1、 - 1 - 大棚蔬菜参保可行性研究 以上海沈巷村为例 作者：刘诗羽 ，指导老师：李加明 摘 要 近日，国务院发布了关于加快发展现代保险服务业的若干意见。新国十条亮点频出，有关农业保险的规定格外引人注意。 我们 要 抓住 “ 国十条 ” 发布的契机，以扩大规模、拓宽范围、创新险种等为目标继续做好 蔬菜保险 工作。 随着我国城市化的不断推进，造成大片耕地使用方式的变化，大量菜田的出现，“菜农”这个新型的职业也诞生了，各种大型的蔬菜批发市场的出现，让菜价的波动有了清晰化的显示，但是菜价频繁大规模的波动，给菜农带来的是致命性的 打击。所以，上海在 2011 年为了规避这些风险推出了”冬淡“和“夏淡”
2、价格保险，两年多的时间也让这种价格保险得到完善，但是现在反季节蔬菜的出现，大棚蔬菜保险的推广是必然形势。现在就上海市沈巷村的大棚蔬菜进行调查，研究沈巷村的大棚蔬菜是否能适应大棚蔬菜保险的推广，找到存在的问题，提出合理化的建议。 关键字： 沈巷村；蔬菜保险；大棚蔬菜保险； greenhouse vegetables insurance feasibility study- to Shanghai shen xiang village as an example Abstract In recent years, the advancement of urbanization in our cou
3、ntry, bring up large tracts of cultivated land use changes in the way, a lot of work in the emergence of the new type of “farmers“ professional also was born, and the emergence of a variety of large wholesale vegetable market price fluctuations have the clarity of display, but frequent large fluctua
4、tions in prices, brings to the farmers is a fatal blow, as in May, 2011, shandong, henan provinces such as Chinese cabbage, cabbage serious unsalable; In October, ningxia, gansu, shandong and other places again potatoes a wide range of unsalable phenomenon; So, Shanghai in 2011, in order to avoid th
5、ese risks has launched a “winter light“ and “light“ in the summer of insurance price, more than two years of time also let the price insurance is perfect, but now the emergence of anti-season vegetables greenhouse vegetables insurance is inevitable in the promotion of the situation, now the Shanghai
6、 shen xiang village of greenhouse vegetables in the investigation, study lane village of greenhouse vegetables can adapt the greenhouse vegetables insurance promotion, find the existing problems and put forward rational Suggestions. Key words: shen xiang cun; Vegetables insurance; Greenhouse vegetab
