1、农村支付环境建设现状及对策探讨为积极探索加强农村支付服务环境的有效途径，我行组织人员对全县的支付结算状况进行了全面调查了解。本文将以武城县为例，对农村支付环境建设的现状及存在问题进行分析，对加强农村支付环境建设，提升服务水平进行探讨。 一、农村支付服务环境现状 （1）城镇银行网点能够满足居民就近结算需求。武城县现有 8 家金融机构，下设 54 个营业网点，其中位于县城 17 个，遍布乡镇 37 个。调查问卷显示，县城营业网点完全能够满足居民支付服务需要，离家最近的银行（网点）大概 500 至 1000 米的城镇居民占 70%，而乡村农民距离银行网点最远却达在 58 公里。各营业机构均能提供“三
2、票一卡” 、电汇、委托收款等传统支付结算服务。截止 2012 年底，全县共开立各类单位银行结算账户 2029 户，个人银行结算账户 37 万户，据问卷调查的 200人中，都开立了银行账户，有的甚至多个账户，开立 3 个银行账户的大约占调查人数的 58%，开立 2 个账户的占 30%，开立 1 个账户和 3 个以上账户的分别占比 12%。 （2）非现金支付工具以“三票一卡”为主体。通过对居民非现金支付工具的认知度和认可度的调查显示：对银行卡、票据、和汇款转帐的认知度达到 95%。传统“三票一卡”及转帐汇款中对银行卡较为熟悉的占 35%，人员主要为政府、企事业单位、个体工商户；对票据较熟悉或略有了
3、解的占 25%，人员以企事业单位和个体工商户为主，对票据中选择支票的居多，而银行本票仅是听说过但不清楚或略有了解的占多数；而对汇款转帐较熟悉的占 35%。对非现金支付工具的认可度调查问卷显示：在三票一卡、汇款转帐、储值卡、网上支付等 5 中选择工具中，银行卡的使用率占比可达 50%。截止 2012 年年底，全县银行卡发卡量已达 136057 张。票据和汇款转帐分别达 30%、15%，并且对银行卡的使用期望较高。 （3）现金结算仍是主要的支付手段。武城县作为传统典型的农业县，农副产品种植加工、务工收入是大多数城乡居民主要收入来源，调查问卷显示：农副产品、务工收入方式几乎全部为现金，而工商业经营收
4、入，由于工商业不发达，大型企业不多且主要以农产品加工为主，工商业经营收入除几家大型企业收入以票据、汇款转帐为主外，其余大多为个体工商户，其收入方式现金为主占 60%，银行卡占 20%，汇款转帐占 20%；外出打工收入因为现金携带不方便，多以银行卡和汇款转帐方式，其中银行卡为主占 60%，汇款转帐大约 40%。 二、县域支付服务环境存在问题 （1）支付服务网点数量难以适应农村地区经济发展的需要。近年来，随着国有商业银行经营策略的调整，工农中建四家商业银行纷纷撤销其在农村的营业网点，使得农村金融机构锐减。农村信用社和邮政储蓄机构也由于农村行政乡镇合并改革的影响，从自身经营效益考虑，对一些农村营业网
5、点进行了撤并。而另一方面，由于农民进城务工人员的增多和国家各项支农政策的逐步落实，农民收入和农村地区的经济实力显著提高，广大农村对各项金融服务特别是支付结算服务的需求日益膨胀，相对稀缺的农村金融资源与农村支付结算需求的矛盾越来越突出。从武城县支付服务机构网点分布情况看，全县位于乡镇的银行网点共 37 个其中农行 2 个，农村信用联社 21 个，邮政储蓄银行 14 个，服务于 393 个村、镇，平均一个网点服务将近 11 个村，没有网点的自然村达 381 个，服务供给明显不足。 （2）自助设备投放不足，配置不均现象突出，尤其在农村的覆盖面狭窄，不利于非现金工具推广。全县各银行机构共布放ATM12
6、 台，POS 机 55 台，但多集中在县城，在乡镇覆盖率低下，包括农联社和邮政储蓄银行在内仅布放 6 台 ATM、2 台 POS 机，多数乡镇均未安装。农村地区用卡环境建设进展缓慢，远不能满足外出打工的农村青年群体的用卡及减低现金支付的需求，不利于非现金支付工具的推广。而县城自助设备布置不均衡现象较为突出，影响了 POS 机使用效率，县城55 台 POS 机大都集中在各类超市、商店内，但除几家大型超市使用 POS机，其他小型商店、超市布置的 POS 机多为闲置，而另一方面，有刷卡需求的医院、医药公司、加油站 POS 机使用并不普遍。究其原因，一是处于自助设备的配置成本的考虑；二是向商户收取手续
