1、“三马”结盟卖保险的未来摘要：阿里巴巴创始人前 CEO 马云同中国平安董事长 CEO 马明哲、腾讯集团 CEO 马化腾联手设立中安在线财产保险公司，将于不久之后筹建上市。此次基于全国最大的电子商业平台和全国最多用户交流平台的新型保险公司，打破了保险业在互联网无所涉及的局面，是一次跨越性的金融创新。以此种形式设立的保险公司在中国有很大市场潜力和发展空间， “三马”的结盟，可能会给整个保险业带来一场革命性的巨变。 关键词：“三马”结盟；众安在线；保险创新；互联网；革命性巨变 一、前言 （一）研究内容 近日，马云、马明哲和马化腾“三马”结盟设立众安在线财产保险公司已经走完监管审批流程，保监会将正式发
2、布同意其筹建的批文。这一新闻得到社会各界的广泛关注，人们都在猜想众安在线的未来发展前景以及其带给业界和消费者的影响如何，众安在线是否会颠覆传统保险业及金融业的运转方式？众安在线即将横空出世，反映出保险化领跑者对传统销售渠道的策略，并已令一些保险公司感到不安，而这恰好验证了之前马明哲的话： 平安未来最大的竟争对手不是其他传统金融企业，而是阿里巴巴、腾讯等现代科技企业。众安在线财产保险公司无疑是保险业进军互联网的重要一步，在新形势新科技新潮流的影响下，众安在线的未来如何，以其为开端的创新保险业的发展都是本文要探究的内容。（二）研究价值 我国保险业的发展正处于关键时期，目前市场保险公司数量大增，各险
3、种均有垄断企业领跑整个行业，而相比银行、证券整体行业结构不断优化的现状来考虑，保险行业在新型保险产品种类较少、保险金来源范围局限数量有限、保险行业内部发展不平衡等方面仍存在很大问题。然而，与其他其他金融机构相比，保险最具有发展前景和空间。众安在线财产保险公司正是在这个保险业发展的瓶颈期孕育而生了，这不是偶然，是必然。这体现了众安在线发展前景的价值为保险业发展的突破提供了很好的实例、应用价值。 二、正文 （一）现状分析 1、我国保险业发展现状 （1）我国保险业务持续发展，但发展进程有所减慢。2012 年中国保费收入 15487.929809 亿元（人民币，下同） ，较 2011 年同期增长 8%
4、；截至 2012 年年末，原保险赔付支出达 4716.3184 亿元，保险金运用68542.58164 亿元，资产总额达 73545.73039 亿元，较 2011 年均有提高。但保费收入与 2007 年相比 06 年同期增长 25%，增长速度一定程度的下降。（2）我国保险市场体系逐步健全。截至到 2013 年 5 月底，全国共有保险集团控股公司 10 家、财产险保险公司 240 家、人身险保险公司331 家、再保险公司 9 家、保险资产管理公司 11 家，外资保险公司代表处 177 家。基本形成了国有控股（集团）公司、股份制公司、专业性公司、外资保险公司等多种组织形式、多种所有制成份并存，
5、公平竞争、共同发展的市场格局。 （3）法律法规初步完善。1995 年中华人民共和国保险法颁布实施， 2002 年颁布实施了新的保险法，与此同时中国保监会依据新保险法的有关规定，先后制定、修改了保险公司管理规定等一系列配套的规章和制度。 2、我国保险业发展存在的问题 （1）保险市场不完善。首先，保险业发展不平衡，从区域来看中西部保险市场的发展明显不足，从险种上看存在着结构失衡的问题。第二，市场集中度偏高，目前国内保费收入来源集中度很高，保险产品差异化很弱。 （2）保险经营理念不到位。首先，经营意识不强。其次，缺乏市场营销战略。特别是在财产保险方面，受传统作业方式和经营观念的影响。（3）保险产品单
6、一。当前财产险业务营销险种的匮乏，保险产品有效供给不足，风险相对集中，同时也使业务发展新的增长点不多，后劲明显不足，业务数量难以大规模上涨。 （4）资金运营能力差。这方面主要表现为投资渠道狭小，投资结构不合理，盈利能力差。根据 2012 年保险业营业情况统计结果可以看出，银行存款、管理费用和企业投资是保险费的主要去向，而银行存款占这三项支出的近 50%。而发达国家的保险公司的投资范围相当广泛， 涉及证券投资、不动产投资和直接贷款等诸多领域。 由此可见，我国保险业的发展任重而道远，且具有很大的发展潜力。（二）优势及条件分析 众安在线财产保险公司的孕育离不开“三马”中的任何一个，也不是随意几个金融