7、les insurance; Implementation of block; advice; 姓名：刘诗羽（ 1990 年 01 月）， 性别：女， 籍贯：安徽阜阳， 工作单位和部门：安徽财经大学，金融学院， 学位：硕士在读通讯地址：安徽财 经大学东校区金融保险班 - 2 - 引 言 上海蔬菜从 1999 年开始参加保险至今已有十几年历史，也通过“政策性农业保险试点”的落实，上海菜农参保积极性也在不断提高，参保面积同时也不断增加了。目前上海市蔬菜保险的险种主要分为下列六种：一是蔬菜灾害和事故损失险；二是蔬菜制种 保险；三是蔬菜种植保险；四是蔬菜质量保证保险；五是“夏淡”、“冬淡”绿叶菜综合成
8、本价格保险；六是大棚蔬菜保险。其中在 2010 年底推出的上海“冬淡”绿叶菜综合成本 价格在全国属首创，随后大棚蔬菜保险的广泛推广，都受到了上海各级领导的关注和菜农的认可，并且取得了令人满意的效果。所以，这几年上海地区的蔬菜在“夏淡”和“冬淡”上的损失都大幅降低，而且在大棚种出反季节的蔬菜对缓解损失也起到一定的作用。大棚蔬菜保险是伴随着大棚蔬菜出现的，沈巷村的菜农基本上都是大棚蔬菜的种植户，家家都有几棚大棚，但是对于大棚蔬菜保险的了解基本上是没有，而且他们也没有这种买保险的意识，农户要想挽回自己的损失，了解和购买大棚蔬菜保险是必须的。 一、塑料大棚蔬菜保险的简介 现行的保险法中对蔬菜保险没有
9、明确的定义，每个地区种植蔬菜的环境也不一样，所以在各家的保险条款中都有属于自己的定义。笼统的来说就是指为符合当地的种植要求和技术管理要求，且在正常的种植区域 种植了一定面积和年限的，符合当地政府要求品种的蔬菜进行投保，同样的大棚蔬菜保险就是指为在符合当地建造技术要求的大棚内种植的蔬菜进行投保的保险。 其实早在 1997 年的时候，上海地区进行的蔬菜保险调研中就指出大棚蔬菜保险是以后蔬菜保险发展最好的前景，现在人保、中保以及国元保险等公司都有各自的大棚蔬菜保险条款的存在，农户可以根据自己的需要在不同的保险公司进行 选择，这说明大棚蔬菜是真的有很好的发展前景。而且每个省也根据自己本省种植大棚蔬菜的
10、情况，对种植面积广的地区进行试点，比如在安徽省，六安寿县的蔬菜种植基地是试点，在上海浦东新区的种植区也存在试点，基本这样的试点遍布有蔬菜种植的地方，地方政府也和保险公司联合起来，一起寻找适合本地区的保险条款。在全国这样良好的氛围下，大棚蔬菜保险的发展势头是不可抵挡的。 二、沈巷村大棚蔬菜的基本情况 沈巷村位于上海市宝山区月浦镇，西面有宝钢厂，旁边的沪太路直通江苏浏河，东临蕰川路，南面有 A30 高速，北面有石洞口码头直达崇 明，月罗路贯穿村中心，有着十分优越的地理位置，交通十分便利。现在由自然村东钱宅， 塘北宅， 塘南宅， 杨家宅组成。总人口 7254 人。其中：本村户数 801 户，本村人口
11、 1614 人，农保人口 323 人，镇保人口0 人，城保人口 1291 人，外来人口 5640 人，其他人口 0 人；耕地 543.00 亩，粮田 0.00亩，常年菜田 445.00 亩，林地 68.00 亩，鱼塘 30.00 亩，畜禽场 0.00 亩。其中 445.00 制种是指生产已经培育成功的作物品种。 即种植在当地洪水水位线以上的非蓄洪区、行政区 - 3 - 亩的菜田被 47 户承包户承包，有的承包户会再分别承包给小的菜农，所以全村现在存在的种植户大概有 73 户，这样下来平均每户有 6.00 亩的菜地，这些种植户基本都是种植大棚蔬菜。菜地一般承包出去，除了每年缴纳固定的租金，菜农在
12、自己的大棚内种植什么是没有的限制的。但是农药是经村部统一分发的，如果有其他的需要也可以在上海市用药使用范围内，到其他的农产品店自己购买，大棚的钢架以及其他是自行购买的。 图 2-1 沈巷村土地使用情况 图 2-2 沈巷村人口分布情况 近些年，因为公路的扩建以及绿化带的修护，导致很多田地被占，原来统一密集的菜地被分割，每一户分到的菜地都不完全是规格的，以至于在这样的土地上建 的塑料大棚也不是符合规格的。正常规格的塑料大棚是长 30.00 米，宽 6.00 米，高 2.50 米，现在在村里是有这种规格的大棚有 19 户，其他种植户家拥有的塑料大棚都不是规格的，有长 40.00米，宽 6.00 米，
