1、“互联网+”时代电子商务发展与金融支持摘 要：随着“互联网+”时代的到来，电子商务以一种锐不可挡的态势迅猛发展。作为西部地区之一的甘肃省陇南市，电子商务产业已形势喜人。本文对电子商务“陇南模式”的产业特点和工作措施，存在的问题与制约因素进行剖析，提出政府引导推动、电商金融支撑、强化市场营运、借鉴浙江经验、加强法制建设等政策建议。 关键词：互联网;电子商务;电商金融;陇南模式 国务院总理李克强 2015 年 4 月 1 日主持召开国务院常务会议，会议指出，发展电子商务等新兴服务业，是“互联网+”行动的重要内容，对于促进传统产业和新兴产业融合发展，减少流通成本，激励创业扩大就业，拉动消费，改善民生
2、，增加金融活力，促进发展升级，具有重要意义。甘肃省陇南市提出“433”发展战略，把发展电子商务作为助推农产品销售、拓宽群众增收渠道、推进扶贫攻坚的重要举措，放在“三个集中突破”之首位。为此，当地金融业如何大力支持具有陇南特点的电子商务促进经济社会实现转型跨越发展值得深入研究。 一、 “陇南模式”电子商务发展的现状 甘肃陇南市地处秦巴连片扶贫开发区，特色产品品种较多、品质较优。其中，油橄榄、花椒产量位列全国首位，核桃产量位列全国第二，有 11 个产品通过地理标志产品认证，特色农业已成为促进扶贫开发、增加农民收入的主要渠道。近年来，陇南市立足特色资源优势，大力发展农村电子商务，全市各金融机构积极支
3、持农村电子商务发展，取得明显成效。截止 2014 年末，全市共开办网店 5923 个，实现农产品网络零售总额 7.71 亿元，带动就业 1.6 万余人，快递网点达到 363 家，成立了市、县电子商务协会 327 个，建成了市县乡三级电商服务中心，创建和加盟电商平台 26 个。陇南电商产业孵化园和顺通电商物流园建设快速推进，启动了武都区、成县阿里巴巴“千县万村”计划的实施，阿里巴巴农村淘宝西部首家县级服务中心在武都区挂牌成立。电商扶贫列入国家试点市项目并通过了国务院扶贫办的评估，被列入全国第一个电商扶贫试点市。 （一）探索“六位一体”电商发展之路。陇南电商发展初期，大胆探索，逐步形成了政府引导、
4、社会参与、协会引领、市场推进、金融支撑、媒体助力“六位一体”的发展路子。政府部门是这项产业的主要引导和推动者，通过出台各种管理和奖励办法;倡导和推动电子商务进入人们的头脑，形成当前“互联网+”时代的经营意识和管理措施，并付诸于实践和探索之中。主要参与和领先人群是大学生村官、乡村干部和返乡创业青年。通过示范引领、人员培训、营销服务和技术支持等方式，催生孵化各类电商人才。这些群体在认识当前市场经济条件下的运作规律，引进有实力企业投资陇南市电子商务重点项目建设，并通过金融信贷资金支持和电子化服务，为电商注入“新血液”和提供便捷服务。以互联网为平台，充分利用媒体，通过专业团队打造微信矩阵和公众平台宣传
5、陇南，提高知名度。 （二）推动制度创新，建立健全保障机制。陇南市市委市政府成立电子商务工作领导小组，由市委副书记和副市长任主任和副主任，成员由成县县委书记和陇南市政府相关职能部门（局）以及银行、电信、移动、联通等企业的一把手共 23 人组成。各县（区）委、政府成立电子商务领导小组和办公室，确定一名领导主抓电子商务，负责全县电子商务实施方案制定、平台建设、日常管理等具体工作，并要求成立县（区）电子商务协会（或发展中心） 。同时，陇南市政府相继出台关于推进电子商务实现集中突破的意见 关于金融业支持电子商务发展的指导意见关于加快通信网络基础设施建设支撑电子商务快速发展的意见 陇南市 2014 年电子
