1、1日本 JA 银行金融结构对我国村镇银行发起人制度的启示提要 作为日本最大级别的民间金融网，JA 银行是由 JA 银行全体会员所构成的金融机构。JA 银行具体划分为基层农协、信农联、农林中金的三级机构。JA 银行的金融结构对我国村镇银行发起人制度的启示是变发起人制度为统一的农村金融网，提高金融执行力。 关键词：JA 银行；村镇银行；发起人制度 中图分类号：F833 文献标识码：A 收录日期：2013 年 10 月 25 日 一、日本 JA 银行的金融结构 1、JA 银行信贷结构的特征。JA（Japan Agricultural Co-operatives）银行和其他普通银行的相似之处在于其主要
2、金融业务之一就是信贷业务。因此，研究 JA 银行的信贷结构有利于透彻地剖析 JA 银行在金融服务职能中所起到的关键作用。 JA 银行的信贷结构主要具有两大特征。一是作为 JA 银行综合业务的重要一环，可以通过存款账户结算的方式来实现 JA 银行的指导、销售、购买、互助等业务功能；二是 JA 银行三级结构互补机制。基层农协、信农联、农林中金在充分发挥各自功能以外，还可以实现资源共享，功能互补的效果。例如，信农联、农林央金就可以弥补基层农协在剩余资金利用方面的不足。 22、JA 银行的金融业务。JA 银行的三项主要金融业务包括存款、放贷、结算服务。存款的种类分为流动性存款和定期性存款，而吸收存款的
3、结构分为吸收基层农协的农产品销售货款、吸收会员工资及养老金的存款、吸收涉外业务的存款、吸收储蓄宣传运动的存款等。 放贷的种类分为证书放贷、活期透支、票据放贷、票据贴现四种类型。证书放贷指的是出具放贷凭证的且放贷期为 1 年以上的长期贷款。活期透支指的是自由的设定一定的限额，到该限额的截至日期为止可以自由的租借和偿还。票据放贷指的是出具期票且 1 年以内的短期放贷。票据贴现指的是在还款日期之前买进商业票据。在这四种放贷形式中，前两种在 JA 银行中是使用最为普遍的。在面向村镇的放贷环节，最重要的就是如何按时按量收回发放的贷款。JA 银行从担保和保证两方面入手极大地保证了贷款的按时按量回收。在担保
4、方面，在核实会员无力偿还剩余贷款时，通过变卖担保物品的方式进行抵债。担保物品包括存款、有价证劵、农业或住宅用地、农业生产用的工具或建筑物等。在保证方面，如若与贷款保证人之间签订了保证合同，在贷款人无力偿还贷款时，将由贷款保证人代替偿还。 JA 银行的结算服务业务中最主要的是汇兑业务。JA 银行的汇兑业务，利用金融机构网络，已经形成了非常完善的国内汇兑系统。JA 银行的基层农协和信农联在农林中金电算中心的系统汇兑联机系统、农林中金联机系统和全国银行国内汇兑系统的共同作用下，与普通银行直接产生汇兑关系。除了汇兑业务外，JA 银行还有账户转账工资养老金存入等结算服务业务。 3二、对我国村镇银行发起人
5、制度的启示 1、我国村镇银行及发起人制度的不足。据银监会 2011 年发布的年度报告显示，截至 2011 年底，全国 242 家银行业金融机构总共设立了726 家村镇银行，其中已经开业 635 家。而我国第一部较完整的有关村镇银行的法律是 2007 年 1 月由中国银监会颁布的村镇银行管理暂行规定。该规定对村镇银行的设立条件提出了九方面的具体要求。其中，第二项对村镇银行的发起人制度进行了界定。具体内容如下，发起人应符合规定的条件，且发起人中应至少有 1 家银行业金融机构，发起人具体分为境内金融机构、境外金融机构、境内非金融机构法人、境内自然人。 到 2012 年 7 月 31 日，我国共有 6
6、 类银行业金融机构的 245 家银行成立了村镇银行。国家政策性银行和国家开发银行 1 家，大型商业银行5 家，股份制商业银行 7 家，城市商业银行 110 家，农信社系统 120 家，外资银行 5 家。 对比日本 JA 银行无需发起人而组成的自上而下的金融网，我国村镇银行发起人制度显然存在着诸多不足。发起人制度也成为了公认的制约村镇银行发展的瓶颈。造成此瓶颈的原因主要有三点：一是村镇银行的结构基本属于自上而下，其成立受到了发起行很大的制约，发起行大多致力于工业、商业等业务，而对于农业相关的投资不足，严重缺乏积极性，最终造成村镇银行的执行力较差；二是发起行大多在城市，对村镇的情况及当地农业发展状
7、况并没有足够的了解和认识，这些问题直接导致了村镇银行并没有把农民的切身利益放在首位，没有真正推动农村中小企业的发展；三是发起人制度也没有充分利用民间金融网的巨大力量，4将民间投资的法人等民间力量排除在外，不能像 JA 银行一样把民间金融资本作为主导资本。 2、变发起人制度为统一的农村金融网，提高金融执行力。为了解约我国村镇银行的发起人制度，可以借鉴 JA 银行的三级民间金融机构制度，废除发起人制度。具体可以通过以下两个方面进行改革：一方面建立可以贯穿村镇、市县、全国的三级结构全覆盖。JA 银行是由基层农协、信农联、农林中金的三级机构组成的金融网，而这种自下而上的结构使得基层农协成为了 JA 银
8、行的发起基地和资金源泉。我国也可以效仿这种自下而上的结构，把全国的村镇串联起来，让村镇变成村镇银行的真正主人。这样才能使村镇银行把经营重点放在“三农”上，使其指导、销售、购买、互助等业务功能得以实现。而自下而上的三级结构还可以更好地实现资源共享和业务互补；另一方面村镇银行应充分利用民间力量，放低其准入门槛，特别是吸收农户和农村中小企业法人对其进行的投资。日本的农村金融分为政府主导的政策性金融和民间力量主导的合作性金融。JA 银行属于民间力量主导的合作性金融，其金融功能是通过一个相对独立的基层农协等部门实现的。而 JA 银行还不断地吸收涉外业务等存款，以及为指定的支援法人设立援助资金，通过这种多样的投资方式来实现其经营改善。我国村镇银行也应该积极效仿 JA 银行，吸收多元化资金，允许有实力且财政状况良好的非银行金融机构及民营机构组建村镇银行。 主要参考文献： 1瞿振元，大多和严（日）.中日农村金融发展研究M.北京：中5国农业出版社，2007. 2任常青.新型农村金融机构村镇银行、贷款公司和农村资金互助社M.北京：经济科学出版社，2012. 3任敏，陈金龙.日本农村金融运行状况对我国村镇银行的启示J.中国集体经济，2008.2.
