1、新体制下农村信用社金融服务的研究【摘 要】作为网点在全国范围内最多的金融机构，农村信用社在推动我国经济快速发展的过程中发挥着比较大的作用。但是在发展的过程中，我国农村信用社还存在着一定的不足之处，这些因素使我国农村信用社的发展受到了一定程度的制约。所以为了促进我国农村信用合作社竞争力的不断提升，其必然的发展道路就是针对其制度以及服务进行必要的改革和完善。本文针对农村信用合作社在新体制下的金融服务进行了分析和探讨，供大家参考。 【关键词】金融服务；核心竞争力；激励机制；信合品牌 我国大部分国有银行在近些年来纷纷在农村市场退出，在这样的背景之下，为我国农村信用合作社的不断发展创造了很大的条件。直到
2、现在农村信用社已经成为了网点在全国范围内最多的金融机构，传统的贷款以及存款业务目前仍然是农村信用社在经营过程中的主营业务。然而随着国家越来越关注“三农问题”以及农村经济的快速发展，很多基层的农民很大程度上提高了自身的金融意识，与此同时，由于普遍农民普遍提高的金融意识，我国农村信用社的发展面临着很多的新要求和新问题。 1.目前需要解决的农村金融服务问题 1.1 服务问题 品种单一是农村信用社的一个比较大的弊端，导致了其无法对县域经济起到有效的推动作用。首先农村信用合作社品种单一的“三农”服务产品，使得自身的信贷服务在创新方面有所缺乏，只是依赖于传统方式，不仅需要过高的财产抵押登记收费，而且还具有
3、比较复杂的贷款方式；其次农村信用社缺乏对广大的中小企业贷款的支持，作为县域经济的新增长点，中小企业目前逐渐受到了普遍的关注。然而在企业自身信用建设体系以及农村信用社贷款政策支持方面，都存在着比较大的发展空间，这样就使农村信用社新的效益增长点一定程度上受到了制约。 1.2 资金问题 随着我国国有商业银行不断地加快上市的步伐，开始以规范经济、成本核算以及市场份额为根据，不断地促进“拓宽城市”以及“收缩农村”并举的战略的实施过程，很多国有商业银行在县域的分支结构被逐渐的剥离，少数的没有剥离的县域商业银行分支机构也正在逐渐的向“储蓄所”的方向转变。相对于其他银行而言，农村信用合作社在竞争存款方面是没有
4、优势的，这样就使其他银行以资金的形式将一些县域资金抽掉，最终导致出现了严重不足的农村金融资源。通过自身强大的网络资源优势，邮政储蓄将大量的农村闲散资金吸收掉，造成农村信用合作社在资金的持续输入方面的缺乏。 1.3 结算问题 随着我国这会经济的不断发展，县域经济在很多方面都与我国各地具有较多的资金往来，所以越来越迫切的希望我国农村信用社可以将快捷、方面以及先进的结算方式提供出来。但是在现在，传统结算仍然是很多信用社支付结算的主要方式，占据主导地位的仍然是现金结算，通存通兑以及信用卡等先进的支付结算工具只具有绩效的覆盖范围。在对异地资金结算业务进行办理的时候，大多数的基层信用社必须要要采用人工送票
5、的方式将结算凭证从到县联社营业部，然后再让县联社营业部将结算凭证汇出，具有非常明显的滞后性。由于具有较大的支付结算的瓶颈，导致了农村信用社低成本存款的大量流失，最终使我国农村经济的发展也受到了很大的影响。 2.农村信用社在新体制下提升金融服务质量的必要性 2.1 促进自身改革发展的有效动力 农村信用和合作社需要向加大对乡镇企业、城镇居民以及三农的支持力度，必须要不断地扩大自身的资金实力，将大量的富余资金吸收过来，从而使企业的盈利得到进一步的增强。由于农村信用社是服务社区以及立足三农的金融机构，所以存贷业务就是其基础性的业务，中小企业、社区群众以及三农是农村信用社的主要服务对象，而农村信用社基础
