1、本科毕业设计（20届）论我国商业银行中间业务的发展现状及策略所在学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月1目录摘要关键词ABSTRACTKEYWORDS1商业银行中间业务的概念及分类111商业银行中间业务概念112商业银行中间业务分类22我国商业银行中间业务发展的必要性221中间业务收入改善商业银行收入结构322商业银行中间业务带来的社会效益43我国商业银行中间业务的发展现状431我国商业银行中间业务发展成效432我国商业银行中间业务发展中出现的问题分析5321分业经营对我国商业银行中间业务发展有所限制6322经营管理理念不足6323收费无标准，无偿服务观念阻碍中间业务收费推行6
2、324技术，服务，设备的落后不完善，创新产品缺乏7325专业人才缺乏84我国商业银行中间业务发展策略841营造商业银行中间业务发展环境，加强监管842转变经营理念，加强管理，加大宣传943合理定价收费，增加中间业务收入944发展金融科技，完善设施，提高服务质量1045提供多样化产品，细分客户1046培养金融人才105结论10参考文献11致谢121摘要近年来商业银行中间业务收入占营业收入的比例逐渐提高，以中间业务收入为代表的非利息收入的增长不仅提高了商业银行收入结构的多元化程度，而且成为商业银行新的利润增长点，但是我国银商业行中间业务发展还是比较缓慢处于不成熟阶段。如何结合我国国情找到发展好我国
3、商业银行中间业务的道路是我国银行业面临的一大挑战。基于此，本文首先阐述了中间业务的概念及种类，其次通过分析我国与国外商业银行收入结构的差异以及发展商业银行中间业务带来的社会效益，表明我国发展商业银行中间业务的必要性，然后分析我国商业银行中间业务发展中出现的问题并针对这些问题提出相应的发展策略。关键词中间业务收入发展现状对策ABSTRACTINRECENTYEARS,THEPROPORTIONOFINTERMEDIARYBUSINESSINTHETOTALREVENUEGRADUALLYINCREASED,THEGROWTHOFNONINTERESTINCOMEREPRESENTEDBYINTE
4、RMEDIATEBUSINESSINCOMENOTONLYIMPROVEDTHEDIVERSIFICATIONOFTHESTRUCTUREOFCOMMERCIALBANKS,BUTALSOBECAMETHEBANKSNEWPOINTOFPROFITGROWTH,BUTTHEINTERMEDIARYBUSINESSOFCHINASBANKINGSTILLDEVELOPSRELATIVELYSLOWLYANDISINTHEIMMATURESTAGEFINDINGTHEWAYTODEVELOPOURINTERMEDIARYBUSINESSOFCHINASCOMMERCIALBANKSWELLTHAT
5、COMBININGTHECONDITIONSOFOURCOUNTRYISAMAJORCHALLENGETHATCHINASBANKINGISFACINGBASEDONTHIS,FIRSTLYTHEPAPERDESCRIBESTHECONCEPTANDSPECIESOFTHEINTERMEDIARYBUSINESSSECONDLYTHROUGHANALYSINGTHEDIFFERENCESOFTHEINCOMESTRUCTUREBETWEENFOREIGNCOMMERCIALBANKSANDCHINASCOMMERCIALBANKSANDTHESOCIALBENEFITOFDEVELOPINGT
6、HEINTERMEDIARYBUSINESSOFCOMMERCIALBANKS,ITSHOWSTHENECESSITYOFDEVELOPINGTHEINTERMEDIARYBUSINESSOFOURCOUNTRYTHENANALYSINGTHEPROBLEMSEMERGEDINTHEDEVELOPMENTOFINTERMEDIARYBUSINESSOFCHINASCOMMERCIALBANKSMEANWHILEGIVINGTHEDEVELOPSTRATEGIESTOTHERELEVANTPROBLEMSKEYWORDSINTERMEDIARYBUSINESSINCOMEDEVELOPMENTS
