1、担保业务操作流程,担保业务办理流程,1. 担保业务受理,1. 担保业务受理,1. 1担保业务受理业务咨询,了解企业的行业，项目投向,了解企业项目的基本状况,确定与企业初步会谈日期,填写担保客户登记表,1.2担保业务受理初步会谈,了解企业的项目具体内容可以提供的和可以考虑的反担保措施条件了解企业法人、高管的经理及个人信用情况了解企业、项目的发展规划；简单的财务状况（资产负债情况、营业情况、利润等）要求客户填写担保委托申请书,介绍并提供担保业务流程；介绍相关业务制度；提出开展业务合作的建议和有关调查时间安排；介绍保费收取情况判断项目是否可以立项。对明显不符合条件的项目，及时给客户答复系统录入、资料
2、存档不管是否能立项，都应该对客户提供优质的服务，不符合条件的尽量提供融资咨询、方案策划等服务。,了解客户信息,介绍我司业务规范判断是否立项,客户经理在初步确定企业可以达到受理条件，根据要求登记担保客户登记表后，按照公司制定的企业申请担保需要提交的材料清单，开始向企业索所需资料,1.3担保业务受理资料收集,申请担保的企业提交的资料经本公司初步审理认为基本可行后，担保业务部受理人员应在接受企业担保申请资料后三个工作日内将所有的资料转交项目评审人员和法律审核人员,担保业务受理资料收集,担保项目经理是材料真实性的第一负责人，必须在验证企业提供的所有材料原件后，复印加盖申请企业的公章，“与原件核对无误的
3、印章”确保企业提供材料的真实性，与“实地尽职调查阶段”工作结合，进行逐一落实通过与政府部门、银行、上下游客户及实地考察等了解企业贷款、购销合同等企业材料的真实性法定代表人授权委托书需法人亲自签字授权从侧面（如银行、管理部门、相关企业等）调查法人、公司高管的信用历史记录，了解其还款意愿,在收集到企业的基本资料后，要登记并存入公司档案，并保持跟踪。对初步审查后不予受理的项目，书面说明原因报告部门经理同意后，回复申保单位，并留取该单位基本信息归入公司的信用档案。重要项目报告公司业务部负责人后回复申保单位。,1.4担保业务受理登记、入档,1.5担保业务受理立项,担保业务立项条件,企业必须是在国家有关部
4、门依法登记注册、独立核算、自负盈亏、具有法人资格和履约能力的经济实体,企业的财务会计核算规范，资产状况良好，依法纳税，具有符合法定要求的注册资本金和必要的营运资金、经营场所及设施,企业负责人应具有一定的领导者素质和经营管理水平,企业无不良信用记录,企业拥有良好的产品销售网络或经营服务渠道，具有与融资规模相匹配的销售或营业规模，拥有稳定的客户群和现金流,企业连续经营一年以上,企业的融资用途符合国家法律规定，并能形成较好的经济效益,企业应能够提供符合要求的反担保措施,担保业务受理立项,为了回避条件较差、风险度过高的项目，对有下述情形的企业，应拒绝提供担保,1、企业有银行逾期贷款未还。2、企业有偷、
5、漏税行为。3、企业申请担保的财务报表与税务报表不一致。4、企业提供担保资料的过程中有弄虚作假行为。5、企业对外股本性投资总额超过净资产50%的，或所融资金用于股权性投资的。6、担保融资用于国家禁止或限制生产、经营和投资领域的。7、用担保套现贷款，从事非法转借牟取非法收入的。8、超批准范围违法经营的企业。9、资产负债率高于70%的企业。10、社会经济活动中信誉状况不良的，或最近三年曾有不良经营和违约记录的企业。11、涉及重大民事、经济纠纷，且没有最终认定结果的企业。12、无按期还本付息能力的企业；经营状况恶化且难以改善的企业。13、无反担保措施或反担保措施不能落实的项目。14、企业主要领导人资信
6、不可靠、经营管理能力低下或领导班子缺乏团队合作精神、群体素质差的企业。15、财务管理制度不健全、经营及会计核算混乱的企业。16、企业申请担保金额高于其净资产。17、与本担保公司有逾期债务关系尚未解除的企业。,对符合条件的项目予以正式立项，电话通知客户做好接受实地调查的准备。对公司安排的重点项目、确认属于低风险项目，应按重点项目对待，适当调整力量，优先开展项目调查,2.担保项目调查,2.担保项目调查,2.1担保项目调查担保调查,采用A、B角双人调查制度：申报单位报送材料后由A、B两名项目经理共同完 成实地的考察,根据实际调查情况运用业务调查用表进行辅助，辅助用表作为项目资料随报告一起上报,2.2