7、公司的组合就可以设立另一个众安，下面对众安在线创建的条件进行分析。 1、马云的阿里巴巴 阿里巴巴是由马云在 1999 年一手创立企业对企业的网上贸易市场平台。2003 年至 2013 年十年间，阿里巴巴成立阿里巴巴 B2B、淘宝网、天猫、支付宝、口碑网、阿里云、中国雅虎、一淘网、中国万网、聚划算、CNZZ、一达通十二大公司群组成集团 CBBS 大市场。 阿里巴巴是全球领先的小企业电子商务公司，也是阿里巴巴集团的旗舰业务。阿里巴巴通过旗下三个交易市场：集中服务全球进出口商的国际交易市场、集中国内贸易的中国交易市场，以及透过一家联营公司经营、促进日本外销及内销的日本交易市场协助世界各地数以百万计的
8、买家和供应商从事网上生意。此外，阿里巴巴也在国际交易市场上设有一个全球批发交易平台，为规模较小、需要小批量货物快速付运的买家提供服务。所有交易市场形成一个拥有来自 240 多个国家和地区超过6，100 万名注册用户的网上社区。除为小企业公司提供网络交易平台外，阿里巴巴集团的网站、软件正在进入更多的百姓生活中，其旗下支付宝帮助人们绑定多家银行账号，一定程度上改变了现代人购物习惯和支付方式。 2、马明哲的中国平安 中国平安是中国第一家股份制保险企业，至今已发展成为融保险、银行、投资等金融业务为一体的整合、紧密、多元的综合金融服务集团。中国平安通过旗下各专业子公司及事业部，即保险系列：平安寿险、平安
9、产险、平安养老险、平安健康险；银行系列：平安银行、平安产险信用保证保险事业部（平安小额消费信贷） ；投资系列：平安信托、平安证券及中平安证券（香港） 、平安资产管理及平安资产管理（香港） 、平安期货、平安大华等，通过多渠道分销网络，以统一的品牌向超过 7，000万客户提供保险、银行、投资等全方位、个性化的金融产品和服务。 中国平安截至 2013 年 3 月 31 日，集团总资产达人民币 3，110，777 亿元，从保费收入来衡量，平安寿险为中国第二大寿险公司，平安产险为中国第二大产险公司。中国平安是一个重视产品、服务创新的保险公司。首先中国平安建设了以电话中心和互联网为核心的差异化服务，中国平
10、安还在业内率先推出了海内外急难救助服务等许多增值服务。其次，中国平安财产保险经营业务范围除涵盖车险、财产损失险、责任保险及信用与保证保险等一切法定产险业务及国际再保险业务，还开发推出了个人抵押贷款房屋保险、个人分期付款购车保证保险、律师责任保险、会计师责任保险、医师责任保险、董事及高级职员责任险等符合市场需求的新险种，经营的险种已达 150 多个。 平安保险的产品服务创新是解决目前保险业缓慢发展的最佳途径，中国平安在已有产险产品方面有着一定的基础，是众安在线产品研发、精算、理赔的强大保障。 3、马化腾的腾讯 腾讯控股有限公司，成立于 1998 年 11 月，是目前中国最大的互联网综合服务提供商
11、之一，也是中国服务用户最多的互联网企业之一。腾讯成立十余年来，通过即时通信 QQ、腾讯网、腾讯游戏、QQ 空间、 、搜搜、财付通等中国领先的网络平台，腾讯打造了中国最大的网络社区，满足互联网用户沟通、资讯、娱乐和电子商务等方面的需求。 腾讯拥有最大的网络社区和全国最多的互联网用户，丰富的客户资源优势和网络社区为互联网财产保险提供了巨大的市场。 （三）创新点分析 1、产品创新 众安在线产险公司经营财产保险，主攻责任险和信用保证险。我国财产保险与寿险相比发展一直较慢， 在产险产品险种同构现象严重的情况下，真正具有生命力适销对路的产品少。目前我国财产保险险种结构不合理，责任保险保证保险和信用保险占保
12、费收人较大，这样的险种结构能有效的分散各险种风险，对保险公司的创新提升十分有利。家庭财产保险在保险业发达国家财产保险比例所占比例远高于我国。财产保险这一独特的风险总是给新的金融交易方式的创造提供很大可能。责任险和信用保证保险等个性化产品有很大的拓展空间。 中国平安必将在众安在线财产保险公司中带领团队开发适应当下经济发展特点的创新型网络产险产品。例如，众安在线将针对网络游戏中的虚拟资产开发一些新的险种。对阳光保险针对网游损失推出的“网络游戏运营商用户损失责任险”完善，由网游公司向保险公司投保购买，当玩家的游戏账号数据发生被盗或丢失，需由游戏运营商对玩家进行经济补偿时，在游戏运营商赔偿玩家后，保险
13、公司向游戏运营商支付赔款。根据中国互联网信息中心公布的数据，截至 2012 年 6 月底，网络游戏用户为 3.31 亿，由此可见，虚拟财产方面的保险，具有巨大的潜力。 2、网络金融创新 “三马”携手众安在线将率先进入一个网络金融时代。目前网络金融在逐步， 我们已经熟悉网上银行、手机银行等网络银行，但这次三马的合作旨在使网络金融时代的特点展现得更加彻底。中国平安作为一家总资产 2.6 万亿元，横跨保险、银行、投资领域的综合性金融集团的领军集团，其参股众安在线，一定是意识到互联网网络技术对于一家金融机构发展的重要性。然而马云和他的阿里巴巴对于金融行业也早有涉及，依靠此前阿里巴巴交易平台以及其旗下的