6、商务发展扶持奖励办法 陇南市 2014 年电子商务发展扶持奖励考核验收评审程序 关于再就业小额担保贷款支持电子商务创业的通知和陇南市电子商务应用培训实施方案 。各县（区）政府也出台相应制度和方案。从制度和机制上为电子商务这一新生产业的快速健康发展提供了保障。 （三）财政先行，政府注入扶持资金做铺底。陇南市委市政府先后出台系列规划、奖励考核及监管办法，市、县、乡三级联动，设立电子商务财政专项资金，以贴息、以奖代补方式，扶持电子商务试点示范重点工程、公共服务平台建设和人才培训，并将农村网店发展纳入“双联”惠农贷款支持范围。 （四）注重学习、培训和借鉴，着力培养电商人才。为给电子商务提供有力人才保障
7、，陇南市组建“电子商务协会培训中心” ，按照陇南市 2014 年电子商务培训工作方案要求，通过“走出去、请进来”等多种办法，加强对电子商务从业人员的培训，迄今全市累计培训电子商务人员达 13757 人次，已培训农民、大学生村官等 9373 人次，并选派 104名骨干和 50 名电商讲师赴浙江义乌工商学院、福建兰田世纪之村进行了学习培训。陇南师范高等专科学校在成县设立了西北第一个电商学院陇南电子商务职业学院。同时，组成陇南农产品电子商务考察工作组，赴江苏、浙江、福建等省考察学习电子商务工作，对政府管理者开阔思路与创新管理产生积极影响。 （五）以各种新媒介为载体，大力宣传，提高知名度。以陇南市的自
8、然资源、历史文化、自然生态、地理区位优势、经济社会发展等为主要内容，政府各有关部门开通政务微博、微信，创建“宣传微信二维码”平台，将二维码布置（或设置）到酒店、车站、公园、景点等方方面面，努力构建市、县、乡、村“四级”联动，形成报纸、电视等传统媒体宣传与微媒体等互相呼应、同步推进的大宣传格局。 二、金融支持情况 （一）完善金融支持电商政策。人民银行陇南市中心支行加强“窗口指导” ，制定了陇南市金融支持电子商务发展的意见 ，引导金融机构不断创新信贷产品，优化金融服务，为推动电子商务服务地方经济转型跨越发展提供强有力的保障。 （二）创新电商金融产品。全市各金融机构将各类信贷产品与支持电子商务发展相
9、结合，在用足用活网上银行支付功能、网上信贷产品服务功能的基础上，积极研发推广适合陇南电子商务客户发展的服务产品。截止 2014 年末，建设银行陇南市分行及时推广“善融商务”业务，累计成交量突破了 4000 万元。甘肃银行文县支行通过“茶叶协会担保+土地承包经营权抵押”的方式，成功为电商企业发放贷款 200 万元。 （三）改善电商基础金融服务。人民银行陇南市中心支行引导银行业金融机构将更多的农村营业网点纳入现代化支付系统，在农村加大ATM、POS 机、转账电话等自助设备的布放。截止 2014 年末，陇南市自助服务设备达到了 4950 台，同比增长了 23%。全市各金融机构加大网上支付、电话支付、
10、手机支付等新型电子支付业务的宣传推广，提高农村地区支付业务处理的自动化水平和效率，为电子商务发展提供良好的支付环境。 （四）打造电商信用平台。人民银行陇南市中心支行提请市政府印发了陇南市社会信用体系建设实施方案 陇南市农村信用等级评定管理办法 、 陇南市社会信用体系建设规划和陇南市社会信用体系建设联系会议制度等一系列文件，有效整合部门力量，加大诚信村镇、诚信农户（商户） 、诚信企业的培育建设力度，截止 2014 年末，全市累计共评出信用村 1737 个，信用乡镇 93 个，为 56.56 万户农户建立了信用记录，评定信用农户 51.61 万户。加强了与有关部门工作协调，构建了失信行为惩戒机制，
11、净化了信用环境，为电商发展搭建了良好的信用平台。 三、存在的问题与制约因素 （一）基础设施建设薄弱。一是网络基础设施条件还不够完善，还不能满足电商发展的需求。从电信、移动、联通部门了解到，公路沿线条件比较好的地方，宽带接入和信号覆盖的较好，而偏远山区仅有通讯信号覆盖，且有些村社由于信号不稳定，发展电子商务缺乏硬件条件。互联网接入农家的少，尚待进一步发展。二是物流配送受交通和地域等因素限制，大部分行政村乃至部分乡镇没有设立物流代办点，物流配送覆盖面小，体系不健全，导致部分店主接到订单后去县城才能完成发货下单，既增加了网销中间环节，也增加了物流快递成本，为客户供货时间长，时效低。 （二）市场运作技
