1、我国民间借贷的现状分析及立法对策摘 要 民间借贷既是金融行为也是法律行为。针对现在借贷市场存在的问题，一方面，需要对民间借贷的合法地位进行清晰界定，对其搞一刀切或一味压制是行不通的；另一方面，需要完善监管立法，建立借贷行为监管系统，信息披露共享平台，通过立法引导金融资源优化配置，规范和引导民间借贷行为。 关键词 民间借贷 现状 立法对策 作者简介：赵金凤，上海大学法学院 2011 级法律硕士，研究方向：法律与金融学。 中图分类号：D922.29 文献标识码：A 文章编号：1009-0592（2013）12-096-02 一、问题的提出 追溯民间借贷的历史，可以发现它是伴随着人类社会的发展一直都
2、存在的，它的存在有着合理性和客观必然性。改革开放以来，我国有大批的中小企业陆续出现，企业运转需要大量资金的现实情况，促使民间借贷一下红火起来。民间借贷作为这些企业的重要融资方式，弥补了正规金融机构的不足，提高了资金配置的效率，大大促进了经济的繁荣发展。 然而，随着民间借贷的发展，金融风险也在上升，很多不稳定因素逐渐浮现。2011 年，作为我国私人经济最活跃的温州地区爆发了民间借贷危机，一时间工厂关门，暴力讨债等现象屡屡见诸报端，人们感到惶恐不安，诚信危机蔓延开来。2012 年 3 月 28 日，国务院批准实施浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案 ，温州金融改革大幕正式开启。时至今日，温州经济
3、的负面新闻还是层出不穷，例如不断曝出的当地楼市价格暴跌，房东无力还贷，出现大量“弃房”现象。这一系列迫切的现实问题摆在我们面前，民间借贷的现状如何、怎样通过科学的立法来规范民间借贷市场，引导民间借贷行为，成为具有研究价值的实践问题。二、我国民间借贷的现状分析 （一）民间借贷的规模越来越大借贷主体越来越广泛 随着我国改革开放、经济的快速发展，社会融资需求不断增加，而我国现行的金融体制下，正规金融根本无法满足市场对资金的需求。许多不具备从银行贷款的条件的中小企业、民营企业等，在融资上出现困难时，一般通过民间借贷的方式筹集资金。民间借贷门槛低、手续简便，借贷双方基本以信用为主，大多无需抵押或担保，从
4、而成为了中小企业融资的重要方式，并日趋繁荣。据央行研究局通过在 2008 年和 2010 年就民间借贷领域所做的两次调研发现，我国民间借贷资金存量超过 2.4万亿元，占借贷市场的比重达到 5.6%。在民间借贷最为活跃的浙江温州，根据中国人民银行温州支行发布的 2011 年温州民间借贷市场报告 ，当前民间借贷市场规模为 1100 亿元左右，占温州市银行贷款规模的20%。 我国民间借贷主体现在也趋向于广泛化。他们多为正规金融机构以外的民事主体，如中小型企业、个体工商户及自然人。最近几年，甚至国有企业、银行、公务员、风险投资公司、典当行、担保公司等也参与其中。民间借贷主体与正规金融机构相比，它的随意
5、性和隐蔽性较大，缺乏有效的监管，容易产生各种不稳定的负面因素。 （二）民间借贷纠纷增多 随着民间借贷的持续活跃和规模的不断扩大，加之民间借贷利率高，风险大，投机行为夹杂其中，一些企业发生资金链断裂，借贷人“跑路”的事件不断出现，导致这几年法院受理民间借贷纠纷的案件一直在飙升。这类案件法律关系复杂，一般涉及当事人人数较多。当前此类案件还显现出一些新的特点，例如举证责任分配难，证据的收集认定难等。而且，此类案件还牵扯出一些其他问题，其中占大多数的问题是破产，清算，劳动争议，以及金融诈骗类违法犯罪行为等。这些情况的出现使得民间借贷纠纷案件在处理上变得比较复杂，处理时间上也相对较长。据浙江省高级人民法
6、院院长齐奇介绍，2011 年全国法院受理民间借贷纠纷案件608477 件，较 2010 年上升 38.27%，涉案金额 1143 亿元。以民间借贷发达的温州为例，根据温州市中级人民法院的统计数据，2012 年，温州全市法院共受理 19446 件民间借贷案件，涉案标的 220.39 亿元。 （三）关于民间借贷的立法存在多种问题 我国现行法律体系中对民间借贷的法律规定数量不少，但它们都散落于各种规范性文件中。 （1） 中华人民共和国宪法规定“公民的合法的私有财产不受侵犯” 、 “国家依照法律保护公民的私有财产权和继承权” 。（2）法律与行政法规。 中华人民共和国合同法 、 民法通则 、 中华人民共
7、和国担保法 、国务院非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法等。例如， 合同法第十二章借款合同中所涉及的法律条文。 （3）司法解释。主要有最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见 （1991） 、 最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复 （1999）等。 （4）部门规章，地方规范性文件。 这些法律法规中对民间借贷的规定存在很多问题。首先，法律规定过于分散，没有统一立法，而且有些规定之间相互矛盾。例如，根据以上所列法律文件中的规定对同一个借贷行为是否合法会得出不同的结论，这无疑增加了法律适用的难度。其次，一些规定不合理，不适应现在的社会发展状况。例如，其中对于企业间借贷