13、高 2.50 米；长 60.00 米，宽 6.00 米，高 2.50 米；长 80.00 米，宽 6.00米，高 2.50 米这几种棚型，只是长度上有区别，所以搭建一个大棚需要的成本也不一样，如下表： 表 2-1 搭建各种长度大棚需要的相关成本 单位：米 /元 30 40 60 80 钢架 3000 4000 6000 8000 - 4 - 薄膜 240 320 480 640 拉绳 100 134 200 267 注：数据来源于调查报告 三、沈巷村大棚蔬菜的调查报告的总结 （一）调查报告的内容 本次调查，在村里抽调了 55 户的菜农作为调查的对象，总共调查了 361.00 亩菜地，占村里总菜
14、地的 81.1%。在这 55 户中，首先，有 10 户的大棚是承租村部的大棚，也就是说有 60.00 亩的 大棚建造是村部负责，保险也是菜农租地、租棚就带来的；其次，有 5 户是大面积的菜农，他们分别有 10.00 亩、 12.00 亩、 14.00 亩、 10.00 亩、 15.00 亩，这 5户总共有 61.00 亩的菜地，因为占地多，自己建的大棚大多是 80 米的长棚，保险也是自己购买的；最后，还有 40 户就是正常承租的菜农，根据村里承租的条件，每户承租至少要 6.00 亩地，但是，对夫妻两个劳动力来说， 6.00 亩地会比较吃力，所以，都是大家一起把地承租下来，然后自行分配，根据自己
15、家的实际劳动力来选择需要的菜地。 在调查中发现，村内菜农的 覆膜时间比较集中。一般在 10 月下旬到翌年的 5 月底 6月初。覆膜期内种植的蔬菜品种较多，以茄果类和叶菜类为主，而且菜农大都不是单一的种植某一种蔬菜，多是品种混种 (套种、间种 )，同一茬口时间段内不同菜农的品种布局也不尽统一，都是根据市场需求和菜农自己的经验来种植的，基本上有青菜、生菜、鸡毛菜、芹菜、香葱、油麦菜、香菜、菠菜、茼蒿、莴笋、西红柿、黄瓜、丝瓜、葫芦、豆角这十五种蔬菜，每个种植户根据自己经验选择种植什么，在什么季节种，每家不可能种的都一样，下面给出各种长度大棚种植这十五种蔬菜需要的成本。 表 3-1 30 米长大棚种
16、植蔬菜需要的相关成本 品种 种子重量（克） 种子成本（元） 肥料成本（元） 耕地成本（元） 农药成本（元） 生长周期（天） 生长季数（季/年） 收成 （元 /斤） 青菜 200 70 130 25 32 50 4 1800/1500 生菜 225 36 130 25 12 70 3 1500/1000 鸡毛菜 1200 75 100 25 24 30 6 1000/700 芹菜 320 80 150 25 15 90 2 2000/2400 香葱 175000 800 160 25 25 70 1 2800/2000 油麦菜 75 15 125 25 12 80 3 1200/1000 香菜
17、2000 44 130 25 12 80 3 1600/800 菠菜 1600 180 130 25 16 40 4 1800/900 茼蒿 1500 39 120 25 8 40 4 1200/450 莴笋 80 20 150 25 30 80 1 2000/2000 西红柿 150 120 240 25 100 150 1 3300/3000 黄瓜 400 80 160 25 80 90 1 2000/1700 丝瓜 100 10 130 25 16 100 1 2300/2000 葫芦 100 30 130 25 40 100 1 2500/3000 - 5 - 豆角 150 60 16
18、0 25 63 80 1 1500/1000 表 3-2 40 米长大棚种植蔬菜相关成本表 品种 种子重量（克） 种子成本（元） 肥料成本（元） 耕地成本（元 ） 农药成本（元） 生长周期（天） 生长季数（季/年） 收成 （元 /斤） 青菜 260 95 130 28 42 50 4 2400/2000 生菜 300 48 130 28 16 70 3 2000/1350 鸡毛菜 1600 100 130 28 30 30 6 1400/1100 芹菜 400 100 150 28 20 90 2 2700/3200 香葱 235000 1100 160 28 34 70 1 3700/270
