P 网络借贷平台像“哈哈贷” 、 “优易网“等跑路现象频发的 P2P 小额信贷新金融模式遭到了人们和媒体的质疑。 （2）竞争激励，与银行机构竞争中缺乏合作。在国内，有马云的阿里系列为代表
6、的互联网企业也在积极向金融业务进取，对 P2P 信贷企业是不小的冲击。同时，作为银行的竞争对手，中国的 P2P 小额信贷抢占了银行的一部分客户，同时银行为了应对竞争，也开始建立自己的小额信贷业务，因为银行的征信系统建立较为健全，且把信贷公司的托管拒之门外，这就为中国的 P2P 小额信贷企业带来压力。 二、中国 P2P 网贷企业的发展现状 鉴于上述对中国 P2P 网贷企业的 SWOT 分析，可以得出在中国现有环境中 P2P 网络信贷有其发展的必要性和趋势性，但也有诸多需要解决的问题。P2P 行业混乱，资质良莠不齐；法律法规不健全，监管空缺；信用评级体系不健全，增加了信用风险；信贷双方信息不对称问
7、题；资金无处托管，平台资金缺乏安全保障等问题突显。所以，中国 P2P 网贷企业要想未来获得健康发展，必须积极采取以下改进措施：制定相关法律法规，建立监督管理机制；完善个人征信体系，加强 P2P 信用评价体系建设；加强 P2P 行业内部自律，规范行业环境；建立 P2P 借贷资金第三方托管制度等。 三、中国 P2P 网贷企业的未来发展之路 （一）规模大的 P2P 平台的发展之路 （1）利用原有资源继续发展。如果我国 P2P 网贷行业继续现在宽松的政策环境，加上互联网金融的发展趋势，可能会发展出几家巨型的线上、线下结合的 P2P 企业。它们利用现有资源，优化结构，健康发展，淘汰一些经营不善的 P2P
8、 借贷平台，兼并一些中小型公司，成为行业的领头羊。 （2）与金融机构相结合的模式值得借鉴，并且也有可能是未来发展的一种趋势。P2P 公司将会引进和培育一批金融服务机构与之合作，对上下游行业进行有效整合，优化产业链。安心贷是 2012 年成立的国内第一家有金融服务机构来运作的网贷平台。据最近网贷网站在 Alexa 上的排名，安心贷以其新颖的经营方式，快速成长发展，已位居第二。 （3）寻找线上和线下的经营平衡点。线下部分过多会拖慢网站发展，发挥不了网络的优势，势必归于普通。现在许多公司采取合作和外包的方式，联合其他专业公司完成线下任务值得借鉴。 （二）规模小较稳健的平台的发展之路专业化发展 目前我国已超越美国成为全球最大的网贷交易市场。业内人士认为，未来 P2P 行业将进一步整合，除了一些大平台利用原有资源继续发展外，规模小但较稳健的平台开始往细分领域发展，谋求以专业化赢得先机。部分 P2P 平台正在向典当行业进军。 参考文献： 1高彦彬，马孟君.P2P 网络借贷模式考量优势、劣势与前景J.征信，2013， （90）. 2谭中明.朱文瑶.我国 P2P 网贷行业典型运营模式比较研究J.武汉金融，2014， （9）. 3何文茜，101 家问题 P2P 网贷公司分析J.商业经济，2014， （7）. 4王毅敏，王锦.网络借贷的发展及中国实践展望研究J.华北金融，2011， （2）.