7、担保项目调查信用调查,对企业经营者（企业实际控制人、主要个人股东、法定代表人、总经理等）重点展开个人信用调查，要通过查询、询问、访谈等多种方式了解企业经营者的真实信用情况，要有一定社会地位的独立第三方变价,调查中，项目调查人应在资料核实的基础上，多渠道、多方位的获得佐证信息，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、上下游客户等主动收集与该项目、企业经营者相关的资料和信息，进行整理对比，增加判断依据，最后形成调查报告中的个人信息调查部分,2.3担保项目调查项目初审,形成公司担保业务调研报告,项目上报,2.3担保项目调查项目初审,形成调查报告,在实地调查的基础上，开展项目初审并形成项目调
8、查报告，A角撰写公司担保业务调查报告，B角签署补充意见。初审过程中有关联系、协调事宜由A角牵头,2.3担保项目调查项目初审,重点履行的程序,根据申保单位在实地察看阶段后补充的资料，核查与前期实地考察阶段取得信息的差异，对于不清晰以及怀疑的地方，应该再次进行实地调查程序，直到消除疑问为止；根据实地查勘情况，如果申保单位具有关联企业，应该重点核查关联方关系、关联交易、关联往来等情况，取得各关联企业的最近一年及最近一期的财务报表、特别关注关联方的经营情况，根据关联的紧密度形成对关联关系的分析，决定是否对其关联企业进行审核资金需求以及与该项借款相关的整体资金运作计划分析对财务管理状况，特别是会计信息可
9、靠性的评价上年度及当年现金流量分析现金流量及还贷可靠性分析主要产品产销情况、市场预测，担保期间的销售计划，整体发展前景以及相关外围调差研究、咨询情况,每个项目须由A、B角共同完成，B角配合A角工作；B角在A角完成初步调查报告后进行初步审查，出具对该项目的B角意见，该意见应该更多的从项目风险、风险防范以及反担保措施的力度、可操作性等两个角度进行分析形成，调查报告由经办机构负责人签字后保送下一个审查环节,2.3担保项目调查项目初审,项目上报,形成最后的项目调查报告后，经办人、协办人、部门、机构负责人签字，填具担保业务呈报表，连同项目资料，报的业务风险审查部门从立项开始到出具初步调查报告一般应在15
10、个工作日内完成，超过上述时间的，项目经理应及时向部门负责人汇报原因。该阶段与申保企业就反担保有关的措施进行核实，调查阶段提出的反担保措施在项目通过评审后必须能够落实，不得随意变更。,3.担保项目审核,3.担保项目审核,公司业务审批部门在职权范围能对已经业务调查核实的担保项目进行风险审查。项目审查结束，提交公司审保会进行审核。担保金额超过公司注册资本金10%的担保项目，经公司审保会审合通过，须上报公司股东进行审核,项目风险审查,公司规定的风险审查部门对项目进行风险审查包括合规审查、财务审查、综合审查、合同审查等内容,在项目审查阶段，公司业务审查部门有权对报审项目提出补充调查，对于项目较为复杂或有
11、共性的项目，可以提请审保会委员进行讨论,补充调查要求,项目上报,公司规定的审查部门完成审查的担保项目，根据公司规定的审批权限报送公司审保会进行审查。审保会委员对担保项目进行全面审查，并填写表决意见表。审保会委员主任应对委员意见进行汇总，提出明确可行的操作意见评审会成员必须发表意见，并出具贷款担保评审意见表,4.担保项目实施,4.担保项目实施,4.担保项目实施签约,安排签约,项目经公司总经理签批后，业务经办部门安排与企业签约、收取相关费用,费用收取,公司收取担保费用的费率按国家规定控制的同期银行贷款利率的50%以内，具体收费标准以公司实时规定为准,签委托担保合同，出具担保意向函,业务部门根据担保
12、项最终审批意见与企业签订委托担保合同，合同中约定的收费、反担保措施等内容要与审批意见一致。签订委托担保合同后，根据银行要求出具担保意向函,4.担保项目实施反担保措施,反担保措施的设计,反担保措施的制定主要在实地查看阶段落实，通过调查了解企业可用于抵押、质押的各种资产、权利，与企业主要管理人员的沟通设计反担保措施。对于审批通过的担保项目，由项目经办人严格按照审批意见逐一落实要求的反担保措施,反担保措施的种类,包括财产抵押、财产或权利质押、单位或个人的保证、保证金、账户控制、资金监管、封闭运行以及其他方式等。可根据申保企业和项目的实际情况，采用一种或者几种反担保措施，对于公司认可的优质客户，额可以