14、支付宝已经成为第三方支付领域的领军企业； 后又依托电商积累的信用数据，阿里巴巴小额信贷迅猛崛起。截至 2012 年底， 阿里小贷累计服务的小微企业数量已经超过 20万，阿里金融在近两年中以 100%的速度增长。从交易平台到支付平台再到金融平台，马云集中精力拓展金融业务， 正在将金融打造成集团的支柱之一。 “三马”强强联手，势必形象到网络和金融的发展紧密结合，如果众安在线能践行出一套成熟的网络金融发展模式，未来的网络金融机构、网络金融产品都将层出不穷、迅猛发展。 3、资源结合创新 保险金融公司、电子商务平台、网络交流平台的结合使网上卖保险成为可能。目前，保险公司自己的网站只能完成一些简单的保险产
15、品销售工作，但对略微复杂的保险的产品，如投保程序、保费缴纳方式都十分复杂。按规定需要投保人仔细阅读保单条款、亲笔签名等，以上程序都将使保险产品网上销售存在着巨大的障碍。而腾讯和阿里在社交、网购等方面有着十分成熟的经验，随着三方合作的深入，网上签单系统等都将在技术上实现，投保人完全可以在线完成符合监管要求的投保程序，保险产品在线完成交易将成为可能。此外，第三方支付将在三方合作中发挥巨大的作用，而阿里巴巴集团下的支付宝以及腾讯旗下的财付通是国内领先的第三方支付方式。 此外，用户资源共享也会帮助众安在线在向网络金融迈出第一步市场。 4、营销模式创新 众安在线财产保险公司除在注册地上海外不再设立任何分
16、支机构，完全通过互联网进行销售和理赔。这种经营方式意味着众安在线是真正意义上的互联网保险公司。 （四）待突破点 1、客户资源 对于保险公司来说，往往成也客户败也客户。虽然腾讯和阿里巴巴的用户资源优势十分明显，但是从中国财产保险市场现状来看想取得客户突破性的进展，还应在产品设计、广告宣传、市场开发等方面努力。 2、资金运营 中国平安是一个集保险、银行、投资于一体的金融集团，阿里巴巴小额贷款的发展日异月新，众安在线保险费的运营在信息、资源和经验等方面一定更有优势，但是到底会被如何运用，还要拭目以待。 3、公司利益分配 众安在线是由阿里巴巴持股 19.9%，腾讯和中国平安均持股 5%牵头，有携程、优
17、孚控股、日讯网络科技、日讯互联网、加徳信投资、远强投资六家中小股东构成。在行业领军集团和新型的网络技术开发公司及投资公司之间决定众安在线的利益分配和发展方向难免分歧。 4、优势共享 （1）客户资源 腾讯拥有者全国最大的网络社区用户，阿里拥有全国最多的电子商务小企业和阿里小额等客户，中国平安拥有全国第二大寿险买方和第二大产险购买用户，三者有多大程度上的共享客户资源也就决定着众安在线有多大的市场开发力。 （2）第三方支付竞争 阿里巴巴旗下支付宝是全国第三方支付领跑者，但是腾讯旗下的财付通也是仅次于支付宝的产品。将来限单交易通过哪方支付仍然是其需要解决的问题。 三、结论和思考 从以上论述中可以看出，
18、三马结盟目的绝不仅在于卖保险，而是借助这个契机进军互联网金融。阿里巴巴已拥有阿里小贷和庞大的电子商务用户及交易数据， 但目前没有银行牌照， 阿里小贷的资金来源成为其进一步扩展的瓶颈。中国平安同时拥有银行保险证券三张牌照， 这也给了三家企业深入合作的空间。三马联手卖保险， 要点不是强强合作，也不是业务互补， 更不是简单地卖保险产品简单地在网上提供保险服务，而是在网络金融时代尚未完全到来之时， 利用各自的牌照业务模式和客户资源， 张开一面金融服务和金融产品上网的旗帜。三马的合作将翻开我国网络金融创新的崭新一页。 参考文献 1郝黎娜.中国保险业发展的现状、存在的问题及对策的若干思考J.现代经济，20
19、08 年第七卷 1 期 2黄蕾.“三马”结盟卖保险 叩开互联网金融大门J.上海证券报，2013 年 2 月 19 日 3宋滟红.保险业年内发力网络渠道 三“马”通信拒收众安在线J.IT 时代周刊，2013 年 3 月 5 日 4葛宇.中国保险业现状与发展前景J.2008 年 4 月 5秦歧.“三马同槽”不只是卖保险那点事儿J.保险实务，2013年 3 月 6姜瑜.“三马”合作卖保险的三大猜想N.上海金融报，2012 年8 月 28 日 7张楠楠，张建斌.论财产保险发展的前景J.保险研究，2003 年第 7 期 82012 年全国保险费经营情况统计表，中国保险监督管理委员会，2013 年 1 月 22 日，
