1、租房保险发展缓慢的原因及其对策分析摘 要：为了保障租房者的利益，2004 年我国推行了租房保险，但是，租房保险市场占有量一直很低，本文主要是对租房保险发展缓慢的原因做了探讨并进一步给出了针对性的可行性建议。 关键词：租房保险；原因；对策 去年 4 月，即将大学毕业的小王和他的几个同学通过某房产中介以4300 元/月的价格租下了一套小两居。按照业主的要求，他们在房租的基础上多付了 4300 元作为押金，并在中介的见证下与其商定，租期满时如房屋原有硬件设施无损坏，押金如数退还。近日租期将满，业主租客双方却就这笔押金起了争执。原来，室内的一把价值约 300 元的椅子由于金属部分日久氧化不能使用了，双
2、方就这一损失到底该由谁来承担争论不休。据了解，涉及房屋租赁的常见纠纷大都集中在遇到房屋原有设备损坏、盗窃等意外时，损失究竟是由房主还是房客来埋单的问题上。其实，这些风险都可以通过投保的方式转移。 从 2004 年开始，我国陆续开始有保险公司销售租房保险产品，其是专门针对租用房屋设计推出的一系列保单，主要包括业主险和房客险两种。保障范围涵盖室内财产及盗抢、管道破裂、家用电器用电安全隐患、水渍造成的损失；房屋及其室内附属设备、室内装潢，人身意外伤害及医疗各方面，另有出租房屋租金损失和房屋出租人责任，甚至还有高空坠物责任险等附加款。 1 租房保险的益处 事实上，出租房屋拥有保险保障，对于业主和房客双
3、方甚至是房产中介来讲都是件有益的事。 首先，房屋出租期内，业主失去了对房屋的实际控制力。即使已经额外预押了租客一部分租金，但因这一数额远抵不上出租房屋的全部财产价值，业主仍不免忧心硬件设施的使用状况。正是因为上述情况，目前的许多租主不愿将房子租给外来单身男性，这大大缩小了出租对象的范围，有可能造成房屋的闲置。如果拥有保险保障，业主则不必担心独自承担意外损失或出租空档产生的机会成本。同时，房主买了租房保险后也能增加租房族对其的信任，给租房者提供一个保障，增加对房客对有保险保障的房子的需求，这大大降低了房主寻求房客的成本，能以相对更合理的价格达成交易。 其次，许多租房族都认为，一些损失的发生完全是
4、意外造成的，如线路老化引起的火灾、管道破裂等等，修复费用不应由自己承担。而争执的最终结果，往往还是由房客负担损失的主要部分。如果租客们能够提高保险意识，将租期内可能发生的意外风险转嫁给保险公司，就能有效的稳定自己的财务状况。不仅如此，在与业主签订合同时，一份保单可能获得对方更多的信任，从而有利于自己争取更低的价格或获得押金减免。 另外，购买了保险的房屋对中介公司后续服务的要求相对较低，由损失、维修费用等引起的业主与租客之间的纠纷也较少，这能很大程度地减轻房屋中介的工作压力，使其间接地收获更高的服务满意度。 2 租房保险市场占有量小的原因 但即便好处如此之多，出租房保险却并未受到市场的青睐。据统
5、计，截至 2012 年，仅首都北京全市就有标注出租房屋 140 余万户，假设全部以最低保障水平投保，预计保费总规模可达 7000 万元左右。对于北京市场来讲，租房保险可以成为一个不小的增长点，值得重视。然而，自问世 7 年以来，其销量却一直极不尽如人意，有些公司甚至几年都没能卖出一单，销量好的一年也只能卖出几百单，这和现在巨大的租房市场是极其不吻合的。 （1） 租房保险利润低 相比于其他险种，出租房保险保费低，给保险公司带来的利润也较低，在这种情况下，保险公司给销售人员的提成会很低，这就导致了保险公司销售人员失去了对出租房保险进行推广的动力，甚至会导致其他财险对出租房保险的替代。因为销售人员的
6、趋利性，当客户有动机向销售人员买出租房保险时，销售人员可能会给他们介绍一些家财险等险种来代替出租房保险以提高他们的收入和提成。 （2） 房客风险意识淡薄 房客们风险意识不强，总是存在着侥幸心理，他们认为在其租房的短期内不会发生事故，花钱买这个出租房保险没啥意义。甚至有很多人还根本不知道这个保险的存在，认为这个房子又不是自己的，买这个保险有什么用，这不是给别人买了吗，不愿意吃这个亏。这其实是对租房保险的不了解造成的，租房保险的存在就是为了保护租房者的利益。 3 租房保险健康发展的对策 （1） 保险公司合理设计产品，加强宣传 要想让更多的租客和房主意识到租房保险的存在，了解其重要性需要保险公司加大
7、宣传，不仅是对其产品的宣传，更要让租客和房主清楚的了解到他们在租房时面临的各项风险。同时，除了大力宣传外，保险公司需要合理的设计符合各类租房者的保险产品，制定出合理的价格，使消费者能够接受，销售人员有动力销售。 （2） 房产中介积极推广租房保险 目前，房客和房主都不是直接接触，一般都是通过房产中介租房的，房产中介起到了桥梁作用，因此，房产中介应该发挥其作用，从自身和客户共同利益的角度出发鼓励业主和租客为房屋投保。甚至可以在租客寻求房源以及房主寻求客源时优先考虑那些已经购买了租房保险的业主和租客，让业主和房客主动购买租房保险。 （3） 业主和房客加强保险意识 业主和房客的保险意识淡薄，风险分散意识不强是租房保险市场低迷的主要原因。房主们应该意识到房子不是自己住，自己也不能时时刻刻都监管到，并且押金也不能补足房子的全部财产价值，一旦发生意外，损失将会很惨重；租客应该意识到自己对房子的安全隐患是不了解的，一旦发生意外，究竟是自己造成的还是房子本身的问题是难以辨别清楚的。因此，当业主和租客们都了解这些情况后，租房保险的需求将会上升。 参考文献： 1包慧，谁花冤枉钱为别人投保 租房保险七年卖不出一单N，武汉晨报，2011. 2海量，买份保险租房安心N，中国经济网，2012. 3姜晶晶，每天花 9 毛钱为租房买保险N，金陵晚报，2010.
