1、现代银行业发展的理论思考【摘要】随着国民经济的发展和金融体制的改革，我国银行业的发展取得了翻天覆地的巨大变化，银行业已经成为推动经济和社会事业发展不可或缺的重要手段，金融已经成为现代中国经济的“核心” 。基于此，本文对银行业的发展过程进行了思分析。 【关键词】现代银行业发展 思考 中图分类号： F832.2 文献标识码： A 文章编号： 银行业近十年的发展 1、金融自由化的发展使银行作为信用中介的作用减弱 传统银行以低利率吸收公众存款、高利率发放贷款而赚取利差。公众的可支配收入缺乏再投资的渠道，或者说没有适当的金融产品可购买。随着金融电子化的发展，金融服务的手段日益现代化，新的金融产品不断被开
2、发，特别是与证券市场相联系的一些金融产品银行中间业务得到了迅速发展。资料表明，近 10 年来，公众在银行的存款已越来越多地转向了流动性和收益率更具吸引力的有价证券和其他金融资产。这种趋势主要表现为银行规模与业务范围不断扩大、银行与非银行之间的界限日趋模糊，提供全方位金融服务的超级金融企业应运而生。居民在银行的存款几乎零增长，大量资金被投入到了各类共同基金、股票以及非存款产品中，个人金融服务已经成为银行业务竞争的焦点。 2、金融资产的证券化迫使银行提供全能性金融服务 金融资产的证券化包括社会融资形式的证券化和银行贷款资产的证券化。证券化把数额巨大、沉睡在原始债权人和投资者手中的资产进行组合，找到
3、了再包装、再发售和上市交易的出路。同时也把不同类型的金融中介机构拖入了证券市场，使金融资产的价值日益与证券市场加强了联系，同时也使投资的风险组合带有更大的不确定性。证券化对金融市场产生的主要影响，首先，使金融机构资产负债表上沉睡的资产项目成了可交易资产，有了自己的供求价格和交易市场。其次，证券化工具放大了金融资产价格的波动幅度，为巨额金融资产打开了通向前途难测的市场的大门。长期以来，传统的金融机构如银行和保险公司总是按原始的价值对非市场化的金融资产计价，丝毫不考虑利率变动的影响，实际上，许多这类资产已经具备了市场化的形态，相应地，他们的价格也是由市场决定的；资产的市场化使证券的定价成了至关重要
4、的因素，有效的交易价格具有更大的不确定性。再次，证券化使金融机构简化了信贷程序、减低了信贷标准、扩张了信贷市场，也为单纯依赖贷款的投资者提供了进入市场的机会。 3、金融全球化的发展，使银行面临越来越复杂的经营和竞争局势，特别是不得不面对国际经济和国际金融的最新发展与变化 金融全球化是在资产证券化的基础上形成的，金融市场一体化趋势不断加强，使世界主要的证券市场、外汇市场和黄金市场形成了共升共降的同步行动，使证券价格、汇率、利率水平趋于一致，银行面临越来越复杂的竞争局势，纷纷建立自己的研发队伍，网罗人才。随着金融全球化发展，国内、国外的金融市场日益融合。二十世纪八十年代美国国际银行业设施不断完善，
5、这些银行业设施可以不受国内银行法的约束，如不缴纳存款准备金，不受官方规定的最高利率的限制，国际银行设施之间不论是美国的还是外国的可以互相存贷款，也可以自由进行外汇交易。如美国和外国的跨国银行可以在美国境内从事欧洲货币市场的借贷业务等。各主要金融中心充分利用现代通讯技术和计算机信息系统，实现了不同地理位置的时区衔接，形成了二十四小时连续不断的金融服务。一个统一的、无国界的国际金融市场已经形成。国际大银行直接面对更加复杂的金融形势，银行管理者不仅要分析和管理银行业务经营的风险，而且要对分支机构所在国的政治、经济、行业发展、人文传统进行准确的分析和定位，从而制定经营管理策略。电子化的发展加速了金融全
6、球化的进程，对银行业来说，不仅要满足客户的即时金融服务要求，而且还要满足客户伙伴的要求。因此，要求银行必须适应金融全球化的过程。特别是在 WTO 框架下，成员国必须按照“服务贸易总协定关于金融服务承诺的谅解”行事，这对发展中国家来说是最严峻的挑战，它涉及许多金融制度和金融管理手段的革新。 未来要做些什么 1、积极探索银行业务经营新格局 按照“开放、竞争、分工”的发展方针，今后银行业务经营格局要从完全一样转向有差别发展方略上。一是工农中建四大国有银行，要办成具有较强国际竞争能力，具有国际一流水平的世界级大银行，跻身世界 500 强。其目标是领导国内银行业潮流，抵御国际竞争风潮，支撑金融经济；其业
