1、1关于建立服务贫困农户的公益性小额信贷平台的探讨摘 要：众多小额贷款机构在市场需求的带动下应运而生，部分以贫困农民为帮扶对象的小贷机构在多年的发展过程中，也逐步探索出了一些发展模式，尤其是近年来尝试向慈善公益领域的金融探索与创新更是令人欣喜。但是，创建真正将金融和公益有机结合起来并惠及普通农民的成熟小额信贷平台要走的路还很远。不仅如此，由于贷款额度难以满足农户需要、贷款期限与农业生产周期脱节等各种因素的制约，公益性金融还面临着重重困难。 关键词：“三农”问题；小额贷款；宜农贷；公益平台；公益金融 中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）29-0175-
2、02 引言 江苏省近年来为解决“三农”问题进行了许多有益的探索和实践，也取得了巨大成就。但是， “三农”问题，特别是在农民收入增长缓慢、申请小额助农贷款困难等方面，形势依然不容乐观，农民的自我发展能力也因此受到了极大的限制。究其原因，一是对农业的投入严重不足。地方政府直接投入农业生产的资金少，尤其是金融部门投入“三农”的发展信贷资金不足。2011 年，全省第一产业产值占 GDP 总量的 25.27%。但浙江省农业方面的贷款仅占全省贷款余额 5.39%。除了每年数量有限的小额信贷和科技培训投入外，基本没有其他投入。有相当一部分村还是2“零贷款”村。二是机制缺陷。大量资金回流，导致农村投入资金紧缺
3、。据统计，全国近年来每年从农村回流到城市的资金达 6 000 亿元左右。三是金融机构改革后，一方面撤并了部分农村商业银行，特别是工商银行、建设银行撤并后，部分县只保留农业银行一家；另一方面，农村信用社机构改革后，撤销了部分乡镇营业网点，造成边远乡村“贷款难” 。而欲图改变现状，除了依靠政府的政策支持之外，贫困农民也应该主动申请一定的小额贷款来满足自己的发展需求，这就要求相关小贷机构主动为农民设计实用的金融产品以帮助江苏省三农问题的解决。 一、以“宜农贷”平台为代表的小额贷款机构之现状 小额贷款以低收入阶层为服务对象，为之提供小额度、持续性、制度化的信贷服务方式。它主要是向农、牧、渔、各种微型的
4、小农经济体发放短期无抵押的小额贷款，旨在通过金融服务让贫困农民获得生存与自我发展的机会。1997 年以来，在非政府组织继续试验和推广小额贷款的同时，政府开始采用小额贷款方法开展扶贫，小额贷款推广到全国多数贫困地区，成为一项重要的扶贫到户的措施，中央银行也出台了支持信用社开展农户联保贷款的政策。 有了客观的市场需求以及国家政策的保驾护航，众多小额贷款机构如雨后春笋般应运而生。部分以贫困农民为帮扶对象的小贷机构在多年的发展过程中，也逐步尝试向慈善公益领域进行探索与创新。但是，两者的相互交融仍然有许多问题需要磨合。 其中，比较具有代表性的是由宜信公司创建的“宜农贷”平台。近年来，该金融产品（平台）发
5、展迅猛，引起了笔者的注意。据“宜农贷”3官方介绍，该产品旨在为中国众多的贫困地区和弱势人群提供金融支持，通过“P2P”的小额信用贷款帮助穷人，并不以盈利为直接目的。但是，仔细研究其运营模式可以发现，出借方将收取贷款总金额的 2%作为收益，同时，1%的贷款总金额被 “宜农贷”平台回收作为运营成本。作为一个商业化的小额贷款平台，收取一定比例的贷款额作为收益无可非议，但是在自我定位为公益平台的同时收取费用，这就有悖于大众熟知的非政府、非营利的公益性组织的概念了。 关于这一点，宜信公司做出的解释是，作为合作机构的小额贷款机构并不是慈善机构，而且自身也存在着较高的人力资源成本和运营成本，为了维持正常的生
