1、国内银行业问题与研究【文章摘要】改革开放以来，我国金融业发展很快，特别是银行业在改革春风的沐浴下迅速蓬勃壮大。随着金融体制改革的深入和入世步伐的加快，金融业竞争将愈演愈烈，我国商业银行也将面临着前所未有的挑战，对自身暴露出的问题，急需认清和解决。 【关键词】银行现状；问题；解决措施 改革开发以来，我国的银行业得到很大的发展，发生了翻天覆地的变化，形成了一定的规模，逐步建立起来全方位的竞争态势，商业化的趋势使得竞争变得更加的激烈，随着我国加入世界贸易组织（WTO） ，我国的银行业同世界的接触越来越多，但是同国际保准还有着一定的差距，存在一定的问题，不解决这些问题，就会制约我国银行业的发展，影响着
2、我国社会主义的现代化的发展。 1 我国银行业现状 我国的银行业在金融行业占有很重要的地位，按照银行业的功能划分，我国的银行业可以分为，中央银行，国有商业银行，地方商业银行，政策性银行。近年来，我国的银行业得到了很大的发展，取得了显著地成绩，整个银行业保持一种健康的态势发展，在经济的发展中起着很重要的作用，有力的支撑着我国的经济发展，为社会人民提供了很大的便利，促进了国民经济多快好省的发展。截止 2010 年，我国的银行业总资产是 95.3 万亿元人民币，比 2009 的 86 万亿元人民币，增长了 19.9%，负债总额是 89.5 万亿人民币，比 2009 年的 75 万亿，同比增长 19.2
3、%。所有者权益是 5.8 万亿元人民币，比 2009 年的 3.2 万亿，同比增幅 31.2%。银行业金融机构的资产在市场中的份额占有很大的比例，从机构的类型来看，资产规模最大的机构是国有大型银行，股份制商业银行、农村金融商业机构，邮政储蓄银行。其中，国有大型银行占到了 49.2%，股份制商业银行占金融资产的 15.6%，农村金融商业机构只能占到 10%，邮政储蓄银行占到了 4.9%。很多的银行在金融机构的资产中都有不同程度的增长，例如，城市商业银行、信用社、股份制商业银行，农村金融商业银行、邮政储蓄银行，其中城市商业银行的上升了 1.0 个百分点，信用社上升了 0.6 个百分点，股份制商业银
4、行上升了 0.78 个百分点，农村金融商业银行上升了 0.03 个百分点，邮政储蓄银行上升了 0.1 个百分点，但是国有大型银行和政策性银行还有国家开发银行在金融资产中有着不同程度的下降，其中，国有大型银行的下降百分点是 2.11，是下降幅度最大的，其次是政策性银行，下降了 0.5 个百分点，最后是国家开发银行，下降了 0.21 个百分点。2011 年以来，我国的商业银行，资产的规模不断的提升，其中包括，国有大型银行，股份制商业银行、农村金融商业银行、城市商业银行、邮政储蓄银行、政策性银行、信用社、外资银行等。截止 2011 年的第三的季度结束，总的资产规模是 83.3 万亿人民币，比2010
5、 年资产规模 70.3 万亿，同比 增长了 16.7%。负债的规模达到了 78万亿元人民币，比 2010 年的 60 万亿元人民币，同期增长 16.2%。 在金融危机的背景下，银行业的管理也将面对很多的挑战，尤其是老牌的金融商业银行面临着三个威胁。首先是，信用的缺失，自身负债的金融损失，这使得保留员工和客户存在具有很大的挑战，其次是，客户信任的缺失。一旦客户认为金融机构存在着问题，就会重新去寻找新的银行业务，建立新客户的信任将会发展很长的时间。最后是收入的减少，事实上，现在正是银行业应该采取行动的最佳时期，面对金融危机，存在的是危险和机会并存，应该抓住全球竞争对手的信任缺失，积极引进人才，并获
6、取新的客户，建立长期的合作机制。 2 我国银行业存在的问题分析 2.1 强调“存款立行” ，搞存款竞争，阻碍自身和经济正常运行 对很多的商业银行，存款力行，已经成为一种铁的纪律了，因此各大商业银行都把扩大规模作为自己发展的头等大事，自从 1996 年以来，央行已经连续 7 次下调存贷款的利率，其宗旨就是要促进内需的扩大，引导居民尽可能的减少存储蓄扩大国内消费，带动经济的发展，然而在日常的监管中，一些机构错误的把抓存款作为自己的监管内容的来对待，这样货币的政策效应很难发挥，极大的影响力宏观调控的手段，不利于经济的发展。由于银行业的扩张和竞争的越加激烈，银行的投资就需要更多的去筹集社会中的自己，自