12、术不高。一是由于当地可供选择的网销产品种类不足，部分店主为适应电商竞争环境，主动联系农户提供产品直接进入销售环节，同时完成网货收购和发货任务，职能部门监管缺位，导致进入市场的网销产品价格比较混乱，质量良莠不齐，存在食品安全隐患，将会影响电子商务发展。二是对市场的预测、分析和判断缺乏理论支撑，在商机的把握上缺乏经验，在市场营销和运作上缺乏技术。 （三）电商人才队伍建设还需加强。发展电子商务必须有一批专业的电子商务技术操作人员，其不仅要掌握计算机网络技术、网络营销等方面的知识，也要掌握较强的操作技能。通过调查，目前通过党校教育得到专项培训电子商务专业人才为数不多，大多是近年来分配到乡镇青年大学生，
13、缺乏懂经济金融及科技业务的专业人才。再者，缺乏网站建设方面的专业人才，网站制作形式不科学、网站规划设计不全面、网站宣传推广不到位、网站维护管理不规范、内容更新缓慢等问题，不利电子商务的快速发展。 （四）资金投入不足。发展电子商务工作，要投入电脑设备、网络及网站制作成本、品牌建设也需要大量的投入，由于投入初期，难以产生效益，大部分商户及企业处于观望和犹豫之中。为了加大扶持力度，2014 年政府部门制定了每年 100 万元的财政预算安排计划，由于地方财政困难，目前对推进电子商务投入不足，扶持不够，制约着电子商务工作发展。同时，陇南市政府虽然出台了关于再就业小额担保贷款支持电子商务创业的通知 ，由于
14、大部分网店缺少营业执照、贷款人就业失业登记证 、反担保人单位便函等要件，导致部分信誉良好、收益稳定的网店无法通过资格审查，无法获得小额担保贷款。 四、进一步推进电子商务发展的政策建议 当前，要进一步贯彻落实国务院精神，推进电子商务长足发展。陇南市委、市政府提出 2015 年要成为电子商务提质增效年，政府职能部门和金融机构要制定切实可行的措施，大力发展电子商务产业，从而在带动就业、增加群众收入、扩大消费等方面发挥更大作用。 （一）政府部门发挥好引导作用大力推动。一是加快电商产业园建设，促进陇南馆提质增效，支持鼓励网店入驻陇南馆，争取在短期内使入驻网店达到 1000 家。二是加强法制电商基础建设，
15、督促相关部门加强网络宽带、物流体系建设，积极依靠现有物流企业增加网店布局，扩大覆盖面，支持发展“草根”物流。同时，督促加快电子商务产业园建设。三是努力提高网销产品质量，提高农产品的标准化程度，设立地方标准，并组织实施、开展监管。四是继续加快网货产品开发，引导企业充分参与到电子商务发展中，指导企业从产品的说明、规格、包装等方面深入研究、开发。五是持续强化宣传营销，充分发挥市、县、乡三级政务微博、微信的作用，掀起“微风暴” 。六是努力培育电商龙头企业，继续加强对电子商务重点企业和网店的扶持，抓好各县区的电子商务公共服务平台示范点建设。七是积极争取建设全国电子商务示范基地，协同扶贫等部门搞好全国电商
16、扶贫示范市建设，并督促协助做好阿里巴巴“千县万村”电子商务示范建设项目。八是严格落实督查考核，通过开展督查和调研，深入查找工作中存在的困难和问题，及时督促协调和帮助解决。九是落实财政资金扶持政策，推动电商队伍建设。十是持续完善通信设施。要推动宽带向行政村延伸，扩大 3G 网络、光纤宽带网在农村的覆盖范围，进一步提升移动通信系统和无线宽带网络的服务质量和水平，建设农村信息服务高速通道。 （二）发展电商金融，为电子商务产业提供良好服务。加强业务宣传，提高社会认知度。银行应加大对网络信贷、网上支付知识的宣传力度，可以采取现场体验、业务咨询等现场互动式宣传，使广大社会公众深入了解网络信贷、网上支付的基
