1、1小微企业融资难问题探析【摘要】小微企业作为我国经济发展的重要组成部分，是提供新增就业岗位的主要渠道，是企业家创业成长的主要平台，是科技创新的重要力量。因此，支持小微企业发展对我国而言是极其重要的任务。但由于国际国内的种种原因，更主要是因为国内经济社会的种种非理性因素，我国小微企业遭遇一系列已严重影响生存与发展的困难，主要的问题是融资难。作为企业融资的主要渠道，银行贷款由于抵押难、担保难以及基层银行授权有限等诸多问题，让小微企业望而却步。如何通过信贷机制解决小微企业融资难的问题成为当下研究的重点。本文就小微企业融资难的现状及原因分析，提出让银行与小微企业成为“亲家” ，来解决小微企业融资难问题
2、。 【关键词】小微企业 商业银行 融资难 一、小微企业融资现状 在我国，小微企业所占比重非常高，这些小微企业在活跃市场、增加税收、创造就业、保持社会稳定等方面发挥着巨大作用，是经济发展和社会健康发展的重要力量。然而，在其发展过程中融资难却是一直存在的“老”问题。近年来，我国一直在探索解决中小微企业融资难问题，银行贷款有所增长。尽管如此，融资难问题也并未得到有效缓解。据某省中小企业局的调查，在企业发展最需要解决的资金、技术、人才、政策等因素中，资金问题占到近 56%。实际上，其他困难几乎都可以用资本2化解，最典型的，支付高工资就能够在相当程度上化解招工难题。更重要的是，资本具备其他因素所不具有的
3、杠杆效应，能够以一挡百。在竞争激烈化并高度资本化的今天，融资难题不予解决，无可避免要严重制约小微企业的发展，贷款依然困难。这是小微企业长期以来的发展“瓶颈” 。由于实力薄弱，再加上数量众多，在目前的金融体制下，小微企业根本不具备对金融机构的议价能力，甚至很难进入正规金融机构的“法眼” 。另一方面，正规金融机构数量极其有限，小微企业分布散乱，也很难进入金融机构的服务半径。如果国家银根收紧，小微企业常常首先被挤兑。按全国人大代表郭广昌在今年全国两会期间提到的数据，尽管近些年来对小微企业的贷款权重持续加大，但能够从银行获得贷款的小微企业仍然只占到约 1%。 二、小微企业融资难原因分析 （一）银行障碍
4、重重，小微望而却步 小微型企业被银行等正规金融组织甚至是政府不平等对待的现象不在少数。仅从银行对小微型企业贷款所设的重重障碍来说：1、歧视，不放心。认为大型企业是国家所有，贷款给它们是国家对国家的企业，因此不会造成国有资产的流失，而小微型企业大多为非国有，贷款给他们风险高，容易导致国有资产的流失。2、要求条件高，审查严苛，门槛难跨。3、经过环节多，手续繁杂，耗时长，费用高。小微企业贷款有小，短，频，急的特点，要求商业银行贷款速度快效率高，这就与针对大企业大项目的信贷风险管理制度和要求不相适应，如果对小企业与大中企业采取“一刀切”的信贷管理模式和服务方式，实行统一的信贷风险管3理，会大大降低小微
5、业的贷款效率。 （二）企业资产信用不足，抵押能力有限 由于小微型企业大多数都是民营企业，因此难免会存在着规模小、内部组织不完善、财务管理混乱、会计记账不严谨的现象。商业银行为规避风险，要求抵押贷款或担保贷款，但一般小微企无法提供有效，足额的担保物或担保人从抵押贷款来看，多数小微企业的厂房地处偏远，有效价值含量偏低，可转让性差，很难成为满足银行要求的有效抵押物，加之银行抵押率设置不合理，使小微企业贷款困难数据显示，现在银行对房地产抵押率为 60%，机器设备为 50%，动产为 30%，专用设备为20%，这对企业的不动产资产要求过高，银行为了保障借出资金的安全性以及自身的收益性，自然不愿意将资金发放
6、给小微型企业。 （三）银企信息不对称，银行过度追求资金安全性 因商业银行是以盈利为目的的，它就会想法提高存贷比例。但是贷款投放在哪才是万无一失的呢？如何能让风险化为乌有呢？一些金融家们开始制定制度，层层审批，各种质抵押的政策相继出台，正因为如此一些信贷操作者都缩手缩脚，生怕资产出现损失而影响到自已的职业生涯。例如 2008 年农行上市剥离不良资产达 8000 亿，其中小微企业占比50%，面对如此不良比例人们惧怕的心而不做为，面对这些矛盾至使银行出台不放贷而调离的举措。同时，由于我国企业信用评级机制以及信用担保机制的不完善，导致银行与小微型企业之间存在严重的信息不对称现象。首先，小微型企业数量众
