1、浅议小额贷款公司未来的发展趋势摘 要：自五年前的美国次贷危机引发的金融危机以来，我国企业尤其是中小企业面临着相当严峻的形势。在危机的影响下，大约有总数的 7.5%的中小企业面临歇业、停产或者倒闭等一系列问题。而资金短缺、出口贸易下滑、人工成本上升、原材料成本上涨等四大关键因素始终制约着中小企业的发展，而其中资金不足是最为紧迫的要解决的问题。当务之急是解决好这一问题，帮助他们在困境中求发展。在这样的情形下，我国的小额贷款公司大量产生，它们的服务群体主要是三农和中小企业、个体工商业者，解决他们在资金中的短缺问题，但小额贷款公司作为新事物，尚有许多不足，为扭转这一趋势，并使得他们更好地为中小企业服务
2、，研究小额贷款公司可持续发展的问题就具有了重要的现实意义。本文将对小额贷款公司未来的发展趋势做一些探讨。 关键词：小额；贷款公司；未来；发展趋势 1 小额贷款公司诞生背景 小额贷款公司产生出现的背景是当前国内出现的资金涌动潮流，充裕的民间资金造成了民间借贷极为踊跃的现象。当前，就我国整体局面来说，我国十分缺少以中小企业或者农户贷款为对象的多元化金融机构。经过三十多年的发展，我国并不缺少资金，也不缺少大量的中小企业以及急缺资金的农户，可以形象的说，我们并不缺少大动脉，而是缺少一些输送血液的毛细血管，这就使得我国相当数量的金融机构不能够深入农户，深入中小企业。所以，当前金融改革的最主要任务就是建立
3、起一个运行良好的金融管理系统，也就是说建立起大量规范的小额贷款公司或者是村镇银行等。根据央行发布的2013 年上半年小额贷款公司数据统计报告显示，截至 2013 年 6 月末，全国共有小额贷款公司 7086 家，贷款余额 7043 亿元，上半年新增贷款 1121 亿元。此前数据显示，3 月末全国共有小额贷款公司 6555 家，贷款余额 6357 亿元，一季度新增贷款434 亿元。但是，与数量指标上呈现出来的欣欣向荣的局面相比，小额贷款公司在实际的发展中却受到不少来自利率上限、融资困难、监管不力等几个方面的约束，使得整个小额贷款公司的业务发展之路走得并不顺畅。 2 小额贷款公司的困境 2.1 成
4、本过高 与银行相比，小额贷款公司的信息化建设滞后，运营成本相对较高，并且公司一般在放贷及回收成本上极高，贷款回收流程较之银行更为依赖人力完成。这无疑又会增加小额贷款公司的成本。除此以外，小额贷款公司的管理费用还会因为来自交通、办公设备等等方面的因素而呈现逐步增高的态势。诸如此类无疑都大大增加了小额贷款公司在运营中的运营成本。 2.2 企业后续资金不足 一般来说，市场对资金的需要通常都会持续时间较长，而多数的小额贷款公司资金较少，常常会在开业仅仅几个月之后整个公司的资本金就被全部贷出，使得公司彻底失掉借贷能力。因此，即便面对着庞大的市场需求，由于受到公司自身资金储备能力的制约，以及不能吸收存款的
5、限制，使得公司最终根本无法完全满足来自市场的资金需要，从而限制了小额贷款公司借贷能力的发挥。从推动小额贷款公司业务发展的现实需要来说，有必要根据小额贷款公司的业务发展拓宽多种融资渠道。 2.3 税收歧视困境 虽然小额贷款公司在业务上属于办理金融业务的公司，但是我国对小额贷款公司进行征税时，却将其划分为普通工商企业，并无税收优惠政策，这无疑大大的增大了小额贷款公司所要承担的税收负担。当前国家对于农村信用社或农村商业银行面向中小企业以及农户的贷款已经出台了相当数量的扶持政策，但是对于有着同样业务的小额贷款公司却没有这样的扶持政策。 2.4 人才匮乏 小额贷款公司毕竟是刚刚出现不久的新生事物，作为一
6、种新型的类金融机构，它与银行之间还是存在一些区别的，具备先天不足的特点。因此在选取人才方面多少还是存在着一定的困难，公司高管大多是银行从业者，普通员工只能从社会上招聘。而对于高校来说，就目前而言，他们在课程设计上还没有专门针对小额贷款设置课程，没有相应的人才培养方案及招生方案，自然无法保证人才的供给，人才不足导致小额贷款公司的经营风险增加。 3 小额贷款公司应当关注的工作 当前，在我国已经设立的小额贷款公司多数办理两类业务，首先是中小企业的贷款，因为担保的原因银行对于大量的中小企业贷款采取的态度是不管不顾，因为此类公司大多是小贷公司的利润来源，但是面向这些公司的贷款业务恰恰是小贷公司在担当社会
7、责任时的一般路径，若这一路径经营效果得到保障，那么政府也就可以通过这部分贷款，仅仅补偿对小额贷款公司的经营成本费用即可。之所以这么做，就是为了能够借助这一渠道将资金流向农民，同时小额贷款公司的介入又避免了可能会出现的流失隐患，保证了质量的同时又能够减少国家负担。要实现这一构想，当前多数的小额贷款公司还是需要从以下几个方面作出相应处理： 3.1 力推信贷产品创新 必须积极开发一些针对性更强，更加快捷的信贷品种，推动贷款方式的更新，以此满足不同企业的融资需要。推进动产抵押服务，以及股权质押服务，下力气解决小企业的抵押质押难题。拓展小企业委托贷款方面的相关业务，借鉴国内外同行业同领域的相关经验以及已
