1、高搜易陈康：互联网信托产品创新的新模式2015 年 6 月 19 日， “融资中国 2015 互联网金融峰会”在北京隆重召开。高搜易的创始人兼 CEO 陈康做了精彩的主题演讲。他表示，以前说金融产品只有三个属性安全性、流动性、收益性，互联网金融还要加一个普惠性，实现门槛要低。以前安全、流动、收益都是服务高大上的客户，但是互联网金融讲究平等，服务 10 块钱的人和 100 万的人都是一样的。普惠性是互联网金融真正的一个机会。 以下为高搜易创始人兼 CEO 陈康在“融资中国 2015 互联网金融峰会”上演讲实录。 刚才主持人提到，我们这些创业者对互联网金融什么态度？首先是热情拥抱，然后是要谨慎对待
2、。目前监管层给到我们创业者很大的一个容忍和支持，同时我们自己也要把握好一定的底线。 自我介绍一下，我是来自深圳的高搜易创始人兼 CEO 陈康，我是一家互联网金融平台。今天跟大家分享的是基于互联网信托产品创新的新模式，跟大家做一些分享。 我简单跟大家分享一下。高搜易平台是一家将信托进行互联网化的平台。今天跟大家分享的主题是信托的互联网化，这是比较新的一个领域。现在互联网金融非常火热，说到互联网金融，大家第一感觉就是P2P，我知道北京最近在打黑非常厉害，非法集资，一季度的数据超过200 亿元的规模，监管层非常重视。另外，这里还有一个火，说到众筹。 但是关于信托这样的产品，相对大家了解的比较少，而我
3、们高搜易也是一家互联网平台，一直专注于做信托的互联网化。这是什么概念呢？我们有一个基本的判断，互联网金融平台创业面临两重压力，第一重压力就是便宜的货和成本，大家知道很多平台都已经沦为了百度流量分销商，很多创业者非常艰辛，有的人把自己砸锅卖铁，把亲朋好友的钱拿过来一起创业，拿到钱之后，为了获取流量。除了刷脸，到处蹭场，另外把大量的钱交给百度，我们创业者还有一个副业，当兼职人员拉流量。还有比较幸运的人，像高搜易这样的。风投机构拿了大量的钱，眼球聚集的地方就是钱聚集的地方。在去年 12 月份，我们在南京开了一场互联网金融峰会，里面有一个哥们提到，2013 年是互联网金融元年，2014 年是爆发的一年
4、，2015 年是互联网金融要么拼钱要么拼爹的一年。拼钱什么概念呢？如果一个月在百度上砸不到一千万元，不要说你在烧钱。 互联网金融企业非常煎熬。很遗憾的是到了 2015 年面临第二个压力，除了获客之外，更重要的压力、更大的竞争来自于获取优质资产的能力，这个引起更多的关注。因为我们开创一个平台，怎么把钱募回来，我们真正的压力在于把钱募回来之后怎么把钱投出去，更艰难的是把钱投出去，能不能把钱收回来，一重又一重的压力。 监管机构对我们创业者非常容忍，两条底线，第一，不要把投资人的钱卷跑了；第二，不要把投资人的钱搞亏了，这两点非常重要，其他还算容易。 我们考虑一点，要把金融资产这种获取能力要提升。两种方
5、式，第一种，我们自己组建大量的地推团队，找优质的企业帮他们放款，这是一个要义。但是大多数平台不具备这样的能力，或者说高估了自己做风控的能力，所以导致刚才我们监管层的机构说到，现在每 7 家机构就有一家跑路。其实我认为平台一开始都是怀着梦想上路的，为什么沦落到跑路的地步呢？我相信人是很善的，他们跑路是因为过高的估计了自己的能力，自己的风控模型，有爹可以拿到资产，估计过高，对困难估计不足，最后融不起钱，自己平台又扯不清楚，除了能够站出来说拒不对付之外，要么选择跑路，这是很悲情的事情。所以，高搜易创业的时候，究竟有没有能力面临终端的融资方，真正帮国家解决中小微企业融资难问题，我想了想很难的。 我们做
6、了另外一种选择。普惠金融两层含义，一层解决中小微企业融资难的问题，另外一种让普通老百姓享受到财产性收益，这两个事儿都是普惠金融。我们作为一个创业者，根据自己的能力、资源禀赋、偏好究竟选择哪条路。不能两条路都选，这是有讲究的，又能解决风控问题又能解决这边的问题。我们选择只跟正规金融机构合作，把底层风控交给金融机构，我们自己做好流量，做好产品设计和创新能力。我觉得最好的风控都不是这些，最好的风控选择交易对手。我们想，你跟一个月拿 5000 元钱的人，让他按手印、画押，和年收入有 5000 万元的人，同样打着白条给你，最后的结局一定不一样的，哪怕拿着白条 5000 万元给你借钱和拿 5000 元钱的
7、人给你画押，结果肯定不同的。我们想平台平稳快速的发展，走的很远，最好的办法跟金融机构合作，毕竟中国真正的核心能力在金融机构。 互联网金融创业者，跟传统金融机构的优势是什么？是因为技术比他们好吗？流量比他们多吗？还是人比他们更聪明？我想比较一下。中国真正的精英要么在从政，要么在金融机构里面、事业单位里面，真正非常聪明的人都在那里。我想我们创业者不可能比他们更聪明，也不可能比他们有更多的资金投入，我们技术好。我们刚才提到了很多互联网平台，有二三十个人的团队已经压力很大了，淘宝上花几万块钱可以买到一个系统，这跟信托公司动辄几千万的投入这种完全不可比拟的。所以，我们跟金融机构去做，给他做一些补充。 还
