1、1民营银行的机遇与挑战【摘要】 发展民营银行现已成为我国金融体制改革进程中的重点，它的出现引发了国内外经济界人士的关注和热议。当前，我国民营银行的发展机遇与挑战并存，本文对此进行了深入分析和思考，以期给我国金融工作者提供有益的借鉴。 【关键词】 民营银行 积极意义 资本融合 挑战 2012 年，银监会发布了关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见 ，对民营资本进入银行业提供了具体指导意见。今年 6 月，李克强总理主持召开的国务院常务会议，发出了“推动民间资本进入金融业”的口号。同年 7 月，国务院办公厅“国十条”发布，提出扩大民间资本进入金融业，尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融
2、租赁公司和消费金融公司等金融机构。自此民营资本逐步开放。 在此后不到一个月的时间，国务院公布的国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见 ，再次提到“推动尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行” 。为此，全国各地纷纷掀起了申办民营银行的热潮。目前，全国已达 27 家机构向银监会递交了成立民营银行牌照的申请，首批 10 家民营银行的名额已经下发至各省，并获得国家工商总局注册登记名预核准。 面对着民营银行的建立机遇和热潮，作为一名成熟的经济人，对它必须要有一个客观清醒的认识。 2一、我国建立民营银行的充分必要性 “民营银行”是由民间资本控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业。民间资本建立
3、民营银行一个很重要的动机就是希望搭建一个资金平台，为中小企业和三农融资提供服务便利，缓解小微企业融资难题。经济学家张曙光也认为：应放开民间金融，如果外资能进入金融市场，民间资本也可以进入。目前，已有多国外资银行打破中国商业银行业单一国有垄断，现在更需要民营银行的加入以实现金融机构多元化竞争格局。 作为金融市场的重要组成部分，民营金融机构独特的市场化产权结构和经营形式决定了其具有机制活、效率高、专业性强等一系列效益优点。因此，民营银行是中国国有金融体制的重要补充，对于完善我国社会主义金融体系具有重大意义。民营金融机构的建立必定会促进金融市场的公平竞争，促进国有金融企业的改革。建立一些具有国际先进
4、水平的民营金融机构将有助于我国金融业参与国际竞争，缓和加入世界贸易组织后外资对国内金融业的冲击。 二、建立民营银行的积极意义 一方面银监会会对民营银行的注册资本、贷款规模等方面予以限制，获批控制有限牌照；另一方面民营银行定位于服务社区、小微企业、三农的地域性社区银行，网点规模和业务类型都比较少，局限于一定范围之内，与传统的商业银行业务不存在明显交叉和竞争，甚至具有查漏补遗的性质，所以对于国有大行和股份制银行的冲击微乎其微，相反还更具有积极意义。 3首先有利于打破国有大行垄断，缓解小微企业融资难题。目前商业银行在贷款方面依然是卖方市场，垄断着金融领域的高利润项目，许多中小微企业很难在银行中获得所
5、需贷款，以至于各种地下钱庄蔓延。由于民营银行的主要股东都是民营资本，且未来的定位以区域性的银行为方向，业务则侧重小微企业、社区和三农服务，能够更有效地满足特定企业的贷款需求。 其次有利于规范民间借贷，发挥真正的金融中介职责。从金融结构来看，民营银行这种内生于民营经济内部的金融制度安排效率是最高的。当前中国频频爆发民间借贷危机，主要原因是在追求高收益的资金盈余贷款人和资金短缺的借款人中间，缺乏足够多的发挥金融中介业务的银行，放宽民间资本成立银行的门槛，可以有效规范引导民间资本的流向，从而提高我国金融资源支持实体经济的能力和效率。 三、产业资本与金融资本融合的发展思路 资本的所有权属性，只能说明它
6、的产权归谁所有，而不能说明它能不能进入某个行业。产业资本与金融资本的融合，不是由资本的属性而是由资本的运行规律所决定的。在经济运行中，产业资本壮大了，就必然会按照它的趋势和规律流向合理的高利润的地方金融业，就必然导致它与金融资本的融合。其他国家或地区的经济发展证明，产业资本与金融资本的融合，将会带来经济上的良性循环和互动，带来资产质量与经营效益的提升。 随着我国民营企业的发展壮大，民营产业资本与银行资本之间的相互渗透与融合也是经济改革发展的必然趋势。对于民营银行的发起者来4说，其资本的进入可以丰富自己的盈利渠道（商业银行在中国金融业的资本回报率仅次于信托行业，母公司可以通过经营银行来获取高额收
7、益） ，同时这些实体产业还可以通过设立民营银行来更好地发展产融结合，满足企业壮大本身的投融资需求。 目前获批设立民营银行的幕后产业资本有阿里巴巴集团、腾讯、苏宁云商和红豆集团等，尤其是“互联网+金融”为代表的强强联手创新模式，将居民理财“时间碎片化” 、 “资金碎片化”的特点，利用互联网渠道的独特优势，把金融做得风生水起，如“余额宝”对接的货币基金、百度推出的理财计划“百发”和新浪建立的“微银行”等，互联网金融大潮风起云涌。 四、民营银行将会面临的挑战 1、内部风控能力的建立 民营银行作为市场化的金融机构，具备两个十分重要的特征：首先是自主性，民营银行的经营管理权（包括人事任命权等）不受任何政