7、TATUSSTRATEGY21商业银行中间业务的概念及分类我国商业银行新的利润增长点以及各商业银行间竞争的焦点都已经定向于商业银行中间业务。在现今经济全球化、金融国际化的趋势下，发展中间业务是我国商业银行的必然选择和长期发展方向，而我国商业银行中间业务的发展面临着极大的机遇和挑战。11商业银行中间业务概念社会上专家学者普遍认为的中间业务是指商业银行不动用自己的资产也不产生负债，利用自己的人力、技术、设备、信息等资源为客户服务各种金融项目，然后收取费用的具有中介功能的业务。根据中国人民银行颁布的商业银行中间业务暂行规定中的定义，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业
8、务。12商业银行中间业务分类根据巴塞尔协议，商业银行的中间业务划分为四大类传统的中间业务（包括支付结算、代理、租赁、信用卡等）、贷款承诺业务（贷款限额、备用贷款承诺、透支限额、循环贷款承诺等）、担保业务（包含贷款偿还担保、票据承兑担保、履约担保、备用信用证等）以及金融衍生工具（包含金融期货、期权，利率、货币互换等）。中国人民银行根据我国开展的中间业务的具体情况在商业银行中间业务暂行规定将中间业务分为九大类（如表11）。表11我国九大类商业银行中间业务分类定义具体种类支付结算指由商业银行为客户办理由于债权债务引起与货币支付、资金划拨关联的收取费用的业务国内外结算业务如汇款、托收、资金清算业务等银
9、行卡银行卡是由经授权金融机构主要指商业银行向社会发行的信用支付工具，其具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能借记卡、信用卡代理类指商业银行受客户委托、对客户指定的经济事务代为处理，由此收取一定费用的提供金融服务的业务保险、代理证券、金融机构委托、代收代付等担保类指商业银行担保客户债务清偿能力，为客户违约承担风险的业务银行承兑汇票、备用信用证以及各种银行保函等承诺类指商业银行在未来某一天根据事前说好的条件向客户提供约定信用的业务贷款承诺交易类指商业银行为客户保值或自身风险管理等方面的需要提供的利用各种金融工具进行的资金交易项目远期外汇合约、金融期货、期权和互换等基金托管指能够托管的商业
10、银行接受基金管理公司委托，对所托管的基金的全部资产安全保管，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作基金托管业务，封闭式、开放式证券投资以及其他基金托管业务咨询顾问指商业银行为满足业务经营管理或发展的需要，依靠其在信息、人才、信誉等资源方面的自身优势，收集并整理相关信信息咨询、财务顾问等3息，把这些信息以及银行的客户资金运动进行记录和分析，形成系统的资料和方案交给给客户的服务活动其他类保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务2我国商业银行中间业务发展的必要性我国商业银行中间业务起步于20世纪90年代中期，而发达国家的金融混业经营至今已经有近160年的历史，
11、我国商业银行中间业务的发展明显落后。虽然随着我国金融体制改革的不断深化，近几年我国商业银行中间业务有了一定的发展，但是通过国内外商业银行中间业务发展情况的比较，可以发现我国商业银行中间业务的发展存在着不小的差距；而且在我国经济的高速发展带动的人民生活水平不断提高的情况下，客户的金融需求愈发多元化；随着在2001年加入WTO后，我国将逐步取消对外资银行外币业务、人民币业务、营业许可等限制，外资银行进入我国后业务的开展对我国商业银行又是一大竞争。总而言之，我国商业银行发展中间业务是势在必行。21中间业务收入改善商业银行收入结构我国商业银行面临经营战略的转型，改善收入结构使其多元化。长时间以来我国商
