1、浅析利率市场化对商业银行的影响及应对策略【摘要】我国历来是一个实施利率管制的国家，然而利率管制对我国市场经济的发展产生了一定的阻碍作用。随着市场经济的发展，放宽利率管制将会是我国金融体制改革的一项重要内容。利率的市场化势必会给我国的商业银行带来新的发展机会，同时也会对现有银行体系带来较大冲击，使利率变得更加多变和难以预测。因此，在市场化的过程中，银行应认真研究如何规避风险，使其在新的格局中分一杯羹，同时分析利率市场化对商业银行的影响以促进自身更好的发展。 【关键词】利率市场化，商业银行，影响 1.利率市场化的进程 回顾我国利率市场化进程，起点是国务院于 1993 年提出有关改革的基本设想，迄今
2、为止历时 20 年，其过程大体可分为三个阶段：第一阶段，1993-1996 年，提出改革的基本思路，先放开货币市场利率；第二阶段，1996-1998 年，逐步开放债券市场利率；第三阶段，1999 年以来，人民币存贷款利率的市场化逐步推进。 2.利率市场化给我国商业银行带来的挑战 2.1 竞争压力加大 随着竞争的加剧，为提高利润空间，各商业银行纷纷想办法来吸引更多的客户进行存款，主动让利和降低贷款利率日益成为他们争取更多优质客户的只要手段，除此之外，他们还不断的推出新的理财产品和新业务来尽可能的吸引更多客户，从而使得商业银行的传统业务萎缩，中间业务和其他业务加快发展，商业银行在这些业务方面所面临
3、的竞争压力也是相当之大。此外，商业银行还面临外资银行的竞争，外资银行在金融产品创新与经营理念及经营体制方面具有明显的优势。所以，利率市场化之后，失去中央银行的保护，商业银行将面临巨大的挑战。 2.2 传统盈利模式遭受较大冲击 利率市场化之后，商业银行之间的竞争加剧，一方面存款数量有限并且银行存款以外的投资渠道越来越多，为吸引更多的客户存款，商业银行必然会竞相提高存款利率；而另一方面，筹资渠道的加宽使得商业银行为争取更多贷款优质客户，又必须降低贷款利率以体现其价格优势。这样一来，存贷利率差缩小，从而导致商业银行存贷利差收入明显降低，使商业银行传统盈利模式遭受较大冲击。因此，存贷利差将随着我国利率
4、市场化改革的发展与国际水平同步，从而我国商业银行的传统盈利模式将逐步淡出。 2.3 风险加大 风险加大主要表现在利率风险加大和信用风险加大。利率市场化之后，在短期内利率会有一定幅度的上升，然后则会根据市场需要变动，其变动幅度和范围很难预测，从而导致商业银行资产收益与价值相对于负债成本和价值产生非对称的变动，资产面临巨大风险，加大商业银行所面临的利率风险。信用风险表现在市场化之后，被压制的利率很可能上升，而金融市场又存在着大量的信息不对称现象，会导致信贷市场的“逆向选择”和“道德风险”的发生率，从而使商业银行的信贷风险大大增加。如表 2.1 所示，从 2011 年第三季度至 2013 年第三季度
5、，商业银行的不良贷款总体趋势呈上升趋势，不良贷款率作为信用风险的主要指标，总体趋势上升。 3.商业银行应对利率市场化的策略建议 3.1 夯实基础提高竞争力 商业银行要想夯实基础，主要可从以下三方面入手：1、注重专业人才的培养和科技手段的运用。商业银行在行内要注重各类专业人才的培养，在行外要注重与权威机构的交流，能时刻保持先进的用人理念。2、建立高效的金融产品定价机制。商业银行有必要建立一套科学、高效的金融产品定价机制来提升自身资金定价能力，取得较高收益，提高市场竞争力。3、提高服务水平和质量，提升银行品牌形象。商业银行不仅要保证提供给消费者一定的收益，而且更要延伸对客户的人性化服务，为客户提供
6、全面、便捷、简单的服务，以提升银行品牌形象。这样，商业银行才能在激烈的竞争环境中获得有利地位，保证自身的长期稳定发展。3.2 大力发展中间业务 中间业务的优势在于不属于商业银行表内资产与负债，给商业银行带来可观的利息收入。商业银行应紧随国际银行业发展的脚步，大力发展中间业务，主要可以从以下几方面入手：一是加强中间业务产品研发力度，根据不同消费者需求，设计多样化产品，扩宽业务群体；二是提高中间业务的效率，硬件设施要与国际水平接轨，优化行内业务系统，强化科技就是生产力的观念；三是加强专业人才培养，培养熟悉中间业务领域的优秀人才，提供专业的咨询服务，综合提高银行竞争力。 3.3 加强利率风险的管理和
7、控制 准确、及时和全面的基础数据和信息可以保证有效的利率风险衡量，先进有效的利率风险管理信息系统在西方发达国家的商业银行已经普遍建立了。因此，为了加快利率风险管理数据库的建设，提高对信息分析、加工和处理的能力，我国商业银行也应尽快建立先进的利率风险管理信息系统来对各种利率数据进行统计分析，把每类业务利率的历史数据及其他详细交易情况都纳入信息系统，在这一信息系统基础上再进行各种分析，提高利率风险衡量的有效性。 参考文献： 1巴曙松，严敏，王月香.我国利率市场化对商业银行的影响分析J.华中师范大学学报（人文社会科学版）.2013（04）：27-37. 2杨金婷.利率市场化对我国商业银行的影响及对策J.时代金融.2012（05）：75-76.
