1、1城市商业银行服务县域经济的 SWOT 分析摘要：本文采用 SWOT 法分析目前城商行在为县域经济服务中的优势、劣势、机会及威胁，并根据相关因素的战略组合给出建议，以期实现城商行在县域的可持续发展。 关键词：城市商业银 SWOT 分析法 县域经济服务 本文希望通过 SWOT 分析法对城商行服务县域经济现状进行分析并提出合理化建议。 一、城商行服务县域经济的 SWOT 分析 （一）优势 1、服务民营及中小企业的成功经验。大多数城商行的市场定位为服务民营企业与中小企业，在过去十几年的发展中，城商行支持了我国民营经济发展，扶持了一批中小企业，同时，也积累了相当丰富的经验。城商行在服务县域经济时，能够
2、移植其“小、快、活”的成功经验，将其服务中小企业的方法运用到为县域民营企业服务中来，为丰富县域金融市场，合理配置金融资源起到积极的作用。 2、丰富的产品体系。城商行在其十多年的发展过程中， ，顺应金融发展趋势，适应激烈的市场竞争，逐步研究开发出了比较灵活的金融产品体系。城商行由于其决策链条短，变通性强，能够在较短的时间内调整其金融产品，以适应县域经济多元化的市场需求。 3、年轻有知识的职工队伍。城商行经过多年的发展，已经形成了一2整套成熟的员工培训体系。经过调查，城商行在县域设立分支机构，一线员工均为招聘的本科以上学历的大学毕业生，综合素质较高，接受新事物能力强，经过系统、专业培训后，能够胜任
3、银行工作。城商行在县域设立的分支机构在人员配置上呈现年轻化的趋势，平均年龄不到 30 岁。跟其他金融机构相比，人员年轻有朝气，服务效率高。 （二）劣势 1、知名度与信誉度低。在过去几十年中，县域经济的金融服务主要有工行、建行、农行及农村信用合作社等金融机构提供。在多年的发展中，上述金融机构已经在人民心目中有了一定的地位，而城商行自上世纪 90 年代成立以来，主要在各大城市发展。因此，县域居民对其认知度不高，很多人还采取观望态度，对其存贷汇等业务还不够信任，不利于其拓展业务。 2、网点覆盖率低。银行业金融机构只有网点达到一定数量，才能为居民提供方便、快捷的服务。由于人力、物力等方面的因素，城商行
4、在县域设立支行一般都采取单点运营，逐步发展机构的方法，很难在较短时间内形成覆盖全县的金融服务网络。 3、资金来源渠道有限。城商行的资金来源主要由县城内居民存款及企业存款。县财政的涉农资金基本上都存放在农村有网点的农行或农村信用合作社，其他财政资金基本放在国有商业银行。城商行作为比较新的金融机构，在较短时间内很难获得财政资金支持。 （三）机会 1、市场需求大。随着城乡一体化的推进，省直管县财政体系改革的3进行，现代农业产业发展壮大，县域新型工业化蓬勃发展，以及农民收入的稳步增加，县域经济金融需求必将大幅度增长，并将呈现多元化的特点。 2、政府比较支持。随着社会经济发展，越来越多的政府意识到金融发
5、展在其经济社会发展中所起的重要作用，绝大多数都对城商行在县上设支行持积极的态度，并能提供相应的税后优惠政策。 （四）威胁 1、其他金融机构的威胁。国有商业银行和农信社经过几十年的发展，已经积累了很多客户资源，形成了完善的服务网络与体系，必然对新设立的城商行造成困扰。同时，工行、建行在县域的重新布点及新型金融机构村镇银行的设立必然会造成市场竞争的加剧。 2、金融业务风险大、成本高。县域企业规模小、财务制度不健全、技术含量相对较低、抵御风险的能力较差，而银行获得信息渠道有限。导致县域信贷质量不高，风险大。同时，县域金融客户资金需求时间急、金额小、期限短的特点，决定了在为其提供金融服务时要占用更多的
6、人力和物力，造成县域信贷业务成本高于城市信贷业务。 3、政府干预。很多政府由于“政绩工程”或“形象工程”项目资金不足，而向商业银行申请贷款，但很多项目并不符合银行客户遴选的条件。但很多银行由于要依靠政府财政资金的支持发展业务，担心拒绝放贷造成财政存款大量流失，进而陷入两难的境地。 二、SWOT 战略组合分析及建议 （一）SO 战略组合 4把握内部优势，利用外部机遇，培育客户群体。城商行虽然在服务与金融产品等方面存在优势，但由于县域的分支机构成立时间不长，社会公众对其认识存在困惑。这就需要城商行应利用好自身的服务与产品优势，加强舆论宣传，可设立专业的业务咨询小组，深入居民社区重点介绍储蓄及理财业
7、务，深入中小企业走访宣传小微贷款，并要突出“小、快、活”的特点，使社会公众了解城商行的服务与产品，尽快培育自身的客户群体。 （二）ST 战略组合 发挥比较优势，提高创新能力，增强竞争实力。城商行相较于其他服务县域金融机构具有决策机制灵活、产品丰富、服务高效的优势，因此可以利用这些优势，开展产异化的营销。在坚持“服务中小、服务民营、服务居民”市场定位前提下，结合市场实际，创新信贷产品，设计灵活的价格制定体系和还款方式，克服贷款担保难题，开创更多有利于中小企业和农户的贷款方式。 （三）WO 战略组合 抓住外部机遇，加强服务覆盖，逐步建立品牌与信誉。城商行应抓住各地大力引进金融机构这一政策，加快在县
8、城及富裕乡镇的网点建设速度，在不具备开设网点的地方，可以设置离行式自助银行，以提高服务网络覆盖面。同时，做好政府各部门的宣传工作，争取更多的财政资金支持。 （四）WT 战略组合 回避外部威胁，加强风险管理，实现可持续发展。县域金客户信贷5需求时间急、金额小、使用频繁等特点，决定了服务成本较高。又由于县域中小企业客户财务制度不健全，财务报告和审计报告质量差，收集中小企业信用信息的难度大、成本高。造成了县域金融服务不仅成本高、而且风险大。城商行在为县域客户提供服务时，分析近年来不良贷款数据，汲取其他银行的教训，严防贷款风险。同时，加强创新力度，结合县域经济特色，对于季节性和时间性较强的贷款业务可进行规模营销，统一放贷，统一收贷，以降低经营成本。 参考文献： 1蒲蓉.基于 SWOT 分析的村镇银行可持续发展研究J.改革与开放，2009；10