7、然要把存款放到首位。一些商业银行为了将企业的存款拉入储蓄，为部分的企业打开方便的大门，放松了很多的门栏，导致一些公款得到私用的目的。例如； 1999 年初，A 行行长邢平章按照虚构的借款人、借款时间等相关贷款内容，以 A 行的名义正式上报上级行，申请上级行批准这部分贷款入帐。在邢平章不遗余力的奔走下，上级行经过层层审批，最终于 1999 年底同意 A 行将 2694 万元贷款以“遗留未并帐违规贷款”的名义并入帐内。 2.2 银行经营管理重心偏移，风险加大 为了扩大银行业的规模，很多的机构通过一些私自的优惠政策来吸引企业或者个体商户来存款，进一步的增加银行业的危险。在实际的管理中，也不是很完善，
8、相关的制度存在着缺失，盲目的认为贷款规模越大就能反映出资产规模的质量。因此，在扩大规模中，就要保证贷款的规模，这种治标不治本的做法，只能为银行带来更大的困境，增加银行的风险概率。 2.3 职业道德缺失，利用银行管理漏洞骗取贷款 目前，我国的行业银行的人员素质普遍不高，高学历的人才很少，综合技能偏低。主要是银行没有一整套完善的人事制度，对员工的录用存在着一定的缺失，很多是靠关系走后门进来，这就极大的影响了银行员工的整体素质的水平，一些员工利用职务便利，骗取国家的巨额财产。例如： 例如， 1，S 银行某市场人员为了协助客户骗取贷款，私自将客户的某银行征信报告中的逾期纪录修改后复印，用没有逾期纪录的
9、复印件顶替贷款资料中原本严重逾期纪录的原件，蒙骗过审批人员，最后成功骗取银行数百万的贷款； 很多银行很少对员工进行培训和教育，再加上没有专业技术装备，计算机系统 还没有实现更大范围的纵向或横向联网，大多数行自成体系，且网络覆盖面也不广；ATM、POS 等设备也不普及，数量少，一柜多机、一机一卡的格局普遍存在，给顾客带来很多不便，同时也给监管带来很大问题，普遍存在着监管不严，银行管理有着一定的漏洞。例如，S 银行某个人贷款部经理，主动帮助原建设银行老领导，现某行长规避国家对房屋贷款的调控政策，同时获得较低的贷款利率，主动为其办理假离婚证书和单身证明，成功帮助这位行长用贷款购买了高档住宅，并获得了
10、极低的利率. 3 银行业问题的解决对策 3.1 改变观念，保持存款适度增长 增加存款不是解决银行发展规模的本质特点，应该从这个行业的环境来审视，只有适度的保持增长才能更好地促进经济的发展，盲目的增加存款的规模，短期内是可以增加银行的利润，但是也会带来很多的问题。第一，商业银行应该转变现有的观念，变“存款立行”为“效益立行” ，在增加银行存款规模的同时，应该以银行的长远利润作为主要的评价指标不应该单一的通过存款的硬性指标来考核，但也要促进存款的发展，因为存款还是具有很重要的作用。要把存款的质量和数量同步的管理。第二，要加大对信贷管理的力度，把各商业银行的管理工作放到银行的经营管理中，体现效益对银
11、行的重要性。第三，各商业银行应该提高服务质量，扩大银行的业务，提高多种融资服务，大力发展按揭贷款款的政策，尤其是一些高档的奢侈品，通过这种方式促进经济的增长，缓和社会中的总循环的矛盾。保证银行对经济的促进作用。 3.2 对银行征信实行贷前，贷中，贷后三重确认，确保高风险客户和不符合国家政策要求的客户无法骗贷 银行贷款有一定的风险，从在的原因有自身的管理不善，当前的主要任务是健全银行的贷款风险管理，实现贷款的安全性，可靠性、效益性。对银行信实行贷前，贷中，贷后三重确认，确保高风险客户和不符合国家政策要求的客户无法骗贷，要重点落实贷款的“三查”制度，各商业银行要准确的分析贷款的环境，对信贷的用途、
12、数量要客观的把握，以不变应万变。要综合企业的信用度、企业的实力、经营状况等各项指标，严格确定企业的信誉等级。再贷款的发放上，要严格审查贷款企业的信用等级，评估有关的资料，整理、判断，通过量化的形式进行测量贷款企业的贷款的风险。尽量避免对信用等级较低的企业进行贷款。 3.3 狠抓为吸收存款和发放贷款而产生的各种腐败行为，维持市场的正常的公平秩序 银行管理者要加强内部人员的管理，提升人员的素质，建立奖罚的工作制度，要引进先进的科技手段，加强对吸收存款和发放贷款而产生的各种腐败行为的监管，维持正常的银行秩序。同时也要向西方学习先进的管理技术，利用现有的技术，提升对腐败的管理，让腐败的现象扼杀在摇篮里，要以“预防为主，严惩不贷”为原则，建立廉洁的银行金融环境 4 结语 金融全球化是世界经济发展的一个必然趋势，而我国的银行也将面对更加广阔的市场，同时也面临着国内外各种力量的挑战。未来中国银行业应该更加的优化，政府的宏观调控的手段更加的丰富，银行业的发展继续保持健康的势头发展。 【参考文献】 1姜萌，袁丽超，李倩男等.中国银行业现状、问题及对策J.致富时代：下半月，2011， （9）：16-16. 2叶莉，陈立文，张惠茹等.我国银行业现状及其对金融安全的潜在影响J.改革与战略，2008，24（1）：50-51，75.
