1、关于商业银行消费信贷业务发展的思考【摘要】在全球经济环境日益严峻，国外需求面临巨大压力的形势下，对于我国来讲，如何扩大内需刺激消费成为振兴经济的重中之重。由于商业银行信贷业务的带动，汽车、住房、助学贷款等等信贷业务得到了突飞猛进发展，也促进了我国消费信贷市场的不断扩大。同时，由于我国消费信贷业务尚处于开展初期，相关机制尚不健全，因此伴随而来的信贷市场风险也逐渐的显现出来。本文通过依次介绍了消费信贷的发展与现状，然后结合我国的实际状况分析了消费信贷发展存在问题和原因，最后针对这些存在的问题提出一些改善、解决的建议。 一、消费信贷相关理论综述 金融机构结合消费者的消费需求，根据消费者自身的信用水平
2、以及个人的偿还能力为依据，采用抵、质押担保等增信手段，为消费者提供的支持消费活动的信贷产品称之为消费信贷。消费信贷的作用包括可以很大程度的提升国内消费水平，能够解决我国目前购买力低下的问题，其所产生的深远影响是将我国的银行储蓄适当的向国内消费领域引导、分流，以此来推动国内消费水平以及我国经济的高速和持续发展。可以说，消费信贷是根据国内现阶段的经济环境设计、研发的新产物。 二、促进我国商业银行消费信贷业务发展的路径选择 （一）增强消费者信贷意识，构建良好信用意识 第一，消费信贷产品在国内的金融市场目前还是一个新产物，新事物，所以我国消费者对于消费信贷的认识、了解程度等都还比较低。在这种环境下金融
3、机构要加强对消费信贷产品的解读、说明力度，要倡导、引导消费者建立理性消费的信用观念，不能由于银行提供了消费信贷产品，反而促使消费者借用银行的消费信贷产品盲目消费。因此，金融机构、银行在这过程中更要充当指导员的角色，指导消费者、帮助消费者树立正确的消费观念、量入为出，这也是对于银行消费信贷产品本身资金安全的保护。 第二，随着国民经济的发展，居民收入的逐步提高，再加上政府通过优惠的税收政策合理的财政政策等干预措施，让居民的收入水平逐年提高，这也逐渐的增强了消费者的消费能力以及贷款的偿付能力。在此过程中，政府可以起到的干预措施包括：对于城市居民而言，政府可从税收及企业融资方面为企业放宽政策，大力扶持
4、中小企业、民营企业的发展，从而增多城镇居民的就业机会；另外，对于缩减城、乡居民的收入差距，我国政府还可以加大调控力度，比如通过税收及财政政策对社会收入进行再分配，对财富进行调节，加快财政结构向农村及低收入地区倾斜，保证民生福利的支出要高于财政收入的增长；对于腐败现象要极力的打压；对于一些垄断行业，政府还要加强宏观调控力度，限制垄断产品价格，使产品价格能让普通居民接受以及保持消费市场的稳定。 第三，社会信用体系的建立也尤为重要，金融机构、政府还可通过舆论的作用，借助媒体以及统计部门的优势，逐步建立、完善社会信用体系，而且还要开展广泛的诚信教育活动，要极力的倡导诚实守信的思想品质教育，极力的去营造
5、“守信光荣，失信可耻”的消费氛围。培养消费者“信用至上”消费意识，让诚信在每一位公民心里生根发芽。 （二）培养银行运作消费信贷业务水平 对于银行来说，要想提高消费信贷的运作、管理水平，就必须针对消费者的多样化消费需求，有针对性的设计出与之相匹配的消费信贷产品。所以各个银行总行有必要从各个部门组建一支精干高效的团队，来专门对消费信贷产品进行设计、开发，对消费者的消费需求进行调研和统计，并在此基础上开展产品开发以及创新工作。同时，由于我国消费信贷起步较晚，各金融机构、银行对消费信贷的认识、理解程度也参差不齐，所以还要加强金融机构、银行对国外消费信贷产品的研究、学习，将消费信贷产品与消费者的衣食住行
6、以及包括劳动生产方面等紧紧的结合在一起。 同时，对于消费信贷产品，还要加强对已有的产品的创新力度，对传统的消费信贷产品进行分解和重组，从产品的利率以及期限和还款的方式上进行优化，以此让更多的消费者进行根据自身的需求选择合适的信贷产品。目前看来各银行采用的贷款还款方式主要是等额本息的还款方式，虽然这中还款方式操作起来较为便利，但是对于消费者来说，其具有很大的局限性，操作较为单一、死板。同时，因为还款方式的单一化，也对消费信贷产品的创新设置了一定的障碍，严重制约了消费信贷产品的发展，比如对于助学贷款来说，就不能够适应不同阶层的偿还能力以及变动。对于我国金融机构来说，消费信贷业务还款方式的创新，是消
7、费信贷业务发展急需解决的问题。 （三）优化我国商业银行发展消费信贷业务环境 1.完善社会保障体系 当前形势下，促进、提高、保障城镇居民的消费水平尤为重要。对于农村、城镇这个日益凸显的“新消费市场”来说，经济发展的同时，也要注重配套提供健全的管理、保障体系。要积极的对社会保险、养老保险等制度进行宣传，对农民工的养老、失业、医疗等保险制度要进一步完善。同时我国各级政府，应加大对农村社会保障制度、社保基金的关注，农村居民的社会保障金的增长幅度应与居民收入水平相匹配，另外还要加强对社保基金的监管、投资力度，确保社保基金保值、增值，让居民消费无后顾之忧。 2.完善社会信用体系 我国采用的是由政府主导的信
8、用征信模式，由政府主导、央行操作并对征信机构直接管理的方式。但是信息数据来源为各银行、金融机构填报，各机构信息数据统计标准有时不统一，统计数据误差大，也阻碍了征信机构的发展。对于个人信用评估系统等配套系统的建设也是非常必要的，个人的信用征信账户只是对个人信用状况的一个客观的描述，其并不具备对自身的评判功能，只有对这些客观的数据进行科学的评估，才能够保证结果的公平公正。另外，对于信用低的消费者，要建立惩罚制度，对于失信的消费者要加强监管、处罚。对于处罚方式，除了对其进行经济制裁以外，还可以通过社会舆论的功能进行公示，使失信者难以在社会上立足，最大限度的保障广大公民的利益。 三、总结 从总体环境来看，我国金融机构的消费信贷业务相比发达国家来说还有很长的道路要走，制约我国消费信贷的因素还有很多。但是看待我国金融机构消费信贷问题的同时，我国消费信贷业务的潜力以及发展前景也同样巨大，消费信贷业务发展的机遇与挑战并存。
