1、1试论民间借贷风险及预防措施摘 要 随着我国国家政策的不断完善以及国家经济的不断发展，我国企业发展也是如日中天，无论是发展规模还是发展速度上，我国企业都取得了巨大的成就。企业的扩大化再生产离不开融资，由于受到种种原因的影响，企业很难从正规渠道获得融资，民间借贷也就成了企业融资的重要渠道之一。民间借贷是一把双刃剑，它既可以平衡资金市场解决企业融资难的问题，也可以促进金融市场竞争局面，但是也面临着资金流向无序性、风险大以及监管困难的问题。新时期新背景下，加强对于民间借贷风险及预防措施的研究有着重要的现实意义。本文旨在研究我国民间借贷存在风险问题，针对出现的问题提出相应的解决策略，为我国在民间借贷风
2、险及预防控制方面的进一步发展提供一些可行性的思路。 关键词 民间借贷 风险 预防措施 作者简介：张朝辉，浙江省平阳县人民法院，研究方向：民法。 中图分类号：D922.29 文献标识码：A 文章编号：1009-0592（2013）02-169-02 民间借贷是游离于正规金融之外的一种信用行为，泛指存在于民间的企业、个人之间为解决资金需求而发生的资金借贷行为。民间借贷作为正规金融机构借贷的补充，具有灵活、快捷、简便等优势，在正规金融服务空间收缩的欠发达地区较为活跃，有一定的市场份额和生存空间。2但是，由于缺乏相关法规和制度的规范、约束，民间借贷中的“高利贷” 、“高息集资”现象，冲击了经济金融发展
3、的正常秩序，存在着较大的隐形风险和危害。对我国的民间借贷存在的问题进行分析，进而提出针对性的治理对策，对于引导民间借贷健康发展、促进我国经济金融发展具有重要的意义。尽管我国在民间借贷风险及预防控制方面积累了丰富的经验取得了重大进展，但是在实际的民间借贷风险及预防控制过程中，很多问题仍然存在。本文主要研究我国民间借贷存在风险问题，探讨民间借贷风险预防控制策略，为我国在民间借贷风险及预防控制方面的进一步发展提供借鉴。 一、民间借贷风险研究 （一）对金融秩序具有一定的冲击性 民间借贷是一种民间的贷款行为，这种贷款行为不受任何管理部门的约束以及监督，它的随意性很大，甚至在民间借贷利率方面，民间借贷利率
4、要远远地高于银行利率，甚至要超出银行利率的几倍十几倍，这种民间的贷款行为对于我国的金融秩序在一定程度上造成了冲击，干扰了我国正常的金融秩序，很多的资金富裕户不愿意将过于多的资金存入银行，而更多的选择民间借贷。但是，这种民间借贷风险极大，对于小型金融机构以及资金市场的冲击较大，不利于我国金融秩序的协调科学稳定进行。 （二）给国家宏观调控带来困难 民间借贷不同于正规的金融机构，它的借贷数据无法进行统计，民间借贷资金大量的流转，导致我国金融市场的金融体系遭到冲击，金融3市场借贷数据出现失真，影响国家对于金融市场借贷数据的统计，使得国家无法进行金融市场借贷数据分析与引导。其次，民间借贷不受国家信贷政策
5、以及产业政策的支持与制约。 由于高利率的诱惑，民间借贷仍向国家产业信贷政策限制的行业集聚，容易造成不合理的社会资金投向，这些都不可避免将削弱国家的宏观调控效果。 （三）不良借贷占比高，外部借贷环境欠宽松 不良借贷占比高已经成为影响我国民间借贷发展的重要壁垒，成为阻碍民间借贷进一步发展的重要因素。但是在实际的民间借贷经营过程中，出现不良借贷是必然的。为了进一步减少不良借贷占比，我国民间借贷甚至出现大量资金上存在的问题。目前我国的民间借贷存在着产权不清晰的问题，民间借贷往往实行的是一级法人、多级经营以及一级产权的制度，这使得民间借贷人员之间的产权不是很明晰，阻碍着民间借贷的进一步发展。 （四）民间
