1、利率市场化对农村信用社的影响摘 要：利率市场化可以给我国新农村建设带来利好消息，同时也使农村信用社面临着市场化的风险与挑战。推进农村信用社市场化能够有效提高信用社的业务经营和提高市场竞争力以及为三农发展提供金融支持。本文分析了利率市场化对农村信用社带来的影响和困难，提出了农村信用社在利率市场化的过程中的相关策略。 关键词：利率市场化；农村信用社；风险 一直以来，我国农村市场的经济发展极度不平衡，农民参与农村信用社的积极性不高，而且农村信用社存在产权状况模糊、多样性的特点，农村信用社产权制度与农民的实际需求存在矛盾，农村信用社复杂多变的参股结构与公家色彩使农村信用社的矛盾更为突出。 1 利率市场
2、化对农村信用社带来的影响 1.1 农村信用社的经营理念跟不上市场化改革的发展步伐 利率作为市场化的金融产品的价格，是金融市场中最为关键的因素。利率市场化改革首先给农村信用社带来的挑战就是要求农村信用社必须在市场化之前明确农村信用社的产权结构，避免模糊的参股结构和公私不明的产权色彩。农村信用社在利率市场化的条件下，实现管理体制完善、管理措施健全的法人机构。并且必须建立完善的内部控制机制与风险承担能力的成熟的市场主体。但从实际现状来看，农村信用社与利率市场化的要求相差甚远，主要表现在农村信用社的经营理念跟不上时代发展的步伐。农村信用社的组织机构普遍存在组织机构不完善，股权结构模糊、产权不清晰，而且
3、民主意识差、管理基础薄弱，整体管理体制不完善。在利率市场化的政策引导下，部分农村信用社也开始接受利率市场化的改革，然而这种接受改革更多地表现在被动接受上，没有真正提高农村信用社的经营管理水平，没有重视利率市场化对农村信用社的巨大影响，对于利率的管理水平缺乏足够的认识和管理能力1。农村信用社的经营理念跟不上市场化改革的步伐的最主要表现为，农村信用社对利率市场化的认识处于较低水平，认为利率市场化可以提高目前的贷款利率水平，能够获得利润增长点，但却忽视了利率市场化对于农村信用社的长远影响，以及对农村信用社未来的走向影响。 1.2 农村信用社现有人员素质难以满足利率市场化的要求 农村信用社在利率市场化
4、的条件下，面临的重大挑战之一是农村信用社现有人员难以满足利率市场化的要求。利率市场化的背景下，对利率进行准确定价需要科学的计算与评估。由于当前我国农村信用社金融环境的基础较差，农村市场的信用意识薄弱，信息传递单一，信息传递不畅，难以全面掌握贷款人的详细信息，同时贷款利息的参照不对等，造成农村信用社利率定价的科学性和准确性不够。其次，由于农村信用社实现利率市场化缺乏前期系统的数据积累，利率市场定价经验基本为零。农村信用社的利率定价处于初始阶段，信用社和工作人员对于贷款利率的定价缺乏历史经验作为对照，并且由于金融环境和基础较差，标准的确定和数据积累都十分薄弱，不利于利率定价的科学决策。最为主要的是
5、由于农村信用社长期处于非市场化的条件下，信用社的现有人员金融意识和金融知识以及利率风险管理等能力素质普遍不高。相关人员对于利率定价以及风险管理和控制都不专业，对于贷款人的风险评估能力较差，对于利率定价和管理十分不利。同时由于农村信用社难以吸引专业素质较高的风险管理人员、控制人员以及风险评估人员，导致难以适应市场化的风险管理与利率市场化的实际需要2。 2 推进农村信用社利率市场化的策略 2.1 提高农村信用社对利率市场化的认识 要推进农村信用社利率市场化的进程，首要任务是提高农村信用社对于利率市场化的认识。加快整顿和筹建具有竞争性的农村金融市场环境，提高农村金融环境基础，使农村信用社对利率市场化
6、改革的适应性更强。目前，我国大部分农村还存在以信用社为代表的金融机构欠缺的现状，金融服务缺位现象十分严重，金融竞争性较差，许多农村地区甚至一个乡镇才有一个信用社，使农村金融市场基础十分薄弱。因此，要提高农村信用社利率市场化的水平，应当在广大农村地区加快培养乡村银行、信用社、贷款公司等农村金融机构。并通过政策引导，提高农村信用贷款利率的市场化程度，使农村信用社在竞争性的市场环境下，提高利率市场化的认识，尽快构建利率市场化的内部组织机构和制度，尽快参与到农村金融市场竞争中来。 2 培养专业利率管理人才是推进农村信用社利率市场化进程的需要。由于历史原因和农村信用社的制度原因，信用社的现有人员金融意识
7、和金融知识以及利率风险管理等能力素质普遍不高。相关人员对于利率定价以及风险管理和控制都不专业，对于贷款人的风险评估能力较差，对于利率定价和管理十分不利。因此要推进农村信用社利率市场化的进程，必须重视专业利率管理人才的培养和引进。贷款利率定价工作的专业性较强，必须有专业的金融知识背景作为基础，同时结合农村金融工作的实际情况，并及时掌握现代化的贷款利率定价方法和过程，在参考多方信息的情况下保证贷款利率定价的科学性和准确性3。建立一支专业素养过硬的利率管理人才是农村信用社面对利率市场化竞争的需要，农村信用社应当大力引进和培养专业人才，实施长效的培训制度，与人才引进制度，提高专业人才的待遇和薪资水平，建立一支能够熟练掌握市场行情和定价指标体系和进行有效的风险管理的利率管理人才队伍，才能为推进农村信用社利率市场化的进程奠定基础。 3 结语 总之，利率市场化对于农村信用社的影响巨大，颠覆了传统信用社的经营理念，必须切实提高意识和信用社管理人员的专业素养，才能有效推进农村信用社利率市场化的进程。 参考文献： 1 李文国. 农村信用社利率市场化面临的风险与对策J. 华北金融，2006（05）：15-16. 2 李筱玉. 关于农村信用社推进利率市场化的思考J. 商业时代，2010（12）：41-06. 3 金永红.利率市场化的国际经验与启示J.上海投资，2008（5）：19-20.