17、本流程与比较优势，提高电商中小企业和个人客户对网络信贷等融资方式的认知度。 保障信贷资金供给。各金融机构要调整信贷结构，尽可能的将各类信贷产品与支持电子商务发展措施相结合，积极调整信贷政策，降低信贷准入门槛，下放授信权限，减少审批环节，缩短贷款审批时间，为电子商务发展提供多元化资金保障。 完善网络信贷管理系统。银行应尽快完善网络信贷管理系统，健全贷款审核机制、信贷客户信息共享机制。贷款使用情况跟踪调查机制和风险管理机制，实现对网络贷款从申请流程到贷后管理的全程管理，将网络贷款风险降到最低限度。结合陇南实际和信贷特点，银行还可以与探索网络贷款等新型融资方式，也可以加强与相关网络的合作，研发新的网
18、络融资产品。 强化金融服务功能。加快网上支付体系建设，为电子商务发展搭建良好的运作平台，保障支付交易稳健高效实现。同时，商业银行、各类支付机构针对当前移动支付快速发展的需求，研究制定移动支付发展的具体政策，规范实施移动支付的金融行业标准。积极开设电了商务业务窗口，一方面，向客户宣传电子商务贷款程序、贷款条件、利率标准、服务举措;另一方面，正确引导在金融机构办理存贷款、支付结算的业务企业利用电子商务拓展市场、引导居民进行网络消费，促进传统业务操作方式向电子商务方式转变。 （三）着力提高市场营运水平。提高电商应用水平。网站策划包括前期市场调研、可行性分析、策划文档撰写、业务流程说明等内容。职能部门
19、要定期组织优秀网店技术人员做好网站策划工作，到乡镇网店开展店铺装修、产品组织、推广营销、包装配送等培训指导，提高网店店主运营维护网店的能力和水平。电商部门要定期拍摄一些当季土特产挂果和生产加工的图片，为网店更新店铺图片提供方便。大力扶持培养一批经营业绩突出的网店，抓点带面，示范带动，进一步提高网店营销的整体水平。 确保网货供应安全。要引导优秀的网货供应商承建或参与建设高标准、高质量的网货供应平台，积极对接市场和网店需求，为本土网店提供陇南各县区网络适销产品，提供统一仓储、统一配送、统一标准、统一包装、统一价格的综合服务，确保网货产品质量安全。 延伸快递服务链条。要支持邮政企业进村入社建设便民服
20、务站、三农服务站和村邮站，积极搭建农村物流配送网络，优化节点布局，提高农村邮政快递服务水平，为乡镇、村社开办网店创造条件，促进快递配送网络和电子商务网络协同发展。 （四）借鉴浙江电商经验。浙江省电子商务发展走在全国领先地位，是全国电子商务交易平台最集中、实力最强的地区之一，拥有阿里巴巴、网盛生意宝等国内知名的电子商务公司。一要形成产业优势，以产品、服务、物流等各个方面综合发展;二要创新工作载体，实施电子商务拓市场工程、跨境电子商务试点、电子商务进万村工程、电商示范创建。三要建立电商行业管理机制。包括统计和数据发布制度、电子商务地方标准体系建设、电商人才培训和评价方案、电商服务体系建设指导意见、
21、电商立法等。四要将电商培训，电商人才培养作为重要工作，为电子商务发展提供了坚实的人才保障。浙江电子商务的领先，也是阿里的贡献。阿里巴巴农村淘宝西部首家县级服务中心已在陇南落户，陇南模式的电子商务产业将会有很大突破。 （五）深入推进电子商务的法制建设。互联网是一个开放和自由的系统，电商对当前经济交易方面的法律法规提出了新挑战。目前仍缺乏适当的法律和其它规范手段，如果发生网上纠纷，消费者的权益不能获得足够的保障。建议政府部门建立健全电子商务法律法规，应重在解决合同问题，同时要对知识产权、信息安全、税收等法律问题进行有效规制。强化电子商务的管理，进一步规范电商行为，防范和解决电商交易过程中形成的经济纠纷问题，营造良好社会诚信环境，防止欺诈行业的发生。同时，加强个人信息管理，防止个人信息的泄露和个人隐私权的侵犯，保障网上购物的安全性、保密性。