6、存与发展，合作机构有必要向借款人收取一定数额的利息。 如此，就进一步增加了原本就因贫困而生存水平低下、发展前景受限的农民肩上的负担。尤其是在文化程度较低、不熟悉小额贷款操作流程的情况下，这部分被巧妙淡化的盈利性质的费用将极大地影响农民对于申请小额贷款的积极性，既不利于公益性小额信贷平台的长远发展，同时又减少了让贫困农民改善生活水平的机会。总而言之，违背了慈善公益事业的初衷。因此，自我定位为公益性组织而进入小贷市场的宜信公司运营模式以及类似的运营模式也无法被视为一条正确、有前景的金融与公益相结合的途径。 二、公益性小额信贷平台的发展阻力 由此可见，创建真正将金融和公益结合起来并惠及普通农民的公益
7、性小额信贷平台，要走的路还很远。不仅如此，在贷款额度难以满足农4户需要、贷款期限与农业生产周期脱节等各种因素的制约下，金融公益化还面临着重重困难。 第一，没有稳定的以慈善为目的的出资人。大部分打着慈善公益旗号的小贷机构都非真正意义上的公益性组织；同样，大部分出资人也并非无偿出借资金给困难农民。这样就无法形成一个有效的可持续的基金池来长期作为公益性小贷平台的后盾。 第二，没有大型金融机构的专业支持。缺乏具有一定规模的专业金融机构来指导运营平台的运作以吸引出资人，进而难以实现对贷款农民的还贷能力的评估以及对风险的控制。通常在贷款后，一般小贷机构对于贷款使用的监督极为松懈，所贷款项无法保证做到专款专
8、用。有些农民以生产的名义申请贷款，取得款项之后，并不将这笔钱用于发展生产，而是将其用于消费，甚至是一些非法的用途上。如此一来，小额贷款就失去了它本身存在的意义，这就更加显现了金融机构在监督贷款去向农民还贷能力的必要性。 第三，在公益性、零盈利的严格条件下，贷款机构的相关部门办事效率低下，将会影响贷款发放的速度。村民从申请贷款到实际得到贷款的等待时间过长，一些急需资金得不到及时的补充，会对农民的生产产生影响，造成损失。其次，由于借款的程序较为烦琐，当农民出现资金短缺并有贷款意愿时，最先考虑的不是向信用社或银行提出借贷申请，而是向亲友借钱。因为通常民间借贷所耗费的时间较短，程序简单，且还款的方式和
9、期限较为灵活，成本已较为低廉。 第四，还贷期限缺乏灵活性。贷款需求因人而异，预计的还款期限也有所不同，但传统5农村信用社的还款期限最长仅为 1 年，于是就造成银行规定与农民需求间的矛盾。故公益性小贷平台的还款期限的确定应该将一些非人为因素考虑进去，根据实际情况作出相应的调整。否则，很可能的结果是农民拒绝还款，使得这笔款项成为呆账、死账。 三、发展公益性小额信贷平台的途径的构想 通过以上分析，为了更好地促进以金融机构为依托、为弱势农民提供小额信贷支持的公益性小额信贷平台的建立，首先需要在不增加农民的负担的前提下取得一个大型金融机构提供免费的专业支持，而中国农业银行无疑是最佳选择。原因有以下两点。
10、第一，中国农业银行是中国四大银行、我国主要的综合性金融服务提供商之一，长期致力于建设面向“三农” 、城乡联动、融入国际、服务多元的一流现代商业银行，对于帮扶贫困农民这一领域有的得天独厚的经验和专业化优势。第二，农行在全国网点众多，并且在多年的实践中通过定点扶贫和信贷扶贫等方式，多渠道支持贫困地区经济社会发展。 查阅农行 2012 年度的社会责任报告可以发现，农行坚持面向“三农”的战略定位，强化三农金融服务，创新服务机制和模式，为农业生产、农村繁荣、农民致富提供金融保障，大力促进城乡发展一体化。截至2012 年末，全行涉农贷款余额 19 144 亿元。积极开展扶贫帮困。但尽管如此，农行仍然没有将
