1、小额贷款公司可持续发展分析摘要市场经济体制的变化和发展，让金融行业也开始了创新和发展，而小额贷款公司也随之应运而生。小额贷款的产生让我国的社会金融市场活跃起来，这也是由于它的短期和高效率的运作特点正是适合社会的经济发展的情况。小额贷款公司目前已经成为社会经济的主要推动和存进的重要因素。本文通过对小额贷款公司的现状和优势进行分析，并找出其中的问题，对其发展从政府政策支持、自身管理完善、人力资源建设、风险防范等方面进行分析和探索，提出小额贷款公司可持续发展的基本策略，为小额贷款公司可持续发展提供理论指导。 关键词金融市场；小额贷款；短期 中图分类号F275文献标识码A文章编号1005-6432（2
2、013）45-0083-02 我国改革开放以来，政府一直都在致力于社会经济的发展和人民生活水平的提高，进入到 21 世纪以后，更是对社会经济问题投入了大量的关注和政策支持，民营经济持续繁荣，大量的中小企业、农村个体经济成为市场的重要组成部分。然而，随之而来的是中小企业和个体经济的融资难问题，传统的金融机构融资门槛高、审查程序烦琐效率低，大部分的中小企业很难通过传统金融机构获取足够的资金支持。在此情况下，小额贷款公司应运而生。小额贷款具有效率高的特点，极大拓宽了个体经济和中小企业的融资渠道，对社会经济的发展起到重要的作用。 1 小额贷款公司的优势 1.1 改善社会金融供给 小额贷款公司的产生，将
3、民营资本集中起来，然后有效地进行资源的优化分配，让很多的人和中小企业家们能够有效地利用资金资源，将自己的事业做好做大，过去的人们或是企业家所欠缺的就是资金的问题，虽然技术发达了，但是却需要更多的资金支持，所以小额贷款公司改善了社会金融的供给问题。 1.2 以填补现有的金融服务“真空”区域 我国在过去也发展了许多的贷款项目，但是一般都是在银行等机构才能贷款，但是银行贷款存在很多问题，并不适用于社会的经济形势，银行的贷款一般都是数额较大，适用于一些大型企业，而社会的技术发展需要过多的资金，而且还款方面许多人也没有能力。所以，在适合社会经济发展方面的金融领域出现了真空区，而小额贷款公司的产生正是弥补
4、了这一缺点，其高效、灵活的信贷体系让社会经济活了起来，加快了社会经济发展的步伐。 1.3 提高运营效率 与正规的金融机构不同的是，小额贷款公司的效率更高，而且也更谨慎安全。因为，小额贷款公司属于个人放贷，这样就不会发生恶意拖欠的行为。而且小额贷款公司的金融风险是由自己承担的，所以，在办理小额贷款时，工作人员会更加认真、严谨的核对贷款信息和贷款要求是否相符，这样也减少了出现资金随意流动的问题。相比较于正规的金融机构，小额贷款的办理效率要高得多，对于社会经济有着巨大的推进作用。 2 小额贷款公司面临的问题 2.1 缺乏后续资金来源 在宏观层面上，特别是整个中国社会欠发达地区金融生态环境较差，从而导
5、致金融机构的存款将继续转移到城市，造成了严重的资金流出。在微观层面上，我国的相关制度还并不完善，国家规定的是小额贷款公司的资金来源只能是来自投资者或者小于两个银行的资金投入。由于当地需求的资金逐渐增加，贷款业务发展迅速，在进行贷款业务办理后，许多贷款公司很快面临资金短缺的问题。 “信用”的经营机制，使“融资”雪上加霜。根据相关的学术调查显示，80%的小额贷款公司财务短缺问题是制约未来发展的主要障碍。昆明某个小额贷款公司于 2010 年 3 月，公司拥有 16 万元授信额度已被使用，缺乏后续支持资金，已经难以满足公司的个人贷款和社会综合企业的贷款需求。 2.2 发起人与注册资本矛盾 对于小额贷款
