1、失地农民金融服务调查分析与政策措施研究【摘要】课题组通过走访、座谈、问卷等方式，对河北省迁安市周边村庄的拆迁农户及迁安市金融服务机构对失地农民金融服务状况进行了调查。调研数据显示，当地对失地农民金融服务项目单一、与实际需要的契合度较低；补偿款的使用和投资缺乏科学性；地方政府与金融机构针对失地农民的金融服务政策不到位，创业资金需求主要通过民间借贷实现：失地农民贷款难以获得担保；近期规划和远期生存等方面问题突出。因此，失地农民市民化，为失地农民提供金融服务是一项系统工程，后续的扶持政策和服务指导非常重要，是城镇化战略成功的保障。政府应提供长期的、系统的系列金融服务；完善金融政策，进一步拓展并丰富金
2、融服务项目；充分发挥现有大型金融机构的作用；创新信贷机构和信贷产品等，为继续顺利推进城镇化战略打下坚实的基础。 【关键词】城镇化；失地农民；补偿款；金融服务 【中图分类号】F321.1 【文献标识码】A 【文章编号】1006-5024（2013）05-0182-04 【基金项目】2012 年河北省社会科学基金课题“失地农民金融服务调查分析与政策措施研究” （批准号：HBl2SH043） 【作者简介】王丽静，河北科技大学文法学院教授，硕士，研究方向为农村经济与经济法学； 刘秀艳，河北科技大学文法学院教授，研究方向为农村社会学。 （河北石家庄 050018） 目前我国学术界关于失地农民的研究主要集
3、中于土地产权问题，征用补偿问题，社会保障问题等方面，更多的侧重于土地交易行为本身。本项目侧重于交易行为之后的研究，在对河北省迁安市周边村庄的拆迁农户及迁安市金融服务机构对失地农民金融服务状况进行调查的基础上，分析失地农民这一特定群体在脱离了传统的农业生产模式之后，寻求新的致富手段过程中失地偿款的使用及利用金融服务状况，分析金融服务需求与供给二者之间存在的差距，提出针对失地农民金融服务的相关建议和对策。 一、失地补偿款的使用去向与失地农民的就业去向 本文所用数据均来自 2010 年至 201 1 年对河北省迁安市苏各庄村、石岩庄村、崔庄村、蒋庄村、后坨村、凌庄村、洼庄村等 7 个行政村的原住户的
4、问卷调查。发放调研问卷 300 份（每户一份） ，回收有效样本量212 份。通过问卷和座谈访问，我们对当地耕地补偿、农宅地及其地面上建筑物及附属物补偿情况进行了全面了解，汇总计算出补偿款数额（篇幅所限，在此未述） ，除了每个标准农宅地院套安置总建筑面积 285 平方米（三套单元房）的楼房外，每户失地农民得到的货币补偿款少则近 30万，多则几百万。 （一）失地补偿款的使用去向 对失地补偿款的使用去向是我们所关注的首要问题。调查发现，失地农民对这笔钱的使用去向相对而言具有一定的同质性，其主要用于以下六个方面：存入银行，用于私人借贷，购买耐用消费品（特指汽车） ，投资实业，投资于虚拟经济，其他。对调
5、研数据进行统计的结果显示：存入银行比例占 65%；用于私人借贷 12%；购买耐用消费品（特指汽车）15%；投资实业 6%；投资于虚拟经济 0%，其他 2%。 失地农民将六成多的资金存入银行的原因在于：由于失去了土地做依靠，需要利用这笔钱为自己养老做准备。而可以利用的增值保值方式又极为有限，加之自身金融知识的缺乏且赶上股市基金惨不忍睹的现实，所以投资虚拟经济的资金极少，主要的资金还是以最传统的方式进行处理。 值得关注的是，有大约 15%的资金被用来购买汽车，这和当地的民风传统有一定关系。与此同时也可以看出，脱离了传统生活的农民对于城市生活的适应程度比较迅速。当然这和当地农业本身发展有限，工业（特
6、别是钢铁工业）占据主导地位的现实情况有关。当地农民虽然依旧是农业户口，但是生活方式已经在几年之前就开始了转变，真正投入在农业生产上的劳动力非常有限，家庭中除在外上大学技校的外，剩余的青壮年劳动力或者在外打工，或者在当地的钢厂、矿场或其他工厂做工。另外也应该注意到，12%的资金被用于进行私人借贷。该地区的私人借贷主要分为两种方式：一种是以亲朋好友为纽带的借贷关系，这种借贷多碍于亲友之问的情面，因而不存在利息；另一种是通过民间第三方（有机构，也有个人）向外借贷，借款者和贷款者并不认识，这种形式的借贷关系实际上已经形成了与现代商业银行相类似的贷款关系。这种贷款的利率高于一年期商业银行贷款利率，有两种