11、最大化的专业优势，使之与面向农民的小额贷款相结合，为贫困农民小额贷款进行服务。 所以，为了创建具有现实意义的公益性小贷平台，在倡导广大农民积极加强自身信用建设的同时，小贷平台方面要积极构建与银行等大型6金融机构的合作机制，创新信贷产品，结合农户实际适度延长贷款。而类似于农行这样的大型国有商业银行，也应该尽量提供免费的专业支持，为开辟公益性小额信贷平台提供助力。具体可以从以下几个方面入手。 第一，公益性小额信贷平台需要在农行等大型金融机构的影响力的帮助下，吸引具有一定实力并且有着慈善意愿的出资人来建立一个稳定的资金池用于向农村贫困农民出借零息贷款。平台的运营成本也由出资方与依托银行承担，切不可以
12、转嫁到贷款人身上。减少发放小额贷款的环节，保证贷款的使用效率。 第二，在农业银行等专业金融机构的支持下，公益性小贷平台制定严格的农民信用等级评定制度，做到明确农户信用评定细则，规范信用评定流程，防范弄虚作假。完善评审监督体制，将每一个评定细节公开化，提高评定程序的透明度及可信度。同时，强化监管作用，严格监管信贷机构工作人员，避免操作风险。此外，还应加强评估农户还贷能力的环节，跟踪贷款去向，督促贷款农户在规定的还款期限内还清贷款，保证公益性小额信贷平台更好地运作。 第三，简化信用评定流程，加强公益性小额信贷平台与放款对象之间的信息交流，对放贷对象进行小额贷款知识的宣传及培训。可以通过发放宣传册、
13、举办公益讲座、提供免费咨询中心等方式让农户对信贷业务有所了解，避免在借贷过程中由于信息不对称带来的不便，增进广大农户对小额贷款的认识。如此，可以提升农户从提出贷款申请到发放贷款证的效率，使农户可以以最快的速度、最便捷的方式获得贷款。 第四，公益性小额信贷平台应该扩大贷款种类和额度，放宽贷款期7限。虽然贷款对象主要是经济上有困难的农户，但农户的需求还是会有较大差异。应用于生产，创业的农户需要较大金额的贷款，用于家庭生计的农户需要较小额度的贷款。故应区别待之，扩大贷款种类以满足农户多样化需求，解决农民资金短缺问题。 最后，地方政府应该发挥促进作用。由地方政府建立风险补偿基金，用于弥补因自然灾害等因
14、素形成的损失；建立农村保险制度，可以专门开展农村小额贷款保险业务，在发放小额贷款的同时小额贷款人需要购买与贷款同等保险金额的财产意外险，以降低风险，促进贷款良性发展。政府政策方面，一方面应该减少税收，鼓励出资人和公益性小贷平台多发放小额贷款；与此同时，加大对广大农村居民技能培训力度，让其掌握先进的生产方式，从而保证贷款资金能够产生最大的效益。 一个公益性小额信贷平台，需要做的是完美地将金融、公益二者有机结合，为民谋福利，利用社会慈善人士的捐助，发挥金融机构的专业优势，结合公益性小贷平台的高效和规范的运营模式，帮助贫困农民创业。正所谓“授人以鱼，不如授人以渔” 。农民在创业稳定之后，还款将继续回笼到公益小贷资金池中，继续为更多的农民践行自己的创业梦想提供支持。解决了贫困农户的发展问题，也就解决了三农问题的重要部分，社会也会因此更和谐。将金融、公益两者结合，来帮助实现贫困农民的中国梦。 责任编辑 李 可
