1、国内外农业巨灾保险研究评述摘 要文章针对近几年农业巨灾发生的频繁和损失巨大的国内外现状，通过对相关国内、外农业巨灾保险研究的理论与实践的论述，得出国内外对农业巨灾保险的理论研究主要集中于对理论的探索，实证方面则主要集中于保险费率的厘定和保险双方的博弈行为分析，未来还需要进行进一步研究。 关键词巨灾损失；农业巨灾保险；博弈行为 DOI10.13939/ki.zgsc.2015.41.183 1 引 言 近年来，由于巨灾在全球的频繁发生以及由此而造成的巨大的财产损失、人员丧亡和保险公司巨额保险损失，日益成为一个全球性的问题，而巨灾保险也成为保险理论研究的一个新课题。标准普尔（1999）把一个或一系
2、列导致保险损失超过 500 万美元的相关风险事件称为巨灾损失，造成这一损失的风险称为巨灾风险。美国保险服务局（简称 ISO）财产理赔部将巨灾定义为 “导致财产直接保险损失超过 2500 万美元并影响到大范围保险人和被保险人的事件。瑞士再保险公司（SWISS RE）将巨灾风险分为自然灾害和人为灾祸，每年更新巨灾的范围界定，1999 年瑞士再保险公司对巨灾的界定为保险人共损失 6600 万美元或死亡和失踪 20 人以上，受伤 50 人以上，无家可归 2000 人以上，以及其他一些单项损失（Sigma，1999） 。 我国是农业巨灾频繁而又严重的国家之一，洪涝、台风、旱灾、风雹、地震、雪灾、山体滑坡
3、和泥石流等自然灾害屡有发生，给人民的生命财产造成了严重损失。本文将通过对农业巨灾的简要描述来了解当前农业巨灾风险研究现状，为以后更好的农业巨灾风险研究打下坚实的基础。 2 农业巨灾的分类与特征 2.1 农业巨灾的分类 从农业巨灾发生原因来说，杨瑞洁（2004）将农业巨灾分为自然和人为农业巨灾：自然农业巨灾是指由自然力造成的事件，农业巨灾造成的损失程度不仅取决于该自然力的强度，也取决于承载体密度、防灾措施等人为因素。人为农业巨灾是指成因与人类活动有关的重大事件。依据农业巨灾发生频率；蒋志娴（2004）将农业巨灾分为常态农业巨灾和异态农业巨灾：常态农业巨灾和异态农业巨灾随着条件地变化而变化，这主要
4、取决于承载体区域内该类灾害发生的概率和损失程度。 2.2 农业巨灾的特征 农业巨灾具有损失程度大、发生概率小、影响程度大、预测程度难等特点。 3 农业巨灾保险研究 3.1 农业巨灾保险理论研究 从目前国内外农业巨灾保险的理论和实践来看，大体可以把农业巨灾保险分为政策性农业保险和商业性（或私人）农业保险。由于农业巨灾保险的特殊性，世界上大多数国家选择了政策性农业巨灾保险制度或者把政策性农业巨灾保险和商业性农业巨灾保险结合起来的农业巨灾保险制度。邓国取（2006）认为应该将农业巨灾保险从现有的保险体系中独立出来，将农业保险分为农业巨灾保险和一般性农业保险分开进行经营。一般性农业保险采取政府支持下的
5、政策性商业化运作的模式，巨灾农业保险则采取政策性运作的模式。曹倩（2009）通过对国内外的农业巨灾现状和历程分析并结合我国国情，提出不同时期我国农业巨灾保险的模式为：短期内我国政策性农业巨灾保险的制度模式应该选择由政府主办并由政府组织直接经营；中期内我国金融市场和保险市场逐步完善和发展的基础上，我国部分保险组织和机构（主要是商业保险公司和外资保险公司）可以逐步开展农业巨灾保险业务；长期中，我国农业巨灾保险应该调整社会一切资源，由国家政策农业巨灾保险公司、商业保险公司、外资保险公司、农业保险合作社和农业相互保险公司共同组成了一个比较完整的农业巨灾保险体系。张冰瑶（2012）通过对市场环境、技术角