12、业银行的主要收入来源就是存贷款利差，高度依赖于各种形式的利息收入。而西方众多发达国家银行业务的多元化造就了其收人来源的多元化特征，使得非利息收人在营业收人中占有重要地位。2008年金融危机前，美国银行业（指在美国联邦存款保险公司投保的商业银行）的非利息收入在总营业收入中的比例高达43左右，有些专注性强的银行（例如以托管和清算见长的纽约梅隆银行），对利息收人的依赖不足10。总体上来看，银行规模与对利息收入的依赖程度成反比，规模越大，对生息业务的依赖越小。1表21全球领先银行收入结构（单位百万本国货币）20082007200620052004花旗集团净利息收入（扣除拨备）18,97827,4613
13、0,39130,19434,500非利息收入89933,11748,39944,40238,018手续费及佣金收入11,22720,70618,85019,79414,015自营交易22,188200867,9906,4433,716巴莱克银行净利息收入（扣除拨备）5,9966,8066,9896,5045,740非利息收入手续费及佣金收入9,4898,6828,0056,4305,509自营交易1,9404,9754,5943,1792,514德意志银行净利息收入（扣除拨备）11,3778,2376,7105,6274,810非利息收入1,03721,89621,48619,63916,73
14、6手续费及佣9，74912,28911,19510,0899,5061张兆杰，汪泓金融危机后商业银行非利息收入发展展望金融前沿国际金融，2009（10）56634金收入自营交易7,4296,186东京三菱日联集团净利息收入（扣除拨备）1,893,9771,971,1631,538,446861,8901,109,349非利息收入1,778,1141,947,9361,067,352995,0901,308,095手续费及佣金收入1,317,0471,407,1931,033,275649,200572,700交易账户损益398,369404,81316,42362,000103,900中国银行
15、净利息收入（扣除拨备）117，905132,482109,15489,11363,732非利息收入65,96042,23027,05324,07427,570手续费及佣金收入43,71239,60123,38217,83915,153自营交易5,0458,7097,7878585,117资料来源各银行年度报告根据国际会计准则，非利息收入包括手续费及佣金，交易收入和投资收益。其中手续费及佣金是非利息收入的重要组成部分。从表21可以看出，国外银行的非利息收入和利息收入都是处在一个均衡甚至超过利息收入的状态（2008年因为金融危机情况特殊），而中国银行中则是利息收入占了很大的比例。此外除2008年爆
16、发金融危机的情况，之前几年非利息收入包括其中的手续费及佣金项都是有所增长，并且手续费及佣金的增长更加稳定。而中国银行手续费及佣金占非利息收入的比例将近75甚至更高。表22国内银行手续费及佣金占营业收入比例资料来源三个银行2010年年度报告由于目前还没有统一的口径，而且各银行在年度报告中并没有直接标注中间业务收入，但是根据商业银行中间业务暂行规定，本文就用手续费及佣金收入代表中间业务收入讨论。表22显示，我国商业银行手续费及佣金占营业收入的比例都在增加，但是对照表21可知，我国商业银行收入很大比例上还是来自传统的存贷款利差收入，与国外商业银行存在着不小的差距。在市场主导的金融体系中，商业银行只能
17、越来越多的依赖非利息收入，主要是其中的中间业务收入。22商业银行中间业务带来的社会效益中间业务的开办，可以节约社会成本，提高社会资金使用效率，如人民银行近年推出的小额支付系统，大大压缩了银行间资金清算时间，快速传输数据，甚至可以实现异地跨行实时存取款，确保了资金结算更加快捷和安全；方便人民群众生活的同时也给银行带来收益，比如银行开办的与老百姓日常生活密切相关的各类代收、代付业务，另外银行卡更是一项各方收益的业务，对持有者来说，方便、快捷、安全，可以减少持卡者对现金货币的使用，免去了携带现金的不便和风险；对银行来说，银行可以在为銀行名称手续费及佣金占营业收入比例（）时间（年）2010200920