6、的相关制度，我国政府还未完善，尤其是关于小额贷款中发起人与注册资本之间存在较大的矛盾，我国的相关规定是有限责任公司的发起人不得超过 50 人，股份制公司的发起人在 200 人以内。而且小额贷款公司的注册资本不能超过资本总额的 10%。这样相互矛盾的规定让小额贷款企业很难正常运作。例如，如果少于 10 人的发起人，必须是至少有一个人的注册资本将超过 10%。 2.3 风险控制措施缺乏 小额信贷公司目前还存在着几种风险还没有好的解决措施，包括主体违约风险、社会系统性风险和只贷不存的风险。主体违约风险是信用风险，在当今的金融信贷市场普遍存在。信息不对称会导致小额贷款公司信用的借款人不能完全理解，这并
7、不能有效降低贷款的道德风险。目前，大多数企业并不具备足够的风险评估技术和评估人才，也包括在央行的征信系统，这将不可避免地增加风险，而且控制起来更加困难。此外，风险控制还涉及其他的问题，如抵押品抵押的问题，或者在许多地方的安全问题都没有明确的规定，所以小额贷款基本上是一个国家信用体系不健全的情况表现，信贷风险是相当大的。虽然小额贷款公司逾期贷款率是比较低的，但因为公司小，再加上公司不能接受存款，贷款无法及时收回，会有严重的现金流失问题。 3 小额贷款公司的可持续发展战略 3.1 政府的支持应该是可持续的 在政府对于小额贷款公司进行支持的时候，我们一定要注意加强对于小额贷款的监督管理和市场定位分析
8、。所以，政府应该根据目前我国小额贷款公司发展的相关实际情况和相关法律，对小额贷款公司进行法律地位的确立，让小额贷款市场更加的合法化和标准化，将小额贷款这个市场也融入到整个市场经济金融管理体系之中。我国政府应该明确规定各地方政府对于小额贷款公司经营的管理条例和监督制度，降低和预防小额贷款所形成的金融风险，从而帮助小额贷款公司走向更成熟、更稳定的发展道路。政府应该在民间组建一个民间组织机构，形成规范小额贷款市场的监督机构，让小额贷款公司成为正规的信贷公司，也帮助小额贷款公司实现非正式到正式的转型阶段。 3.2 自身的可持续发展 小额贷款公司要想不断地发展下去，就一定要建立一个相应的科学的管理机制，
9、实现自身的可持续发展。对于公司的管理层人员及工作人员的业绩进行评估业务操作，评估结果与员工和职务晋升挂钩。据管理层和员工岗位的每个不同的性质，采取不同的评估方法。对贷款管理流程要进行严格、谨慎的设计，在信贷审批上适当的约束，不断提高抵御风险的能力。 扩大专业人才队伍。拥有专业的团队，以确保小额贷款公司的发展。小额贷款公司一定要聘请一些专业的人士和服务团队，来帮助小额贷款公司更合理地进行融资和投资活动，提高整体的员工业务能力和效率，而且应该组织内部员工积极参加由银行部门组织的金融控制、风险预防、财务管理等方面的培训会议，从而帮助小额贷款公司实现内部员工财务、风险控制的能力。此外，还可以定期邀请专
10、家进行讲座和交流，帮助他们找到高素质的管理人员，并帮助他们提高他们的融资和项目管理能力。3.3 加强风险控制 小额信贷公司的业务管理是风险管理的核心，其中主体违约风险也是主要的风险，因此，建立一套完善的风险控制体系，把风险降到最低是对小额贷款公司来说十分重要的。建立完善的内部控制制度和风险控制制度。通过适当的权力，在其权限范围内，让员工承担相应的责任和风险，禁止靠关系和人情贷款的情况发生。在营销部门和风险控制部门，建立防火墙系统，建立逾期贷款损失准备金制度，避免盲目追求收益率和贷款规模。建立小额信贷风险转移、共享和补偿机制，经常性收入提取一定比例的坏账准备金进行对呆账的弥补。 参考文献： 1张
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