1、1浅谈小微企业融资难的问题与对策摘要：近年来，小微企业在国家政策支持下如雨后春笋般成长壮大起来，这是可喜的一面。但与此同时小微企业在发展的过程中也出现了一些问题。其中表现最为突出的就是融资难。由于银行贷款门槛高、审批周期长，贷款额度低，在银行和小额贷款公司都难以满足小微企业的背景下，不少小微企业选择了民间借贷。民间借贷方便快捷，但是往往形成高利贷，利率高风险大，进一步加剧了小微企业经营的困难，本文就目前小微企业融资过程中存在的问题及产生原因进行分析，对解决小微企业融资难问题提出自己的一些看法。 关键词：小微企业 问题 对策 1 小微企业融资难的原因分析 近几年来，国务院、人民银行、银监会要求银
2、行业金融机构加大对中小微企业的扶持力度。金融机构积极响应，有的还专门成立了为中小微企业提供支持的部门，可以说小微企业的融资情况得到了一定的改善，但是并未从根本上解决这一问题，仍有多重因素制约着其发展。 1.1 企业自身存在这样或那样的问题。由于小微企业管理不规范，财务制度不健全，无法提供能够准确反映其经营状况的财务报表，这样银行利用财务报表对小微企业授信风险进行评估显然是行不通的。小微企业获得银行贷款的机会相对较少，为了取得银行贷款，小微企业有可能向银行提供虚假信息，或者向商业银行隐瞒自身负面信息。小微企业2一般都处于创业期和成长期，管理方式、经营理念、财务制度等方面不同程度地存在这样或那样的
3、问题。其中最大的问题就是小微企业信息不对称这一问题，从而导致各家商业银行对小微企业授信面临较大的风险。1.2 金融机构支持小微企业的力度有待加强。一是银行对小微企业贷款品种有限，对小微企业融资覆盖面有限。商业银行对小微企业融资服务以抵押、票据质押贷款居多，远远不能满足其融资需求，对个体工商户这部分群体服务更是有限。二是信用评级体系不健全，影响小微企业融资。现各银行执行的评级体系，从评级方法的选择到评级指标、权重及其参考值的设定多基于大中型企业的特点，很难全面反映小微企业的经营实际和发展前景，而其评价结果又是银行决定是否向其提供贷款的重要依据之一。因此，信用评级体系的不适用、不合理在很大程度上对
4、小微企业融资造成影响。三是信贷管理体制无法适应小微企业资金需求特点。小微企业资金需求有“短、小、频、急”的特点，但目前有的金融机构对小微企业贷款的审批流程较长，贷款手续复杂且环节多，贷款费用高，期限短，不能及时满足其小微企业资金需求特点，影响其融资。四是小微企业贷款数额一般偏小，频率高，银行小微企业信贷业务成本较高。因此部分金融机构不愿参与其中，缩小了服务面。 2 破解小微企业融资难的对策建议 尽管小微企业授信业务存在上述诸多问题，支持小微企业仍然是现代金融机构服务的对象，只是在支持的过程中注意如何防范和控制小微企业的风险。为此，笔者以为应从以下几方面进行防控。 32.1 强化自我管理，提高发
5、展质量。一是小微企业要想从根本上解决融资难问题，必须积极适应市场的形势变化，加强技术改造和服务创新，依法、合规经营。二是强化内控，增加财务透明度，减少企业与银行的信息不对称问题，赢得银行的信任和支持，为融资创造条件。三是小微企业应加强诚信意识，树立良好的企业信用形象。每一个小微企业都要像经营自己的产品一样维护和提高自身信誉，与银行打交道要做到“讲规则、讲信誉、讲效益” ，杜绝各种恶意逃废银行债务和恶意欠息的行为。四是改变家族式管理模式，大胆启用管理型人才，降低小微企业经营决策风险，提高企业经营上的风险控制能力，增强其融资能力。 2.2 开展金融创新，助推小微发展。无论是从促进经济发展、履行社会
6、责任的角度，还是从自身业务发展、应对同业竞争的角度来看，开展小微企业业务对金融机构来说都是必要的。 结合实际、创新产品。一是各大银行推出的产品虽不尽相同，但大都侧重于抵质押方式，但小微企业难以提供足值的抵质押物，这就要求金融机构创新信贷产品，通过各种产品的创新及良好的服务，对缓解企业融资难问题起到一定重要作用。二是各类金融机构应积极开展制度创新，建立符合中小微企业贷款业务特点的信用评级、业务流程、风险控制、人力资源管理和内部控制等制度；金融机构应对中小微企业市场进行必要的细分，制定符合中小微企业特点的市场策略，积极开展产品创新，推出满足中小微企业不同需求的贷款产品和金融服务。设立专门服务于小微
