1、1民间高利率贷款行为调查研究摘 要：民间借贷对于民营经济的发展起到了巨大的推动作用。然而受到宏观经济及银根紧缩等多重影响，越来越多的中小企业几乎不可能从获得资金以维持正常运转，这些企业只能把主要融资渠道，转向利率越来越高的民间借贷。研究由民间借贷危机的发生引发思考，调查分析民间高利率贷款的现状以及重要性，进而提出一些规范民间借贷的对策和建议。 关键词：民间高利率贷款；中小企业；规范化 中图分类号：F830.5 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）22-0127-02 引言 民间借贷危机已经发展成为高潮，然而温州民间借贷危机的爆发，再度引起了人们对温州产业的关注，并进而转变为
2、对中国民营企业生存环境的关注。信贷收紧使得不少资金需求者在银行吃了“闭门羹”转而投入民间借贷的怀抱。 一、民间借贷产生的原因 （一）民间有充裕的空闲资金 中国经济发展已经经历了三十年的高速增长，各地经济也都有不同程度的发展，人民收入也在增加。总体而言，经济发展越发达、资源越丰富、中小企业越多（资金需求越大）的地区，民间借贷也就越盛行。 2（二）国内正常融资渠道无法满足企业融资需要 经济危机以后，中国中小企业的投资营商环境很差，企业的日子很不好过，可以说很艰难。然而国内房地产市场泡沫严重、通货膨胀水平畸高，使得央行不得不调整货币政策紧缩银根。 （三）国内投资营商环境变差，大众性投资渠道受限 近年
3、国家加大对房地产市场的调控力度，越来越多的人对投资房地产的前景感到担忧。因此投资意愿明显没有前几年高涨。其他投资品种和渠道明显远离众多的投资者（如贵金属、金融衍生品、矿产开发） 。相比之下，还是将资金投放到高利息民间借贷更容易产生大的收益。 （四）一些人受蛊惑或者是看中民间借贷的高收益。 当前加入高利贷市场的人，有不少都是被蛊惑加入的。其中，有的人是因为对股票不懂、对房地产不放心，在投资无门的情况下，经一些人的高额利息收益的影响或者劝说之下，经不起诱惑而投入高利息民间借贷市场。 二、民间借贷的发展现状 （一）民间借贷日趋繁荣，利率一再飙升 随着中国实体经济的强劲增长，社会融资需求不断增加，而中
4、国现行的金融体制下，正规金融根本无法满足市场对资金的需求。许多中小企业、民营企业等不具备从银行贷款的条件，更无法通过上市筹资，而民间借贷门槛低、手续简便，借贷双方基本以信用为主，大多无需抵押或担保，从而成为了中小企业融资的重要方式，并日趋繁荣。 （二）民间借贷纠纷不断，犯罪率逐年上升 3对于民间借贷来说，目前在中国从正常合法的借贷行为演变成非法的、带有欺诈性的犯罪行为好像并不遥远。由于法律法规之间缺乏协调性、统一性和逻辑性，对于同一行为可能因依据不同而评价结果大相径庭，因此会出现关于吴英案。 （三）企业难以负担，现老板“跑路”潮 “跑路”的企业主几乎都参与了民间借贷。一些企业主还涉及个人赌博，
5、还有一些企业主放弃了主业，办担保公司，专放高利贷。现在银根紧缩，房地产不景气，老板们资金周转出现问题，被迫“跑路” 。短期借高利贷还可以，但长期对于企业而言必然是致命的。 三、民间借贷的影响 （一）民间借贷有力支持民营经济投资，是弥补银行信贷不足的重要途径 民间借贷与市场经济、民营经济相适应。温州民营经济的快速发展离不开温州活跃的民间投资，而大部分自发的民间投资创业计划往往没经过严密的可行性论证，金融机构从防范信贷风险的角度考虑，一般不愿意对计划创业者给予信贷支持。此时，民间借贷自发地成为支持民营经济创业投资的重要力量。 （二）有利于拓宽资金拥有者的投资渠道 对于那些拥有较多资金的阶层，如果民
6、间借贷市场活跃，并且能获得远远高于存款、炒股、炒房所取得的收入时，将有利于拓宽他们的投资渠道，增加拥有资金的利息收入，使其更好地实现资金利用的效益最大化。 4（三）高利贷容易扰乱正常的金融秩序，阻碍社会经济发展 当民间借贷利率畸高，就变成了有害的高利贷。主要从以下几方面对经济产生不利影响：第一，由于大量资金停留在民间高利贷领域，将导致金融市场被分割成正规金融市场和民间借贷市场，这不利于中央借助于金融市场进行宏观调控。第二，由于高利贷较高的利息收益，导致大量资金在高利贷市场循环、投机，不愿意进入实业投资。这对国民经济健康发展必然产生不利影响。 四、民间借贷危机的相应对策 （一）积极引导民间金融组
7、织 金融监管当局需要采取“堵” 、 “疏”相结合的方式引导民间金融组织逐步演化为规范化运作的、定位于服务中小企业融资的民营金融机构，从而有效地防范和化解中国民间金融体系存在的金融风险。一味地禁止于事无补。 （二）加强对民间借贷的规范疏导 鼓励它们进入资金缺口较大又能带动地方经济发展的投资项目上，如基础设施建设、高科技产品开发、能源、物流等。在能源趋紧和部分行业受调控的背景下，民间借贷已滋生出一种新的负面影响，即民间借贷资金流向部分限制性行业如小煤炭、小水泥、小水电等，对宏观调控可能形成一定冲击。应着手从法律法规途径规范民间集资、集股行为，使民间借贷走上规范化运作轨道。 （三）建立中小企业信用及
8、担保体系 中小企业信用体系与信用担保体系的建立对于解决中小企业融资问5题至关重要。信用体系可以通过大大降低信贷过程中的信息不对称以及由此引起的潜在成本。 （四）强化金融和法律知识宣传 引导民间借贷健康运行。首先是在办理手续上，要引导其按照银行办理贷款的程序，大额度贷款实行公证，防止产生不必要的纠纷；其次要引导民间借贷资金用于经济发展上，防止用于非正常消费；第三，强化利率管理，进一步规范民间借贷。人民银行、银监会、工商管理等部门要加强对民间借贷的管理，允许在合理的利率范围内开展民间借贷，严厉打击个别高利贷行为。 结语 本文全面分析了民间借贷的相关情况，公正地评价了民间借贷的社会效应，其有积极作用
9、，也有消极作用，所以民间借贷对于中小企业来说很有其存在的空间和必要性。对于出现的这些原因要采取适当的措施加以规范，以便民间借贷在中小企业融资过程中发挥更好、更大的作用。参考文献： 1 罗丹阳.中小企业民间融资M.北京：中国金融出版社，2009. 2 陈彦恺.中小企业融资困境与民间借贷J.哈尔滨商业大学学报，2009， （4）：30-33. 3 张成翠.论民间金融及其规范化发展J.经济问题，2008， （12）：107-109. 4 范振喜.正确引导和规范民间借贷发展J.金融理论与实践，62005， （3）：86-87. 5 刘丹.民间金融法制化模式探析J.金融与经济，2009， （8）：82-85. 6 黄向红.完善法律制度，规范民间借贷软环境J.改革与理论，2002， （11）. 7 李军.中小企业融资实务M.北京：民主与建设出版社，2001.责任编辑 吴明宇
