1、1论美国农业保险政策对农业经济带来的影响摘 要美国农业保险政策到目前为止共经历了四次较大程度的变动，形成了目前较为稳定的“私营+政府扶持式”的农业保险政策。在此之前，还有“私营单轨式” 、 “国营单轨式”和“公私合营双轨式”等三种方式的农业保险政策。研究美国的农业保险政策，分析其作用和影响，总结美国农业保险成功与失败的经验，对制定我国农业保险政策有很多有益的启示。本文从美国农业保险政策的发展过程和保险品种介绍开始，分析了对农业经济的作用，并总结了美国农业保险政策的启示。 关键词美国农业；保险政策；农业经济 中图分类号F847.12 文献标识码A 文章编号1005-6432（2013）25-00
2、69-02 1 美国农业保险政策 1.1 政策演变历程 19 世纪末和 20 世纪初，商业性保险公司基于市场利润驱动自发开展农业保险经营业务，政府对此没有介入，这就是私营单轨式的农业保险政策，标志着美国农业保险政策的开端。但是，因为商业性企业单个实力较弱，面对大规模、大范围的农作物价格下跌或者农业灾害时候，往往以企业破产退出农业保险业而告终。 1938 年，美国政府正式颁布了联邦农作物保险法 ，标志着美国农业保险政策的第二个阶段“国营单轨式”开始。美国随后成立了联邦农2作物保险公司，隶属农业部，由政府统一对农业实行保险。但是，由于政府主导的农业保险以保障农业生产为主要目的，规则死板，缺乏市场活
3、性，往往入不敷出，直接决定了美国政府对农业保险政策的进一步修改。 在单纯的国营农业保险政策失败后，美国在 1980 年修订了联邦农作物保险法提出了对参保农民和经营农业保险的保险公司双补贴的政策，这个政策的实施标志着农业政策的第三个阶段，即公私合营双轨式。利用政府补贴，政府的保险公司和私人的保险公司进行市场化竞争，而国有企业在保险方面市场竞争中的劣势也渐渐露出来。 市场是一个优胜劣汰的公平场所，在政府补贴的支持下，商业性保险公司在农业保险方面的灵活性和营利性远远比国有公司少。1996 年起，联邦农作物保险公司逐步退出农业保险业务，开启了一直延续到现在的美国农业保险政策第四个阶段， “私营+政府扶
4、持式”的农业保险政策。 1.2 保险种类 保险种类的多少也可以侧面看出保险业的完善程度和发展程度，目前，美国农业保险险种主要有五类，涵盖一百多种农作物。 第一类是多种风险农作物保险，这个是历史最早也是投资最多的险种，涵盖七十多种农作物，包括洪涝、干旱、火山、冰雹、火灾、病虫害等保险形式。这种形式的保险以农民个人种植作物的历史产量或者地区平均产量来确定保险产量，特别受到农民的采用。 第二类是平均产量保险，这个产量不再以个人产量为依据，而是以一个县为单位预测的相应比例做确定，也就是说只有县级单位的平均产3量低于保险产量才能得到保险赔偿，跟个人的农作物产量不存在直接的关系。 第三类是收入保险，主要以
5、产量为保险依据，各州保险细节有差异，主要包括团体收益保险、作物收益保险、收益保证保险、收入保护保险和农场总收入保险等形式。 第四类是冰雹险，这个是唯一一个由私人保险公司开展的业务。 第五类是其他试办险种，主要是私有保险公司的尝试性保险，如大白菜收入保险等。 2 保险政策对农业经济的作用 2.1 稳定国民经济基础产业 国民经济发展对一国生存和发展至关重要，农业作为国民经济中最基础的产业，有着不可替代和不可忽视的重要作用。美国现代服务业非常发达，但是对农业也非常重视。美国从农业保险立法入手，结合先进的服务业来保障农业的发展，从政策角度扶持农业发展，将立法实施农业保险作为宏观调控的一部分，全力维持农
6、业发展的可持续性和基础产业的稳定性。 美国的农业保险从最开始私营单轨式发展，政府渐渐进入，明晰了农业保险责任，界定了农业保险性质，组织完善了合理的农业保险组织体系，使得经营范围、费率制定、赔偿标准等诸多事宜有了统一的法律可遵循。在实际工作中，避免了农业保险公司的随意性和盲目性而带来的对农民和农业产业的损害。不仅仅是规范了农业保险经营各方的责任、义务、权利，更重要的是，美国政府的农业保险法律使得农业保险的规4范性和效益得到了美国农民的认可，极大地提高了美国农民和农场的保险意识，从而确保了农业生产的稳定性。农业产业作为国民经济的最基础也是最重要的产业，其稳定对整个经济社会制度的支持作用是不可替代的