18、08中国工商银行191317821421中国建设银行203017841425中国招商银行1587155414005持卡者提供服务的同时，收取一定百分比的佣金，并且可以争取到商户及银行卡客户的存款；对商户来说，银行卡能促进商品销售，由于使用信用卡进行消费结算的过程中，没有付出实物现金，使得购物者容易形成冲动性购物，与此同时，带动了内需促进了国家经济的发展。商业银行中间业务已经逐渐成为社会公众日常生活不可或缺的组成部分。3我国商业银行中间业务的发展现状随着经济全球化，金融国际化的发展，金融市场的不断完善，发展有着低成本高收益，低风险高附加值特点的中间业务已经成为目前我国商业银行经营的主流。我国加入
19、WTO，不断的市场开放，作为一个经济高速发展的发展中国家，更加要跟上国际银行业的步伐，紧跟市场的变化。31我国商业银行中间业务发展成效1988年巴塞尔协议的签订和实施，就表示国际银行业发展的要点和重点转向中间业务。而我国商业银行中间业务起步明显晚于国外商业银行，但是我们要在与国外商业银行中间业务发展的差距中借鉴经验，不断发展我国商业银行中间业务。表31国内主要上市银行的收入结构（单位百万元人民币）20082007200620052004CAGR中国银行净利息收入162,936152,745121,371101,00888,4351300净手续费及佣金39,94735,53520,56614,3
20、8812,3222652净交易收益5,0458,7097,7878585,117工商银行净利息收入263,037224,465163,118153,603134,7281432净手续费及佣金44,00238,35916,34410,5468,0284053净交易收益1,8831,3512,138建设银行净利息收入224,920192,775140,368116,511101,4881725净手续费及佣金38,44631,31313,5718,4556,4714282净交易收益3,2131,197619455306交通银行净利息收入65,86253,94339,80331,59125,19221
21、19净手续费及佣金8,8377,0952,8732,1091,6753946净交易收益1,55725057420325招商银行净利息收入46,88533,90221,50916,64214,4442655净手续费及佣金7,7446,4392,5141,5678895417净交易收益1,057493602509资料来源各银行年度报告根据表31中我国上市银行的收入结构看，我国各大上市银行的手续费及佣金收入从2004年到2008年都有不同幅度的增长，且增长速度越来越快。另外根据各银行2010年年度报告，工商银行通过创新中间业务产品和服务，中间业务市场进一步扩大，全年净手续费及佣金收入达728亿元人民
22、币，同比增长321，在营业收入中占比达1913，同比增长了131，优化了收入结构；建设银行手续费及佣金净收入大幅增长3761至66132亿元，手续费及佣金净收入对经营收入比率较上年提高246个百分点至2030；招商银行手续费及佣金净收入比2009年增加3337亿元，增幅4175，其中主要是银行卡手续费、代理服务手续费增加；而就在2010年才上市的农业银行其手续费及佣金净收入达到46128亿元，增长294。其中银行卡手续费的增长在一定程度上带动手续费及佣金的增长。（表32）6表32国内银行银行卡手续费情况银行卡手续费（单位百万元人民币）2010年2009年增减额增长率（）中国工商银行13,687
23、9,4084,279455中国建设银行12,3449,1863,1583438中国招商银行3,7102,5991,1114275资料来源三大银行2010年年度报告32我国商业银行中间业务发展中出现的问题分析我国商业银行中间的发展在取得一定成效的同时也出现了许多问题，我国商业银行经营体制的特殊，经营理念的不足，收费的无序，技术、服务、设施的落后，创新产品过少，专业人才的缺乏等都表现为我国商业银行中间业务发展道路中出现的问题。而我们应该结合自身情况，并且借鉴国外商业银行中间业务发展经验，分析、解决已发现的问题，针对可能出现的问题做好相应的预防措施。321分业经营对我国商业银行中间业务发展有所限制经