6、度和政府角度分析了我国发展农业巨灾保险制度的可行性，认为应该从法律角度、风险分散角度和建立专门的农业巨灾保险公司和政府提供补贴、政策支持角度来应对我国的农业巨灾保险。冯月英（2011）通过分析发达国家政府支持农业巨灾保险发展和我国实际，提出政府应该在我国农业巨灾保险制度构建中发挥积极的作用。 3.2 农业巨灾保险风险管理研究 洪宗华（2011）在借鉴国外农业巨灾保险风险管理机制成功经验的基础上提出加快农业巨灾保险风险管理机制的具体构想：设立农业巨灾保险基金、建立多层次的农业巨灾再保险体系以及探索农业巨灾保险风险证券化，指出根据我国的国情，发行农业巨灾债券是农业巨灾风险证券化的现实选择。王艳（2
7、012）通过对农业巨灾保险基金法律制度建设的研究，认为我国农业巨灾保险基金模式的理性选择应当是建立全国性的综合农业巨灾保险基金。魏哲（2009）基于对风险分散的农业巨灾保险策略进行研究，提出通过自有资本、外来资金、再保险和农业巨灾保险证券化四种手段来分散风险，风险分散的支持体系是农业巨灾保险发展的根本保证。杨美（2012）通过对我国和国外现有的农业巨灾现状及传统的农业巨灾风险管理工具系统的分析，提出我国农业巨灾风险管理工具创新思路：利用农业保险再保险分散农业巨灾风险、完善农业巨灾保险基金、利用巨灾风险证券化分散农业巨灾风险、发展天气指数保险分散农业巨灾风险，并构建新型农业巨灾风险管理工具运行的
8、环境保障。周振（2011）通过构建农业巨灾风险管理有效性的评价体系和专家打分法、层次分析法相结合的分析方法，得出农业巨灾风险管理的运行机制、激励约束机制、应急机制和巨灾损失分担补偿机制是农业巨灾风险管理有效性提高的关键。 3.3 农业巨灾保险实证研究 丁元昊（2012）通过对巨灾保险的需求行为进行实证分析，认为影响我国巨灾保险需求的心理和文化因素属于风险感知与风险沟通范畴，这为进一步促进巨灾保险的发展奠定基础。谢家智（2009）通过基于有限理性的进化博弈分析框架对保险公司与投保农民的行为分析，农民个体是否购买农业巨灾保险关键取决于个体的比较预期收益和其所要承担选择成本的大小；而保险公司与投保农
9、民的博弈轨迹不存在使博弈双方共同稳定的进化稳定策略，只能实现农业巨灾保险市场上平均意义上较优策略。周延（2011）运用粮食单产变异系数、因灾减产强度和地区抗旱能力三个指标对我国各省份的农业生产风险水平进行风险区划，确定风险等级，并采用非参数核密度方法测算出我国各省份的粮食产量异常波动率，结合风险区划确定的各省份风险等级，尝试对农业巨灾保险产品进行费率厘定。谷洪波（2009）通过对农业巨灾保险供求双方的博弈行为进行分析，得到：当农户购买保险费用在其总支出中的比例 i 小于风险发生概率 a、灾害导致农户的损失率 b 和保险公司赔付额占农户总损失的百分比 q 这三者的乘积；当 i 大于风险大于风险发
10、生的概率 a灾害发生给农户带来产出的损失率 b 保险公司赔付额占农户总损失的百分比 q 在购买保险的农户中灾害受损农户数占所有农户总数的百分比 c及除管理费用外其他支出占保险公司所得总保费的百分比的倒数这几个数之积，保险交易才能真正实现。徐磊（2012）从基于分位数回归理论和极值统计理论的视角分别构建了农业巨灾风险评估的模型，解决极端性天气事件究竟会对农作物生产造成多大程度损失和农作物巨灾损失究竟服从什么概率分布的难题，并据此构建了农业巨灾风险评估的两类模式。 4 国内外农业巨灾保险研究评价与展望 从以上论述可以看出，目前，对农业巨灾保险的研究主要是农业巨灾保险的理论探索，如高伟等（2010）
