1、论金融民主化摘要：近年来，互联网高速发展，人们的衣、食、住、行均与互联网息息相关。互联网金融蓬勃发展起来，包括第三方支付、余额宝、众筹贷款等。在网络金融的推动下，金融民主化应运而生。主要从我国的金融民主化出发，先简单概述金融民主化，然后分析我国推行金融民主化的意义和好处，最后理性推进金融民主化的具体措施，旨在为我国金融民主化发展提供一定的参考。 关键词：金融民主化 意义 措施 一、金融民主化概述 金融民主化是一新的概念，耶律大学的罗伯特?希勒教授在金融与好的社会一书中提出：在社会发展中，若想利用金融的作用，建设一个和谐、平等的好社会，就需要促进金融民主化。此外，在 2014 年北大商业评论举办
2、的金融论坛中，罗伯特?希勒教授提出对金融民主化的看法，总结来讲，主要有以下几点：互联网是推动金融民主化的重要力量；金融民主化改善生活，要通过创新打破垄断。 金融民主化，简单来讲，指的是让民众参与金融体系改造中，在金融改造的过程中，可以采取多种方式，比如共同承担金融风险，并且让民众享受金融活动带来的便利。罗伯特?希勒教授认为，这里的“民主”并非指选举，而是指民众可以对自己的活动进行掌控。在社会经济发展中推行金融民主化，可以预防出现财富和权力随机分配的现象，让社会向好的方向引导。 二、我国推行金融民主化的意义和好处 在我国推行金融民主化，具有十分重要的显示意义。与其他国家相比，我国金融领域呈现出以
3、下特点：（1）一方面，中国银行系统存款量巨大（高达 100 万亿） ；另一方面，在小微企业和民间借贷市场，无法良好满足对资金的渴望；（2）中国政府规定，在银行存款时，每年的利率为 3.5%，但在高利贷市场，它的起步年利率却高达 36%。从上述情况来看，我国的资金融通市场比较“扭曲” ，一定程度上制约了我国经济的健康发展。究其原因，其中与国内金融业市场化不足具有很大的关系。归根结底，其实就是一个“金融民主化”的问题。 就目前我国金融情况来看，于中国市场而言， “金融民主化”过程具有多方面的好处：其一，降低市场交易成本，促使社会的金融资源配置得以提高；第二，有利于多层次资本市场的建立；第三，增加市
4、场竞争，对目前的金融资源垄断带来一定的挑战。 金融民主化，需要借助金融创新来推进。具体来讲，需要对金融要素进行重新组合，在此基础上创造出新的产品，让更多的民众共同承担风险，它可以有效消除个人承担巨大风险的弊端。在 1666 年，伦敦发生一场大火，由此产生了火灾保险业务。这样一来，通过共担风险的方式，有效转嫁和化解了风险问题。除此之外，金融创新有利于使人们财产收入增加，充分发挥金融市场作用，人们可以从中获取较高的收益。在1924 年，波士顿设立了马萨诸塞州投资信托基金，这一基金的主要特征为专业理财、分散风险、集合投资。在未出现共同基金前，如果人们希望通过金融市场获取更多收益，必须具备专业的金融市
5、场知识，并不断完善相关的知识结构，且需注入投资理念。出现共同基金后，人们仅仅需通过购买基金份额，便能够从金融市场中获取收益。 三、理性推进金融民主化的具体措施 （一）实施有限创新 罗伯特?希勒教授认为，金融民主化可以改善生活，且需要通过创新来打破垄断。在理性推进金融民主化时，之所以实施有限创新，是因为要注重创新的质量。简单来讲，创新需要综合考虑民众的承受能力、科技的利用等。比如移动金融，由于信息科学技术与金融业务融合在一起，移动金融呈现出多种特点，包括货币形态数字化、金融服务移动化等。因此，从原则上来讲，应大力鼓励移动金融的创新，但与此同时，还要坚持辨证的观点，考虑多方面的问题，需做到以下三点
6、：（1）坚持安全第一，不能打着金融民主化的名号，使其成为跨越监管套利的通道；（2）坚持继承式创新，在继承中求创新，最大程度上避免资源浪费；（3）坚持为名服务的观点，尽量服务百姓，从中得到实惠。 （二）开展适度监管 近年来，社会经济增速放缓，风险积聚的概率正在不断加大，主要表现在盈利空间在压缩、出现债务断裂现象等。据 2014 年的相关调查报告显示，银行家和企业家宏观经济信心指数呈下降趋势。目前，决策层出台了相关的扶持政策，旨在防止经济风险的快速积聚。但是，政策作用的发挥需要一定的时间。因此，在大力推进金融民主化时，需要保持战略眼光，开展适度监管。一方面，需要有战略眼光，以开放、包容的理念来看待
7、金融民主化的推进，实施弹性监管；另一方面，还要坚持监管的公平性，充分发挥“一行三会”的协调作用，在确保风险可控的前提下，促进金融民主化的有序、稳定发展。目前，需要在推进金融民主时画一条红线，注重金融自律。比如在当今的网络借贷领域，强调不得非法集资和吸收公众存款，平台本身不能担保等。 四、结束语 综上所述，金融民主化是社会发展的一个必然趋势。在我国的市场化改革中，需要结合自身实际情况，建立一个市场化的金融市场体系。在未来的金融改革过程中，需要逐步降低银行的特许权价值；在利率市场化背景下，不断加速银行业的分化；对于民间金融以及局部金融危机，需保持谨慎态度；重视小微金融（比如小贷公司、农村信用社、社区型的资金互助等）的崛起。此外，还要不断借鉴国外的经验，促进我国金融行业的健康、稳定发展。 参考文献： 1贺军.中国的“金融民主化”J.上海国资，2014（12）. 2王丹莉，王曙光.从金融抑制到金融自由化与金融民主化J.新视野，2015（02）. 3王海军，戴冠，王念.互联网金融对现代金融中介理论的挑战兼论对金融民主化的影响J.北京金融评论，2015（02）. 4陈文，经邦.以金融民主化推进中国经济转型J.银行家，2013（07）.
