1、浅谈网络保险的困境和未来发展方向摘要：网络保险，是降低保险企业营销成本、提高保险企业管理水平、进一步开发我国保险市场、顺应世界保险业发展潮流的一种全新的保险营销方式。同时，网络保险的发展又存在人才、技术、管理等一系列制约因素,不仅在保险的销售方面存在问题，而且网络保险信息系统也存在许多安全隐患。因此，在认识和分析了网络保险现有的主要问题后，我国保险公司应该打起足够精神，做到自主创新，努力开发新型保险业务，健全安全信息系统，积极应用物联网技术，让网络保险步入全面发展的崭新阶段。 关键字：新型险种、信息交流、技术、物联网 Abstract: the network security, is a n
2、ew kind of insurance marketing mode to reduce the marketing cost, insurance companies, insurance companies improve the management level of the further development of Chinas insurance market, conform to the trend of development of the insurance industry in the world. At the same time, development of
3、network insurance and the existence of talent, technology, management and a series of factors, not only the problems in insurance sales, and network insurance information system also has many security hidden danger. Therefore, the understanding and analysis of the main problems existing in the netwo
4、rk insurance, the insurance companies should play enough spirit, to independent innovation, efforts to develop new insurance business, and improve the safety of information system, the positive application of the Internet of things technology, make the network insurance entered a new stage of all-ro
5、und development. Keywords: new type of insurance, the exchange of information, technology, the Internet of things 中图分类号： TN711 文献标识码：A 文章编号：2095-2104(2013) 与传统保险方式相比，网络保险最大的特点就是以信息技术为核心，摆脱单一繁琐的营销模式。由于网络所固有的快速、便捷的特点，保民享受更高质量的服务，同时还降低保险企业的营销成本、提高保险企业管理水平、经营效率和市场占有率。在开拓市场和产品创新上也为保险行业注入新兴的活力，这些都为网络保险在我国
6、的发展提供不可抗辩的理由，但同时，我国网络保险面临着难以前进的困境，而现存的困境主要来自以下几个方面： （一）单一的网络保险产品结构 现今，各大保险公司的网络保险产品过于单调，涉及的方面也十分有限，对本身保险业务的发展并没有起到质的作用，客户对网络保险的认识也停留在比较狭隘的层面上。于此同时，网络保险市场不够全面，格局不够稳定，这样的状况下，外国保险进军我国保险市场将首先在网络保险这方面取得巨大优势，并会以多样化的产品结构占领国内市场。目前，我国各大保险公司的网页上销售的产品极其有限，不得不引起注意。 （二）缺乏信息交流的销售环境 我国各大保险公司进行网络保险销售时，保险人和投保人双方的交流工
7、作过于被动，网页上只是设置了在线文字客服，而无法进行快捷透彻的信息交流，大部分客户是在毫无交流的情况下购买了保险。这种状况极不利于网络保险的健康发展，保险公司无法去开发和了解客户，得不到客户的意见，也失去了从客户的要求和期望出发，完善网络保险业务的机会。 （三）缺乏对网络保险标的的确定技术 很多优秀的险种无法在网络上销售，而这些重要的险种也恰恰是保险最不可或缺的部分。在网络上，只能找到简洁易操作的网络保险产品，这是为什么？那是考虑到道德风险，保险标的情况复杂等因素，现在的网络保险技术刚刚起步，保险网络不健全，处理网络保险信息的能力不够成熟，对保险标的的了解和确认方面存在不少障碍。而如进行现场确