13、适当放宽反担保措施的要求,担保项目必须的反担保措施,10%履约保证金。被担保人按担保额10%（最低比例）交存履约保证金。法定代表人无限连带责任反担保。被担保企业法定代表人、个人大股东或实际控制企业的其他个人，提供无限连带责任反担保（包括但不限于被担保企业法定代表人、总经理、其他人）。根据需求按我公司规定提供第三方自然人保证反担保。,4.担保项目实施反担保措施抵押或质押反担保,应提供的材料,（1）抵押物，质押物清单；（2）抵押物，质押物权利凭证；（3）抵押物，质押物评估（报告）资料（在贷款批准前可先做预评估，批准后落实）；（4）保险单（项目批准后）；（5）抵押物，质押物为共有的，提供全体共有人同
14、意抵（质）押声明；（6）股东会/董事会同意抵（质）押决议；（7）需提供的主管部门或国有资产管理部门同意抵（质）押批复证明；（8）抵押物，质押物为海关监管的，提供海关同意抵（质）押证明；（9）其他有关材料。,4.担保项目实施反担保措施抵押或质押反担保,抵押或质押反担保的要求,采用抵（质）押反担保的，按照中华人民共和国担保法的规定执行，并按法律规定办理有关手续。抵（质）押应由我公司认可的专门评估机构做出评估，具体由公司风险审查部门负责。不动产抵押，抵押物足值的，抵押率不高与70%（不动产抵押价值按市场价格计算）；用可转让动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于50%；有期货价格参考的比如粮食，金属等动
15、产抵押/质押率可以不高于80%；收费权，应收账款，债券，营运车牌等权利质押，质押率（按核实后的净值计算）不高于70%；股权质押，质押率（按投资额计算）不高于50%。抵押物需要保险的，应由抵押人向抵押物所在地的保险机构投保，明确本公司为保险第一受益人。其投保额不得低于抵押物的总价值，投保期限要长于担保期限。保险单正本交本公司保管。采用质押反担保的，项目经办人对质押反担保的质物应严格审查。动产质押的质物应是易封存，易保管，易变现的动产。权利质押应认真辨别权利凭证的真伪，并请有关部门予以鉴证。项目经办人要对抵（质）押反担保加以判断，对法律明确规定无效的抵押，质押（比如无法办理登记手续），不得再设计办
16、理抵（质）押反担保手续，应请示法律人员采取其他控制措施。,4.担保项目实施反担保措施抵押或质押反担保,抵押或质押反担保的要求,本公司应取得抵（质）押登记部门发放的他项权利证书或经抵（质）押登记部门签章的抵（质）押登记表等证明文件抵（质）押期间，抵（质）押物原始权利凭证，他项权利证书保险单正本，合同等重要凭证应交本公司财务总部入库专人保管。移交本公司保管的质物，由质押双方或加监管第三方办理移交手续（附质押物品详细清单），由本公司或监管第三方核实后由专人专库保管，不得动用。本公司负责有妥善保管质物的义务。因保管不善致使质物丧失或者毁损的，应承担责任。非因本公司保管措施而质物有明显减少的，应及时通知
17、出质人，并要求追加提供相应的反担保措施。规范抵/质押反担保的办理。根据担保法，物权法的规定，登记生效的抵/质押必须办理登记手续，比如土地，房产，车辆，设备，存货等。对不清楚是否属于登记生效的抵/质押，经办人员要咨询公司法务人员，按批准的法律意见办理。凡涉及登记生效的抵/质押，除审批中单独注明可以不办理登记的，其他一律需要办理合法登记手续。,4.担保项目实施反担保措施第三人保证反担保,应提供的资料,法人营业执照（年检）及法人代码证（加盖公章）；法定代表人证明，委托书和法定代表人或受托人身份证；注册资本验资报告（加盖公章）；贷款卡信息；当期的财务报表（月报）和经合法中介机构验证的近两年度的财务报表
18、（附审计报告），主要包括资产负债表，损益表和现金流量表等（加盖公章）；公司章程；对外提供担保的董事会/股东会决议；主要存货，长期投资，固定资产，借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债表；财产抵，质押情况，对外提供担保情况；其他有关材料。,4.担保项目实施反担保措施第三人保证反担保,应提供的资料,法人营业执照（年检）及法人代码证（加盖公章）；法定代表人证明，委托书和法定代表人或受托人身份证；注册资本验资报告（加盖公章）；贷款卡信息；当期的财务报表（月报）和经合法中介机构验证的近两年度的财务报表（附审计报告），主要包括资产负债表，损益表和现金流量表等（加盖公章）；公司章程；对外提供担保的董事会/
