1、商业银行中间业务发展中存在的问题摘要 本文阐述了我国商业银行中间业务发展中存在的问题，指出要想在竞争中脱颖而出，商业银行发展中间业务的几个对策。 关键词 商业银行；中间业务；问题 中间业务是指在商业银行利用信息、技术、信誉等优势，以代理人或中间人的身份为客户办理收付、咨询、担保、租赁等其他委托事项，提供多样的金融服务，并收取一定费用的经营活动。 一、商业银行中间业务发展中存在的问题主要表现 1.中间业务品种较少、层次低、结构不合理 我国商业银行可以开展的中间业务品种约为 260 种，但是和西方发达国家的商业银行可开展 2 万余种中间业务相比，就显得有些微不足道。而且我国商业银行的中间业务约有
2、60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上。在我国目前的商业银行并没有单独的中间业务部门。这样的分割式管理在在一定程度上就导致中间业务的发展缺少协调性与统一性。各个商业银行之间的中间业务品种大同小异，同质化现象普遍，这是因为各个业务品种的市场占有率靠国有商业银行这一垄断地位获得的。因此，要在竞争中脱颖而出，必须改变依靠传统模式盈利的习惯。 2.中间业务占有量小，效率不高 在全国工行的收入中，中间业务的比重约为 20%。因此，较低的收入比重是中间业务发展的一个突出问题。 首先，银行传统的业务收入主要是依靠存贷款利差，但是这比较容易受到国家货币政策的影响而上下起伏。因此，各个银行为扩大收入来
3、源，中间业务必然成为商业银行竞争的一个重要领域，因此激烈的竞争是一些银行刻意压低部分中间业务的收费。 其次，银行传统的经营观念与客户金融意识的淡薄阻碍了中间业务的发展。银行为扩大客户群体，以便吸收更多的存款与贷款来源，变异中间业务作为竞争手段，例如对于代发工资，代收话费等业务，只收取很少费用。这样就产生了极大的人力与物力成本，而且利润微薄。同时，随着银行逐渐认识到中间业务重要性，开始增加中间业务的收费项目。结果，客户在思想观念中就不认同，曾在 2012 年，银行披露了各项业务的手续费，结果在社会中引起了极大的争议，导致银行在公众心中的形象大打折扣。因此，银行如何解决乱收费问题将关系到中间业务的
4、健康发展。 3.中间业务的定位出现偏差，定价机制不健全 在蒙阴地区，工行仍将中间业务作为辅助业务；客户经理的季度考核仍是以贷款任务与存款任务为主，并将存贷款任务与绩效工资挂钩。这样就相当于激励工作人员将存贷款作为主要业务，而中间业务就得不到足够的重视。这种传统的中间业务定位，会不利于中间业务的长远发展。 而且，对中间业务的定价存在诸多缺陷。在定价过程中较为随意，缺乏系统性，有时没有经过调查与研究，便开始推行。之前关于跨行查询收费问题，客户反应强烈，这就反映了定价机制的不完善。 4.金融市场不健全，法律法规不完善 近年来，我国金融业发展迅速，但是由于我国的金融业起步较晚，因此有许多制度与法规都不
5、健全。特别是关于商业银行中间业务的法规，其数量不仅较少，而且内容也不尽详细，仅仅作为指导性文件。再者，我国商业银行实行分业经营的原则，虽然这是银行出于风险控制的考虑，但是这种规定的确在在一定程度上限制了商业银行对中间业务的扩展，使得银行对那些具有较高技术含量和附加值的中间业务产品不敢过多涉及，只能处于试点阶段。因此金融衍生产品市场的滞后成为制约商业银行发展金融工具创新型中间业务的瓶颈。但是，对于银行是否为了大力发展中间业务，将分业经营改革为混业经营模式，还值得仔细考虑与研究。 二、商业银行发展中间业务的对策 随着商业银行越来越来重视中间业务的发展，各个银行在中间业务这个领域展开了激烈的竞争。因
6、为中间业务具有风险小、收益高、创新潜力大等优势，所以如何抓住国内经济快速发展这一有利时机将中间业务做大，成为商业银行必须认真考虑的问题。因此，在这种经济形势下对商业银行发展中间业务提出以下建议： 1.转变思维方式，对银行的经营战略进行修正 从上文对影响中间业务的文化分析来看，由于长时间文化的影响与国家在开始时对中间业务的定位偏差，使中间业务成为了商业银行的附属业务。还有，传统的利息收入受到国家政策的影响较大。当实施紧缩的货币政策时，利息收入就会立刻减少。商业银行要想减小对宏观货币政策的依赖，就必须改变传统的思维方式，将中间业务发展成为支柱产业，以传统业务优势带动中间业务的发展，以中间业务的发展
7、强化传统业务。 2.加强人才队伍建设 中间业务的发展需要大量的知识面广，掌握科学技术和信息技术等知识的高层次、复合型人才，这些人才还需具备金融、法律、企业管理、市场营销等专业知识，具备多种适应工作的能力。因此，具有创新意识和综合素质的金融人才是商业银行发展中间业务的关键。商业银行应引进一批具备银行、保险、证券、外汇等金融专业知识的人才，逐步建立一支专业强、业务全面的复合型人才队伍。与此同时，各商业银行要通过岗位练兵、脱产培训、优化增量等方式，制定科学培训计划，加大培训投入，加强对中间业务人员的培育，提高员工的综合素质。 3.完善金融机构法律法规体系 完备的金融市场与良好的金融环境是发展中间业务
8、的重要支撑，为规范收费问题，需要尽快制定出关于商业银行中间业务的收费管理规定，而且各个银行的收费应统一规定，并接受相关监督部门与社会公众的监督，坚持收入与成本匹配，风险与收益匹配的原则来制定收费标准。 在我国，央行作为银行业的管理者与指导者，应该与国家相关的法律制定部门相协调，完善关于中间业务收费与管理的一些政策、法规。同时要借鉴西方发达国家的先进经验，使法规更加先进、可行，以引导我国商业银行中间业务稳定、高效、规范的发展。 4.积极发展银行卡业务 银行卡业务作为商业银行的一项常见的重要业务。在蒙阴地区，却只占有中间业务收入的 4%左右，这样的发展远低于全国的平均水平。为提高商业银行中间业务的收入，必须增加卡中间业务收入总量。从整个社会的角度，要加大银行卡知识宣传，培养用卡意识，使更多的人了解、熟悉银行卡，还要对银行卡的一些收费规则向客户讲解清楚。同时有必要及时转变观念，提高服务质量和服务效率，尽快树立银行卡品牌特色，成为竞争中的赢家。 参考文献： 1郑婧.我国商业银行发展中间业务分析D.山东：山东大学金融系，2012 2关于落实商业银行中间业务暂行规定有关问题的通知（银发200289 号） ，2002
