1、1浅谈银行贷款在小微企业服务中的创新选择摘 要：中国小微企业数量众多，在促进经济发展方面发挥了越来越重要的作用，服务小微企业也成为银行贷款的发展方向。着重分析了小微企业贷款难的原因，并探寻了银行贷款在小微企业服务中的创新选择。 关键词：银行；小微企业；贷款；创新 中图分类号：F832.4 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）23-0208-02 引言 有关数据显示，中小企业在中国 1 000 多万家注册企业中，占比已达 99%以上，它们对 GDP 的贡献超过 60%。目前，发展小微企业已提升到实现国富转民富的高度，小微企业成为政府关注、支持的重点。而银行贷款如何为小微企业服
2、务、如何创新产品适应客户需求、如何创新管理方式适应业务的发展，是当前各类银行已经面临且不得不思考的问题。 一、服务小微企业是银行贷款发展方向 （一）通过小微企业分散信贷风险、调整信贷结构 小微企业涉及行业多元化，向广阔的小微企业或小企业主发放贷款与向个人客户发放住房贷款较为类似，具有零售型、小额化的特点，客户分散、金额分散、风险也分散。从国际银行业发展过程看，向零售银行业方向发展是银行业发展的方向，通过服务于小微企业，可以让银行2拓展零售型业务，分散信贷风险、调整信贷结构，目前国内很多中小型银行都将业务的侧重点放在了发展中小企业贷款、发展个人经营性贷款方面。 （二）通过小微企业较高的利率定价提
3、升整体收益 大企业当前融资渠道广泛，如通过资本市场、企业发债、信托产品等方式实现融资，他们可以通过更加低廉的融资成本解决资金需求问题，此类大客户若向银行申请贷款，往往会将资金成本压到最低，银行为维护客户关系，可能会亏本发放贷款。由于小微企业由于实力弱，融资渠道受限，融资需求迫切，谈判能力相对大企业弱，故银行有较高的议价空间，贷款收益明显高于对公业务和个人房贷业务。所以，银行发展小微企业贷款，可以利用其资金定价高的特点提高银行整体收益。 （三）小微企业是未来银行贷款的主要客户群体 随着资本市场的发展、国际金融市场的开拓，中国银行业面临着许多新的挑战，其中最主要的就是大客户找到了新的融资渠道，不再
4、依赖银行信贷，他们对银行的需要只是支付清算，随之而来中等企业也开始离开。目前，大银行贷款客户的主体已经逐步变成了中等企业，而今后越来越重要的将会是小微企业。随着金融层次越来越丰富，随着资本市场的深入发展，小微企业将是银行未来真正可靠的主要客户群体。 二、小微企业融资难解析 银行虽然已逐步介入对小微企业的信贷服务，但小微企业仍然感受到银行融资难。究其原因，可从以下两方面来看：首先，从小微企业自身来看，普遍具有先天规模小、经济基础薄弱、自有资产薄弱的特点，3特别对于中国广大基层经济单元的个体工商户、小微企业，管理水平初放，不可能有着大企业规范的管理模式，如在结算模式上现金结算、缺乏缴税等现象较为普
5、遍。其次，从银行信贷管理来看，一是传统的信贷观念不适于小微企业贷款。很多银行一直服务于大企业，近年来才逐步接近小微企业客户群体，如何看待一个企业的发展，看待它的风险，已受到无形的信贷文化的束缚，传统的风险防范体系、常规审查模式的信贷观念很难适应和改变，所以造成对接不上小微企业这个市场等问题。二是传统的贷后管理要求不适于批量化发展小微企业贷款。 三、银行贷款的创新选择 银行贷款普遍的规则“既要看得清第一还款来源，又要有可靠的抵押等担保作为第二还款来源” ，以这样的标准来选择贷款对象自然能够保证银行贷款的安全性，但以这样的标准来服务中国小微企业、个体工商户，那在谈及贷款是否安全的问题之前，首先需要
6、思考能有多少客户适合这样的标准。 小微企业有着自身的局限性，商业银行应改变传统的信贷文化及观念，针对小微企业管理不完善、抵押物偏弱等实际特征，创新自身的信贷产品以更好满足小微企业的融资需求。 （一）信贷理念创新 银行贷款创新首要是在信贷理念上创新，只有站在小微企业一方舍身处地思考现行信贷理念、文化对这类企业融资的束缚，才有可能创新。总的来说，信贷理念的创新主要围绕两大思路：一是以第一还款来源为核心，加强风险控制措施的研究，在第一还款来源前景稳定的前提下弱4化对担保的要求；二是操作流程的创新，简化流程，提升效率。 1.“重信誉，轻担保，贷款资金由少及多，贷款期限由短及长”的思路。借鉴外资银行、小
7、额贷款公司的经营思路，对一些担保不足但经营前景稳定的客户，先发放“少额、短期”的资金满足客户最急迫的贷款需求，这个期间可视为“观察期” ，相当于给一个陌生的病人做一个“皮试” ，这个期间对客户而言是信用积累期，而银行的目的是观察客户是否重视信用、是否遵守信贷规则，同时可利用该期间深入了解客户经营情况，为后续的贷款方案做前期铺垫。一般情况下，经营前景稳定的客户不会因为少额的贷款资金故意违约，这样的违约成本过高，不利于自身远期的发展。所以对银行来说，采取“少贷、短贷的观察期模式”是安全的。 2.以风控控制措施加强第一还款来源，替代第二还款来源。强调以第二还款来源作为保障，这是银行贷款的“省心”操作
