1、毕业设计文献综述金融学论我国商业银行中间业务的发展现状及发展策略我国商业银行中间业务起步于20世纪90年代中期，而发达国家的金融混业经营至今已经有近160年的历史，我们的发展明显落后。但是我们可以借鉴发达国家比较成熟的做法，为我国商业银行中间业务的发展提供可循的经验。中国人民银行在颁布的商业银行中间业务暂行规定中把中间业务定义为是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。并且根据我国的具体情况把中间业务分为支付结算类、银行卡、代理类、担保类、承诺类、交易或金融衍生类、基金托管、咨询顾问类和其他类九大类别。张晓艳（2006）通过中外商业银行非利息收入的分析与比较中199920
2、04年10家世界大银行和19922005年3月美国10家大银行的两组关于非利息收入情况的数据分析均得出非利息收入在国际大银行总收入中的重要性在不断加强。同时数据显示，我国商业银行非利息收入在19992003年也是逐渐增加，但是速度较缓慢，而且占营业总收入的比重较小。其中费用收入占非利息收入的比重最大，而费用收入的主要来源就是中间业务收入。银行乐意扩大非利息收入的原因是其可以降低银行风险，使收入来源多元化，而且通常比利息收入稳定。文世英（2010）在国内外商业银行中间业务发展比较研究一文中，通过比较国内外商业银行中间业务的分类形式，经营范围和品种，业务规模和收入水平，技术和服务手段，经营观念与管
3、理和专业人才匹配六个方面，分析了我国商业银行中间业务存在的差距，认识方面欠缺；中间业务品种少、手段单一；运作不规范、缺乏完整系统的科学管理；非理性竞争现象突出，低层次竞争较为普遍；发展不平衡问题；对经营效益贡献仍然不足；中间业务风险认识与计量不够；专业人才及科技支撑力度不够。赵永清、沈江2009认为，商业银行应该大力拓展中间业务，因为其具有的内部作用和外溢作用有助于改变传统的收入结构从而促进商业银行增加业务收入，在中间业务对商业银行收入影响的实证分析一文中利用费德模型对某银行中间业务对营业收入的贡献度进行了实证研究，结论表明，中间业务的发展对扩大银行营业收入的外溢作用很明显。陈胡青，张郎星（2
4、008）通过我国商业银行中间业务发展必要性研究一文说明就金融国际环境的发展趋势，面对外资银行进入我国后开展业务带来的竞争，我国商业银行中间业务现在的发展情况及不足，为银行的发展寻求新的利润增长点等方面发展我国商业银行中间业务的必要性。陈春年，熊普文（2006）通过分析商业银行中间业务定价的资金占用少，区别于存货业务，定价产品繁多，定价不能一刀切，风险差别大，要考虑风险因素，多种业务配套进行，要考虑组合销售情况的特点和成本导向，综合效益，市场竞争力的原则，研究商业银行中间业务产品的定价目标利润最大化，争取市场份额，适应价格竞争，树立品牌形象，优化银行服务，在商业银行中间业务定价策略研究一文中给出
5、了商业银行中间业务定价的成本定价，竞争定价和关系定价三种策略。高焰（2007）商业银行中间业务收费市场阻碍分析中指出，收费理由不充分，收费机制不合理以及客户对服务收费的不理解导致了市场阻碍。并且他提出了克服市场阻碍的对策充分关注客户感受与市场反映，真正体现以人为本的经营理念；规范收费机制，制定科学合理的定价策略；提高服务产品质量，使服务价格与质量对称；培养客户理性的金融服务消费观，优化中间业务收费的软环境。易宪容（2006）在国内银行卡收费如何定价一文中指出，国内银行卡收费成为媒体和民众关注的焦点，ATM查询费，跨行取款手续费等的收取对已经形成消费习惯的消费者来说，意味着失去了选择权。但是商业
6、银行收费作为一种商业化行为，也是符合市场经济有偿服务的原则的。只是在我国国有商业银行不仅通过政府的优惠政策得以存在与发展，通过政府的直接资助得以逐渐地市场化与商业化，而且国家隐性担保的条件是国内银行得以存续发展的基础，那么这些银行在没有完全商业化之前，也就有责任与义务向整个社会提供一定的公共品。因此，国内银行的某些金融服务消费免费享用也不是什么问题。国内银行的金融服务产品在定价上如何寻找一种商业化与公共化的均衡点才是解决问题的关键。袁际军、邹新月（2010）提出了银行卡收费的双赢政策，通过在文章银行卡收费问题的博弈分析与对策建议的动态博弈分析、进化博弈分析，认为商业银行，特别是中小商业银行，在