19、0 油麦菜 100 20 125 28 16 80 3 1600/1350 香菜 2500 55 130 28 16 80 3 2140/1100 菠菜 2000 240 130 28 22 40 4 2400/1200 茼蒿 2000 42 120 28 11 40 4 1600/600 莴笋 120 27 150 28 40 80 1 2700/2700 西红柿 200 180 240 28 134 150 1 4400/4000 黄瓜 500 100 160 28 107 90 1 2667/2266 丝瓜 140 14 130 28 22 100 1 3070/2667 葫芦 140
20、40 130 28 54 100 1 3400/4000 豆角 200 60 160 28 85 80 1 2000/1350 表 3-3 60 米长大棚种植蔬菜相关成本表 品种 种子重量（克） 种子成本（元） 肥料成本（元） 耕地成本（元） 农药成本（元） 生长周期（天） 生长季数（季/年） 收成 （元 /斤） 青菜 400 140 195 30 64 50 4 3600/3000 生菜 450 72 195 30 24 70 3 3000/2000 鸡毛菜 2400 150 150 30 48 30 6 2000/1400 芹菜 640 160 225 30 30 90 2 4000/48
21、00 香葱 350000 1600 240 30 50 70 1 5600/4000 油麦菜 150 30 190 30 24 80 3 2400/2000 香菜 4000 88 195 30 24 80 3 3200/1600 菠菜 3200 360 195 30 32 40 4 3600/1800 茼蒿 3000 78 180 30 16 40 4 2400/900 莴笋 160 40 225 30 60 80 1 4000/4000 西红柿 300 240 360 30 200 150 1 6600/6000 黄瓜 800 160 240 30 160 90 1 4000/3400 丝瓜
22、 200 20 195 30 32 100 1 4600/4000 葫芦 200 60 195 30 84 100 1 5000/6000 豆角 300 120 240 30 126 80 1 3000/2000 - 6 - 表 3-4 80 米长大棚种植蔬菜相关成本表 品种 种子重量（克） 种子成本（元） 肥料成本（元） 耕地成本（元） 农药成本（元） 生长周期（天） 生长季数（季/年） 收成 （元 /斤） 青菜 540 187 260 45 70 50 4 4800/4000 生菜 600 96 260 45 28 70 3 4000/2700 鸡毛菜 2400 200 200 45 54
23、 30 6 2670/1870 芹菜 880 220 300 45 34 90 2 5340/6400 香葱 470000 2134 320 45 54 70 1 7468/5334 油麦菜 200 40 250 45 28 80 3 3200/2667 香菜 5500 117 260 45 28 80 3 4267/2134 菠菜 4400 480 260 45 38 40 4 4800/2400 茼蒿 4000 104 240 45 24 40 4 3200/1200 莴笋 213 54 300 45 67 80 1 5334/5334 西红柿 400 320 480 45 207 150
24、 1 8800/8000 黄瓜 1100 220 320 45 167 90 1 5333/4534 丝瓜 267 30 260 45 40 100 1 6134/5333 葫芦 267 90 260 45 87 100 1 6667/8000 豆角 367 180 320 45 168 80 1 4000/2667 注：数据来自调查报告，会跟标准的大棚蔬菜的数据有出入，收成是一个估算价 （二）调查报告的结论 根据调查问卷统计分析，现在的沈巷村并没有推行大棚蔬菜保险的条件，菜农愿意投保的蔬菜品种主要是产量效益较好且生产过程中有一定自然风险的瓜果类，除了承租村部的大棚本身就带着保险的，其余买保险