8、方式。这种模式下，银行在客户整个经营中可能参与不多，因为有第二还款来源在督促客户做好经营。现代化的银行应该走出“省心”模式，与其强调第二还款来源，不如以自身的技能和经验积极参与到客户的经营管理中来，切实增强客户第一还款来源的可控性，因为这种“操心”模式更适用于小微企业的特点，而且有助于小微企业的做大做强，就如同风投资金，看好这家企业投入资金，同时也参与其管理与经营。所以，现代化的银行业在小微企业服务方面，应针对客户的抵押不足的软肋来创新信贷理念，应该主动思考实际有效的、与经营直接相关的风险控制措施，通过风险控制措施锁定第一还款来源的稳定性，弱化对第二还款来源的依赖，积5极地尝试“信用+有效风险
9、控制措施”的贷款方式，变被动控制风险为主动经营风险。 3.“小额快贷”提升效率。一笔 1 000 万的贷款需求与一笔 100 万的贷款如若用同样的调查、审批流程，其投入产出是完全不同的，客户的接受度也是不同的。大额的贷款需求可能用在扩大经营规模，慢一些客户也是接受的；小额贷款需求多是客户遇到了特别紧急的资金困难，需要临时周转缓解，若银行以同样的流程对待，则势必难以满足客户急迫的资金需求，待审批完成，客户可能已不再需要这笔资金。所以，针对不同的贷款需求和贷款方案，银行使用的调查、审批方式应有所区别。比如，在提供足值抵押的前提下，对小额贷款的调查审批能够简便、快捷些，抓住“经营真实、用途真实”的核
10、心，简化调查流程和申报资料，以提升效率为核心。 （二）从客户细分的产品创新 小微企业客户群体的特点可谓是千差万别，他们的经营特点不同：如周转期不同、货款交易方式不同；资产类型各式各样：如有符合银行贷款条件的房产，有存在瑕疵的房产，有根本不在银行抵押物范围内的其他资产等等；融资需求也不尽相同，有经营周转的、有扩建经营场所的。不同类型、不同行业客户的特点也是不同的，风险程度不同，适合的产品也不同，需分类型、分行业细分。所以，银行在设计小微企业贷款产品时，不能实施一种标准化的产品，应注重贷款产品的灵活性、针对性、可操作性，要对小微企业客户分层级、分类型、分行业、分集群的进行客户细分，针对客户的特点、
11、在充分考虑效益与风险平衡的前提下，为客户提供量身定制融资产品，才能实现客户需求与信贷产品有效6对接。 （三）担保方式创新 要有效地缓解小微企业融资难的问题，创新担保方式是银行贷款不得不主动思考的方面，只有打破现有框架下的传统担保模式，才能做活小微企业贷款。在前面所述的信贷理念创新、客户分层级创新的基础上，担保方式的创新还应加强以下方面的探索： 一是挖掘小微企业除实体抵押物以外的其他价值，针对不同客户的特征，积极探索和尝试无形资产质押、票据、存货、应收账款、知识产权、保险权益、林权、生鲜货品、经营权等担保方式，把小微企业的有用资产盘活、做活。二是在第一还款来源相对稳定的前提下，逐步接受一些瑕疵抵
12、押物。三是充分发挥客户间的监督作用，拓展研究互联互保、商会助保业务。四是联合保险公司，研究保证保险模式，充分利用保险渠道来拓展业务，为小微企业提供除担保公司以外的更多选择。 （四）内部管理方式的创新 银行的风险控制措施特别是贷后管理措施是控制资产质量的重要方面，不能为了发展而忽略，而要根据业务的特点采取一些技巧去提升效率，达到事半功倍、促进业务持续发展的效果。 1.通过技术手段实现对借款人经营状况的立体监控。目前，贷后上门回访是小微企业信贷发展的难点，如果细分客户、有的放矢，将能很大程度节约人力物力。银行可以考虑将查验借款人结算账户与上门回访相结合来做贷后管理。例如，检查借款人账户“贷方发生额
13、” 、 “借方发生额”和“日均存款余额”是贷后检查的日常工作，可通过技术手段建7立系统自动统计，每月由系统对客户结算情况进行分类，客户经理根据统计数据，对于结算量或存款额有下降且下降幅度超过一定比例的客户电话回访，了解指标出现异常变动的原因，并决定是否现场检查；而对结算量及存款额均上升的，说明经营相对正常，通过电话调查了解情况，不做现场检查。 2.通过系统数据模型有效监测贷款资金动向。贷款发放后资金的用途与贷款安全性密切相关，加强贷款资金流向的监控是控制小微企业贷款风险的主要方面，但资金的流向监控如若靠人工时时跟踪，效率低下、费时费力，如此工作要求只能降低客户经理的积极性，将阻碍小微企业服务向小额化、批量化的方向发展。 有效提升监测贷款资金动向的工作效率必须依赖于技术支持，通过后台建立数据监控模型来监测贷款的资金动向，将人工化的、零散化的工作转变为智能化、批量化的工作。如建立相对完善的数据分析平台，关联贷款账号、借款人个人及企业的账户等相关信息，事先设置异动交易的模型，通过系统定期自动调用账户数据进行模型比对来进行风险提示，在此基础上，客户经理进一步分析异动的合理性，对确有风险隐患的立即联系客户。
