1、新时期商业银行信贷业务的发展路径摘要：近年来，我国社会经济发展迅速，市场经济改革不断深化，使商业银行信贷业务的发展面临着巨大的挑战。就目前而言，传统的商业银行信贷业务发展模式已不适应形势发展的需要，为适应当前经济形势的变化，新时期商业银行信贷业务要谋求新的发展路径。本文在概述当前我国商业银行信贷业务中存在的问题的基础上，重点探讨了新时期商业银行信贷业务的最佳发展路径，旨在说明新时期商业银行信贷发展的重要性，以期为新时期商业银行信贷业务的发展提供参考。 关键词：新时期；商业银行； 信贷业务；发展路径 信贷（creditloan）是指债权人贷出货币，债务人按约定期限偿还，并支付给贷出者一定利息的信
2、用活动，这种信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式，可以说信贷业务是商业银行的主要赢利手段。目前，我国商业银行的经营环境正发生着深刻的变化， 基于目前商业银行信贷业务的具体实践情况，如何选择新时期商业银行信贷业务发展的路径是当前商业银行关注的焦点。因此，研究新时期商业银行信贷业务的最佳发展路径具有十分重要的现实意义。鉴于此，笔者对新时期商业银行信贷业务的最佳发展路径进行了初步探讨。 一、当前我国商业银行信贷业务中存在的问题 当前我国商业银行信贷业务发展的现状不容乐观，在商业银行信贷业务发展过程中还存在着诸多亟待解决的问题，这些问题主要表现在商业银行信贷体系不健全、商业银行信贷规模的扩大和商业
3、银行的信贷风险防范较弱三个方面。 1.商业银行信贷体系不健全 商业银行信贷体系不健全，是当前我国商业银行信贷业务中迫切需要解决的问题。就目前而言，由于我国商业银行的信贷制度的缺陷，还不同程度地存在着信息不对称情况，在商业银行信贷业务中，大多数商业银行对个人及企业的信用登记不详和信用评估不准，造成许多不良贷款难以追缴，影响着我国商业银行信贷业务工作的顺利开展。商业银行信贷体系不健全，还表现在片面地记录极少数的信用内容，不能够全面有效地反映个人及企业的信用状况。加之信贷人员违规操作时有发生，都使得我国商业银行信贷业务难以有效开展。 2.商业银行信贷规模的扩大 商业银行信贷规模的扩大，也是当前商业银
4、行信贷业务中存在的问题之一。在我国商业银行信贷业务中，急速扩张的信贷规模使商业银行信贷风险增加。急速扩张的信贷规模使商业银行信贷风险增加。 据统计我国 2009 年上半年就贷出 7.4 万亿元，较 2008 年全年 4.2 万亿元新增贷款还要多，急速放贷无可避免导致信贷准则下降，以致银行资产质素转坏，必然放宽审批贷款条件，未来或将损害银行的资产质素；信贷急速扩张下，投资活动大增，为了完成已开展的投资项目，继而又出现额外信贷需求，周而复始，一旦中央银行收紧货币政策，已展开的项目将出现停工危机，导致银行坏帐大量上升；信贷急速扩张下，不少贷款流入股市及楼市，导致资产价格上扬。 3.商业银行的风险防范
5、较弱 商业银行的风险防范较弱，在一定程度上制约着商业银行信贷业务的发展。商业银行风险是金融风险的表现形式之一，总的来说，我国商业银行信贷业务的发展，缺乏有效的风险防范和风险转移机制，使得商业银行的风险防范较弱。在商业银行信贷业务的实际工作中，尽管对某个投资预期利润较高，但由于目前商业银行操作风险防范能力较弱，同时也存在着诸多不确定性，不断地把商业银行推向不熟悉的新风险领域，对银行信贷业务的发展十分不利。 二、新时期商业银行信贷业务的发展路径 新时期发展商业银行信贷业务的最佳路径，应重点把握好新时期商业银行信贷业务的发展路径选择，商业银行的信贷业务流程如图 1 所示。（一）新时期商业银行信贷业务
