1、村镇银行的发展问题及政策建议【摘要】村镇银行是我国社会主义新农村建设和农村金融体制改革的产物，在缓解农村资金供求矛盾、完善农村金融体系和改善农村金融服务方面的作用显著。但在其发展中也遇到了诸多问题，本文通过分析村镇银行的发展理论以及现状，探讨了村镇银行发展过程中的问题并提出相关对策建议。 【关键词】村镇银行 发展问题 对策建议 一、我国村镇银行发展的现状分析 监会以及相关法律规定，村镇银行由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人三者共同投资，建立于农村地区。重点是为本地区农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。 （一）村镇银行的主要作用 我国作为一个发展中国家，存在着
2、的城乡二元结构问题，乃是制约经济发展平衡的重要因素。村镇银行的建立扩宽了资金来源途径，提高了农村金融市场的运营效率并且完善了农村金融服务模式。兼具业务创新与制度创新意义。主要体现在以下三个方面：促进农村金融业发展。设立村镇银行，一方面打破沉寂的农村金融市场，另一方面可以与农村信用社形成彼此公平竞争的局面，使农村金融得以快速发展。 （2）增加农村金融市场的有效供给。在安全性、流动性、盈利性的权衡下，农村信用社在信贷供给方面意愿不足。设立村镇银行使新农村金融主体得以确立，进一步完善了农村金融体系。促进农村中小企业发展。村镇银行立足于农村，面向农村经济提供信贷服务，对于解决农村中小企业融资问题有着重
3、要作用 （二）国村镇银行发展迅速 2007 年，我国银行监督管理委员会派出机构准许建立村镇银行机构18 家，2008 年 78 家，2009 年 91 家，2010 年迅速增长到 277 家，2011年 455 家，2012 年 514 家，截至 2013 年，我国村镇银行共计 1071 家。根据图表可以清晰看出，我国村镇银行在 2007 年到 2009 年这 3 年历程中，发展缓慢，但在 2010 年以后，村镇银行数量起初有显著的提升。 2013 年年底，我国村镇银行本外币存款余额总计 4616 亿元，占农村类金融机构存款余额的 3.1%。在增量上，2013 年全年，村镇银行各项存款余额增加
4、 1585 亿元，占农村类金融机构存款增量的 6.7%。到了年底，全国村镇银行的贷款余额总计 3634 亿元。增量上，全年村镇银行各项贷款增加 1308 亿元。平均贷款比为 78.8%。其中个人贷款占比重较大。 二、我国村镇银行发展的问题 我国村镇银行自从成立以来已有 8 年之久的发展历程，得到了较快的发展。但是在经营管理上尚有以下诸多不足。 （一）筹资困难，运营成本高 首先，由于地理位置的制约，村镇银行吸纳资金的来源主要是是农民以及村镇企业，大多数农民属于低收入人群，村镇企业的闲置资金有限，导致了村镇银行的资金来源短缺，负债来源不足。其次，规模经济可以节省成本，而村镇银行的规模往往较小，这就
5、造成收入费用率高企。（二）主要发起人的资格限制 依照村镇银行管理暂行规定 ，村镇银行的主要发起人必须是银行机构。这一定程度上制约了村镇银行的发展。首先，对发起人条件的严格要求致使其他产业机构根本无法投资农村金融机构。截止到 2011 年 7月，我国银行业监督管理委员会统计，设立村镇银行 3 年计划数量指标仅仅实现了 70%，可见高门槛限制了社会资本的流入。 （三）市场定位偏离设立目标 村镇银行定位于服务“三农” ，为当地农村地区的“三农”服务，但是为了生存与盈利，大多数村镇银行将目标客户转向所在县域、贷款规模较大的中小企业、出口企业以及农业产业化龙头企业等，村镇银行远远偏离了服务于“三农”的设
6、立初衷，农村贷款难的困境并没有得到根本性解决。 三、发展我国村镇银行的对策建议 （一）创建良好的农村社会环境 村镇银行的可持续发展依靠着农村社会经济的可持续发展，农村社会经济的发展可带动村镇银行的发展，农村金融需求取决于农村社会经济发展水平。因此，为了保证村镇银行可持续发展就应该做好新农村的建设工作，提高农民以及农村中小企业的偿债意识与偿还能力。其次，改善收入分配结构，增加农民收入 （二）明确市场定位，实现差异化服务 村镇银行在建立之初并没有明确其市场定位。从实际情况来看，村镇银行只要明确好它的市场定位、把握好时机，给予新农村建设一定的金融支持，就可以避免及防止各种施放操作和监管风险，进而实现
7、可持续发展。以服务“三农”为目标的村镇银行，为了满足本地区农业及农村中小企业的金融服务需求，开发出新的金融产品，提供优良服务，和以往的农村金融机构进行公平竞争。 （三）丰富金融产品种类，加强信贷产品创新 单一的金融产品和服务，管理模式严重同质化，束缚了村镇银行的发展。因此，如果要想让村镇银行真正在农村地区真正发展起来，银行就要不断研发和创新金融产品，提高服务质量，满足农村金融多样化的需求，这村镇银行自身才能获得持续发展。 参考文献： 1村镇银行受产权束缚J.新远见，2009. 2村镇银行的风险管理策略研究J.现代经济，2008. 3全新模式打造村镇银行J.银行家，2007. 4村镇银行运行存在的问题及对策分析J.改革与战略，2008. 5Porsches，Adams，Donald.RuralFinancialMarketinDevelopingCountries.The John Hopkins University Press，1987.