25、的只是家里有大面积种植地的菜农，因为他们种植的西红柿、黄瓜、豆角生长期长，种植 的面积大，夏季又多台风，所以，他们需要保险来规避风险，但是靠着这几户是推行不了大棚蔬菜保险的，而其余散户买保险的几乎没有。调查后主要有以下几方面的原因： 1.保险知识薄弱 调查中，得知大多数的菜农都是初中以下的文凭，好多都是目不识丁的，他们可以把每斤菜算的精准，每亩地种什么了然于心，但是让他们了解全是文字的保险条款是不可能的，而且他们不是对蔬菜保险不了解，是对任何保险都不了解，对保险有着本能的抵触，与其相信那一张纸，不如相信自己的经验，他们都是种菜有十来年的经验，少的也有五年的经验，他们对土 地、市场、天气的了解胜
26、过任何人，有了这些他们就靠自己来规避风险，就算失败，也是一种经验，所以他们觉得不需要。 2.大棚的建造不符合规格以及种植的蔬菜多是混种或套种 调查中没有买保险的就是自己承租土地，且在 6.00 亩以下的自建大棚，这些大棚多是 40.00 米或 60.00 米的，标准的可以投保的大棚是 30.00 米的。调查中 10 户租用村部的大棚就是这样规格的，钢架、薄膜都是按照标准的要求来建的，但是自建的大棚，长度不一样，使用的钢架和薄膜也不同，要想统一成本就比较难。还有就是这些菜农多是根据- 7 - 自己的经验 或者去年市场的需求来种植今年的蔬菜，市场的变化是飘忽不定，今年畅销的品种，明年这个时候再种不
27、一定就畅销。在这种情况下，菜农就根据自己家菜地的种植情况，选择种植的品种，这就有可能造成本来在这一段时间内有几种蔬菜是适合种植的，每家都选择一种或者几种，但是可能先后顺序不一样，这样就会形成同一时间段种植一个品种的菜农就很少了，然后菜农想上保险就难了，毕竟保险承保的大规模的风险事件。 3.棚内蔬菜茬口 (采收期 )的差异 同一大棚内种植作物的茬口存在较大差异。由表 3-1 可知，一般瓜果类种植到采收周期在 2 3 个月，叶菜类为 30 50 天。而在实际生产中，如番茄、黄瓜等种植面积较大的茄果类蔬菜生长期上无法区分一、二、三批采收，菜农每天都在采摘上市，没有集中的采收时间，风险很难控制，一旦出
28、险，根据条款很难进行解释，理赔金额的核算也存在很大难度。叶菜类的采收期短，如果碰到天气好的时候，只要不给棚内放风，基本一个月就能收获，这样产生的风险就小了，对保险的需求就小了。还有一个造成采收期差异的客观原因是，村内作为菜地的耕地原来一直就是作为菜地使用的，已经使用有一二十年的时间了，土壤的肥力已经开始下降，这不是播撒肥料就可以 改变的，要想种植采收期长的蔬菜根本不可能，基本就在成长期就夭折了。这就导致这些土地上存活的只有叶菜类短期的蔬菜，肥力较肥沃的土地才能种植生长期的长的蔬菜，就存在采收期的差异。 4.保险条款的限制 在调查中发现大多说的保险公司的大棚蔬菜保险条款对要投保的大棚要求都是条条
29、框框的，规定可以承保的大棚是什么样式的，使用的薄膜又是什么款式的，这些在现实中，由于地形的影响，想建造符合条款要求的大棚，对土地的利用率就会下降，造成不必要的浪费，还有就是保险责任的确定，参考几家保险公司的保险条款，多是火灾和空 中运行物体坠落、暴风、龙卷风、雪灾、冰雹和冰凌造成的棚体损毁以及由此而引发的蔬菜冻死，但是在菜农在实际生产过程中，病虫害、药害以及种子质量是造成蔬菜损失的主要因素，其他因素造成蔬菜损失的几率不高，而造成蔬菜损失的主要因素不在保险范围之内。 对于在沈巷村中进行投保，最大的阻碍就是大棚蔬菜保险的投保必须要在覆薄膜的期间投保，薄膜却不在保险标的中，沈巷村不能覆膜的时间就是夏
30、季多台风的季节，一年中这段时间的风险是最大的，一场台风会让菜农损失惨重。但是如果为规避风险买大棚蔬菜保险，那就要在台风来临的时候大棚是 覆膜的，覆膜的大棚一旦遭到台风的侵袭，会把大棚的钢架都毁得变形，这样就会造成大棚骨架和蔬菜两样的损失，保险公司的理赔基本是不可能全赔的，有免赔率存在。所以，大多数菜农会选择不覆膜，台风对空的钢架不会造成损失，只是蔬菜受损，叶菜类的成本比较低，菜农都会接受这些损失的，这样就不需要来规避风险了。 四、完善大棚蔬菜保险的建议 （一）对保险知识进行普及 针对菜农模糊不清的常识，政府应该是有计划的进行定期宣导，把一些保险方面的基础知识进行普及，不管是为了买蔬菜保险还是别
