1、一家草根银行的崛起2005 年 6 月，青海省农村信用社联合社挂牌成立。此后的 7 年时间，全省农村信用社资产总额较 2004 年增长了 6.7 倍，贷款余额增长了 5.8倍，存款余额增长了 12.3 倍。一个欠发达地区的金融机构，有如此超常规的发展，靠的是什么？带着疑惑， 经济记者赴青海省进行了采访。 涓涓细流汇成大海。对于有着近 3400 名员工的青海省农村信用社来说，近 3400 份的辛勤付出和汗水，换来的是 2012 年丰硕的成果：继2012 年 7 月末全省农村信用社各项存款余额突破 300 亿元大关后，11 月末再创新高，达到 352 亿元，增量居全省银行业金融机构第二位。 352
2、 亿元，对中东部发达地区的金融机构来说，也许只是一个县级机构的规模，但对地处欠发达地区、长期扎根农村牧区、与“三农”打交道的草根金融来说，何其艰难！ “改革、创新、奋进是青海省农村信用社发展的不竭动力。 ”青海省农村信用社联合社主任马荣华在接受采访时如是说。 青海农村信用社与“三农”有着天然的联系。自 1952 年青海省成立第一家信用社以来，历经 60 年风雨，全省农村信用社始终坚持立足农业、面向农村、服务农民，为“三农”和县域经济发展做出了积极贡献。2005 年 6 月，青海省农村信用社联合社正式挂牌，开启了青海省农村信用社改革发展的新纪元。 找准市场定位 存款是银行业生存发展的基础。成立之
3、初，面对雄踞省内的几家国有银行和股份制商业银行，按照农村信用社的职能，省联社深入分析了自己的生存空间，确立了“立足三农，服务城乡”的战略发展目标，确立了“地方银行、农牧民银行、社区银行和中小微企银行”的市场定位。7 年来，信用社凭借遍布城乡的网点优势、蓬勃发展的网络优势和贴近农牧民的人员优势，通过转变经营方式、强化市场营销、提升服务水平、创新业务品种等形式，巩固并不断扩大农村市场，培育优质客户，同时加强与地方政府及相关部门的沟通，主动融入服务地方经济大局，成功争取到退耕还林、还草补助资金及其他农牧民综合补贴资金的代理发放，各项业务得到长足发展。 “目前，我们近 80%的存款来自于县以下乡镇。
4、”马荣华自豪地说道。 送上门的服务 “与市场更近、与客户更亲” ，这是青海农村信用社经营理念追求的至高境界。每年春节过后，也是农牧民手头最拮据的时候，信用社人员就未雨绸缪，做到“情况早调查、计划早安排、资金早筹集、贷款早投放” ，把春耕贷款送到农家炕头。 “银行真的开到家门口了！”海北州祁连县央隆乡群众切身感受到信用社服务进村的便利：过去，仅为了存取款，他们就得乘车五六个小时，行走 200 多公里。 为延伸金融服务触角，满足农村多元化的金融服务需求，青海省农村信用社一方面调整并优化营业网点布局，提升网点功能，另一方面，通过加大物理网点布局，实施“村村通”工程。目前，全省共有农村信用社营业网点
5、363 家，占全省银行业网点总数的 35%，布放 ATM 机 192 台，设立自助网点 189 个，布放 POS 机 2529 台，在偏远乡村设立具有小额取现、转账、查询功能的便民金融服务点 144 个，金融服务覆盖全省城乡，使地处边远地区的广大农牧民享受到了足不出村就能办理存取款的基础金融服务。 创新金融服务 2012 年 6 月，青海农村信用社抓住中国银监会全面启动“金融服务进村入社区” 、 “阳光信贷”和“富民惠农金融创新”三大工程的时机，着力提升服务“三农”和小微企业的水平，推出了服务于农牧户的“紫丁香福农卡” ，将银行卡功能和农信社小额信用贷款进行捆绑。截至目前，累计发卡 5.7 万
6、张，授信额达 9030 万元。 为积极落实好省委、省政府助农、惠农、强农的政策措施，农村信用社在推行“福农卡”的基础上，按照省政府“一行一品”的工作要求，正在积极探索“惠农通”信贷模式，即以“惠农一卡通”为依托，将国家给农牧民直补的各类资金和保障资金归集于一张卡上，以各类补贴资金作为还款来源，根据单户直补资金年度总额为授信额度，给农牧户发放贷款，以进一步满足农牧户信贷需求。 “农牧民现在拿着信用社一卡通，可以在青海省内免费自由汇兑，以后便可以在授信额度内自主使用贷款。”马荣华说。 青海农村信用社在助农、惠农的同时，积极落实青海省支持小型和微型企业发展的若干政策措施 ，将小微企业金融业务作为发展
7、的长期战略。他们推行“梯度服务”：纵向上，积极构建小企业金融服务专营机构；横向上，积极推广小企业信贷业务的“一站式”审批模式，提高了小企业贷款审批效率。此外，他们还积极创新业务品种，推出了适合小微企业的“一抵通” 、 “联保通”等信贷业务产品，开办应收账款质押、商标权质押、门票收费权质押等担保方式，成功破解了小微企业担保缺乏、信息不对称、融资成本高等难题，有力扶持了小微企业发展。 2012 年以来，青海省农村信用社累计发放小微企业贷款 36.9 亿元，全省农村信用社小微企业贷款余额达 57.4 亿元，贷款余额较 5 年前增长了 178.6%。 责任与奉献 2010 年 4 月 14 日，青海省
8、玉树州发生强烈地震，省联社及时选派志愿者，与受灾的玉树联社员工一同开展抗震救灾和灾后重建工作，并在临时搭建的帐篷银行恢复了转账和现金结算业务，成为第一家在地震废墟上恢复服务的金融机构。 为保证玉树灾后重建的顺利进行，农村信用社率先发放灾后重建的第一笔贷款，截至目前，农村信用社累计发放灾后重建贷款 2.28 亿元，发放农牧民灾后重建住房贷款 0.5 亿元、恢复生产贷款 1.3 亿元、养殖业贷款 0.5 亿元，成为支持灾后重建信贷的最好银行业金融机构，2011年玉树联社获得了州政府评定的信贷支持玉树灾后重建第一名的成绩。 7 年来，青海省农村信用社在践行服务“三农” 、 小微企业宗旨的同时，自身也得到超常规发展，规模、质量、效益都实现了量与质的飞跃，连续多年实现涉农贷款“三个高于”和“两个不低于”的目标。 对于青海省农村信用社的发展业绩，青海省副省长高云龙这样评价：目前，农村信用社业务水平已经达到国有商业银行水平，每年发放的涉农贷款已占到青海省金融机构短期农贷的 97以上。他们正是以可圈可点的实绩，在青海各级政府和农牧民心中树起了“农村金融主力军” 、“小微企业金融主力军”的丰碑。
