1、1商业银行个人消费信贷的风险防范【摘 要】近年来，随着我国经济的不断发展，人们的生活水平也不断的提高，生活方式也在不断发生着变化，仅就消费方式来讲，从原来的有钱也不愿意消费到现在的“信用消费” ，都反映着这一变化。个人信贷消费业务的开展能够不断的扩大内需，同时对于引导人们消费方式的转变，改善人们的生活质量有很大的好处。但是个人信贷消费毕竟是金融创新的产物，有创新就会有风险，在此业务蓬勃发展的时候也避免不了会有风险的发生，文章从我国个人消费信贷的现状出发，对我国个人信贷消费风险进行了分析，并提出了相应的防范措施，更有效的促进消费信贷业务的发展。 【关键词】个人消费信贷；风险；防范 一、我国个人消
2、费信贷的现状 个人消费信贷是银行以货币或契约形式向消费者提供用于购买商品或劳务的贷款。消费信贷是拉动我国内需的一项重要货币政策，是在社会再生产过程中实现消费与生产均衡的助推器。20 世纪 90 年代中期，中国的消费信贷市场获得了巨大发展，消费信贷余额从有统计数据的 1997年的 172 亿元，发展到 2008 年底的 3.73 万亿元，占当年 GDP 总量的12.4%。随着消费信贷市场的发展，消费信贷占银行信贷的比例由 1998年的 0.2%，快速提高到 1999 年的 1.5%，2001 年又有长足发展，达到 6.22%。到 2008 年末，个人消费信贷余额已经占到金融机构人民币贷款2规模的
3、 12.28%。 二、商业银行个人消费信贷的风险分析 （一）来自银行方面的风险 1. 从银行内部来看，由于个人消费信贷是金融创新的产物，在我国发展的时间不长，没有先进的管理经验。对于客户的信息，银行信贷员也只能从客户自己的身份证明、收入证明等来判断，存在明显的信息不对称问题。 2. 近年来各商业银行纷纷推出个人消费信贷业务，银行间竞争不断加强，为了获得更多的客户源，有些银行存在“重贷轻管”的问题，对于贷出去的款项，不能有效地进行管理。信贷人员在贷前对客户的资料调查不深入，仅仅通过书面的材料来说明，很容易导致对信用不好的客户发放了贷款，最终难以收回贷款的情形。 （二）来自消费者个人方面的风险 （
4、1）信用观念差。虽然没有逃废借款债务的企图，却有不认真对待合同的过错，若不予及时催收，很可能转变为拖欠。 （2）赖账行为起因于对产品，如房屋、耐用消费品等的质量不满意，或者延期交房、产权证未办妥等外生矛盾。 （3）夫妻离婚导致借款人不愿意履行还款义务，甚至转移财产。 三、个人消费信贷的风险防范措施分析 （一）建立银行内部消费信贷的风险管理体系 1. 在给客户进行贷款之前，要了解客户的真实身份信息，不能仅仅通过客户提供的身份证明、以及收入证明等书面文件来确认客户的真实3情况。必要时还应该通过走访等手段了解客户的相应情况，包括有无违法记录、诚信情况等等，在争取客户的同时，还要保证有优质的客户，银行
5、不能只顾客户的数量而忽略客户的质量。 2. 在贷款时，要做到分类审查、审批，商业银行应该针对各个分支机构的不同经营情况，授权不同的消费信贷额度。不同类型的消费信贷，也应该根据风险的不同，进行分类审批。 3. 在贷款后，商业银行内部要建立专门的监督机构，具体负责办理消费信贷业务的事后管理与监督，并且针对各种不同类型的消费信贷，分析相应的风险，做好对风险的管理。如确实发现客户在到期后不能按时偿还贷款的，要加紧催收力度，防止坏账，对银行造成损失。 （二）建立有效的个人征信体系 建立有效的个人征信体系，是银行充分了解客户信息，防范信贷风险的重要前提。首先在银行内部，根据之前在银行办理业务无论是存贷款还
6、是其他业务的客户，建立详细的信息数据库，并且定期的更新、完善记录。其次，由于银行之前的客户资料毕竟有限，对于没有在银行办理过业务的客户无法了解到真实的信息，但是可以加强各个金融机构之间的信息共享，同时还可以与司法机关、执法机关联合起来，在银行间里建立完备的个人信用体系，包括个人的信贷记录、还款记录、违法情况、其他信用情况等。掌握这些信息之后，银行则可以有的放矢，充分保证资金安全。 （三）完善消费信贷相关法律法规 任何一种秩序只有在法律的框架下才能真正的有序进行。个人消费4信贷作为一项创新的业务，也需要将其列入国家整个法律体系特别是经济、金融法律体系中，从总体上加以规范和完善。同时要尽快对物权法 、 合同法 、 贷款通则 、 商业银行法等相关经济、金融法规中的有关消费信贷条款进行相应修改、完善和补充。争取把个人消费信贷业务完整地纳入法律规范管理的范畴，有利于保障银行的资金安全，也有助于培养良好的信贷消费观念。 参考文献 1 赖小民.银行个人消费信贷案例与分析M.北京：经济科学出版社，2005. 2 王秀君.浅析个人消费信贷的风险和防范对策J.商场现代化，2002（20）. 作者简介：季俊杰（1991- ） ，男，江苏如东人，华东政法大学商学院。