8、经取得的创新成果，丰富其服务种类，促进金融服务的多元化。 3.2 强化企业风险管理能力 构建起针对国内中小企业特点的科学可观的评价体系，考虑到一些中小企业大多具有公司与个人混淆的特点，因此在对此类公司进行信用评价时，有必要将公司与公司的实际控制人结合在一起进行评价，去除对一些财务类的硬性指标的关注以外，还应当重视企业以及其所有者、经营者的信用记录，以及纳税情况、资产状况等等，并自觉地将此类非财务方面的指标也引入成为主要的评价指标。 3.3 搞好对三农的服务 大量的农民工常常是多数小额贷款公司的最大量的潜在顾客，当前世界范围内的金融危机使得很多农民工逐步选择了自主创业，小额贷款公司可以从这一视角
9、，盯住针对农民工的金融服务，帮助他们实现成功创业，既能够带动其个人致富还能带动当地经济的发展。此外，部分农村还未能够给村民办理医疗保险等等这样的业务银行不会办理，因此，小额贷款公司需要帮助他们渡过难关。 3.4 国家关于中小企业的贷款政策 要积极向国家寻求政策帮助，来更加主动地配合中小企业及三农的发展。小额贷款公司转制村镇银行，将有助于其内部管理和业务发展的全面提升。但是在具体转制过程中，充分考虑小额贷款公司的现状和发展状态，既要尽一切可能帮助农村以及中小企业的发展，也要快速提升小额贷款公司的业务水平。具体地来说，可以实施以下四个步骤： 一是国家要扩大其融资范围。对经过历史检验的，运营状况良好
10、，承担风险能力强的小额贷款公司，要适当放宽政策，可放宽到资本金的100%。二是增加资金渠道，扩大经营规模和范围。对于经营不错的公司，可以考虑在资金不足时，给予他们相应的政策来增加资本金。三是国家要出台相应的政策，减轻其税收负担。制定涉及营业税和所得税的优惠政策，给新生的小额贷款行业以扶持。四是给予优惠利率。小额贷款公司可按照银行同业拆借利率，或介于同业拆借利率和贷款利率之间，向商业银行融资。 4 未来小额贷款公司的发展趋势 4.1 小额贷款公司会迎来政策环境方面的更好发展条件 相关政策的制定部门必须从实现可持续发展的角度出发，并根据国家大政方针，来积极寻找对策降低针对小额贷款公司的利率水平，努
11、力为小额贷款公司创设良好的外部发展环境。积极鼓励各种类型的机构进入，创造更加具有竞争性的市场环境，同时配套建设良好的软硬件基础设施。此外还需要来自政府方面的措施把控通货膨胀现象。 4.2 积极向中小企业或工商业者、农户放贷 积极向国家支持的中小企业以及农村偏远地区发放贷款，帮助他们度过资金难关，制定针对性的抵押政策，为整个国家经济的腾飞以及良好的社会环境的建设作出贡献。 4.3 扩大贷款规模 小额贷款公司逐步向消费金融公司的大方向发展靠拢，并逐步的获得吸收大额存单的资格，未来公司甚至可成长为社会银行，进而成为上市股份公司，完成对资金的吸纳并用于借贷。总之，小额贷款公司的发展会逐步配套更多的制度
12、安排，并最终推动公司成长，实现企业质的飞跃。 4.4 解决信贷资金不足的问题，积极寻求各种融资渠道 小额贷款公司资金匮乏是一个不争的事实，并且这一状况严重影响了公司的扩大规模经营，支农资金如果不足，会加剧贷款公司的风险，并且影响工作的全面展开。因此，需要向地方政府、金融办、人民银行、银监局等部门汇报实际情况，争取得到政府的支持，并出台相应的补贴及优惠政策，以帮助提升自己在竞争中的实力。 坚持二条路一起走的方法，一方面要争取国家开发银行的贷款，另一方面争取向其他的国有或者股份制银行贷款。努力并积极做大做强公司主营信贷业务，增加公司的盈利水平。同时大力宣传公司的信贷政策，吸收社会闲散资金入股，使公
13、司的经营实力和抗风险能力得到提高。 5 结束语 尽管小额贷款公司在发展中存在这样或那样的问题，甚至还出现高于银行贷款利率的情况，中小企业风险问题，以及人才缺乏，服务不够好等众多问题，但是作为一种有利于中小企业，以及农民的筹措资金的方式，仍不失为一个弥补这些在发展中处于困境的企业的好办法。关键是如何通过政府和小额贷款公司双方的努力来共同促进贷款企业的发展，解决其中的障碍。相信在不久的未来，小额贷款公司一定会越来越完善。参考文献： 1 刘赴宁. 我国小额贷款公司可持续发展研究D. 安徽大学 2012. 2 孙衍凯. 小额贷款公司可持续发展研究D. 西南财经大学 2011. 3 程远. 山东省小额贷款公司运行中的问题及对策研究D. 山东财经大学，2013. 4 姜鑫. 浅析小额贷款公司现状及发展建议D. 山东大学 ，2013. 5 黄艳丽. 安徽省小额贷款公司可持续发展问题研究D. 兰州大学，2010. 6 潘勤. 四川省小额贷款公司运营与可持续发展问题研究D. 西南财经大学，2010. 7 倪晓燕. 论小额贷款公司融资途径的拓展D. 华东政法大学，2012.
