1、探讨非银行金融机构业务中的问题及对策摘要：我国的非银行的金融机构主要由保险、证券以及信托和基金公司这几类所组成。随着近此年来我国的经济发展速度日益中快，企业与客户手中的闲钱越来越多，包括非银行金融机构在内各种理财业务也开始蓬勃兴旺起来。但是，在其业务拓展的过程中存在有不少的问题，必须引起我们的关注。文章将重点介绍非银行金融机构业务中的问题及对策，以供同行参考。 关键词：非银行金融机构，业务，问题，对策 中图分类号：DF433 文献标识码： A 前言 在我国，由于非银行金融机构理财业务的发展刚刚起步，弊端正集中显现，但随着我国市场经济制度的健全，以及非银行金融机构理财人员专业技能的不断提高，非银
2、行金融机构理财业务将逐渐专业化. 一、 我国非银行金融机构在理财业务中所存在的各种问题 1、非银行金融机构的理财能力有待提高 我许多的非银行金融机构对于理财业务的营销非常重视，但对于其理财能力则没有给予足够的关注。理财业务的营销手段是非常的重要，但是真正能够吸引并且留住客户的是其实际的理财效果。理财业务是为客户的资产提供专业化的保值增值服务，成功的理财的服务以通过专业的理财人员来为客户在世界范围内寻找高回报、低风险的投资良机。可是非银行金融机构在这些方面所做的努力确实急需改进，其投资理财的业务范围很小，并且对于各种可能发生的风险不能够准确的预判。而且现在国内真正懂得理财业务的专业人员较少，这样
3、让非银行金融机构的理财成果大打折扣。金融机构需要有数量足够的专业人才，这样对于理财业务的开展将更为有利。 2、各非银行金融机构的理财业务同质化现象较为严重 理财业务通常划分为三大类：一类是现金管理式的理财业务；第二类是通过在资产方面投资以获取资产溢价的理财业务；第三类是挂钩型的理财业务。第一类是采用代办结算的办法来对那些资金以及税款来进行代为办理，这样能够通过时间差等操作办法来增加所获取的资金收益，有效地减少资金成本方面的支出。一旦所代为办理的资金达到原先所预定的规模时，就可以将资金按照先前的约定汇到客户的账上。第二类是通过将资金投放在风险与收益都比较确定的项目上，而收益的来源主要是资产的增值
4、部分，也就是溢价。第三类挂钩型的理财业务则较为激进，含有高风险与高收益的特征，一般的投资方向是金融衍品或者期货之类，其所获取收益的大小往往与汇率、石油等有直接关系。 3.非银行金融机构违规违章,潜伏着一定的金融风险 非银行金融机构突出问题即超范围经营,资产质量低下。盲目扩大规模,用虚假资金来掩盖日益增加的未偿负债,掩盖亏损的“黑洞”;证券回购违章严重,除诈骗外,还有相当多的到期债务尚未偿还;有些信托投资公司利息虚收、资产虚增,实际上已是资不抵债;一些金融机构违规从事金融期货交易,造成巨大损失;发行的企业债券不能如期偿还,可能会发生社会问题;社会乱集资有所抬头,给金融机构带来一定压力,甚至危机到
5、银行支付。这些问题表明,金融风险正在积聚和扩大,而且随着监管的强化,更多的问题还将逐步暴露出来。 4.非银行金融机构管理法规不健全 目前除了保险法和近期出台的典当行管理办法外,信托、证券、财务公司、投资基金等非银行金融机构都没有比较成熟的法规来规范和约束其经营行为,距今十年的金融信托机构管理暂行规定已远远滞后于金融形势发展的需要,至今没有新的大法和规章出台。 二、有效推动我国非银行金融机构理财业务发展的建议 1、理财服务向多样化发展，满足不同层次的客户需要 为了能够更好的发挥出非银行金融机构的理财能力，让其业务能力尽快的实现与国际同行的接轨，非银行金融机构需要依照不同层次客户的不同需要来开展有
6、针对性的个性化服务，并且为客户量身定做理财方案。例如，可以考虑推出年金市场的专项理财，因为年金市场可以由收益预期较为稳定，风险低，时间长等特点，而且目前此项业务在国内才兴起不久，市场空间极为广阔，推荐客户将闲置资金投往年金市场可以为非银行金融机构以及客户提供高回报的收益。近两年以来，我们国家的通货膨胀趋势日益显现，非银行金融机构可以乘此机会推出与 CPI 相衔接的理财项目，让理财收益能够赶得上 CPI，充分实现客户对于原有资产保值的要求。可以通过设计出多样化的理财计划，让不同的理财项目进行良好的组合，来满足客户的多种需要。 2、健全非银行金融机构理财业务的相关法律法规 我们需要有健全的法律规范
7、来约束非银行金融机构的业务行为，同时也能够有效地维护好非银行金融机构的合法权益，其法律规范需要遵循法律一贯的原则，即公平、维护委托人的合法权益以及适度的原则。只有在此三项基础之上构建起来的法律规范才能够不偏不倚。同时对于保险、证券以及信托和基金公司的理财业务来专门设立好有关的法律条文，其细节也需要做到详尽的规范。只有这样，非银行金融机构的理财业务才可能高速的发展下去。 3、强化培育一专多能的理财专业人员 目前，我国能力较强的专业理财人员非常紧缺。为了解决这一问题，非银行金融机构需要增加对于注册理财规划师的培训投入力度，让这个行业能够拥有更多的一专多能的人才。实际上，注册理财规划师早在十年前就已
8、经开始了筹备工作，但是进展一直较为缓慢，运行的效果很不理想。对此，必须要加强宣传，吸引更多的有志之士投入到注册理财规划师的队伍中来。 4.严格市场准入、业务管理、风险管理及市场退出制度 在市场准入监管环节上,要加强非银行金融机构设置规划的管理和审批程序管理;要加强股东资格,法人代表和高级职员任职资格的管理,不仅要考查其学历和业务经历而且要考查其业绩及行为档案,看是否有违规等不良记录。在业务监管环节上,要贯彻实施分业经营分业管理的原则,严禁超业务范围违规经营,及时发现和严肃处理违规经营的非银行金融机构。在风险控制和监管环节上,一是要求各金融机构有一套行之有效的内部控制和风险防范制度,对拓展的新业
9、务必须事先报人民银行批准,不得先斩后奏。二是要强化和完善统一法人制度,不仅在股权和机构方面实行统一法人,更重要的是在经营管理上和风险控制上实现统一法人体制。三是要建立报表的投送分析和信息披露制度,把报表是否真实准确作为监管的重要内容。四是在市场退出管理环节上,要逐步建立一套符合中国实际、监管要求和法律程序的金融市场退出制度,包括接管、收、购、兼并、破产、倒闭及取缔等具体制度,以实现金融体系的健康发展。 三、结语 综上所述，文章从非银行金融机构理财业务进行分析，并提出相关建议。在现实生活中，由于非银行金融机构理财业务发展的时间较短，有一些弊端，但相信随着我国市场经济的发展和市场经济制度的健全，以及理财人员素质不断提高，随着法律制度的完善和监管不断增强，非银行金融机构理财业务将越来越好. 参考文献 1、康建业对公理财：银企新大陆新理财 2008 5 2、李红梅我国各金融机构理财业务分析现代经济 2009 8 3、刘广我国第三方理财业务的培育和发展商业时代 2007 2 4、李红梅 探讨非银行金融机构业务中的问题及对策 现代经济 2012 2