24、过将近20年的发展，我国商业银行中间业务经营范围仍然较小，而且相对于国外商业银行和市场需求，产品品种也仍然较少。商业银行法第43条规定“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产。商业银行在中华人民共和国境内不得向非银行金融机构和企业投资。”我国商业银行实行的是分业经营模式，在分业经营的限制下，我国商业银行中间业务的发展受到了一定的限制。中间业务包含于商业银行与其他金融机构交叉经营的业务，严格的分业经营、监管政策严重制约了我国商业银行对跨行业、综合性、多方位的中间业务产品的设计开发，限制了代理股票发行与买卖、基金管理、资产管理、保险销售、金融期货、金融期权和
25、金融互换等业务领域的发展。中间业务产品创新举步维艰、服务档次难以提高。我国商业银行中间业务主要集中在支付结算和代理业务等劳动密集型的传统中间业务品种方面，有关资信调查，承兑，评估企业信用等级、资产，个人财务顾问业务、咨询等层次较高、提供智力型服务的中间业务产品很少，而类似企业购并设计、配套的融资安排、证券代理、基金托管这样一些高收益高智力型的投资银行业务更是缺乏。322经营管理理念不足受传统经营理念影响，我国大部分商业银行仍把中间业务看作银行资产负债业务的派生业务或附属业务，甚至有些商业银行在某种程度上将中间业务作为争夺市场份额的手段，对于发展中间业务没有给予足够重视，没有把中间业务从经营战略
26、的高度作为重点进行发展。现阶段我国商业银行中间业务在管理方面基本上都存在没有健全的管理组织体系，也没有稳健的内部规章制度的问题，缺乏完善的管理办法和切实可行的操作程序。而且中间业务管理模式大多是分割式，权责不明，经营分散，难以形成规模效应，抑制了我国商业银行中间业务的发展。我国商业银行在中间业务之一的信用卡经营方面，理念存在偏差，走入了“数量驱动”的误区中，一味强调增加发卡量，有些银行为了扩大市场占有率大量发行，却忽视了信用卡质量的提高，从而形成高比例的睡眠卡、半睡眠卡，降低了信用卡的效率，造成了严重的资源浪费，扩大了经营管理成本。另外一方面，银行客户受传统思想理念的影响，认为银行里主要是存贷
27、款业务，有钱存银行，安全7并且减少储藏的烦恼，对大多数中间业务不了解或者认识较少。现在银行承担越来越多的代收代发业务，而很多银行客户对整个操作过程产生的费用并不是很清楚，很多银行客户通常认为接受银行的服务是免费的，对银行逐步开展收费中间业务更是难以理解和接受。323收费无标准，无偿服务观念阻碍中间业务收费推行现阶段，我国对中间业务收费标准尚未进行系统明确的规范，统一性和刚性约束缺乏，导致我国出现商业银行中间业务收费市场秩序混乱的局面。一是市场竞争无序，一些银行为争夺客户故意降价，甚至对一些项目免费，扰乱了银行服务的正常市场秩序；二是收费界定不明确，银行的一些中间业务没有明确规定收费及数目，造成
28、各商业银行的收费办法不同，甚至同个银行在不同地区也有不同的收费办法的局面；三是我国各商业银行缺乏统一的收费标准，由于部分中间业务沒有统一的收费标准，各银行间的竞争也很不规范。2为了客户，为了市场，银行各显神通，不顾银行的共同利益，千方百计降低自身门槛，导致各银行在开展中间业务过程中形成了收费标准随意，少收费，无偿服务甚至垫付费用的恶性竞争局面。这种无序竞争的市场环境，不但制约中间业务的发展，也使中间业务收入结构畸形。另外，收费项目逐渐增多，很多项目都是在客户在遇到的时候才知道需要费用。在市场经济中，价格是资源得以优化配置的最有力杠杆，价格的缺位只能造成资源的极大浪费。在现实生活中，享受“免费的
29、午餐”的消费者可以毫无顾虑地占有大量信用卡与储蓄卡，有些甚至还是睡眠户。而目前对银行卡收费采取“一刀切”的做法虽然可能挤出部分睡眠卡，但也面临丢失优质客户的风险。另外因为传统经营的影响以及客户对收费的不理解，在很大程度上阻碍了中间业务收费的推行。商业银行每次收费的基本程序都是由收费银行以公告的方式告知消费者收费项目、金额和起始收费时间，收费主动权完全掌握在银行手中，消费者只能被动接受。因此，我国银行在中间业务的收费过程中不断受到消费者的质疑与反对，这成为影响中间业务收入的重要阻碍。324技术，服务，设施的落后不完善，创新产品缺乏我国商业银行的中间业务技术服务手段比较落后，科技化程度较低，产品种