8、采取一律禁止的态度，不利于经济的发展，不符合现实情况；对于利率的四倍上限规定也远远不能跟上现实社会的发展，立法滞后。在实践中，利率高于银行同期贷款利率四倍的情况非常多，放贷人往往采取各种方式规避这一规定。再次，部分法律制度缺失。例如，监管措施现在处于缺位状态。民间借贷一直以来就不在国家的监管系统之内，长期处于监管空白地带。由于缺乏有效监管，导致近年来，民间借贷市场良莠不齐，危机频现。 三、民间借贷的立法对策 针对我国法律、法规对于民间借贷没有完整、清晰立法的状况，有关部门应当尽快制定专门的民间借贷法律。国际上早有制定专门的民间借贷法的范例，如香港放债人条例 ，南非高利贷豁免法等。我国在制定民间
9、借贷法时可借鉴国外的成功经验，对民间借贷的以下几个主要方面做出系统明确的规定。 （一）明确民间借贷的合法地位 明确民间借贷的合法地位，就是对借贷主体的权利义务予以规定确认，对借贷市场加以制度性规范，剔除其中对经济发展不利的行为，界定合法借贷行为与非法金融行为的边界，保障合理正当的借贷行为自由和借贷主体的利益。在“吴英案”二审被判处死刑的背景下，民间借贷问题引起国内外广泛关注。在 2012 年全国“两会”上也成为代表和媒体广泛关注的焦点，之后国务院批准浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案 ，并设立温州市金融综合改革试验区，现在金融改革的基本框架已经搭建完成，陆续有多家民间借贷服务中心设立。在以
10、后的实践中应当进一步深化改革，完善相关金融法律，理清合法与非法融资的界限。 （二）对于民间借贷的主体要加以规定 在民间借贷的主体制度中，最重要的是明确界定放贷人的主体资格。根据现行法律、法规，自然人之间的普通民事行为性质的借贷为法律所允许，但企业之间和带有经营性质的商事民间借贷则一直受到法律的排斥。从民间借贷的作用及国外的立法经验来看，商事民间借贷的合理性与合法性应当在一定条件下获得法律的肯定。应逐步放松对企业民间借贷的严格管制，改变过去一律禁止的简单做法，通过立法把企业间资金调剂活动纳入民间借贷的范围。当然，对于企业作为放贷人的情况应当做出比一般自然人主体更严格的规定，如对企业的资金状况、放
11、贷金额应有一定的要求。 （三）借贷利率的规定 利率是规范民间借贷的核心问题，从目前已有的法律规范看，民间借贷的合法性与借贷利率水平紧密相关。最高人民法院 1991 年出台的关于人民法院审理借贷纠纷案件的若干意见第 6 条规定，民间借贷利率不得超过银行同类贷款利率的四倍，超出此限度的，超过部分的利息不予保护。但该规定已经不能适应现在的经济发展水平，与利率市场化改革相违背。该规定忽略了利率在地域、行业间的差别，不利于利率的市场调节，阻碍了多元化金融服务的供给。利率的确定在立法上有很强的技术性，不仅需要考虑借贷的用途，还需要考虑包括投资的效益、风险性、契约执行的情况、通货膨胀等因素，对利率进行分类规
12、定，不能对利率进行一刀切，更不能一味压制，应当综合考虑各方面因素，尊重市场供求关系规律，引导民间借贷利率水平朝着合理、健康的方向发展。 （四）建立有效的监管制度 对民间借贷进行监管就是建立有效的风险防范机制和监督制约机制，规范民间借贷，避免利用民间借贷进行非法集资活动。另外，有效的监管制度可以稳定社会经济秩序，金融市场秩序，防范风险并保护民间借贷主体的合法权益。 民间借贷监管制度，包括监管与被监管主体，监管方式与手段，违反监管规定应当负的责任，监管职责和程序等内容。 （1）明确监管机构。民间借贷大多分散在区县，乡镇和农村地区，可以由银监会设立专门的民间借贷监管机构，地方上建立行业自律协会配合专
13、门监管机构的工作。（2）分类监管。借鉴国外的立法经验，对不同借贷主体分类监管可以大大提高监管质量和效率。一般可以分为两类，首先是对金额较小的自然人之间的借贷宜采取宽松的监管措施，借贷双方进行登记，其借贷行为就有效并受到法律保护。其次对于企业间借贷，以及投资公司之类经营性公司的借贷应建立严格的审核管理办法，风险监控和评估机制，信息披露平台等。 （3）对借贷资金的来源和用途重点监管。对资金的来源进行审查，例如一些国有企业和公司从银行获得低息贷款后转而投入民间高利贷赚取差额；对资金的流向进行监管，防止严重脱离实体经济，盲目，过分投资行为。 注释： 吴国联.对当前民间借贷市场的调查.浙江金融.2011
14、（8）. 席月民.我国当前民间借贷的特点、问题及法律对策.政法论坛.2012（3）. 法制网，http：/ 周德文.监管民间借贷取缔压制不可取.中国经营报.2013 年 7 月 8日.第 T31 版. 周淑娟，祁斌.关于我国民间借贷现状分析及立法思考.前沿.2011（17）. 张书清.民间借贷的制度性压制及其解决途径.法学.2008（9）. 参考文献： 1荣冀川.中小企业融资制度比较研究.河北法学.20108. 2岳彩申.民间借贷规制的重点及立法建议.中国法学.20115. 3王大龙.小额贷款公司存在的问题及建议.河北金融.201111. 4王泽鉴.债法原理.北京大学出版社.2010 年版. 5张雪春，徐忠，秦朵.民间借贷利率与民间资本的出路：温州案例.金融研究.2013（3）.