7、多，质量良莠不齐，银行很难了解小微型企业的真实情况。其次，银行信贷门槛高、经过环节多、手续繁杂、4费用高，小微型企业很少与银行打交道，也不了解银行的有关贷款准则。因此，银企之间信息不对称，增加了小微型企业融资困境。 三、解决小微企业融资问题的对策建议 针对小微企业融资现状及原因分析，启动闲置资金注入小微企业，让银行与小微成为“亲家”实现双盈，是我们经济振兴的有力抓手。但“亲家“与”冤家“仅一字之差，如何实施才能不变质是我们的首要课题。 （一）增强金融机构微利金融、普惠金融的服务意识 首先，银行在小微企业融资问题上应努力作为，银行要在风险可控的基础上，积极想办法，创新出更多的适合小微企业的融资方
8、式，如供应链融资方式，产品有市场有销路的小微企业，或给大企业大项目提供配套产品服务的小微企业，都可以通过供应链融资的方式来解决其生产经营中的资金短缺问题。银行以小微企业提供产品或服务之后的应收账款作为未来还贷来源，为小微企业提供免担保的信用融资，这无论对银行还是对小微企业都有好处，既可以降低融资成本，又风险可控。为提高对小微企业客户的金融服务水平，可以对小微企业业务实施专业化经营，如在全国开展小微企业金融服务专营机构试点，设立市分行小企业金融服务中心与县域支行分中心，配备专职客户经理，为小微企业客户提供全方位的金融服务，增强服务渗透力。为进一步降低小微企业融资成本，应规范利率和收费管理，实施倾
9、斜优惠政策。充分考虑小微企业的承受能力和生产经营状况，做到合理定价，主动让利。对小微企业规定了利率最高上浮幅度。减免中间业务收费，对小微企业免收贷款承诺5费、资金管理费、咨询费等，对微型企业免收财务顾问费；贷款时不强行推销理财、保险、基金等产品。为解决小微企业融资难题，应积极实施产品创新工程，陆续推出了小企业简式贷、多户联保、钢结构抵押、动产质押以及厂房贷等特色金融产品，缓解小微企业因自身抵押物少与寻担保难而导致融资难的问题。其次，银行要提高融资审批效率，效率一直是困扰小微企业融资的一大难题，无论是加快审查审批速度，优化流程，还是推行所谓的信贷工厂，35 天的时间仍难以满足小微企业对融资办理效
10、率的要求，银行要把控风险，就需要按规定的业务操作流程进行审查审批，不能逆流程操作，如有的银行就推出了网络融资业务，来解决小微企业对融资审批效率的要求，具体就是小微企业可以利用银行网络融资平台，事先办妥授信（包括抵押、质押、符合要求的保证等） ，次审批后可在一定期限内随用随贷，随贷随还，循环使用从理论上讲，借款人可以不受时间和空间的限制，只要银行的网络系统在运行，就可以办理融资业务，既可以办理贷款业务，也可以办理还款业务，这既可以提高效率，又可以降低人工成本，还大大方便了小微企业。 （二）健全企业自身管理制度，提高抵押能力 首先，健全规范的微小企业财务制度，严格按照企业会计准则编制财务报表，保持
11、会计信息资料的真实性、完整性，为申请贷款提供必要的基础依据，重视自身资金积累，逐步提高企业资本中自有资金的比例，提高自己的资金实力，积极主动地与银行、担保公司等金融机构建立日常的信息沟通渠道，为银行了解企业自身情况提供较有利条件。加强对小微企业完善内部管理和健全制度的服务，使之尽快达到商业银行的融6资要求，地方政府应当充分利用政府的资源优势，为小微企业提供一些咨询、培训专家指导等服务，为它们的成长创造良好的外部环境，对具备融资条件的小微企业可以向银行或市场推荐。其次，经营上必须要差异化定位，不能与大中企业拼实力、争大客户，必须走别人没有走，不愿意走的路，做别人没有做，不愿意做的业务只有找到自己