30、类开发不系统，投入成本过高。长久以来，我国商业银行并没有对中间业务制订统一的发展规划创新，也没有针对中间业务很好的进行规划，对产品种类开发创新力度不够，我国商业银行中间业务开展缺少系统性及前瞻性，很多时候只是被动地根据客户的现实要求提供服务，不但没能很好地发挥出商业银行的整体优势，更是对中间业务的进一步发展产生不利影响。中间业务的灵魂是创新，中间业务要不断创新来满足客户的新需要。中间业务的创新以及发展需要高新技术的支撑，尽管我国各商业银行都有计算机网络，可是大部分商业银行都存在设备老化，系统过时，应用程序开发应用不足等问题。在技术设备上，我国商业银行中间业务发展的制约因素主要是现代化的支付和结
31、算系统、网上银行的安全问题等。例如商业银行中间业务中的银行卡业务，银行卡是依托现代科技和通讯网络技术，是商业银行向公众公开发行的金融电子支付工具，其具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分的功能。近年来随着技术的进步，银行卡的接受程度越来越高，其对方便持卡者、促进商业销售、加速资金流动、减少假币危害等起着越来越重要的作用，但是银行卡业务仍存在着服务不到位和用卡环境不理想的问题。例如客户开通信用卡网上银行以及一些其他业务的变更，除了少数几家银行都要去营业厅办理，给客户带来很大的不便，从而降低客户的忠诚度。我国银行卡的受理环境仍然不理想，虽然ATM、POS机具已经在大规模投入（图31，32），
32、但其数量仍不能满足客户的需求，此外银行卡受理商及网点少，机具布放不合理，网络稳定性差，支付效率低，资源未得到有效配置，也影响银行卡消费者的普遍使用。2王秀燕商业银行中间业务收费问题浅析聊城大学学报（社会科学版，2010（2）2852878图31中国境内加入银联网络ATM机具数量图32中国境内加入银联网络POS机具数量数据来源中国银联网站325专业人才缺乏作为知识密集型业务，中间业务涉及领域广，知识面宽。近年来金融产品种类逐渐多样化，商业银行中间业务的综合性业务的功能操作和规范需要各类高素质的专业人才。我国商业银行中间业务的发展、创新和营销需要既掌握科学技术和信息技术等知识，又具备银行业务、国际
33、金融、投资、证券、企业管理、计算机、市场营销等专业知识的高层次、复合型的人才。而我国商业银行普遍缺乏这样的人才，在开发新的中间业务产品上显得很被动，无法满足客户的多元化需求，在一定程度上制约了我国商业银9行中间业务的发展。4我国商业银行中间业务发展策略在目前国际混业经营趋势与国内外复杂的金融形势下，我国商业银行在经营战略转型同时，要看清金融发展的趋势，从银行生存的基本角度以及长远发展的高度出发，认识到发展我国商业银行中间业务的重要性和迫切性。商业银行中间业务能够充分利用商业银行的资源，给银行带来稳定收入，增加银行收益；降低银行的业务风险，使银行业务具有更大的安全性；对传统存贷业务发挥联动效应，
34、促进传统业务的拓展。因此，大力发展中间业务对我国商业银行意义重大。41营造商业银行中间业务发展环境，加强监管我国目前实施的仍是分业经营分业监管的制度，而严格的分业经营分业监管限制了各项金融创新业务的发展，成为发展商业银行中间业务的阻碍因素。而发展商业银行中间业务是大势所趋，因此必须加大我国金融制度改革力度，加大银行与保险、证券、基金之间的合作强度，为我国商业银行中间业务的发展营造宽松的体制环境。中国银监会和中国保监会于2008年1月签署了关于加强银保深层次合作和跨业监管合作谅解备忘录，从而打开了商业银行、保险公司之间相互投资和有序综合经营的在监管上的政策闸门。2008年3月，中国银监会关于商业
35、银行从事境内黄金期货交易有关问题的通知下发，满足监管条件的商业银行可以从事黄金期货交易，成为期货交易所的会员。同时，我国一批新型的银行系金融控股集团相继产生，业务经营创新的发展与监管的放松，为实现我国商业银行综合经营和设计综合中间业务产品的发展打下了良好的基础。3但是放松管制的同时，更要加强监管，逐步建立和完善相关的法律条文，让我国商业银行中间业务的发展更加规范合理。42强化经营理念，加强管理，加大宣传我国商业银行管理层要切实转变经营理念，把中间业务作为银行未来的利润增长点。要正确对待我国商业银行中间业务的发展，要保质保量，不能只看到发展这个目标而忽略了整个的发展效益，也不能为了占领市场份额，