7、企业的专业部门，为小微企业提供专业的服务。通过专业的信贷技术和服务有利于识别企业风险，提高办贷效率，并在长期为小4微企业服务的过程中，有利于总结当中出现的问题并提出解决方案，进而更好的服务于小微企业。建立科学的信用评级体系及监督体系。鉴于现有的评级体系侧重于企业财务报表，而企业的财务报表真实性有待提高，故造成企业信用评级与实际的有所差异，不能真实反映企业的信用状况及信贷风险。各金融机构应结合科学的小微企业信贷调查分析技术，看重企业的实际经营资料及软信息，调查分析企业的风险类别及程度，综合各方面情况对小微企业的信用进行评级，匹配相应的贷款额度，有效控制信贷风险。同时，政府、金融机构及社会各界应建
8、立起完善的监督体系，增加融资客户的违约成本，进而减小贷款风险。减少融资成本，真正惠及小微企业。金融机构在风险可控的情况下，应尽量减少部分产生融资费用的环节，如评估费、公证费、保险费的产生。各金融机构可根据实际情况采取协议评估的方式确定抵押物价值，省去公证环节，只针对风险相对较大的客户购买保险等措施，减少融资企业的费用支出，降低融资成本，助力小微企业发展。建立完善的利率定价机制，提高小微企业融资能力。对小微企业贷款可在利率上实行差别利率，对信用、担保类贷款实行高利率，抵、质押类贷款实行低利率，优质客户实行低利率等，充分运用利率杠杆，在实现风险可控的同时，惠及小微企业发展，也有利于小微企业树立诚信
9、意识获得更多优惠。 2.3 优化政策环境，畅通发展通道。提供税费优惠，提高办事效率。解决小微企业融资难问题仅凭银行的力量还是有限的，还应积极拓宽小微企业融资渠道、协调各部门进一步落实和完善相关财税支持及服务政策，完善社会信用体系，调整税负，提高工作效率，以利于小微企5业做大做强。在此过程中，对符合条件的小微企业实行减税减费、免税免费减轻企业经营负担；通过政策力量，对部分融资过程中必须产生的费用进行规范、降低。规范民间融资及专业担保机构。民间借贷是小微企业融资的一个重要渠道，对缓解企业融资压力、解决融资难起到了一定作用。但目前民间融资体系复杂，风险巨大，近年全国各地不断出现非法集资案及企业老总出
10、逃躲债事件，均由于民间借贷泛滥所致。对于此类融资行为，政策及各级监管部门应积极引导规范民间借贷发展，进一步发挥好民间借贷在支持和服务小微企业方面的积极作用，有效防范民间借贷潜在风险，避免出现区域性的金融风波，影响当地经济发展。同时，专业的融资性担保机构目前管理也有待规范，因目前融资难导致融资企业处于劣势地位，有的商业性融资担保公司在为企业进行融资担保时，除了必要的担保费外还需企业客户缴纳担保金额相应比例的保证金，从而减少本就“缺血”的小微企业资金使用额度，增大企业负担。加大对当地金融机构的支持力度。小微企业成本最低的金融服务一般来自当地法人中小金融机构。地方中小金融机构熟悉当地情况，容易了解到
11、地方企业的经营状况、项目前景和信用水平，因而得以克服信息不对称而导致的交易成本较高的障碍，降低服务价格，满足资金供求双方的需求。尽快完善相关立法，在此基础上建立和完善社会信用体系。政府的中小微企业局可先建立各地统一的企业信用信息中心，收集、汇总税务、海关、金融、社保、治安、司法等系统的企业信用信息，记录企业纳税情况、信贷记录、合同履约率、遵守法律等情况，供社会查询，以增加企业信用信息的透明度，为小微企业融资提供信息服务，为金融6机构扩大信贷切入点提供基础支持。加强跨部门合作，进一步做好支持中小微企业发展的政策制度落实工作。金融部门、各级监管及政府部门要密切配合，在工作持续推进上下功夫，在政策落实上下功夫，在完善激励约束机制上下功夫，在金融创新上下功夫，将支持小微企业发展真正落实到实处。 参考文献： 1刘丽红.浅谈我国中小企业融资问题及对策分析J.价值工程，2013（1）. 2倪娜.论中小企业融资问题与对策J.中小企业管理与科技，2011（1）. 3张保平，董建民.浅谈中小企业融资难问题J.中小企业管理与科技，2010（3）.