19、股东会决议；主要存货，长期投资，固定资产，借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债表；财产抵，质押情况，对外提供担保情况；其他有关材料。,4.担保项目实施项目实施阶段的几个要求,设计反担保方案的原则,项目经理（A角）设计反担保方案的原则：要落实反担保措施的可操作性以及制约性，不能提出无操作性，无制约性的反担保措施，积极创新和开拓新的反担保措施，不能有效监管的动产不能想当然地设计为质押反担保。,存货抵押,对于以存货方式抵押的反担保方式，前提是存货有严格的出入库手续，我可能有效控制货物的进出库。最好要做到具有独立第三方仓库作为监管库，我们应该聘请物流公司或保安公司作为申保方仓库的监管人，按拟订的最
20、低库存量监管进出库货物，以确保最低库存量,存货抵押,以机器设备等动产做抵押的反担保措施，要挑选通用，易于变现，单体价值高的设备作抵押物，不能把企业账面有余额的所有设备不加选择地均设为抵押反担保物。设备抵押要到工商部门做相应的抵押登记，并且要作好保后监管，不定期关注被抵押设备的完好性，关注设备的保值率，如果设备发生比较大的贬值，我们应该采取进一步的措施要求企业提供保值措施。,格执行公司其他规范质/抵押反担保措施的规定。,产品毛利率25%以上；公司的利润率15%以上；公司连续3年收入保持15%以上的增长；公司的控制人具有良好的个人信用记录；企业与银行合作良好，无不良记录，银行信用等级较高；公司主营
21、业务突出，市场占有率较高，该公司处于产业的上升阶段；关联方较少，核心竞争力明显。,4.担保项目实施划分优质客户的标准,对于这样的客户，由于抵押物等担保措施不足，我们可以适当放宽反担保条件要求,合同文书签定后由公司规定的用印审核部门进行用印前审核，审核程序及要求执行集团关于用印审核程序的相关规定。与银行正式签署保证合同前落实全部反担保手续，抵押登记手续不能事前落的，可以显出担保合同后办理登记，但必须与银行约定见我公司放款通知书才可放款,4.担保项目实施合同文书用印审核,合同文书用印审核,项目资料归档,办理完签约手续的项目资料应由项目调查人整理，造册，移交各机构档案管理人员统一管理，归档按公司相关
22、档案管理办法规定执行,5.担保项目后期管理,保后管理工作概念及原则,保后管理工作是指从公司担保发生后（即我公司签订保证合同或出具包函之后）直到解除我公司担保责任的期间内的全过程的管理行为的总和。包括保后日常检查，保后重点检查，风险预警，档案管理，催收，逾期等有问题担保业务处理处理，担保责任解除和总结等。加强保后管理，必须坚持职责明确，检查到为，及时预警，快速处理的原则,保后管理工作责任人,担保项目的保后日常管理工作由业务经办部门负责公司规定的保后管理部门负责监督业务经办部门的保后管理工作，应每个季度对经办业务部门进行保后管理检查一次，必要时应去被担保人，反担保人实地深入核实调查。具体规定执行公
23、司制定的担保业务保后管理办法,5.担保项目后期管理,5.担保项目后期管理,保后管理工作内容要求,经办业务部门负责进行担保项目的日常保后管理,重点检查,借款封闭管理的项目，认为风险较大的项目及其他需要特别关注的项目进行不定期的检查和全程跟踪,日常检查,担保金额担保期限反担保措施风险情况等确定检查频率，日常检查至少每个月要进行一次,保后检查内容,企业是否按合同约定使用借款,借款合同规定支付利息,债务人生产经营和财务状况,债务人生产经营和财务状况,反担保措施中是否发生了新的不利因素,风险计量和总结,其他须说明的情况,5.担保项目后期管理,检查记录归档,检查人员必须要求企业及有关部门提供资料，并登记担
24、保管理台帐，保后检查资料与有关基础资料一并归档,问题处理及汇报,保后检查人员在检查中发现企业存在较大问题，须当日向经办业务部门负责人口头报告，存在较大的问题的，部门应在2日内将存在问题和处理意见书面报告公司保后管理部门并报相关负责人，保后管理部门认为风险较大可以进行深入调查,到期通知,对所有担保项目，在主债务到期之日前30日，由经办业务部通知被担保人以及反担保人（保证、质押抵押人等）,每月保后情况报告,每月月末，业务经办机构应向管理部门汇报当月担保项目情况，包括到期回收情况、担保质量情况、或有资产情况等。,5.担保项目后期管理,保后档案管理,公司设立专职档案管理人员，负责自担保业务受理至债务追偿完毕整个过程有关文件、资料的整理、立卷和保管工作。担保业务保后管理中重要文书和资料都在归档范围。具体执行公司有关档案管理的规定,谢 谢,