36、采取一些不良的竞争手段，造成市场的无序竞争，使银行在客户心目中的形象受到损害，减弱银行在社会上的公信力。中间业务有着低风险的特点，但并不是没有风险，所以商业银行要实施全程风险管理，从控制环境、管理措施、监督评价等方面，构筑对中间业务全方位覆盖、全过程监督的内部控制体系，形成全行统一的中间业务风险管理战略和风险管理制度。我国商业银行应根据各自的实际情况，积极推进中间业务管理机制变革，优化现有中间业务管理架构，对已有的商业银行中间业务管理部门进行整编和重造，建立对中间业务集中管理的专门机构，一同制定中间业务的管理制度和操作规章，负责中间业务产品品种的研发、设计和拓展，管理与协调中间业务，保障中间业
37、务稳步健康持续的发展。另外，我国银行要通过各种宣传工具加大中间业务的宣传，例如给到银行办业务的客户分发宣传册，将中间业务产品和传统银行业务产品或者已经比较为人所知所需的中间业务产品组合搭售等，从而为我国商业银行中间业务的发展营造良好的市场氛围。3李艳中资商业银行中间业务的发展趋势探讨南方金融金融实务，2009（3）53541043合理定价收费，增加中间业务收入2003年10月1日中国人民银行实施的商业银行服务价格管理暂行办法预示着商业银行中间业务逐渐取消无偿服务。由于商业银行作为社会服务部门的职能定位，长期免费提供服务，这已经成为社会公众的一种心理定势，使得人们很难一下子接受银行服务收费的现实
38、。商业银行要根据自身的实力和服务质量，建立健全的会计核算体系，推行全面成本管理，制定科学合理的收费标准，实施市场细分、差别定价，采取有针对性的中间业务价格策略，体现企业经济效益与社会效益的统一性。这样既有利于银行间的公平竞争，提高银行的服务水平，形成良好、有序的市场环境，又能提高银行的收益。对中间业务定价的时候，遵循收益与风险、成本相适合，投入与产出相符合和与需求弹性相结合等定价原则，对市场竞争的变化情况要考虑充分，时刻准备调整价格策略，寻找新的价格均衡，实现银行收益最大化的目标。当然中间业务的服务收费犹如一把双刃剑，它在改善银行收入结构、赢利模式、增强业务创新能力和市场竞争力的同时，也让银行
39、面临客户流失的风险。所以我国商业银行要通过对中间业务科学合理的定价，规范中间业务的收费标准，增加收费的透明度，建立统一的收费标准，改变过去中间业务收费偏低或不收费的现状，维持一个公平合理的市场秩序。银行要向市场传达并强化中间业务收费是金融业商业化发展的必然要求，使消费者认识到合理规范的收费有利于促进银行提高服务质量，从而更好满足客户对金融服务的需求。同时从外部环境上引导消费者提高对收费的认识，在全社会形成对银行收费的认同。44发展金融科技，完善设施，提高服务质量发展金融科技，提高我国商业银行中间业务的科技技术含量，用信息化方法开发拓展网络服务，使自助银行、电话银行、网络银行等普及化，一步步建立
40、并完善配套商业银行中间业务拓展的科技支持平台，加快代客理财、咨询服务、银证合作等重要业务的电子信息化运作软硬环境的建设进程，通过这样实现向公众多渠道地提供多层次的中间业务产品和服务，提高中间业务特色化服务水平，积极寻求新的服务方式，倡导推动新的服务理念。实行精细化管理，进行点对点、面对面的营销为客户提供多样、便捷、更加精细化和全方位的金融服务。改善银行卡使用环境，增加ATM，POS机的数量，扩大银行卡的使用范围，形成一个数量多、质量高、行业齐全、布局合理的特约商户网络。另外充分利用信息技术和计算机网络，大力发展新的支付领域和新的支付方式，并且保证内部网络和跨行交易网络的运行效率。做好ATM，P
41、OS机具的及时维修更换工作，完善服务质量，提高服务水平，创造良好用卡环境。45提供多样化的产品，细分客户随着居民收入水平的提高，居民家庭的理财意识不断增强，家庭资产呈多元化趋势，居民对商业银行中间业务的需求趋向多样化，要求也更高。不断创新是满足客户需求的归宿，我国商业银行要在符合金融法律法规的情况下以客户的需求作为指导方向，在宏观金融政策的指导引领下，不断加大商业银行中间业务产品的投入，加强创新力度，逐渐由低层次的代收代付向代客理财、保险业务、证券业务等高附加值高收益的技术密集型业务发展。不断了解和追踪客户的需求变化，适时调整自身经营模式及业务结构，以更好满足客户日益变化和增加的金融需求。根据