7、务主要是以批发为主其经营区域主要在海外和国内中心城市；其经营战线要适当收缩，人员要精减，机构要撤并。二是综合性商业银行要按照商业银行法的要求积极开拓发展，打破全国性、区域性限制，鼓励其积极开拓市场，发展网点，但要避免重走国有商业银行的老路。其业务方针是在中心城市与国有商业银行形成一定竞争，在中等城市与城市商业银行竞争，要探索特色发展道路。三是城市商业银行要立足城市，积极发展，成为中等城市银行业的“领头羊” ，根据市管县体制的要求，应允许其吸收县（市）城市信用社参加，成为城市商业银行的异地分支机构，这将有利于既增大城市商业银行的实力，也有利于增强县级城市信用社防范和抵御风险的能力。四是农村信用社
8、实施差别改革战略。在沿海发达地区，允许其向农村商业银行（或合作银行）方向转轨，在落后地区或欠发达地区应办成群众性、灵活性、民主性的“三性”合作金融组织。或者说, 农村信用社的改革不必搞“一刀切”一个地区可以两种体制并行发展，各司其职，在业务上适当交叉，形成一定的竞争。 2、重视业务创新，不断拓宽经营渠道 中国加入世贸组织以后，中国的金融业将面临前所未有的竞争，如何抓住机遇，开拓发展，必须认真借鉴发达国家经验，根据我国经济社会生活货币化、信用化程度日益提高，城市居民和企事业单位对金融需求增多状况，重视新业务的开发。具体地说：第一，要认真研究讨论银行业务的优势和劣势,开展金融服务，努力使资产业务、
9、负债业务的经营规模和经营状况提高到一个新的水平，争取新的经营效益; 第二, 要切实开展好中间业务和表外业务，国外实践已经证明，当银行经营发展到一定阶，中间业务收入占全部收入的比例将达到 10% 甚至更多，而我国目前不足 10%，必须根据中国国情，做好开拓中间业务的大文章，并注意表外业务研究开发，逐步与国际银行业接轨；第三，要充分利用现有政策和法律空间，在现行法律框架范围内做好银行与证券、银行与保险等领域的合作，为走向混业经营创造条件， 积累经验，并根据我国高等院校发展状况，积极拓展与高等院校的全面合作。 3、 、重视和加强银行员工队伍建设 现代经济的竞争归根到底是人才的竞争，银行的竞争也不例外
10、，在中国银行业，一方面是银行冗员过多，效率低下，人浮于事；另一方面又是优秀人才缺乏，整体经营能力不佳。面对新经济和中国入世的挑，如何从员工队伍建设上下功夫，致力于建立一种新机制来促进银行业的健康发展。第一，要努力探索建立员工管理新机制，形成能进能出、进退自如的员工录用淘汰机制，形成能者上、平者让、庸者下的干部选拔淘汰机制，打破大锅饭、终身制, 激活人的能量，调动人的潜能；第二，要拉开收入分配差距，根据经营绩效，承担风险和责任大小来分配奖金、支付报酬，要向从事第一经营业绩优异的骨干倾斜，向高素质开发人员倾斜，对从事一般性业务操作和行政管理的职员要降低收入水平,以鼓励创新，鼓励创业；第三，致力于培
11、养复合型业务人员，使这些员工能既懂法律和金融业务，又娴熟计算机应用，成为复合型、综合性实用人才，同时通过综合柜员制，客户经理制等途径，解决好银行经营机制再造问题，以提高银行综合效益。 参考文献 1 赵霜茁，刘积余。现代银行业发展若干问题的理论思考J. 广西金融研究. 2003(01) 2 刘莎。在中国发展供应链金融的探索J. 经济师. 2009(03) 3 吴承运。关于完善客户经理管理制度的思考J. 广西金融研究. 2006(09) 4 袁雪丽。银行个人中高端客户维护和发展之我见J. 现代经济信息. 2010(18) 5 刘华东。论加入世贸组织过渡期中国银行业的发展方略J. 西南民族学院学报(哲学社会科学版). 2000(08) 6 余云。强化商业银行事后监督工作的思考J. 新西部. 2010(11)