6、借贷管理制度缺失 国家对于民间借贷管理方面的法律法规建设虽然取得了重大的进步，但是民间借贷管理方面的法律法规建设还不是很完善，很多漏洞都存在。另外，民间借贷管理制度建设上存在着众多的问题，甚至在民间借贷管理制度执行力上严重不足，严重影响着民间借贷管理工作的顺利开展。为此，借鉴国外民间借贷法律法规建设，提高民间借贷法律法规程度，促进民间借贷合法化。例如，很多的发达国家往往将民间借贷采取法律化的形式，使得民间借贷金融合法化，我们也可以借鉴国外民间借贷法4律法规建设。 （五）带来经济社会的不稳定风险 一是借贷手续不完善。民间借贷行为大都发生在亲戚、同事、朋友等人群中，发生资金转移行为时常以口头协议的
7、方式订立。部分书写“借条”的，上面仅注明借款金额、借款人姓名和借款日期，而没有借款期限、借款用途、借款价值（利率） 、还款方式等相关要素，具有一定的盲目性、不规范性。二是民间金融活动容易成为诈骗和洗钱等犯罪活动的渠道和工具。民间借贷活动资金运作的规范化程度低、风险控制手段薄弱，从而为一些不法分子诈骗敛财、进行洗钱活动提供了可乘之机。二、民间借贷风险预防措施探析 （一）完善政府指导和审批，加强政府对于民间借贷的管理 政府是企业做好民间借贷风险防范的重要因素，加强民间借贷同我国政府的联系，完善政府指导和审批，可以很好的做好民间借贷风险防范工作。为此，政府应该建立统一的民间借贷风险管理平台，做好对于
8、民间借贷风险引导工作，增强企业对于民间借贷风险的了解以及认知。其次，政府应该加强引导，减少国内民间借贷的恶性竞争。目前我国民间借贷之间存在着相互封锁以及相互竞争的问题，这种恶性竞争不仅仅损害了各方的利益，而且还影响到民间借贷工作的进一步发展。最后，政府应该充分学习国际民间借贷信用评级机构风险评级结论。从国际民间借贷的经验看，民间借贷信用评级机构都建有针对某一国家或地区民间借贷信用风险评级体系，基本能够揭示一个地区、行业的民间借贷风5险，尤其是在金融危机后对于民间借贷风险预警能够发挥有效的作用。 （二）建立健全民间借贷风险监督预警机制 对民间借贷风险防范工作是一项极其复杂科学的工作，加强对于企业
9、民间借贷风险防范的监督对于提升企业民间借贷风险防范水平有着重要的作用。由于缺乏相应的企业民间借贷风险防范监督机制，导致在实际的企业民间借贷风险防范过程中管理人员存在盲目性、缺乏协调性的问题，导致民间借贷风险防范漏洞百出，进而影响整个企业民间借贷管理工作顺利开展。建立健全民间借贷风险防范监督预警机制，对于提高企业民间借贷风险防范水平，保证企业民间借贷风险防范的科学化、有效化发展有着重要的作用。为此，企业应该建立健全相应的民间借贷风险监督预警机制，提高对于企业民间借贷风险防范预警与监督，保证企业民间借贷的顺利开展、同时，企业还应该加强民间借贷风险防范监督预警队伍建设，提高民间借贷风险防范监督预警队
10、伍管理水平与能力，保证企业民间借贷风险防范工作协调高效运转。 （三）建立健全相关法律、法规，成立相应协会组织 尽管我国目前在民间借贷法律、法规建设方面取得了重大的进展，但是很多法律、法规漏洞仍然存在，这些法律、法规漏洞的存在严重影响着我国民间借贷的开展。从一些发达国家民间借贷方面，很多的发达国家往往将民间借贷采取法律化的形式，使得民间借贷金融合法化，这使得发达国家民间借贷更加的科学。为此，国家有关部门应该加大对于民间借贷法律、法规建设，加强对于民间借贷法律、法规调研，推动民间借贷法律、法规的出台，全面的约束、引导以及规范民间借贷行为。6这样，可以有效地保证民间借贷的合法地位，为民间借贷的进一步