42、不同的产品及客户的不同需求设置不同功能的柜台，分别向不同的客户推介不同的产品，达到细分客户，差异化服务。其中面对客户对银行卡的多方面多功能需求，我国商业银行要尽快提升银行卡的价值，以高度专业化技术设计创新银行卡功能，把产品的功能从静态转向动态，增多卡种、优化结构、丰富替代产品，以使客户有足够的选择空间。同时，加强人们的理财观念，树立产品品牌形象，使客户增加对银行卡的认同度和依赖度，达到其期望价值。1146培养金融人才注重引进和培养具有金融、法律、财会、企业管理、计算机等专业知识高层次、复合型的人才，建立专业的中间业务员工队伍，对促进中间业务发展具有重大意义。立足理论研讨和实践操作，对现有员工进
43、行专业知识、外语、计算机等知识培训，以提高人员素质，培养一批既具有现代金融理论知识，又具有丰富银行工作经验；既懂得国际金融理论，又通晓现代化计算机专业知识与技术；既具有开拓创新精神，又知道政策法律规范的专家型人才。同时，银行也要建立有效的激励考核机制，增强员工的积极性与创造力。5结论我国商业银行收入来源逐渐从高度依赖于存贷款利差等利息收入转向利息收入和非利息收入并重的收入结构，大力发展我国商业银行中间业务寻求新的利润增长点，改善收入结构，提高市场竞争力，是跟随金融国际化潮流的需求。虽然在我国商业银行中间业务发展道路上还存在着许多问题，但是我国商业银行对发展中间业务的重要性已经有很大的改观。在转
44、型中保留传统优势的同时，明确我国商业银行资产、负债业务和中间业务三驾马车齐头并进的战略思想，使中间业务又好又快稳健发展，从而实现我国银行业得可持续发展。参考文献1王千红，刘晓军对国有商业银行创新非利息收入业务的比较分析J河北科技大学学报，2009，9（4）26312晋重文从中间业务中寻找盈利增长点J西部论丛，2006，245473文世英国内外商业银行中间业务发展比较研究J河南医科大学学报（社会科学版），2010，12（2）58604韩平，胡少华我国区域性商业银行2008年银行卡业务发展分析报告J银行家，2009（4）67715陈胡青，张郎星我国商业银行中间业务发展必要性研究J中国集体经济财税金
45、融，2008，101001016高焰商业银行中间业务收费市场阻碍分析J价格月刊，2007（2）65677童欣银行卡产业区域现状探究J世界经济情况，2010（4）24288戴桂英我国商业银行中间业务透析J金融会计，2010（2）30419张晓艳中外商业银行非利息收入分析与比较J金融管理与研究，2006（9）10钱枫我国商业银行中间业务的差异化战略J经济视角，2008（5）464811赵亮论继续推动国内商业银行中间业务的发展J现代商业，2008（24）464712杨冬花从盈利结构看我国商业银行中间业务发展进程J会计金融，2009（8）404513张莉萍，霍学喜我国商业银行中间业务发展的SWOT分析
46、及对策思考J特区经济，2008（10）777814刘惠我国商业银行中间业务拓展研究D西安西北大学硕士论文，201015洪钱宝，柴俊，王晓雯我国商业银行中间业务发展现状研究J当代经济宏观经济，2010，5646516BARRYSCHOLNICK，NADIAMASSOUD，ANTHONYSAUNDERS，SANTIAGOCARBOVALVERDE，FRANCISCORODRIGUEZFERNANDEZTHEECONOMICSOFCREDITCARDS，DEBITCARDSANDATMSASURVEYANDSOMENEWEVIDENCEJJOURNALOFBANKINGFINANCE，2008146814831217CHRISTIANCALMS，RAYMONDTHORETTHEIMPACTOFOFFBALANCESHEETACTIVITIESONBANKSRETURNSANAPPLICATIONOFTHEARCHMTOCANADIANDATAJJOURNALOFBANKINGFINANCE，201017191728