8、有一些话题跟大家分享。两周前一个哥们在论坛上提到，互联网金融传统金融究竟什么关系？我们是传统金融机构的颠覆者、训导者还是补充者？还是说是它的仆人，帮他做一点活？其实我个人认为是金融机构的补充，一个搬运工，把流动性差的资产盘活，做到这件事情很了不起了。另外一个哥们说了一句话，很震撼，让我很触动。他说互联网金融机构其实在金融创新这条路上是给传统金融机构趟雷的，连扫雷都不算，因为创新路上要踩线，很多的雷区，很多不确定性，我们创新机构不知道监管层最后做什么判断，我们像往前拱就是了，运气不好就过去了，运气不好的就踩到雷了。尤其最近 2014 年 10 月份开始，银行、国有机构、金融公司纷纷下水，因为 2
9、013 年、2014 年很多公司把该踩的雷都踩了，这时候正规金融机构就出场了，我们得出一个结论，2015 年不再提什么创新了，2015 年就是拼钱和拼爹。 刚才我提到我们只跟正规金融机构合作。我是信托行业出来的，信托在今年的一季度有14.4 万亿元的存量，二季度有 15 万亿元，增长速度非常快，2007 年的时候加入信托行业当时才 4000 亿元的规模，现在 14 万亿元的规模，非常震惊的增长速度，这条曲线非常优美。第三部分，一季度信托行业的人均 77.25 万元，一个季度人均利润 77.25 万元，一年下来，信托行业的人均利润是 300 万元，这是很多行业没法比拟的，这个数据已经很难看了。2
10、007 年加入信托行业，2008 年所在的信托公司人均利润 3000 万元，扫地阿姨都算上，平均下来，很多人被平均了。信托行业非常挣钱，挣的是政策红利的钱，有些事儿他们做不了，需要互联网创业团队去参与给他们做一些补充。都是有钱的人，如果帮他们解决服务问题，他们会很阔气，大方，这个钱挣的相对轻松。当然了，这些数据不用讲了，大家都很熟悉，普惠金融，现在互联网金融突破 10 万亿元，其他的产品P2P、众筹规模相对很小，但是受到了信托 14 万亿元存量，我们如果能盘活，1400 亿元的规模，相当于目前整个 P2P 行业可能 20%以上的容量。这里大家也提到，互联网金融跟传统金融究竟什么区别？什么思维？
11、什么优势？什么技术？都是胡扯的。我们是趟雷我们有比较灵活的机制。还有比较庆幸的是，服务 1 万个人和服务 10 万个人成本增加 8 到 10 倍，但是互联网金融有一个优势，我们服务客户的曲线是抛线下滑，边际成本趋向于零，这是很大优势，我们服务一万人的时候成本跟银行是一致的，服务 100 万人的时候只需要增加服务器，我们可以实现用户群体的下沉，比如说以前私人银行 800 万，信托 1000 万，他们为什么不愿意服务?潘靠突 ?服务?潘靠突 杀究梢灾鸩角飨蛴诹悖?才有机会跟他竞争，不是竞争，只是帮银行做一些补充。 这里是涉及到一些产品创新的个人感受，我就不讲了。 说到体验也是挺辛酸的。这是互联网谈
12、的一个机会，银行永远要排队，咨询 10 人才能找到人，一些老人家去银行存款结果拿回来发现是一张保单，这些都是以前非常不规范的现象。银行从业人员面对很难的选择，业绩考核压力、业界良心，以及他的专业诉求，这些都是挺难的，但是互联网他的公开和公平，可以部分解决这些问题。互联网的一个及时、便利、高效、精准、个性化、以人为本，都是我们的优势。 刚才基于上面做了那么长的铺垫，究竟我们干了什么事情？将存量的信托产品，目前 14 万亿元的存量信托产品互联网的方式碎片化，老百姓 10 元钱可以买到信托，这样的设计是非常受欢迎的普惠金融的一种体现。其实这几个内容可以提炼出来，普通老百姓理财，以前说金融产品只有三个
13、属性安全性、流动性、收益性，我们互联网金融还要加一个普惠性，实现门槛要低。以前安全、流动、收益都是服务高大上的客户，但是互联网金融讲究平等，服务?潘咳巳海?哪怕有 10 块钱，到了我这儿也是要把你伺候好了。服务 10 块钱的人和 100 万的人对我来讲都是一样的。普惠性是我们互联网金融真正的一个机会。 做金融创新一定要切入行业的一种痛点，比如说，高搜易创业的时候已经有几千家 P2P 了，不缺这一家 P2P，但是信托是 14 万亿元的存量，每年还有几万元的增量，有信托财富中心，有券商，也不缺高搜易做增量，但是做存量的信托产品的流转，市场没有几家去做，这是我们的机会，希望大家能够加入进来，这是信托存量的一些报道。谢谢大家。 （根据论坛录音整理，未经本人审阅）
