1、我国银行金融产品创新的几点思考摘 要 在商业银行的竞争当中，金融产品创新是一个杀手锏。现在，在金融产品创新中存在很多制约因素，比如观念、制度、内部管理和技术方面等，使得产品创新结构出现不平衡，没有很好的联动性，在一定程度上束缚了金融产品创新的功能，因此笔者从产品创新制度、根基、保障、环境等方面提出一些改善的方法。 关键词 银行 金融产品 创新 约束 中图分类号：D922.28 文献标识码：A 文章编号：1009-0592（2013）07-246-03 一、前言 全球金融开始走向一体化，金融市场在运行当中，会加大不确定性的程度，同时金融风险也会增加，资本市场在快速扩张，会影响到银行业的功能和地位
2、，信息网络技术为了适应需求就需要不断更新和进步，金融业融合程度也开始提高了，特别是在我国加入 WTO 之后，中资银行会面对外资银行的国际竞争中，如何提高金融产品的创新速度，是我国商业银行非常迫切需要解决的问题。 二、商业银行金融产品创新存在的问题和原因 （一）商业银行金融产品创新存在的问题 1.没有平衡的金融产品创新结构，各种类别创新产品都不具有很好的联动性。不平衡的金融产品创新结构存在，使得银行金融产品创新的整体协调性被打破了，不能获得新型制度安排和电子化所带来的利益，金融产品创新的功能和作用被减小了。 2.不少的金融产品都有非常被模仿，而且很多都具有相似性，没有明显的特点、因此不能具有品牌
3、效益。金融创新产品没有知识产权或专利的庇佑，如果某银行推出新产品，大家就会争先模仿，在竞争上没有持续性的发展，无法达到规模，并且也不能获得效益，尤其是一些经济高额投资的产品，也没有很高的经济效益。 3.创新产品想要在市场形成化获得很大的规模，这个过程不是很快，产品创新跟销售环节的联系不是很密切。有些创新产品已经开发出来很久了，但是很多银行员工无法清楚的向客户介绍此类产品，当然客户更无法知道此类产品了，就不可能来购买此类产品，创新产品不能在市场上很好的进行推广，使得银经济效益不能得到提高。 4.一些创新的金融产品，在效益上还是不好。因为同业之间的行业竞争非常激烈，但是市场没有足够的规则，创新产品
4、不管是业务带来的收益还是整体的收益都不是很高。 5.先进的网络信息技术还不能够支撑银行金融产品的创新支持方面欠。我国的现状是，我国银行建设的电子网络各不相同，并且不能互通，全国性的资金汇划、信用卡结算、电子汇兑系统尚没有形成，信息技术创新方面的金融产品逐渐成为我国商业银行金融产品创新当中，技术力量非常不足的一个部分。 6.在进行风险管理上，缺乏足够的约束力。当前，商业银行的金融产品创新与金融规范之间具有较长的时间间隔和较大的空间差异。 （二）我国现有的制度条件和体制框架制约着商业银行的金融产品创新，这是造成上述缺陷的主要原因 1.受到观念的限制。重点体现在没有从真正意义上认识和体会金融产品创新
5、，所以商业银行的产品创新动力就存在一定局限性。 2.受到制度的制约。金融产品创新能否获得得到深层次成功，和创新主体所处的体制、政策和法制环境有密切的关系。分行业经营和分行业体制管理这样的体制是一个最大的束缚，同时也是我国法律和法规方面的不足，通常会体现在一些政策和法律当中，具体政策和法律条款针对金融产品创新有限制性。 3.内部管理上有制约。商业银行出现的时间不算太长，很多管理体制都还在摸索当中，因此，一些管理金融产品创新的体制和版法都不完善是很齐全，很多有关调研、规划、审批和风险控制方面，有可能不能严格贯彻谨慎、规范、整体的原则，而且在领导和协调方面没有进行统一，创新活动具有分散性和自主，而且
6、具有非常高的随意性。还有，存在不严格的内控制度，经常会发生违规，甚至违法的创新活动。 4.到技术性制约。因为经济发展水平的差异各不相同，在金融行业当中涉及到的现代网络信息技术，依旧是非常落伍的，同时也跟不上时代发展的步伐，同发达国家国际现代的银行技术相比，差异十分的巨大而且明显，同时各银行之间存在技术标准和规范的差异，所以，各行创新的产品没有适用性，不能互通，这就不能实现创新的整体效应。 三、个人理财金融产品国内外创新种类与创新环境的比较 （一）目前国内商业银行个人理财投资服务品种主要有 1.券代理业务。我国在相关法律法规中明确规定，商业银行在代理证券业务的时候，只负责代理发行、收款、付款、付
7、息、资金转账等业务，从中收取手续费，资金交易损失、还本付息责任和代理股票买卖这些都不承担。 2.业银行欲从事的外汇代理买卖业务，需获得审批，进行该业务时，必须严格遵循客户指令进行买卖。 3.人理财品种中可以划归进入代理结算业务。像代收代缴费用、电话银行、网上银行等。 4.理咨询业务。现在各银行重点项目就是给个人客户提供贷款咨询业务，但是不提供证券投资和物业投资咨询。 （二）其他发达国家商业银行个人理财产品总体可分为 1.类别复杂型的金融投资：证券、外汇、保险、股市指数、住宅物业、黄金和单位信托投资基金。在着六个业务当中，有四类可可以称作：代理证券业务，但是此代理证券业务跟我国代理证券业务从根本