7、表现形式：以年为单位，10%-15%的利息；以月为单位，1%-3%的利息。这两者无论何种，都要远远高于 6.56%的一年期商业银行贷款利率。从这个角度也可以看出民间对于既有不少对于借贷的渴望又有不少对投资的渴求，也表明正规贷款渠道在农村地区的乏力，以及投资产品的匮乏单一。 最后，6%的资金被用于投资实业，这些资金主要来自民营企业主自身。由于向商业银行贷款存在困难，这些中小型的企业业主不得不依靠自身或者民间的力量来维系企业必要的资金周转。所以补偿款一旦到手，他们并不会将这笔款项用于买车或放贷，甚至恰恰相反，他们是那些放贷资金的需求方。至于向银行贷款的困难，则主要是因为，农村信用社和邮储都习惯于将
8、资金放贷给信誉好，和政府有密切关系的当地大中型国有、乡镇企业，特别是当地的支柱产业的代表，如钢铁厂、矿场等。对于中小型民企而言，贷款的手续繁杂，隐性成本高，最重要的问题在于，银行放贷额度有限，而这较少的额度则几乎全部分给了前面提到的大中型企业。 （二）失地农民的就业去向 农民在失去土地之后，如何能够从第一产业转移到第二、第三产业，也是本课题组希望研究的方向之一。课题组在之前的准备过程中曾经设想，当地应当会有一部分农民在失去土地之后通过获得的补偿或贷款进行创业，然而在实地调研的过程中却发现这样做的农民少之又少。绝大多数的农民选择了外出打工（包含在迁安市市区内） ，部分农民选择在当地转行第三产业，
9、而相当一部分农民则依旧处于失业状态。 （二）解决对策 通过对调查数据的分析显示，当地完全失去土地或失去大部分土地的失地农民面临的主要问题为理财问题和就业创业问题，政府及相关部门应优化金融政策，丰富金融服务项目；在发挥现有大型金融机构作用的基础上，创新信贷机构和信贷产品；出台专门针对失地农民的金融支持政策，建立金融支持体系加强对失地农民的金融扶持力度；学习理财知识，科学使用和管理补偿款；建立失地农民创业小额信贷支持制度等。失地农民金融服务是一项系统工程，后续的扶持政策和服务指导是城镇化战略成功的保障。 1.优化金融政策。目前，我国尚无针对失地农民金融服务的相关立法，失地农民很难适用小额农户信用贷
10、款政策，也不能享受城镇下岗职工小额贷款的待遇，农村资金互助组织的适用也受到严格限制，仅限于农业生产方面，失地农民再就业也难以适用，更无法得到信贷市场准入及利率优惠政策的支持。因此，在我国城镇化进程加速发展，失地农民持续增加的情况下，应尽快制定出台失地农民小额贷款管理办法 ，完善金融服务和金融支持的准入机制，并制定相应的实施细则，为失地农民的创业发展提供金融政策上的保证和具体金融服务上的保障。 2.创新信贷机构和信贷产品，进一步拓展并丰富金融服务项目。政府应放宽民间资金金融领域的准入制度，要加快发展小额贷款公司。金融机构要不断完善现有信贷产品功能，扩大小额农贷经营范围，把失地农民的创业经营纳入信
11、贷支持之中，特别是要根据失地农民的金融需求，制定创新信贷产品，创新失地农民小额贷款、创业贷款、低利率贷款和与财政支持联动的贴息贷款，满足不同层次发展的失地农民创业需求，为其提供资金供应平台。 3.充分发挥现有大型金融机构的作用。地方商业银行要通过调整完善内部组织体系，在为小企业及个体工商户服务的同时，要加强对失地农民的金融服务。在此政府提供担保，承担担保风险，建立专门的由政府出资建立的担保机构，为失地农民提供担保服务。农村合作机构要切实转换经营机制。规范民间金融行为，积极争取扩大开办县域性的多种所有制的村镇银行、多种形式的小额贷款组织，切实为失地农民服务。 4.失地农民市民化是一项系统工程，政
12、府应提供长期的、系统的系列金融服务。对失去土地的农民进行补偿，只是城镇化的第一步，最终实现失地农民市民化，成为高素质市民，还有很长的路要走，需要较长的时间才能真正完成转型。因此，后续的扶持政策和服务指导是城镇化战略成功的保障。在我国大力推进城镇化战略的新时期，需要专门的机构或团体关注，对失地农民中的每一位适龄劳动者，建立学习培训、就业创业档案。通过分类指导和联谊互助等多种形式，使失地农民顺利完成市民化的转型，培养一代高素质市民。为此政府应协调各方力量，如学校、政府和民间培训机构等，在土地规划之初即开始对农民进行创业和理财培训；政策引导并支持有关机构对失地农民进行信用评级，建立失地农民信用评价体系，政府对信用评价高的失地农民实行贴息担保贷款支持；强化就业创业后续指导和扶持；设立失地农民学习基金支持中青年失地农民回到学校系统学习技术技能，以提高就业层次和水平；政府定期组织专家帮助有创业计划的失地农民进行创业规划评估，减少投资盲目性，提高创业成功率；对有志于在新兴产业领域和产业政策支持发展的领域创业的失地农民提供贴息奖励。