6、的发展路径选择 1.以信贷市场业务结构调整为核心 以信贷市场业务结构调整为核心，是商业银行信贷业务发展的关键。目前，我国已初步构建了多层次社会融资体系，由于市场发育不健全，金融生态环境尚待改善等因素，直接融资在社会融资体系的占比相对较低，以商业银行信贷为主的融资模式仍占据主导地位。 2.以信贷业务的服务性为基础平台 在商业银行信贷业务的发展中，应以信贷业务的服务性为基础平台，夯实信贷业务的发展基础。一般来说，在商业银行中，储蓄业务为个人金融服务奠定了客户基础，实现了储蓄业务的全面快速发展。而信贷业务则为公司金融服务提供了基础平台。在新时期商业银行的发展过程中，信贷基础管理是信贷管理的重要内容，
7、 信贷业务作为重要的载体， 要高度重视和不断强化。 3.以中小企业信贷业务为战略重点 中小企业信贷业务正成为银行系统内争夺的一个战略制高点， 以中小企业信贷业务为战略重点，将有利于商业银行信贷业务的发展壮大。就近几年商业银行信贷业务上来看，中小企业信贷业务比重上升，银行信贷业务已经逐渐向中小企业业务延伸。从中小企业信贷业务的优势上来看，中小企业具有更高的定价优势和盈利优势，加之各地区对中小企业融资优惠政策的实施，进一步增强了中小企业在信贷业务方面的发展。不难看出，在商业银行信贷业务的发展中，以中小企业信贷业务为战略重点将是发展商业银行信贷业务的有效途径。 中小企业融资方式有三种模式，分别是应收
8、账款融资、保兑仓融资和融通仓融资，中小企业融资的三种模式如表 1。 （二）新时期商业银行发展信贷业务的具体步骤 1.完善商业银行信贷体系 完善商业银行信贷体系，在发展新时期商业银行信贷业务中必不可少。对商业银行而言，完善商业银行信贷体系，应建立集中信贷管理系统，科学合理地管理信贷业务。与此同时，在商业银行信贷体系的完善中，还应推进和使用数据仓库技术，通过技术改造，把个人和企业信用指数信息网络化，实现信贷数据集中和共享。另外，在商业银行信贷业务的网络安全方面，还应建立信息安全保障体系，通过综合性安全技术措施和安全基础设施的建设，积极防御、综合防范新时期商业银行信贷业务的安全。 2.增加对商业银行
9、的拨备 银行一般采用拨备覆盖率的指标来衡量对不良贷款的风险防备，增加对商业银行的拨备，有效地控制信贷风险，对于商业银行信贷业务的发展将产生不可估量的作用。随着银行业贷款规模迅速扩张， 发展新时期商业银行信贷业务，应在增加对商业银行的拨备方面采取措施，使拨备覆盖水平能够为商业银行未来有效发展做好基础性的准备，从银行信贷来说，必须要打破常规，增加金融对经济的巨大支持，才能够对经济增长有巨大的推动力。 3.建立信贷风险转移机制 为确保风险的预测分析和事前防范工作落到实处，进一步提高商业银行信贷业务水平， 建立信贷风险转移机制在发展新时期商业银行信贷业务中的作用也不容忽视。在发展新时期商业银行信贷业务
10、过程中，建立信贷风险转移机制，可以使商业银行的风险得到转移，如可以通过银行、借款个人或企业向保险公司办理财产和资金保险， 当贷款一旦发生不可预期的风险时，将由保险公司按借款者的投保数额情况给予经济补偿，这样就实现了银行的风险转移。 总之，新时期商业银行信贷业务的发展是一项综合的系统工程，具有长期性和复杂性。在探寻新时期商业银行信贷业务的最佳发展路径的时候，应以信贷市场业务结构调整为核心、以信贷业务的服务性为基础平台、以中小企业信贷业务为战略重点，与此同时，还要完善商业银行信贷体系、增加对商业银行的拨备、建立信贷风险转移机制，不断探索新时期商业银行信贷业务的最佳发展路径，只有这样，才能促进商业银行信贷业务的发展。 参考文献： 1董明明.信息不对称下商业银行信贷业务存在的几个问题J.商场现代化，2011（04）. 2陈曦.我国商业银行信贷风险现状、成因与对策分析J.科技资讯，2009（04）. 3颜亮，饶河清.浅析我国商业银行信贷风险管理及对策J.企业家天地下半月刊（理论版） ，2010（01）. （作者单位：中国建设银行湖南省分行）