11、发展提供合理的发展以及生存空间，为我国民间借贷提供必要的法律环境。另一方面，成立相应协会组织。在健全民间借贷法律法规的基础上，成立相应民间借贷协会组织，加强民间借贷协会组织资金聚集功能，扩大民间借贷资金规模。另外，建立民间资金中介制度，资金登记制度以及第三方许可制度，明晰民间借贷规模以及存量，充分发挥民间借贷在国家金融发展中的补充作用。 （四）提高正规金融服务县域经济的能力 正规金融机构是我国企业进行融资的最基本的渠道，加强正规金融服务县域经济的能力，是做好企业融资的重要途径。为此，正规金融机构首先要做的就是转变经营理念，对于那些有着很好的发展前途的种植大户 u。中小企业以及农业大户，应该加大
12、资金的支持力度，加强对于企业经济贷款的投入力度。其次，创新正规金融机构金融服务策略。例如，金融机构可以开展个人委托贷款业务，发挥银行中介作用，为民间借贷的健康进行搭桥引线。同时加强民间借贷电子化建设，强化农村民间借贷信息咨询，全面提高民间借贷服务水平。第三，加强市场化利率改革，科学配置民间借贷利率，强化正规金融同民间借贷利率比例，确保民间借贷健康与稳定。第四，建设农村征信体系。通过建立经济档案以及账户管理，加强对于借贷人的追踪以及调查，完善借贷人的信用体系。同时，可以采用农户联保以及农民担保基金，解决农村农民担保困难的问题。 民间借贷是指企业之间、个人之间、个人和企业之间发生的资金拆7借行为，
13、主体多为中小企业、个体工商户及自然人等，不包括金融机构。民间借贷的利率由借贷双方自行协商确定，它的借款金额小、期限短、手续简单，借款人能够很快获得资金。由于种种原因，我国的中小型企业通过正规融资渠道融资十分困难，因此常常通过民间借贷寻求资本救助。在我国市场经济发展过程中，民间借贷在服务中小企业、盘活民间金融市场、改善地方就业和民生等方面发挥了积极作用。但是，由于民间借贷长期游离于监管之外，大量的民间融资活动具有隐蔽性、随意性，容易引发欺诈和各种犯罪，增加整个金融体系的风险。我国在民间借贷风险及预防控制方面积累了丰富的经验，但是在实际的民间借贷风险及预防控制过程中，很多问题的存在严重影响着我国经
14、济稳定以及社会的发展。国家有关部门应该深入研究我国民间借贷现状，创新民间借贷风险预防控制策略，为我国在民间借贷风险及预防控制方面的进一步发展提供借鉴与参考。 参考文献： 1曾冬白.浅谈当前民间借贷存在的问题及对策.中国乡镇企业会计.2011（1）. 2朱丽静.民间借贷的合法化及其法律规制.法制与社会.2011（4）. 3吴正.民间借贷疯狂增长，高利贷隐忧重重.科技智囊.2011（9）. 4李崇刚，付冬梅.“地下钱庄”与小额贷款公司等非银行金融机构民间借贷方式比较以鄂尔多斯地区为例.内蒙古工业大学学报（社8会科学版）.2011（1）. 5王淦银.对规范和引导农村民间借贷健康发展的思考.中国信用卡.2011（9）. 6赵紫光，王振宙.民间借贷规范与引导的建议.内蒙古金融研究.2011（8）. 7康永.对我国民间借贷健康发展的思考.中国城市经济.2011（18）. 8王振宙.中小企业为何热衷民间借贷.中小企业管理与科技（中旬刊）.2010（8）. 9朱振球.民间借贷趋势分析与风险防范策略研究.武汉金融.2009（10）.