7、面临目前金融危机的情况下，只有及时制定科学合理的价格体系，不断完善自身的服务功能，持续地提高客户的满意度，才能在严酷的竞争中取胜，实现银行与客户的双赢。首先要改变服务意识、方式和功能，然后在银行卡定价方面，根市场实际情况，不断完善定价流程；采取差异化定价的策略，尽可能避免对银行卡收费采取无差异收费的“一刀切”方法，防止出现劣质客户驱逐优良客户的挤出效应的发生。最终，通过有偿银行卡服务，一方面驱使银行增加软硬件方面的投入、不断扩展和强化产品功能、提升产品服务水平；另一方面促进持卡客户合理规划个人账户体系、提升客户生活品质。邓兴中，任宪亮（2009）的我国商业银行中间业务发展的制约因素及对策针对我
8、国商业银行中间业务的发展现状分析了我国商业银行中间业务发展中的制约因素。其中包括法律法规，金融分业经营监管体制等的制度约束；由于市场化程度不高，企业管理理念和水平落后，消费者认识偏差以及一些中间业务自身的复杂性导致的需求约束；创新人才缺乏阻碍中间业务的发展和创新；资金投入不足使中间业务增长乏力；技术服务手段落后制约中间业务的发展。他们认为我国在发展商业银行中间业务上应该完善相关的法律法规，建立与完善中间业务发展管理，实施差别营销战略，培养各类专业人才以及加大科技投入以加快中间业务电子化建设。钱枫（2008）在我国商业银行中间业务的差异化战略中总结认为，商业银行在开展中间业务时，应不断改进服务质
9、量，提高知识含量，在控制风险的前提下，增强创新能力，实施差异化、多样化战略，避免在传统业务类别上恶性竞争。应把握逐步推进、因地制宜、扬长避短、以品牌建设推动业务发展的原则，根据不同的市场环境，不同的发展阶段，确立不同的发展重点。这样商业银行的中间业务才能有更大的发展空间，才能为商业银行带来稳定的收益，带动商业银行整体理念、管理、技术的进步，实现可持续发展，进而实现经营专业化和业务多元化。我认为我国商业银行中间业务的发展不是一蹴而就的，需要不断地探索与前进，不断发现问题解决问题。鉴于我国的特殊国情，经济发展的区域性差异，该如何发展我国的中间业务对我国的银行业将是一个很大的挑战。但是我国商业银行中
10、间业的发展是势在必行的，中间业务收入使银行的收入结构多元化，降低银行总收入的风险，对推进国民经济的发展有着重要影响。而面对我国商业银行中间业务发展中出现的种种问题，我们要根据问题的严重性，迫切性，在我国经济发展的大环境下，做出可能的应对措施。参考文献【1】张晓艳中外商业银行非利息收入分析与比较J金融管理与研究2006年09期【2】文世英国内外商业银行中间业务发展比较研究J河南医科大学学报（社会科学版）2010年3月第12卷第2期P5860【3】赵永清，沈江中间业务对商业银行收入影响的实证分析J金融纵横2009年02期【4】陈胡青，张郎星我国商业银行中间业务发展必要性研究J中国集体经济财税金融2
11、00810P100101【5】陈春平，熊普文商业银行中间业务定价策略研究J南京财经大学学报2006年第3期P4951【6】高焰商业银行中间业务收费市场阻碍分析J价格月刊2007年第2期P6567【7】易宪容国内银行卡收费如何定价WTO经济导刊2006年第7期P3334【8】袁际军，邹新月银行卡收费问题的博弈分析与对策建议J华东经济管理2010年07月第24卷第07期P155158【9】邓兴中，任宪亮我国商业银行中间业务发展的制约因素及对策J商业时代2009年第3期P6263【10】钱枫我国商业银行中间业务的差异化战略J经济视角2008年第5期P4648【11】BARRYSCHOLNICK,NA
12、DIAMASSOUD,ANTHONYSAUNDERS,SANTIAGOCARBOVALVERDE,FRANCISCORODRIGUEZFERNANDEZTHEECONOMICSOFCREDITCARDS,DEBITCARDSANDATMSASURVEYANDSOMENEWEVIDENCEJJOURNALOFBANKINGFINANCE2008PAGE14681483【12】CHRISTIANCALMS,RAYMONDTHORETTHEIMPACTOFOFFBALANCESHEETACTIVITIESONBANKSRETURNSANAPPLICATIONOFTHEARCHMTOCANADIANDATAJJOURNALOFBANKINGFINANCE2010P17191728