8、上区别很大。 2.人理财，包括了咨询理财、投资理财方案的设计分析、委托理财、电话银行或网上银行理财等等。 四、推进商业银行金融产品创新的设想与建议 （一）针对金融产品创新建立合理的机制，对产品创新实施统一进行和领导，并加深管理，对风险进行严格控制，使得金融产品创新活动的实行有稳定的保障 1.新理念的确立要坚定，并从客户的利益出发。把客户进行等级划分，有针对性的向客户提供适合的创新产品。这样，在一方面来说，银行可以根据客户的需要来不断的退出富有个性化的金融产品，同时还在这个过程当中，不断的激发客户的潜在需要，从而促进金融产品的巨大发展。这样，一方面便于银行对客户的管理，另一方面可以使银行集中资源
9、，以最周到的服务和最优惠的条件吸引核心客户。银行对客户的管理就显得更加有效，而且银行可以把资源进行集中配置，提供最优质的服务和最利好的条件，把核心客户吸纳进来。 2.跟踪分析方面，采用科学的机制，实行产品创新的时候就会具有主动性和超前性。商业银行一方面要建立高度灵敏的信息收集、反馈及处理系统，时刻追踪国际、国内金融行业的最新动态，注意学习借鉴国内兄弟行和国外银行金融产品创新的最新成果；另一方面，要清楚地认识到银行与市场之间的互动关系和影响，充分利用最新技术和金融理论，及时把最新进展情况和应用前景展示给客户，合理引导金融需求。总之，商业银行在信息收集、反馈和处理的时候，设立精确敏捷的系统，抓住国
10、际和国内金融行业适时信息，并积极学习、研究和借鉴各银行金融产品创新时新成就；对银行和市场间互相关系和影响进行明确，结合最新技术和金融理论，向客户展示最新进展情况和应用前景，对金融需求进行合理引导。 3.产品创新实行统一领导和统一规划，并进行加强管理，把创新效率进行有效提高。商业银行应在银行内部成立金融产品创新机构，专门负责全行系统金融产品创新的组织领导和研究开发。需要指出的是，金融产品创新并非仅仅是金融产品创新机构的事情，它需要全行各个部门和每一位员工的共同努力。因此，在产品创新过程中，要强化创新意识和服务意识。在进行产品创新的时候，把创新意识和服务意识进行强化，通过强化管理，银行的产品创新就
11、会具有积极的动力，才能及时推广创新产品。 4.格建立风险管理体系和内控机制，才能把金融产品创新过程中产生的金融风险实施有效防范和及时化解。 （二）在制度创新、管理创新和技术创新的推进方面，要稳步积极的进行，给产品创新提供良好的基础和保障 1.企业制度进行深化改革，对现代企业制度和现代商业银行运行机制进行深化完善，给为产品创新打好根基。对鼓舞方法进行改进，使得员工短期行为跟银行深远效益进行兼顾和协调，使商业银行产品创新和发展建立在一个可持续发展的界面上；对制约功能进行完善；和员工之间保持良好的沟通机制，充分的表达和展示出每一位员工的创新思想和创新观点；深入研究金融科技工具的自控功能，确保产品创新
12、发展的内控制度保持领先地位；积极进行技术创新，在金融产品创新中发挥出现代信息网络技术的支撑作用。 2.宏观方面加快金融制度的创新，提供良好的体制环境给商业银行的产品创新。在宏观调控下把改革创新步伐进行加快；把信用制度实行深入的健全和完善；加速“分业经营，分业管理”向“综合经营，混业管理”进行体制转换。因为要顾虑到分业管理刚刚确立起监管框架的因素，所以笔者提议在转换阶段采用“综合经营，分业管理”这样柔和的模式制度。 3.对商业银行的产品创新进行引导的时候，银行监管部门应当积极的进行引导，并在其中提供相应的政策法律支撑，给商业银行的产品创新的实行提供一个宽松、公平的环境。 在针对商业银行表外金融产
13、品收费方面，银行监管部门应当实行严格监管和整顿，在收费上体现出标准化、制度化和规范化的要求。对现有的法律和政策支持系统要进行深入完善和管理，把一些没有统一性，没有公正性的政策和法律法规进行消除，使不同所有制下银行的产品创新能保持一个统一的政策和法律，拥有一个公平、有序和健康的环境。 五、结语 在市场经济下，创新是想要拥有竞争机制良好手段，市场经济总是在不停的变化和发展，想要获得发展，就必须创新。金融业也是如此，必须通过创新获得竞争实力，因此商业银行也要不断的开发金融创新产品，这样才能在市场经济中货的良好的生存和发展。 参考文献： 1郭赛君.我国商业银行金融产品创新策略探讨.海南金融.2011（4）. 2刘艳.浅谈我国商业银行金融产品创新存在的问题及建议.经营管理者.2010（18）. 3解景文.浅谈我国商业银行金融产品创新发展中存在的问题和对策.山东经济战略研究.2010（3）. 4刘安霞，陈昭旭，李晓彪.我国商业银行金融产品创新现状及对策研究.科学决策.2010（2）. 5姚瑜琳.我国商业银行产品创新中的制度约束及对策研究.上海金融.2009（4）.