12、的特色，才能更好地发展，掌握自己企业的核心技术，制定操作性强的目标，注重抵押担保的思维，通过和银行等金融机构合作，为小微企业客户量身打造金融产品。再次，树立良好形象，强化信用观念，小微企业必须树立自身良好形象，规范自身的日常金融行为，同时及时将企业的生产、经营、财务状况信息反馈给金融机构，实现信息的实时畅通，争取建立一种相互信赖的合作关系，强化信用观念，构筑互利合作的银企关系。小微企业必须强化信用意识，保全银行债权，尽量时还本付息，有困难时与银行协商解决，建立良好的银企关系，为企业融资创造条件。小微企业要赢得金融机构的信任和支持，就必须提供准确真实，有效的会计信息，如实反映企业的经营状况及其变
13、动，确保自身的各项经济活动和财务收支的真实性和合法性、有效性。 （三）加强对小微企业的研究，完善银行内部信贷风险评价体系 研究表明，企业的规模与其信息可得性正相关，企业越小，关于企业的信息就越不易获得。如果银行有了解小微企业信息的优势，这些银行就能更多地向小微企业贷款，银行应从多个角度收集信息，分析动态。在对小微企业的信贷风险评级过程中，应充分利用基层经理与信贷人员对与企业的密切联系来获得更多信息，适度下放业务人员的贷款决策权7利，简化审核程序，从而提高信息获取效率在贷款调查和审查上，不仅要重视财务报表所反映的企业经营状况信息，还要注重企业未来营运中所形成的偿还能力，信息的获取应更多的反映企业
14、的偿还能力，周转能力和盈利能力。在完善银行内部信贷风险评价体系的同时，商业银行还应该加强信贷监督，客户经理要严格按照贷后管理的要求，加强对货款发放后的跟踪检查和后续管理，经常深入企业现场对收货，发货，订单落实，销售归行等环节进行全方位的跟踪和现场检查，以获得充足信息对抗可能的信贷风险。 （四）拓宽小微企业融资渠道，建立多层次融资担保体系 首先，银行应在深入了解不同行业，不同发展阶段小微企业经营特色和融资需求的前提下，调动各种可用资源来开发适应性强的金融产品充分利用互联网，打造一种网上与网下结合，线上与线下互动的电子金融超市，利用互联网信息共享的特点，从多方面，多角度来了解企业信息。同时，小微企
15、业也可以通过网络，及时地向银行反馈贷款问题，提高贷款效率，还可以通过网络为小微企业提供相关金融产品与金融服务，如开发网上账务查询电子回单，额度管理，资金流控制，权限控制等，专为小微企业构建现金流管理制度的现金管理产品。再如，通过充分运用网上票据、网上保理、网上信用、证网上公司卡等新型电子金融结算工具及衍生融资服务，为企业的客户的上流与下流企业，提供资金流与信息流的有效衔接，从而解决供应商制造商与零售商等供应链成员，在采购生产销售等各环节之间的信用缺失。其次，由于小微企业的经营存在着多样性，银行对这些企业的抵押贷款条件不能一概而论，必须根据8企业的资产规模与经营领域来订立抵押条件，如对一些高科技
16、行业的小微企业，采取以商标权与专利权作为贷款担保。再如，对文化创业产业的小微企业，可以将其自主著作权作为贷款担保。同时，银行企业应与担保机构合作，针对客户的需要开发不同的担保产品。 （五）转变经营模式，建立小微专用制度 要提高商业银行对小微企业的贷款效率，必须将对小微企业的管理方法从大企业、大项目的管理方式的脱离出来。首先，单独设置一套适应小微企业特性的信贷风险管理办法内容应包括： 简化贷款程序。以前，在贷款程序十分繁琐，办理一笔授信从提供材料、现场调查、审查上会、一把手签字、下发批复、签订有关文件、法规审查、办理抵押手续、出账前审核到出账，十几道手续下来一般要半个月时间，而企业资金到手时商机
17、已过。对不同地区的小微企业贷款采取区域化的信贷管理方法。我国幅员辽阔，各地区的经济发展水平、个人信用程度、社会信用环境等差异很大，同样一个政策在不同区域执行过程中面临的问题不同，最终的执行效果也各有差异。必须建立一支数量充足，素质过硬的小微企业融资营销队伍。以往的问题就是大小企业的营销人员不分，既做大企业大项目，又做中小企业，而且在业绩评价和考核要求上也不区分大小企业。建立专业的小微企业融资队伍的同时，也要配备有效的奖励机制。 综上所述综上，摆脱金融管制，加快金融创新，不仅是解决小微企业信贷融资问题的需要，更是我国金融体制改革大局的需要。而“银微”联姻更是我国经济腾飞的重中之重，也是实现“银微”双赢的有力砝码。9参考文献： 1顾海峰.我国中小企业金融担保体系风险运营的监管路径研究J.区域经融研究，2011， （10）.
