1、浅析银行犯罪特点及预防措施【摘要】随着经济全球化和金融国际化进程的加快，我国银行业不断加快市场化和金融创新步伐。作为高风险行业由于诸多原因日益成为经济犯罪的首选目标，银行犯罪逐年递增，犯罪活动之猖獗，影响之大可以说居各类经济犯罪之首。金融安全稳定事关我国经济发展和社会稳定大局。结合工作实践加强理论研究，针对银行犯罪规律特点，探究银行犯罪发生原因，有针对性提出防范措施具有重要意义。 【关键词】银行犯罪，原因分析，预防措施 一、银行犯罪的主要特征 一是犯罪时间长。这是由金融贷款业务特点决定的，在贷款伊始，银行并不能发现资金处于不安全状态，只有当贷款到期无法偿还，甚至是连续不能偿还时，才能发现资金被
2、骗。二是犯罪组织性强，手段专业复杂。近年来，金融诈骗类犯罪几乎都是以组织性犯罪形式出现的，在许多金融诈骗类犯罪中，一般都是犯罪分子纠集在一起，形成有计划、有预谋的犯罪团伙，在作案前精心策划、明确分工、密切配合，团伙性犯罪专业性强、隐蔽性强。三是涉案数额巨大、造成损失数额巨大、追缴赃款难度大。在该类案件中，银行被骗资金多的达到上亿元人民币，少的也有数百万元人民币。 二、银行犯罪的原因分析 （一）银行内部管理不规范。从制度上讲，银行对于申请贷款的借款人的资质要求非常严格，在贷款审查伊始，要求对借款人的资本、财务、信用、担保等各方面状况进行细致的审查和评估，并为此制定了一系列的制度和操作细则。如果银
3、行工作人员能够按照这些制度和细则严格对贷款人资格审查，保证借款人资本充足、财务状况良好、信用合格，银行资金被骗的可能性会大大减小。然而，随着金融改革的进行，银行在执行国家货币政策的同时，追求了利润最大化。发放贷款获得利息是获取利润的重要业务之一，贷款越多获取利润的空间也就越大，因此，银行在要求对申请贷款的借款人资质进行严格审查的同时，又往往对分行、支行制定贷款等任务指标，并将此纳入考核标准和发放奖金指标之中。这就导致分行、支行以及银行员工为了完成贷款的任务指标而尽力招揽客户，最大限度投放贷款，从而放松对申请贷款客户资质的审查，客观上为骗取银行资金的犯罪分子提供了可乘之机。 （二）放松对借款人资
4、质审查 。对于借款人而言，从不被银行所熟悉到被银行认可，有一个艰难的过程。从银行贷出第一笔资金是十分困难的，因为银行对于第一次申请贷款的借款人审查往往特别严格，银行会对借款人身份、资质、经营能力、财务状况等进行相对详尽的考察和了解。犯罪分子向银行申请第一笔贷款，往往会进行较为详尽的准备工作，并且在初始阶段具有良好的信誉和记录， ，银行对这些有“良好”贷款履历的客户，在后续贷款中往往有印象观念，并且根据犯罪分子信用度的提升向其提供更大规模或者更长期贷款。犯罪分子利用银行审查贷款的上述规律，逐渐提高贷款的额度，以借新还旧、借大额还小额等方式，最终达到骗取银行巨额资金的目的。 （三）未严格执行贷款担
5、保制度 。银行在对借款人本身贷款资格审查严格细致情况下，对保证人资格的审查十分不力，突出表现在对保证人代为履行能力缺乏足够的了解，只重签约，而忽视实质审查。在贷款诈骗类案件中，保证人具有名副其实的承担代为履约或代为偿还能力的并不多见。此外，在很多银行资金被骗案件中，存在许多关联企业或关联公司之间的相互担保，这就造成企业或者公司信用的恶意膨胀，银行却对该种形式的贷款予以默认，对银行资金安全构成了严重威胁。 三、防范银行犯罪的对策 （一）加强教育宣传形成浓厚氛围。一是强化银行及其人员的金融风险防范意识。要加强责任追究制度。银行应当建立起完备的责任追究制度，无论是领导、还是客户经理，都应当对因为过错
6、而使银行资金遭受损失的案件承担相应的责任。应当建立起全社会的预防和打击金融诈骗犯罪的意识观念体系。该体系建立有赖于每一位公民金融风险防范意识的加强，而公民意识的加强来自于对该类犯罪危害性的了解。司法机关作为预防、打击犯罪的核心部门，对于金融诈骗犯罪的特点、手段、危害最为了解，有义务配合全社会建立和实现打击金融诈骗犯罪的意识体系。针对普通公众，司法机关可以通过公布和宣传典型案例等形式进行宣传，让公众了解金融诈骗犯罪的形式和危害性，树立防范意识。针对银行，司法机关可以通过检察建议、司法建议等要求银行对自身制度的漏洞和不当行为进行整改，使其加强金融风险防范意识，弥补自身制度的漏洞，防止金融诈骗犯罪的
7、发生。 （二）强化社会化综合预警机制。 一是加强情报信息建设，建立部门信息共享制度。要将各部门的信息系统跨行业联网，进行高度整合，实现信息共享，使各部门都能了解申请贷款企业或个人成长过程和信用的记录，同时对有违法违纪违规情况或者使用假身份、假证明的企业和个人建立“黑名单”制度，各部门可以对这些企业和人员实施重点监控，以达到预防和打击犯罪的目的。二是加强涉案部门之间的合作交流，建立打击金融诈骗犯罪的联席会议制度。应当加强公安、检察、法院、银行、工商、税务、银行等相关各部门的交流与合作，建立定期的联席会议机制，保证畅通的信息渠道，三是加强对会计师事务所、审计师事务所、律师事务所等中介机构的监管力度
8、。不负责任的机构所出具的证明经常被意图骗取银行资金的犯罪嫌疑人所利用，从而会给银行资金带来巨大的风险。 （三）加进一步完善业务考核机制。 一是通过一系列内控制度建设来防患于未然，如全面上收支行管理权限、扁平化管理、基层经营机构负责人制度性轮岗与强制性休假等。事实上，近年来暴露的这些大案几乎都是因为这些内控制度才能得以发现。二是采用高新技术手段，加强技术防范，配备先进防假、辨假、识假的专用设备，积极推广和应用支付密码等。三是合理确定和调整存贷款及利润等考核指标，取消对存贷款时点指标的考核；四是淡化对规模、速度的考核，防止因激励不当导致弄虚作假或短期行为。五是以人为本，加强思想教育，提高银行职工政治思想素质，筑起坚实的思想道德防线，增强职工思想道德的纯洁性。要充分认识到防范和打击银行犯罪工作的长期性和复杂性，克服松懈和厌战情绪，把防范工作与金融机构的改革、管理、班子和队伍建设结合起来，并渗透到各项工作中去。