31、的保险都是有帮助的，前期做的工作可以进行理论的讲解，定期举行座谈会。座谈会要选择合适的时间点，把一天的时间分成三个时间段，菜农可以选择合适自己的时间点，不然肯定会引起菜农的反感，同时也可以小班- 8 - 的形式开展，让菜农把自己不清楚的地方都讲出来，有针对性的讲解，会让他们更容易理解。后期就要真正融入整个种植过程，只有讲解的人了解整个种植流程，才会在里面发现问题，并且结合每家的实际进行解答，才会让菜农了解大棚蔬菜保险的真正好处，做到真正规避风险。 （二）土地整合，蔬菜品种整合 首先，因为土地的不规则，造成想建造出 30.00 米合规的大棚比较困难，如果 只是规格的棚子才能投保，那样有很多的菜农
32、就算有投保的意愿也会被拒之门外，所以，就要做到土地的整合。虽然散户多，但这就更利于整合，只要把连在一起的土地，把之前的沟壑填埋，把分散的土地整合成一片土地，然后重新划分，在划分好的土地上建造规格的大棚，这样以前因为只是一家要建规格大棚浪费的土地，就会被别家利用，自家需要的土地也从别家补充过来了，这样土地的利用率就会提高，也能建造规格的大棚了。 其次，就是蔬菜的混种和杂种，菜农之所以会选择这样的种植模式，就说明它是一个可以盈利的模式，既然它的存在是不可逆转的，我 们就需要了解它，不能像“夏淡”和“冬淡”价格保险一样，要了解小面积菜地种植一种蔬菜需要的成本以及要面临的风险。让农户把相同的品种种在一
33、块土地上，虽然时间不同，但是这样方便监控风险，让菜农的利益得到切实保障。对于土壤肥力的问题，可以在政府的帮助下，请来相关的科技工作人员，对土地进行采样、化验，找到这些土壤具体缺少什么矿物质，然后有针对性改善土壤，肥力增加，菜农的选择余地多了，种植的品种增加，需要的保险就会增加的，菜农的利益同样得到保障了。 （三）降低承保的门槛 对于大棚规格的问题，像沈巷村这样因 为土地不规则造出不规则大棚的地方肯定很多。如果不能进行地形整合，那以以 30.00 米来作为投保条件太严格，这就需要调整承保灵活性，不要规定必须 30.00 米，可以规定每 5.00 米的保费是多少（不足 5.00 米，按 5.00算
34、），这样一个棚有多长，保费就很容易计算，这样承保的面积就会加大，参保的菜农就会增加。 同时，对于不能覆膜大棚蔬菜保险就不能进行投保的问题要解决，如果覆膜就容易产生道德风险，成为保险公司拒保的理由，那么可以调整条款的内容，在大棚蔬菜保险中附加一个短期的露地蔬菜保险。这样就保证菜农的蔬菜在一 年内都能投保，要求在露天大棚的时候是完成一个蔬菜的整个采收期，如果中途覆膜就按大棚蔬菜保险的投保方式进行投保。 （四）各级政府进行一定的补贴 目前宝山区推行的农业保险所有险种各级政府都进行了补贴，其中种植业险种 (水稻、小麦、油菜 )和养殖业险种 (能繁母猪 )各级政府补贴比例达到了 80，设施农业 (钢架大
35、棚 )为 50。要把蔬菜大棚保险附加蔬菜种植保险推行开来，可以借鉴本市种养业保险的成功经验，采取市、区、乡三级蔬菜技术推广部门与保险公司联合“共保”，明确各自的责、利、权，做到风险共担，利益均占 ，优势互补，共同发展。在实施中要根据技术部门的实际能力，确定共保式例，保险公司可以占大头，技术部门占小头，尤其是市级占的比例不能过大，防止“赚得起赔不起”，影响大棚蔬菜保险的实施。 - 9 - 五、结论 从调查报告中可以看出，沈巷村要想发展好大棚蔬菜保险可以说是困难重重，但是大棚蔬菜保险的发展势头是不可抵挡的。虽然现在菜农中大多数可能都不知道或者了解何为大棚蔬菜保险，但是在政府、菜农、保险公司三者的努
36、力下，大棚蔬菜保险的推广肯定会是成功的。因为以后无论是大棚蔬菜保险还是其他的保险，都会成为我们生活的必需品 ，相信大棚蔬菜保险也会像“冬淡”和“夏淡”蔬菜价格保险取得的成就一样，大棚蔬菜保险在沈巷村也会取得成功的。 参考文献 1夏锡飞，张才银，周正权，堵墨，高晓东 .惠山区大棚蔬菜参保可行性调研 J.长江蔬菜，2010(20)： 69-71 2王德卿，龙文军，齐皓天 .上海绿叶菜价格保险调研 J.农村经营管理， 2013(124)： 26-27 3张向东，降蕴 .我国酝酿推行蔬菜保险 J.北京农业， 2012(5)： 9-10 4胡文富 .保险理论之研究 M.北京：中国市场出版社， 2004： 151-161. 5孙占刚 .2011 年上海蔬菜价格保险的调查及思考 J.中国蔬菜， 2012(1)： 5-7 6沈农保 .发展蔬菜大棚有保险 J.农家致富， 2010(19)： 50 7于洋 .蔬菜保险能走多远 J.农经， 2012(252)： 32-35 8金实 .上海提高农业保险政府补贴比例 J.农村实用技术， 2007(8)： 26