11、对制约我国农业巨灾保险体系的原因进行分析，得出加快推进法律体系建设、尽快组织力量开展我国农业巨灾保险制度框架设计，形成全面、深入、可操作性强的可行性研究报告、建立同业分保制度、建立农业再保险机制和进一步强化农业巨灾风险管理的基础设施建设这五方面入手加快农业巨灾保险体系建设。黄小敏（2010）通过对我国当前农业巨灾保险现状分析，提出应从四个角度改进我国农业巨灾风险保障体系：一是建立农业巨灾风险再保险体系；二是建立单项农业巨灾风险基金； 三是通过风险证券化转移农业巨灾风险； 四是建立多层次农业巨灾风险应对机制。王德宝等（2010）研究了我国农业巨灾风险损失补偿机制，提出构建多层次、多主体、多元化的
12、整体性巨灾损失补偿机制是应对我国农业巨灾风险的最优路径与策略。白丽君（2012）对建立农业巨灾保险机制进行了必要性、紧迫性与可行性进行了论述。在风险分散方面，研究也比较多。冯学峰（2011）研究了我农业巨灾的风险分散机制，得出建立以政府引导、商业运行、财政支持、再保险与资本市场配套的多元化巨灾风险保险模式，形成政策性与商业性有机结合的农业巨灾风险分散机制，可有效提高中国农业抵抗巨灾风险的能力。张旭（2011）认为应该从参与主体、运行模式和分摊比例等方面设计出多主体、多元化、多层次的农业保险巨灾风险分散机制。冯文丽（2011）认为加快有关农业保险的立法工作、制定农业巨灾保险基金的财政税收支持政策
13、、建立多层次立体化的农业巨灾保险基金、建立农业巨灾保险基金的核心机构和多元化农业巨灾保险基金的资金来源来建立农业巨灾保险基金。实证方面主要集中于保险费率的厘定和保险双方的博弈行为分析，如谢家智（2009） 、周延（2011） 、谷洪波（2009）等。所以，未来需要在农业巨灾保险度量方面进行更多的研究。参考文献： 1杨瑞洁.我国巨灾经济损失补偿方式研究D.南京：东南大学，2004. 2邓国取.中国农业巨灾保险制度研究D.杨凌：西北农林科技大学，2006. 3曹倩.中国农业巨灾保险模式研究D.济南：山东大学，2009. 4张冰瑶.中国农业巨灾保险制度研究D.沈阳：辽宁大学，2012. 5冯月英.我
14、国农业巨灾保险制度构建中的政府职能研究D.福州：福建师范大学，2011. 6洪宗华.农业巨灾保险风险管理机制研究D.福州：福建师范大学，2009. 7王艳.农业巨灾保险基金法律制度研究D.长沙：湖南大学，2012. 8魏哲.基于风险分散的农业巨灾保险策略研究D.大连：大连理工大学，2009. 9杨美.我国农业巨灾风险管理工具创新研究D.石家庄：河北经贸大学，2012. 10周振.我国农业巨灾风险管理有效性评价与机制设计D.重庆：西南大学，2011. 11丁元昊.巨灾保险需求研究基于需求行为的实证D.成都：西南财经大学，2012. 12谢家智.基于有限理性的农业巨灾保险主体行为分析及优化J.保险研究，2009. 13周延.农业巨灾保险风险区划及费率厘定研究J.江西财经大学学报，2011. 14徐磊.农业巨灾风险评估模型研究D.北京：中国农业科学院，2012. 15黄小敏.论农业巨灾风险管理中政府责任J.农业经济，2011（5）. 16冯学峰.我国农业巨灾风险分算机制研究D.镇江：江苏大学，2012. 17谷洪波.农业巨灾保险供求双方行为博弈及对策J.华南农业大学学报，2009.