6、性的资金来源就是这部分客户。所以，如何将这些客户有效的争取过来，不仅要致力于进行结算平台以及网点硬件建设，最为关键的要真正以服务取胜，促进服务营销的积极开展，让客户在进行业务办理时的要求得到最大程度的满足，只有这样，农村信用社才可以真正的将客户争取过来。 2.2 对金融市场进行占领的重要措施 目前，我国的金融市场竞争是非常激烈的，邮政储蓄已经蓄势待发，而农业银行也开始逐渐的向“三农”市场回归，在这样的情况下，农村信用社独占一方的形势已经没有了。在个各大商业银行逐渐成熟的条件下，如果农村信用合作社没有一定的危机感，没有将应对竞争的准备做好，不仅无法对金融市场进行相应的开拓，还会造成原有的市场和客
7、户的丢失。相对于其他商业银行而言，农村信用社的主要差距就是自身的金融服务质量。所以农村信用社必须要对这种差距具有清醒的认识，并将其中的原因找出来不断地进行改进和完善，从而能够在竞争的过程中真正的立于不败之地。 2.3 有利于农村信用社良好形象的树立以及核心竞争力的打造 客户在对银行业务进行选择的时候，一般情况下都会对服务的优质性、渠道的安全高效进行综合考虑。所以，良好的服务，不仅可以使农村信用社的客户满意度大幅度的提高，还可以将大批量的客户吸引过来，同时，还可以帮助农村信用社树立良好的金融机构的形象。由于处于改革发展的关键时期，所以农村信用合作社必须要致力于打造有自身特色的核心竞争力。农村信用
8、合作社在进行服务营销的时候，必须要打造出“人无我有，人有我优”的这样一个良好的企业形象，从而真正将自身服务优质以及高效的队伍打造起来。 3.农村信用合作社进行金融服务改善的应对措施 3.1 对自身的优势进行充分利用，进行多渠道的融金 采用全员营销的方式将新形象塑造出来。农村信用合作社必须要以县域存款业务的特点为根据，将创新观念树立起来，从而真正将存款市场做好做强。由于提高效益以及增强经营实力的第一要务就是组织存款，对存款总量进行扩大，对客户进行积极寻找，采用立体公关的方法针对存款大户，充分的将农村信用社点多面广、地熟以及人熟的优势发挥出来。进行服务手段的改进，不断地对服务功能进行完善以及对优质
9、服务进行强化。农村信用合作社要致力于人员整体素质的提高，将全心全意的理念树立起来。不断地渗透到垄断行业中，对中间业务以及传统业务的关系进行妥善处理，从而将市场最大限度的开辟出来。将更多地农民入股以及民间资金积极的吸引过来，并对民营资本加盟予以鼓励。将科学的激励机制建立起来，促进吸收存款主动性的增强。由于农村信用社存在着网点多以及服务手段较为落后的特点，所以得到了广大农民对小额贷款的认可。所以，农村信用社必须要将广大员工吸收存款的积极性充分的调动起来，用利益对他们予以激励，采用岗位责任制的方法，将全方位、便利以及快捷的为“三农”提供服务的优势充分的发挥出来。 3.2 对市场进行准确的定位，将“信
10、合品牌”打造出来 农村信用社要利用自身人缘与地缘的优势以及点多面广的特点，将“信合品牌”权利的打造出来。对服务领域以及业务品牌进行积极地开拓，对经营重点予以明确，认真研究所有制经济成分。金融市场在目前具有不同层次的客户群，要充分的利用这些客户群，在重点业务以及存贷业务中将制高点占领。 3.3 促进基础建设的加强从而实现市场竞争的提升 通存通兑业务目前已经在国有商业银行中实现了，所以农村信用社必须要利用切实可行的办法，对金融电子化建设进行规范和统一，使通存通兑业务在区域范围内全面展开，从而促进储蓄业务的不断发展。 在发展过程中，我国农村信用合作社还存在一些不足之处，所以必须要针对这些问题进行相应的改革和完善。促进金融服务水平的提升是农村信用合作社必须要解决的问题，我们有理由相信，通过不断的提升服务水平，农村信用合作社一定可以实现更好更快的发展。 参考文献： 1孙迎春.构建农村金融体系的若干思考J.中国乡镇企业会计，2008（7）. 2常嘉亮.论农村信用社的市场定位J.江西金融职工大学学报，2006（4）. 3钱彤明.经济发达地区城郊农村信用社经营之道J.现代金融，2009（6）.