7、，是社会正常运行的强有力的保障。 2.2 促进农业保险行业良性经营 美国的农业保险制度是以美国联邦的财政补贴为基础的，可以这么说，如果没有政府的介入，农业保险的运行结果基本与私营单轨式的结局类似，多以失败而告终。目前来看，美国联邦的农业保险政策非常成功。在充分参考 WTO 的相关“绿箱政策”协议后，关于制定保护本国的农业保险政策方面，美国联邦政府积极对农业保险行业进行财政补贴，这些必要的财政补贴让农业保险行业有了可持续发展的保障，不会因为特殊情况导致大规模的公司甚至行业破产、倒闭。 美国幅员辽阔，农作物分布广泛，美国联邦政府则充当了美国农业保险政策制度的合理设计者。根据各地区不同的情况，美国农
8、业保险私营商业企业设计了不同的保险险种，给投保人极大的选择空间。同时，美国联邦政府的积极财政补贴不仅让私营商业企业能够在农业保险行业中得到很好的发展，也极大地激发了农民投保农作物的热情，让更多的农民和农场积极加入到农业保险中来。最关键的是，联邦财政补贴作为有强大公信力的机构，能够让商业企业和农民之间在投保的利益纠纷中缓解矛盾，更好的支持农业保险政策顺利进行。 当前，美国联邦政府的农业保险政策，促进商业保险企业发展主要表现在三个方面。首先是对经营性质的商业保险公司的直接政策扶持，5这让商业保险企业以极大的积极性参与到农业保险行业中来。因为农业保险伊始的私营单轨式经验证明单纯的私营商业运作风险太大
9、，难以抵抗未知的风险。其次是对经营性的私营商业保险公司间接促进，因为联邦的农业保险政策让很多农民有了更大的热情为农作物投保。农民购买农业保险的能力增加，农业保险需求必然增多，客观上必然带动私营商业企业的农业保险业务的热情。最后，美国联邦的再保险制度，让整个保险体系有了良好的循环效益。美国的再保险制度，即私营商业保险公司可以向联邦企业再保险，以降低原保险人的经营成本，分散风险，提高商业企业的业务稳定性和增加业务量。 2.3 弥补市场失灵 美国人是实用主义的典型代表，美国人相信市场经济，但从不盲从市场经济是万能的。美国人相信市场机制的有效性，所以不断的尝试性扩大市场机制的范围，让私营商业保险业更多
10、的参与到农业保险中来。但是，市场机制是有缺陷的，因此美国又一而再、再而三的不断修改、完善、优化，最终形成了现有的“私营+政府扶持式”的农业保险政策。在干预方面，美国放弃了完全接管式的国营制度，而是不断地完善机制，设立相关农业管理机构来进行协调市场行为，以达到最大利益化，保持市场活力和作用。同时，美国政府干预农业保险政策主要体现在以 WTO等框架下的市场机制作用，有价格目标转为支付等收入补贴措施，更好地保护了农业发展。 3 美国农业保险政策的作用总结 3.1 明晰政府的作用 政府在农业保险政策中的作用非常重要，不仅仅是政策制定者，更6是政策的参与者，而且是有限参与者。这里可以基本以三个方面的原则
11、来把握：首先是因地制宜，对于国土广袤，农业分布广泛的国家来说，要根据不同地域的特点，生产条件以及气候等诸多因素，合理设置农业保险程度、广度；其次是财政合理补贴原则，不管是商业保险企业还是农民，都对风险有一定的抵抗意识，但农业的效益低下，农民收入较低，因此保险费率必须低，这里面的差价自然就需要政府的财政补贴来完成；最后，建立合理的机制，政府作为一个再保险人的角色出现，以避免机制无法运行的崩溃。 3.2 完善险种和保险体系 美国的农业保险政策比较成功就在于有完善的保险体系，从制度上合理保障了保险机制的运行。联邦颁布了专门的联邦农作物保险法 ，设立了农业风险管理局和联邦农业保险公司，从机制方面合理设
12、计让保险体系更加完善。现在联邦农业保险公司已经基本推出农业保险业务，主要经营农业保险再保险业务，和农业风险管理局一起作为政策机构维持保险体系的政策运作。同时，美国的市场经济体制让商业保险公司更好的参与农业保险业务，商业企业能更好地根据市场需求开发出新的农业保险险种，以市场导向型完善保险体系建设。目前，美国农业保险限制有五大类，包含一百多种农作物的保险，基本满足了农民的农业保险需求。直到现在，美国商业保险企业仍在不断的开放新的保险品种。 参考文献： 1陈钦.浅析美国农业保险发展模式J.农村经济与科技，2008（2）. 72黄英君.美国农业发展历程及其对中国的启示J.保险职业学院学报，2010（1）. 3张汀汀.国外农业保险经营模式成功经验及启示研究J.现代商贸工业，2010（21）. 作者简介黄永如（1958） ，成都农业科技职业学院， 讲师。研究方向：会计、统计、管理学，高职教育。