7、费，直接影响了银行和商家推广的积极性。 （3）乡镇营业网点支付系统的接入率偏低，影响了农村地区支付服务效率。全县 8 家银行机构，54 个营业网点，其中乡镇网点 37 个，除农村信用合作联社 3 个乡镇营业网点接入其农信银支付清算系统外，其余 33 个乡镇网点都未能接入全国联网的大、小额支付系统，参加同城票据交换系统的每个银行仅一家参与，所有乡镇均没有参与同城票据交换，支付系统、同城票据交换系统的覆盖率低，使农信社和邮政储蓄银行点多面广的优势得不到充分发发挥；异地、跨行资金汇划仍需通过其在县城的营业部办理划转，延长资金直接到帐时间，影响了支付服务效率。 （4）农村传统的现金支付偏好难以改变，网
8、上银行、银行卡等新兴的非现金支付工具推广缓慢。调查显示：农民相对政府、企事业单位及个体工商户，对非现金支付工具的认知和认可度偏低，传统的现金支付偏好难以改变，据对 100 户农民调查，其收入支出的获得或支付方式，除去外出打工收入和子女异地上学费用采用银行卡或汇款转帐外，其余全部选择现金。一是银行对银行卡、票据、网上银行的宣传不够；二是农村的支付服务环境，限制了农民接收新生事物及可供选择的机会。 三、加强农村支付环境建设的措施建议 （1）创新经营理念，建立优势互补的农村支付结算服务组织体系。一是农信社应不断深化改革，充分发挥其在农村支付结算服务中的主导作用，加速实现联网通兑，不断改进其支付结算服
9、务功能，把农信社办成支付结算服务于乡（镇） 、村和农民的金融机构。二是不断整合和优化农村金融服务资源，积极发挥其他金融机构在支付结算中的积极作用。对“涉农”金融机构应进行重新定位和功能调整，鼓励农业银行积极主动地为促进农业产业化和农村中小企业发展提供支付结算服务，努力改善农村支付结算系统运行的金融生态。三是以银监会放开农村地区金融机构准入为契机，大力发展村镇银行、贷款公司、农村资金互助社及小额贷款公司等金融机构，积极培育有竞争性的农村金融市场，探索建立乡镇级资金清算及票据交换组织的方式与途径。 （2）加快基础建设，拓展支付清算网络在农村地区的辐射范围。一是各级金融机构要不断加大在农村金融科技方
10、面的投入力度，遵循业务发展与风险防范相结合的原则，因地制宜的扩大现代化大、小额支付系统的覆盖面，畅通农村地区支付清算渠道；二是积极完善支付系统的功能，加大技术投入和协调力度，积极创造条件，确保规模较大的农村信用社接入农信银资金清算中心，实现全国范围内的资金实时汇划和银行汇票清算业务，并依托农信银的资金清算平台实现农信社的业务创新和产品创新，为农村经济建设提供高质量的金融服务；三是积极探索通过现代化支付系统清算同城票据交换资金的清算模式，建立新型的票据交换组织模式和管理体制，确保借方票据及时、安全传递，实现贷记业务票据截留资金通过大额、小额支付系统及时清算、借记业务通过小额支付系统清算资金的同城
11、交换和资金清算方式。 （3）加大推广力度，提高农村地区非现金支付工具使用量。一是针对农村地区的实际情况，进一步加大银行卡在农村地区的营销力度，扩大银行卡受理范围，优化银行卡受理环境，推进农村地区银行卡联网通用工作，积极推动农村地区银行卡产业的发展。二建议各银行机构合理布置自助设备，提高设备使用效率，同时建议上级人民银行协调银联组织，适当降低 POS 商户的手续费。三是推广和运用新兴的支付工具，针对农村地区自然村落多、居住分散、交通欠发达的特点，利用其现有的基础设施，加快电话银行、手机银行等支付工具的推广，大力推广电话转帐支付方式，帮助有条件的农户开通网上支付等。 （4）建立农村非现金支付工具宣传长效机制。各银行机构要改变传统观念，定位农村市场，扩大农村市场份额，可通过细分农村消费群体，针对性地宣传推广适宜农村不同消费群体的支付工具，提高农户对适用的支付工具的认知和认可度。人民银行组织各银行机构，建立长效的非现金工具宣传机制，充分宣传非现金支付工具，使农民能熟知并养成非现金支付结算习惯，合理利用非现金支付工具，减少现金使用量。