8、认、实地检测的话，会大大增加保险公司的成本，不仅体现不了网络保险的优势，还加重了保险公司的负担。这些技术上的问题是阻碍网络保险蓬勃发展的最基本的问题。 （四）不安全的网络保险信息系统 网络保险方面的计算机技术较落后，由此带来的安全问题日益突出。保险信息系统的安全依赖于网络层、主机层、应用层各个层次的安全，三者缺一不可。每个层次上，国内的技术都不成熟，其中，最主要的问题存在于网络的非法访问，操作系统安全，数据库的安全以及应用系统的安全遭到非法访问或破坏。 短短的几年时间，我国网络保险的发展已初具雏形，但也很快遇到瓶颈。网络保险的发展实在是刻不容缓，在认识到自身的不足，应尽快调整战略，以下就给出几
9、个发展方向： （一）保险公司对网络保险的认识完全摆脱试用阶段。 网络保险是随着电子商务的兴起而产生的，电子商务在金融领域的应用极为普遍，节省了交易费用，提高了保险销售效率，这些无不对保险业的发展提供了良好的平台。保险销售强调信息交流，追求信息对称，讲究效率。不久，网络通讯技术完全胜任这些要求，在保险公司与客户之间搭建一个高效、透明、安全的信息通道。保险公司应大力开展网络保险，投入足够人力和财力建设网上销售平台，拓展销售渠道，并不只是推出简便易操作的网络保险产品，成为一种对市场的考察。这种状态完全跟不上时代的步伐，国内网络保险技术前进缓慢，中国保险市场正对外开放，众多的外国保险公司进入中国，而由
10、此带来的压力 更需先进健全的网络保险技术的支持。在网络保险的冲击之下，国内保险市场必定会朝着网络化进行全力改革，应对激烈的市场竞争。 （二）.完善网络保险专有网络，网络销售实现线上互动 单一的产品结构无法吸引客户，也达不到网络保险在营销上的特殊作用。唯有建立一个网络保险的专有网络，实现网络保险各险种的比较，这样为客户提供了大量的信息，才能让网络保险步入正轨，才有更多的客户参与到网络保险之中。同时，保险公司应追求保险业务的多样化，在销售产品的过程中，实现线上互动，做足信息的交流，更加便于双方履行最大诚信原则，并更加充分地了解保险标的等情况。尽量避免交流上的问题，才能有效地减少法律上的纠纷，在加快
11、网络保险的发展之际，做好网络销售方面的细节工作是必不可少的。 （三）开拓与网络相关的新型保险业务 随着互联网的成熟和发展，互联网用户队伍正日益壮大，萌发的网络经济飞速发展，各类网络交易也应运而生，这无疑是保险行业的新大陆。许多消费者喜欢通过网络购物平台购买自己心仪的商品，但货物寄过来之后不满意，要求退换货还需要买家自己支付邮费，这也是令许多消费者对网购望而却步的原因。不久之前，在淘宝网上出现了一种名为“退货运费险”的新生险种，买家在交易时只需支付几毛钱保费，就可免除退货时需要的部分费用。这个例子足以说明，在现今的网络上，存在很大的保险市场等待我们去开发。 （四）建立安全的保险信息系统，培养复合
12、型人才 要健全网络保险信息系统，就要提升现有的防火墙技术、加密技术、入侵检测技术，同时强化安全协议，硬化操作系统，应用系统数据完整性保证机制，这些都是保证保险信息系统安全的重要环节。保险公司要吸引更多的复合型人才，特别是熟于信息技术和保险销售技术的人才，这样不仅可以改变网络保险的发展模式，还可为未来网络保险的发展保驾护航。 （五）与新兴物联网技术结合，开辟网络保险发展的新局面 在十一届全国人大三次会议的政府工作报告中，国务院总理温家宝指出要大力培育战略性新兴产业，积极推进“三网”融合取得实质性进展，加快物联网的研发应用。至此，物联网建设正式上升到国家战略层面，我国将进入到物联网应用以及与之相关
13、的产业高速发展的时期。什么是物联网？顾名思义，物联网就是物物相连的互联网。它两层意思：第一，物联网的核心和基础仍然是互联网，是在互联网基础上的延伸和扩展的网络；第二，其用户端延伸和扩展到了任何物品与物品之间，进行信息交换和通信。因此，物联网可以和保险行业紧密结合，让保险公司轻松地收集，分析，处理各种保险信息，按约定的协议把保险标的和网络相连接，进行信息交换和通信，以实现对标的的管理。这样一个全新的网络可以既安全又快捷地提供保险标的的情况，极大减小道德风险，可以有力解决很多重要险种网络出售的可行性问题。 综上所述，网络保险这个市场的竞争会越来越激烈，保险网络化是一个必然的趋势。如今，网络保险的发展陷入困境，与此相关的各项技术也远远落后。我国各大保险公司应尽快确定新的发展方向，并积极投入人力和财力，实现技术革命，同时针对我国市场的特点，制定出一个我国特有的网络保险系统。 参考文献 （1）杨震 . 物联网发展研究（J） .南京邮电大学学报(社会科学版)，2010，(02) ：7-16 （2）杨婷余，艳莉 . 对发展网络保险若干问题的思考（J） . 金融电子化，2003，(01) ：75-78 （3）刘茂山 . 保险发展学（M） . 北京：中国金融出版社，2005， （2）：167-215
