1、浅析我国银保业务发展的现状及问题【摘 要】近几年来，银保业务所获得的保费收入呈现不断上升的趋势，在上升的过程中增速有快有慢。发展过程中也存在诸多问题，比如产品雷同现象、对产品渠道认知的偏差以及售后服务过程中所产生的问题等。这些在一定程度上限制了银行保险的进一步发展。因此进行银行保险创新已经迫在眉睫。 【关键词】银保业务；保费收入；增长减速 一、我国银保业务发展的规模分析 1980 年以来，保险业务在我国各省市逐步展开。当年的中国保费收入只有 4.6 亿元人民币。而到 2012 年，这一数值升至 15487.93 亿元人民币，其中，人身险保费 10157 亿元，财产险保费 5330.93 亿元，
2、和1979 年的数值相比，增长了 3366 倍之多。从 2001 到 2012 年这十几年间，保费收入日益增长，持续增加。这段时间保费收入的平均年增长率甚至增至 24%左右。 2008 年，世界范围的金融风暴来袭，我国经济受到一定程度的影响，但是，即便在这种情况下，我国 2009 年保费收入仍在不断上升，比 2008年上升了 14%。 我国银保业务保费收入呈现逐年递增的趋势，从 2001 年的 50 亿元到 2012 年的 4302 亿元，我国银保业务迅猛发展。2001 至 2002 年 698%的年增长率尤为突出。不仅仅银保业务逐年递增，银保业务保费收入在各个年份总保费收入中所占的比重也呈现
3、总的递增趋势，即由 2001 年的2.37%增至 2012 年的 27.79%。银保业务在保险业中已经占据绝对的位置，对金融业、保险业的发展起到举足轻重的作用。 二、我国银保业务发展的问题分析 （一）银保业务增长减速 2008 年金融危机的爆发也冲击了保险业，银保业务收到牵连，其业务发展受挫，业务增长减速，股票市场收到打击。保险公司主要推出投连险和分红险，这两种产品在市场中占据了很大的比例。金融危机的爆发对股票市场的冲击使得客户对市场越来越不信任，市场上纷纷出现退保潮。之后，投连险银保产品被严令停止，这也使得 2009 年保费收入迅速降低。 （二）银保产品同质化严重 目前，银行保险的品种越来越
4、多，所有保险公司都已经开始使用银行这一渠道销售保险产品。但是，不同的保险公司所拥有的银保产品差别很小，即存在银保产品之间的同质化问题。因为我国银行保险处于初级发展阶段，银保产品同质化问题的出现也在所难免，但是这种银保产品的结构对于完善和进一步发展我国的银保制度起到了限制和制约作用。不同的银保产品销售有不同的侧重点，但是，它们又有很多的相似性，比如在产品结构、销售群体和期限安排上等等。根据寿险业务的统计数据，银保产品中分红产品占主导地位，占有 98%的比例，其它的意外险、万能险和养老险等在银保收入的比重甚至不足 2%。财险银保收入中投资性家财险、企财险和住房信贷保险所获得的保费收入占有 95%之
5、多，银保产品之间相似度过高。许多保险公司所研究的产品没有依据消费者的需求所研发的，而是对别家保险公司所研发出的银保产品进行复制、修改和重新包装。更有甚至，一家保险公司研发的产品，很短的时间内就面临着被仿效的威胁，好多保险公司对其产品进行复制和包装只需要半个月甚至十天的时间。 （三）对银保业务渠道的认识有偏差 所谓银行保险业务渠道就是指通过何种方式销售出银保产品。银行保险市场在中国的发展还不是很长，所以，有诸多的问题需要去分析解决。 1.在我国，银保业务还是一个比较新兴的业务，银行及保险公司对此项业务的认识尚需要深入，业内人士普遍认为银行和保险公司之间是为了开辟了一条扩大市场份额的销售渠道而合作
6、，银行保险业务仅仅是银行众多业务中的“附属品” ，从而忽视了其真正的价值，这就导致了大部分商业银行把银行保险业务不作为主要业务投入财力与人力资源，更没有在战略的高度上来规划银行的银保业务，使银保业务脱离了银行的金融一体化方针，更不用说把其打造为企业的核心竞争力了。 2.银行与保险之间缺少团队协作精神，问题是双方的。第一，从银行的方面来说，银行保险对于银行业务来说是“外来户” ，银行与保险公司是一种协作关系，所以存在着利益分配，这就导致了银行不会把大量精力财力投入到其本身的业务，因其利益自得，从而忽略了对保险业务的投入。第二，从保险公司方面来说，在寻求业务的代理商，对于银行的选择也是自由的。保险
7、公司与各家银行之间进行博弈，从而扩大业务量达到本身利润的最大化，由于保险公司之间的恶性竞争，使得银行收取的代理手续费不断的攀升。 3.银行和保险公司之间缺少规范化的合作方式。保险业务利用银行这种平台作为一种营销模式在我国刚刚起步，银行与保险公司之间的合作更是摸着石头过河，两者之间以共享利益为目的，共赢为目标，但缺少规范化的法律法规，即出现问题时的责任划分，仅仅靠协议合作作为合作的支撑，导致合作关系不牢固，较为松散，即我们所说的初级合作水平占主要形式，所以说这种合作模式存在着较大缺陷，在营销业务的过程中，双方都在追求各自的利益必然产生矛盾。从消费者的观点来看，客户是从银行系统买走的保险业务，所以
8、说产品的好坏及质量就代表了销售产品银行的信誉 4.银行与保险公司营销观念陈旧：银行及保险公司在银保业务经营的方法上缺少个性化、人性化的手段，近年来，随着时代的进步，人们生活条件的提高，人们对银保的需求渐渐呈现多样化，以往银行及保险公司主要是以产品为导向的营销模式，人的需求必须服从于产品的属性，缺乏对终端客户的关注，由于缺少大众对客户需求的随访调查及定性定量的分析，所以，提出的产品比较单一，缺少对客户的匹配度，并且营销的模式比较被动，这些都是银行保险业发展的绊脚石，另外，推动一个行业的发展必须具备完善的激励约束体系，从而激发每一个员工对销售银保产品的积极性，良好的制度和先进的观念能够推动一个行业
9、健康发展。 （四）售后服务不能充分满足客户需求 银行保险缺乏完善的售后服务。行业的发展需要品牌的效应，银行与保险公司合作，使客户享受了实实在在的便利，在办理金融业务时享受到了“一站式”的服务，但这只局限在卖出产品，仅仅停留在向消费者售出产品，代扣保费，但如果产品出现问题，比如说更改保单，事故理赔，使想通过银行来解决问题的消费者得不到细致的服务，更有很多的服务需求得不到满足，在未来银行保险的发展前景里，完善的售后服务是迫在眉睫的任务。 参考文献 1尹成龙.我国银行保险业务发展状况及趋势研究D.吉林大学.2009 2刘天宇.我国银行保险发展问题探析J.保险研究.2009（5） 3查金梅.浅析分业经营下银行保险实务操作中的几个问题J.上海保险.2009（12）