8、府部门的干预和操控，完全由银行自己决定；其次是私营性，即民营银行的产权结构主要以民营经济成份为主，并以此最大限度地避免政府干预行为的发生。也恰是由于民营银行的自主性和私营性，对内形成了各种经营风险。 假若没有完善的内部风控能力，对内进行有效监督，民营银行往往会因此出现以下问题：一种是股权过于集中，从而造成少数大股东控制银行，股东贷款过量并出现异常，就会引发危机。有研究表明，民营银行最大的问题之一就是股东贷款，而那些国外失败的民营银行有一个共5同特点，就是股东一开始就企图利用银行来圈钱，希望为自己的企业搭建一个融资平台；另一种情况是，股权过于分散，股东人数太多，如果彼此利益又相互冲突，那么会造成
9、事实上的经理人控制。由于银行经理人掌握着经营权，并处于信息优势地位，他们很可能为自身的短期利益去追求高风险、高收益的投资。而一旦投资失败，绝大部分损失将由股东来承担，当投资失败金额超过股东承受规模和能力时，继而风险就将转嫁给存款人，这样将会产生极坏的社会影响，给国家和社会带来巨大的危害。 2、外部监管机制的压力 世界银行曾经对其他各国家进行系统调查，并给它们的金融监管水平进行了评估。结果证明，那些发展民营银行以失败告终的国家，监管水平的得分均较低。这说明金融监管机制健全与否与民营银行的成败也有着密切关系。目前，地方版试点民营银行管理办法 （讨论稿）已经完成并报至银监会审批，有望很快推向全国。
10、根据管理办法，民营银行起步阶段，首先将是有限定的区域性经营，即使批准全国经营，其起步涉及的也只是少数几个地区，不能全面跨区异地扩张，这样一来，未来民营银行的经营也势必困难重重。然而在监管指标上，将与全国性的银行一样，按照巴塞尔银行监管委员会有效银行监管核心原则的有关规定，都要受到资本充足率、拨备覆盖率、存贷比等约束，这对小型民营银行来说是个无形的压力。 负债经营的特殊性决定了银行的健康发展必须以健全的监管机制为前提。这一点对于民营银行尤为重要。民营银行的资本金主要来自民间，其对利润最大化有着更为强烈的追求。在此情况下，民营银行从事高风6险运作和金融创新的冲动也就更强烈。因此，根据风险不同，我国
11、也将借鉴英国、中国香港等地的银行准入规定，根据风险不同对民营银行实行三类牌照：吸储类机构（即全牌照银行） 、非吸储类机构（即有限牌照银行） 、自有资金放贷机构（如小额贷款公司等） 。就算是拿到了全牌照，特别是在未来银行破产制度建立之后，在存款的拓展压力上也天然地难以与大中型银行竞争。 3、资本融资瓶颈的压力 银行业面临严格的资本监管要求，民营银行自开业运作起，持续的融资压力将会如影随形，银行融资的渠道无非是一线市场和二级市场，而上市还遥不可及，那么最终又涉及股权的问题。如若不依靠外部融资，民营银行做大做强的过程将十分缓慢。 五、结束语 通过以上的分析可以看出，处于这个时代，民营银行的发展有利也
12、有弊。有利的方面可以加以发挥；不利的方面也可以通过加强对民营银行内部管理和外部控制，加以遏制。 对于蹒跚起步的民营银行，我们要带着呵护之心，构建有利于民营银行发展的社会宽松环境：一是积极进行制度创新，注入民营银行发展的正能量：消除对民营银行的所有制歧视，给予公平竞争的政策环境，适度放开民营银行的业务经营范围，提高其获利能力，并在成立初期给予适当税收优惠。要加强立法、执法力度，创造良好的法制环境，严厉惩处企业和个人逃废银行债务的行为，保障民营银行的合法权益；二是完善社会信用制度，形成有利于民营银行发展的良好社会信用环境。当7前社会信用缺失，全国性、区域性企业及个人信用体系尚未建立完善，民营银行的
13、经营将面临巨大的风险。目前继江苏、四川、重庆三省市试点之后，央行个人信用报告网上查询服务试点扩至九省市，增加北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东六个试点省市，这是一个好起点、好现象。 最后，还要加强银行业自己的自律约束和舆论约束。金融监管是一项系统工程，只有政府的监管机构监管是远远不够的，还必须有相应的行业自律监管系统和社会舆论监督系统，这样才能共同防范民营银行的道德风险，营造一个民营银行诚信规范经营、健康良性发展的外部约束环境。 【参考文献】 1 许南：民营银行的市场生存空间及进入选择J.金融理论与实践，2005（6）. 2 孙峥、刘继模：国有商业银行改革的制度经济分析J.企业技术开发，2006（1）. 3 银行民营化不被看好，业界权威反对过度开放银行业EB/OL.中国财经信息网，2002-12-24. 4 上市公司为何一窝蜂办银行：追求资本高额回报EB/OL.中国经济网，2013-10-07. 5 李萌萌、李勇：商业银行信息披露法律制度研究J.绥化学院学报，2005（5）. （责任编辑：胡婉君）
